文/孟永輝

每一個時代都有屬于每一個時代的產(chǎn)品和物種，它留下的是這個時代的印記。正如互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，它給我們留下的是互聯(lián)網(wǎng)時代的重要印記。誠然，互聯(lián)網(wǎng)金融或許僅僅只是屬于互聯(lián)網(wǎng)時代，當互聯(lián)網(wǎng)時代的紅利消失，互聯(lián)網(wǎng)金融便開始轉(zhuǎn)型升級。

有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融究竟要向何處去，依然沒有一個明確的答案。因為當互聯(lián)網(wǎng)金融落幕之后，我們看到了金融科技和數(shù)字科技兩個不同的發(fā)展方向。盡管我們至今依然無法判斷誰才是金融進化的終極方向，但是，可以確信的是未來的金融應(yīng)當發(fā)生更加深度地改變，才能讓金融的基礎(chǔ)性作用發(fā)揮到最大。因此，無論是金融科技，還是數(shù)字科技，真正給金融行業(yè)帶來改變，才是關(guān)鍵所在。

當幾乎所有的行業(yè)都開始被互聯(lián)網(wǎng)化，我們再去用傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)模式來供應(yīng)金融產(chǎn)品顯然已經(jīng)過時，尋找新的金融產(chǎn)品供應(yīng)方式，衍生出創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，成為驅(qū)動金融行業(yè)再度發(fā)展的全新動能。從這個角度來看，金融科技與數(shù)字科技都是金融再進化的方向，關(guān)鍵在于誰可以給金融行業(yè)帶來本質(zhì)性的改變。

金融科技與數(shù)字科技并行，金融再進化正在發(fā)生

我們完全可以把今天這樣一個時代當成是金融科技與數(shù)字科技并行的時代，在這樣一個時代，再去固執(zhí)地糾結(jié)誰對誰錯都是不合適的。真正認識并且接納這種并行發(fā)展的狀態(tài)，并且厘清金融科技與數(shù)字科技在金融再進化過程當中的作用，成為決定金融未來走向的關(guān)鍵所在。無論如何，以金融科技和數(shù)字科技為切入點，一場金融行業(yè)的嬗變正在發(fā)生。

金融行業(yè)的改變正在從外部轉(zhuǎn)型內(nèi)部。在互聯(lián)網(wǎng)金融年代，金融行業(yè)的改變僅僅只是停留在表層和后半段，即對傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)進行銷售，改造的是金融用戶的行為習(xí)慣和供應(yīng)方式，并沒有改變金融行業(yè)本身。效率，是互聯(lián)網(wǎng)金融追求的終極目標。

當一味地追求效率，忽略了金融行業(yè)的特殊性，甚至還將金融行業(yè)的必要流程和環(huán)節(jié)去除，導(dǎo)致的一個最為直接的結(jié)果就是金融亂象的出現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融后半段出現(xiàn)的爆雷、跑路亂象正是這一原因使然?？梢?，僅僅只是提升效率并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來持續(xù)影響，深度改造金融行業(yè)本身，才是關(guān)鍵所在。

于是，以金融科技和數(shù)字科技為代表的金融進化新方式開始出現(xiàn)。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是從外部進行改變不同，金融科技和數(shù)字科技無一不是把金融行業(yè)本身看成是改造對象。通過深入到金融行業(yè)內(nèi)部，改造金融行業(yè)的運作流程，重構(gòu)金融行業(yè)的內(nèi)部組成元素，一場以金融行業(yè)內(nèi)部為主戰(zhàn)場的全新進化正在發(fā)生。

新技術(shù)正在成為金融行業(yè)再進化的主要驅(qū)動器。其實，互聯(lián)網(wǎng)金融的萌芽與發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度影響人們生產(chǎn)、生活的主要表現(xiàn)。在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)是主要的驅(qū)動器。金融行業(yè)作為與人們生活息息相關(guān)的行業(yè)，它同樣需要經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)式的改造，才能真正建構(gòu)起生態(tài)閉環(huán)。

