作者：忱棠
審校：周鶴翔
來源：GPLP犀牛財經（ID:gplpcn）
2019年10月13日，世界保險大師梅第與世長辭。
無數壽險人為此哀悼、惋惜。
當然，或許也包括自身命運的悲哀吧。
經歷過多年的輝煌之后，2019年，各大保險公司開始選擇對壽險代理人開刀。
據2019年10月24日，中國平安發(fā)布的三季度財報顯示，2019年前三季度，中國平安主動調整產品結構，推動高價值高保障產品銷售，壽險及健康險業(yè)務實現(xiàn)營運利潤691.04億元，同比增長30.5%；
與此同時，截至9月末，平安壽險代理人數量124.5萬人，較年初下降12.1%，較6月末下降3.2%。
這也同時意味著，從年初到現(xiàn)在，平安的壽險代理人隊伍已經削減了超過17萬人。
在平安利潤增加的同時，為何會對壽險代理人下刀呢？
起底壽險
人類在地球至少生存了500萬年，基本驗證了死亡會發(fā)生的確定性，與何時發(fā)生的不確定性。面對死亡伴生的恐懼，人類萌生了應對身后之事的保險思想與保險方法，人壽保險就此逐漸成型。
世界保險大師梅第在保險領域之所以擁有如此高的名望，這跟他一生都在推崇人壽保險緊密相關，這位歷經兩次金融危機的老人始終認為：保險是世界上最有價值的投資之一。
遺憾的是，即便人壽保險是一種對死亡進行保障的保險，卻依舊有人不愿接受。
因為很多人對此并不了解。
在日本，人壽保險被稱作生命保險，英語原文是life insurance。是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規(guī)定給付保險金的一種保險，為死亡風險提供保障。
在中國，人壽保險最為普遍的為定期壽險與終身壽險（生存保險、生死兩全、養(yǎng)老保險、巨災保障等等暫且不提）。
定期壽險保障期限一般有10至30年不等，或保障60至70歲等約定年齡的選項。擁有保費低，靈活性高的特點。定期壽險大部分是消費型的，所以杠桿極高，對于30歲左右的年輕人來說一般一兩千元就能買到上百萬的保障。
終身壽險保障期限為“一輩子”，特點是保費高，適合資產傳承。不論壽命長短，一旦身故即理賠。適合收入穩(wěn)定，希望資產保值且安全傳承的高凈值人。
目前，我國壽險市場上大多出現(xiàn)的是定期壽險，主要原因是這種壽險的門檻不高、而且符合當下國情。
國家統(tǒng)計局公布的2018年中國人口數據顯示，截至2018年年末，中國內地總人口為13.95億人，比2017年末增長530萬人，實現(xiàn)平穩(wěn)增長。
從年齡構成來看，截至2018年年末，16至59周歲的勞動年齡人口8.97億人，占總人口的比重為64.3%，60周歲及以上人口2.49億人，比2017年年末增加859萬人，占總人口的17.9%，其中，65周歲及以上人口1.67億人，比2017年年末增加827萬人，占總人口的11.9%。
由于16至59周歲的勞動年齡人口占比超一半，因此，對于大部分普通家庭來說，定期壽險為更符合風險需求的壽險險種，這讓其在壽險中備受青睞。另外，老齡化問題的日漸嚴重，終身壽險被提上日程，也使得市場看到了終身壽險擴大的空間與可能。
但在中國，壽險卻遠遠沒能達到其本應普及的程度，這是為什么呢？
一切還要從壽險在中國的發(fā)展說起。
中國壽險的代理人時代及其問題
1762年，世界上第一家人壽保險公司在英國創(chuàng)辦成立，為公平人壽保險公司。
隨后，人壽保險在世界發(fā)達國家間迅速傳播，以美國為例，1868年，美國大都會人壽保險正式成立，至今已發(fā)展151年。
相比之下，中國的人壽保險發(fā)展較晚，1912年，在外商保險不保中國人之際，呂岳泉在上海創(chuàng)辦了“華安合群保壽公司”，與外商壽險抗衡，這是中國人自己建立的第一家壽險公司。
真正意義上，中國第一家壽險公司為中國人壽，其原身為中國人民保險公司，創(chuàng)立于1949年10月20日，自此，我國終于開始獨立經營保險業(yè)務，這是保險行業(yè)歷史的里程碑事件。
保險行業(yè)轟轟烈烈地在全國范圍內壯大，當時，全國約有2000多個分支機構，保險業(yè)成員近5萬名，對剛成立沒多久的中國來說，不光發(fā)揮了社會穩(wěn)定器的作用，也起到了積極的經濟補償作用。
不過，1959年，國內保險業(yè)務開始停辦，此后20年，再不見保險的蹤影。1979年4月，國務院批準恢復保險業(yè)務，保險在中國又活了過來。
但這只是保險的復蘇，而不是壽險的復蘇。為什么這么說？
這一時期，保險的對象主要為沒有生命的財物，比如財產險、貨運險等，針對人的壽險卻稱得上一無所有。當時的中國還停留在“大鍋飯”的意識層面上，就是由國家和集體承載風險，以“團體險”的形式為每一個人的生老病死買單，個人壽險并未得到重視。
