文/孟永輝
每一個時代都有屬于每一個時代的產品和物種，它留下的是這個時代的印記。正如互聯網時代，金融行業(yè)出現了互聯網金融一樣，它給我們留下的是互聯網時代的重要印記。誠然，互聯網金融或許僅僅只是屬于互聯網時代，當互聯網時代的紅利消失，互聯網金融便開始轉型升級。
有關互聯網金融究竟要向何處去，依然沒有一個明確的答案。因為當互聯網金融落幕之后，我們看到了金融科技和數字科技兩個不同的發(fā)展方向。盡管我們至今依然無法判斷誰才是金融進化的終極方向，但是，可以確信的是未來的金融應當發(fā)生更加深度地改變，才能讓金融的基礎性作用發(fā)揮到最大。因此，無論是金融科技，還是數字科技，真正給金融行業(yè)帶來改變，才是關鍵所在。
當幾乎所有的行業(yè)都開始被互聯網化，我們再去用傳統(tǒng)意義上的互聯網模式來供應金融產品顯然已經過時，尋找新的金融產品供應方式，衍生出創(chuàng)新性的金融產品，成為驅動金融行業(yè)再度發(fā)展的全新動能。從這個角度來看，金融科技與數字科技都是金融再進化的方向，關鍵在于誰可以給金融行業(yè)帶來本質性的改變。
金融科技與數字科技并行，金融再進化正在發(fā)生
我們完全可以把今天這樣一個時代當成是金融科技與數字科技并行的時代，在這樣一個時代，再去固執(zhí)地糾結誰對誰錯都是不合適的。真正認識并且接納這種并行發(fā)展的狀態(tài)，并且厘清金融科技與數字科技在金融再進化過程當中的作用，成為決定金融未來走向的關鍵所在。無論如何，以金融科技和數字科技為切入點，一場金融行業(yè)的嬗變正在發(fā)生。
金融行業(yè)的改變正在從外部轉型內部。在互聯網金融年代，金融行業(yè)的改變僅僅只是停留在表層和后半段，即對傳統(tǒng)的金融產品和服務進行銷售，改造的是金融用戶的行為習慣和供應方式，并沒有改變金融行業(yè)本身。效率，是互聯網金融追求的終極目標。
當一味地追求效率，忽略了金融行業(yè)的特殊性，甚至還將金融行業(yè)的必要流程和環(huán)節(jié)去除，導致的一個最為直接的結果就是金融亂象的出現。在互聯網金融后半段出現的爆雷、跑路亂象正是這一原因使然?？梢?，僅僅只是提升效率并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來持續(xù)影響，深度改造金融行業(yè)本身，才是關鍵所在。
于是，以金融科技和數字科技為代表的金融進化新方式開始出現。同互聯網金融僅僅只是從外部進行改變不同，金融科技和數字科技無一不是把金融行業(yè)本身看成是改造對象。通過深入到金融行業(yè)內部，改造金融行業(yè)的運作流程，重構金融行業(yè)的內部組成元素，一場以金融行業(yè)內部為主戰(zhàn)場的全新進化正在發(fā)生。
新技術正在成為金融行業(yè)再進化的主要驅動器。其實，互聯網金融的萌芽與發(fā)展是互聯網技術深度影響人們生產、生活的主要表現。在這個階段，互聯網是主要的驅動器。金融行業(yè)作為與人們生活息息相關的行業(yè)，它同樣需要經過互聯網式的改造，才能真正建構起生態(tài)閉環(huán)。
我們看到的是P2P、眾籌、網絡保險為代表的諸多互聯網金融類型，其實都是以互聯網技術為基本驅動力的。這些互聯網金融的類型有一個很大的特點就是幾乎都是以平臺模式為主，以撮合和中介為自身的主要盈利點。不可否認的是，互聯網技術的去中間化的確大大縮短了金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)，極大地提升了金融行業(yè)的運行效率。但，一味地去中間化同樣讓金融行業(yè)的痛點無限放大，最終導致了一系列金融亂象的出現。
當金融科技和數字科技時代來臨，我們可以感受到一個相當明確的感受。那就是互聯網不再是根本驅動力，以大數據、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術開始成為新的驅動力。無論是傳統(tǒng)的金融機構，還是新生的金融玩家?guī)缀醵荚诎研录夹g看成是驅動金融再進化的主要力量。
金融的表現形態(tài)正在發(fā)生深度變革。即使是到了互聯網時代，金融行業(yè)的表現形態(tài)其實依然是沒有發(fā)生改變。貸款、保險等諸多傳統(tǒng)金融的表現形態(tài)，僅僅只是在前面加上了“互聯網”的概念。這種換湯不換藥的方式僅僅只能在互聯網紅利期有生存的空間，一旦紅利不再，各種痛點和矛盾便會出現。
這是互聯網金融亂象之所以會不斷出現的根本原因所在。金融行業(yè)的表現形態(tài)需要改變，才能滿足用戶的新需求。因為在傳統(tǒng)表現形式上加入互聯網的元素，僅僅只是一種主打概念的方式而已。當這些概念無法奏效，金融行業(yè)的進化又將進入到一個全新的階段。