與此相反的是，美國幾十個州中，壽險公司超過2000余家，壽險保費收入約2500億元，占總年保費收入的62.5%，總保費收入為4000多億元，占據美國國民生產總值的9%，而中國當時僅占0.2%至0.3%。
1992年10月，中國政府決定引入美國國際集團旗下的友邦，于是，第一家外資保險公司在上海成立，這對當時還幾乎處于空白的壽險市場產生了沖擊。
1994年7月31日，中國內地第一張人壽保單面世，它出自中國平安營業(yè)部經理黃艾艾之手，這為中國壽險的歷史留下一筆濃厚的色彩。
1996年，根據《保險法》財產與人身保險分業(yè)經營的要求，中國人民保險公司將財產保險與人身保險分離，分離出的全部人身保險業(yè)務加上重組的17家地方壽險，組成了中保人壽保險（中國人壽），同時，它還引入了個人營銷制度，團隊得以壯大，保費收入也從192億元迅速擴增至540億元。
2000年，銀保渠道啟動，2015年，代理人考試放開，2017年，壽險回歸保障。
為什么壽險在中國不活躍呢？
自從1996年中國人壽誕生之后，中國的人壽保險開始了高速發(fā)展時代。
不過，相比發(fā)達國家，中國壽險仍處于落后位置。
圖源：瑞再sigma報告
圖源：瑞再sigma報告
如圖所示，中國香港是世界范圍內壽險覆蓋最廣的地區(qū)，人均壽險保費超8000美元，中國臺灣責承包了世界范圍內總保險深度之最，超過20%，兩者都處于壽險的發(fā)達市場。而中國仍處于新興市場中，就算是新興市場，也并未處于前列。2018年中國人均壽險保費近250美元，總保險深度近4%，仍有較大市場挖掘空間。
為什么壽險在中國不“深”呢？
從中國大眾來說，保險意識與保險觀念仍需加強，兩千年的中華傳統(tǒng)思想“養(yǎng)兒防老”和“大鍋飯”根深蒂固，一時間難以撼動，而民眾普遍存在僥幸心理，認為此類風險就如買彩票，中獎率低，有些人即使買車險，也不愿意買壽險。
從保險行業(yè)本身來說，中國壽險目前仍處于注重規(guī)模，也就是廣度發(fā)展，經營粗放，國外則向深度發(fā)展，集約經營，力爭及時、準確地滿足客戶需求。
除此之外，中國壽險還有銷售模式單一、產品結構簡單、供給不足等弊病，其中，缺乏專業(yè)人才與營銷方式不當是宣傳不充分的元兇。中國保險從業(yè)人員中接受過保險系統(tǒng)教育又擁有專業(yè)水平的人才不足一半，真正了解國際保險市場、懂得精算等的高精尖人才更是寥寥無幾。
另外，壽險公司責任認知不足、侵害消費者權益的現(xiàn)象也時有發(fā)生，甚至有些壽險公司被消費者一紙訴狀告上法庭。
互聯(lián)網變革
然而，在此類弊病未規(guī)整之時，下一個新時代又來了。
1997年，互聯(lián)網在全國范圍普及，這對各行各業(yè)來說，是沖擊，也是機遇，壽險也不例外。
互聯(lián)網會給壽險帶來什么？是技術上的革新。
自此，科技賦能成為各家壽險比拼的新賽道。
壽險巨頭們早早便開始布局，直到如今仍未停下腳步，就拿最近的來說：
2017年，中國太保啟動轉型2.0。2019年8月，太保壽險完成組織架構調整，成功做大科技賦能中心；
2018年，中國人壽開啟“大象起舞”，國壽大腦、大數據平臺、國壽云、新一代核心系統(tǒng)等科技創(chuàng)新項目安排上了，截至2019年上半年，無紙化投保率達到96%以上；
2019年年初，平安集團宣布，“金融+科技”的新愿景正式啟動。9月，開啟全面數據化經營轉型，再次調整組織架構，通過實施“2355”改革工程計劃，強化科技賦能和價值經營……
不過，雖然各家壽險公司大動作不斷，初有成效，但這新賽道并不容易跑贏，為什么呢？
第一，大型壽險公司都站在同一個起跑線上，對互聯(lián)網壽險模式仍處于一個探索的階段，要走出一個特色且較為先進的互聯(lián)網壽險之路不是易事，而互聯(lián)網對傳統(tǒng)壽險的沖擊與兩者沖突無法迅速消化，兩者融合仍需時間與創(chuàng)新。
第二，對中小壽險公司來說，在巨頭壟斷下爭奪地盤就已花費許多精力了，在互聯(lián)網賽道領先，還是一個字“難”，實力就是前提。但也并不是完全沒有希望，中小壽險一般經營時間較短，未被傳統(tǒng)壽險模式套牢，改變較容易。
紐約人壽風險投資公司的創(chuàng)始人和負責人Joel Albarella曾說，技術與人壽保險的交匯處的價值尚未完全實現(xiàn)，最具潛力的初創(chuàng)企業(yè)對保險業(yè)來說是新手，這就是我們不斷發(fā)展的壽險科技生態(tài)系統(tǒng)的內在潛力。
那么未來，壽險公司究竟該如何發(fā)展呢？
既然互聯(lián)網是個相對新的事物，那么互聯(lián)網壽險也會帶來新東西，而不僅是局限于傳統(tǒng)壽險的險種與模式上。
科技賦能，怎樣賦能，賦能效果如何，都是壽險公司應思考的問題。
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