同互聯網金融時代僅僅只是把傳統(tǒng)金融的表現形式加入互聯網元素不同，金融科技和數字科技更加關注的是對金融表現形態(tài)的深度改變。隨著金融科技和數字科技的成熟，金融的表現形態(tài)將從傳統(tǒng)意義上的貸款、保險等形態(tài)，轉變成為數據、數字為代表的新形態(tài)。由這些新的金融表現形態(tài)衍生出來的是金融功能和屬性的深刻改變，由此，金融行業(yè)才能告別過去數百年形成的傳統(tǒng)模式，真正進入到一個全新的階段。
金融與生活之間的鴻溝將會進一步彌合。盡管互聯網時代的來臨讓人們的生活發(fā)生了翻天覆地變化，人們的生活已經變成了真正意義上的互聯生活，但是，金融與生活之間似乎依然存在著很多障礙。金融和生活之間的壁壘不僅極大地限制了金融功能和屬性的發(fā)揮，而且讓人們的生活無法在金融的驅動下變得更加便利。
當金融科技和數字科技時代來臨，特別是隨著大數據、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術對于金融行業(yè)深度改造的出現，科技生活化、生活科技化的進程正在進一步加快。與此同時，金融科技化、金融數字化的進程同樣在進行。
這個時候，金融與生活之間的鴻溝正在進一步彌合。我們生活當中的每一個流程和環(huán)節(jié)都可以在金融身上找到注腳，金融開始告別傳統(tǒng)的條條框框進入到一個全新的時代。金融不再僅僅只是投資和理財，而是成為人們生活的一個重要組成部分，由此延伸開去的是一個全新的金融新時代。
當互聯網金融落幕，金融科技和數字經濟開始出現并行的發(fā)展狀態(tài)，一場金融行業(yè)的新嬗變正在發(fā)生。對于金融行業(yè)來講，這是必然要經歷的一個階段。經過這個階段的洗禮之后，金融行業(yè)才能跳出傳統(tǒng)的發(fā)展邏輯，進入到一個全新的發(fā)展階段。
并行持續(xù)，金融科技與數字科技殊途同歸
當新技術尚未成熟，金融生活化處于初級階段的時刻，金融科技與數字科技將會在一段時間內并行。這是由金融科技和數字科技的參與者們的身份所決定的。長期來看，金融科技與數字科技將會殊途同歸，真正進入到新金融的發(fā)展軌道里。
金融科技與數字科技屬于金融進化過程中的不同階段，但都不是終極階段。無論是金融科技，還是數字科技，它們都是金融再進化的過程當中必然要經歷的一個階段而已。首先，金融科技和數字科技玩家的不同決定了兩者的不同。對于傳統(tǒng)金融機構來講，他們多半是金融科技的玩家，更多從事的是產業(yè)互聯網的相關操作。以銀行、保險和證券公司為代表的傳統(tǒng)金融機構是他們的主要玩家，通過新技術改造這些機構本身，衍生而來的就是金融科技的概念。
其次，數字科技的玩家多半是以互聯網科技巨頭為代表的科技公司，他們所做是科技層面的金融再進化的相關工作。對于這些科技公司來講，他們有強大的技術積累、有得天獨厚的數據優(yōu)勢，于是，從事數字科技就變得順理成章。他們從事的主要是以衍生于金融行業(yè)的數據、技術為代表的賦能工作，因此，用數字科技來概括顯得非常必要。
值得注意的是，無論是金融科技，還是數字科技，從底層邏輯來看都是金融再進化的方向。說得再進準一些，它們分別屬于金融再進化的不同的階段而已。但是，無論是金融科技，還是數字科技都不是終極狀態(tài)。以金融科技和數字科技為開端，新金融才是金融進化的終極方向。因此，金融科技和數字科技將會殊途同歸。
金融生活化決定了金融科技與數字科技必然融合。對于金融科技來講，它的主要關注點和主要戰(zhàn)場主要是以金融行業(yè)為主；對于數字科技來講，它的主要關注點和主要戰(zhàn)場主要是以金融行業(yè)和金融外部的行業(yè)為主。當金融科技對于金融行業(yè)產生了深度改變，特別是金融行業(yè)衍生成為一種帶有濃烈的科技色彩的行業(yè)之后，人們的生活其實已經被科技化了，這個時候，金融科技化將會演變成為金融生活化的一個重要組成部分。
數字科技同樣如此。從當下的發(fā)展情況來看，數字科技主要是以大數據、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表，但是，在這些元素背后，其實是金融的影子。當這些新科技與人們的生活產生了聯系之后，數字化的生活將會成為人們的一個重要組成部分。對于金融行業(yè)來講，它的表現形態(tài)將不再是傳統(tǒng)意義上的投資和理財，而是與人們生活相關的一部分。這個時候，金融生活同樣是人們生活的一個重要組成部分。
生活化成為金融科技與數字科技之間的橋梁和紐帶。從這個角度來看，金融科技與數字科技的終極融合將會在生活化上。雖然現在開始兩個完全不同的事物，但是，從根本上來看，它們將會最終走向統(tǒng)一。
當互聯網金融落幕，金融科技和數字科技開始并行，金融行業(yè)的再進化正在發(fā)生。從表面上看，金融科技和數字科技是兩個完全不同的物種。但是，它們與金融本身千絲萬縷的聯系決定了它們將會在未來歷史的某一個點上交匯。
作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。
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