我們看到的是P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險為代表的諸多互聯(lián)網(wǎng)金融類型，其實都是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基本驅(qū)動力的。這些互聯(lián)網(wǎng)金融的類型有一個很大的特點就是幾乎都是以平臺模式為主，以撮合和中介為自身的主要盈利點。不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的去中間化的確大大縮短了金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)，極大地提升了金融行業(yè)的運行效率。但，一味地去中間化同樣讓金融行業(yè)的痛點無限放大，最終導(dǎo)致了一系列金融亂象的出現(xiàn)。

當金融科技和數(shù)字科技時代來臨，我們可以感受到一個相當明確的感受。那就是互聯(lián)網(wǎng)不再是根本驅(qū)動力，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術(shù)開始成為新的驅(qū)動力。無論是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，還是新生的金融玩家?guī)缀醵荚诎研录夹g(shù)看成是驅(qū)動金融再進化的主要力量。

金融的表現(xiàn)形態(tài)正在發(fā)生深度變革。即使是到了互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)其實依然是沒有發(fā)生改變。貸款、保險等諸多傳統(tǒng)金融的表現(xiàn)形態(tài)，僅僅只是在前面加上了“互聯(lián)網(wǎng)”的概念。這種換湯不換藥的方式僅僅只能在互聯(lián)網(wǎng)紅利期有生存的空間，一旦紅利不再，各種痛點和矛盾便會出現(xiàn)。

這是互聯(lián)網(wǎng)金融亂象之所以會不斷出現(xiàn)的根本原因所在。金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)需要改變，才能滿足用戶的新需求。因為在傳統(tǒng)表現(xiàn)形式上加入互聯(lián)網(wǎng)的元素，僅僅只是一種主打概念的方式而已。當這些概念無法奏效，金融行業(yè)的進化又將進入到一個全新的階段。

同互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是把傳統(tǒng)金融的表現(xiàn)形式加入互聯(lián)網(wǎng)元素不同，金融科技和數(shù)字科技更加關(guān)注的是對金融表現(xiàn)形態(tài)的深度改變。隨著金融科技和數(shù)字科技的成熟，金融的表現(xiàn)形態(tài)將從傳統(tǒng)意義上的貸款、保險等形態(tài)，轉(zhuǎn)變成為數(shù)據(jù)、數(shù)字為代表的新形態(tài)。由這些新的金融表現(xiàn)形態(tài)衍生出來的是金融功能和屬性的深刻改變，由此，金融行業(yè)才能告別過去數(shù)百年形成的傳統(tǒng)模式，真正進入到一個全新的階段。

金融與生活之間的鴻溝將會進一步彌合。盡管互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨讓人們的生活發(fā)生了翻天覆地變化，人們的生活已經(jīng)變成了真正意義上的互聯(lián)生活，但是，金融與生活之間似乎依然存在著很多障礙。金融和生活之間的壁壘不僅極大地限制了金融功能和屬性的發(fā)揮，而且讓人們的生活無法在金融的驅(qū)動下變得更加便利。

當金融科技和數(shù)字科技時代來臨，特別是隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)對于金融行業(yè)深度改造的出現(xiàn)，科技生活化、生活科技化的進程正在進一步加快。與此同時，金融科技化、金融數(shù)字化的進程同樣在進行。

這個時候，金融與生活之間的鴻溝正在進一步彌合。我們生活當中的每一個流程和環(huán)節(jié)都可以在金融身上找到注腳，金融開始告別傳統(tǒng)的條條框框進入到一個全新的時代。金融不再僅僅只是投資和理財，而是成為人們生活的一個重要組成部分，由此延伸開去的是一個全新的金融新時代。

當互聯(lián)網(wǎng)金融落幕，金融科技和數(shù)字經(jīng)濟開始出現(xiàn)并行的發(fā)展狀態(tài)，一場金融行業(yè)的新嬗變正在發(fā)生。對于金融行業(yè)來講，這是必然要經(jīng)歷的一個階段。經(jīng)過這個階段的洗禮之后，金融行業(yè)才能跳出傳統(tǒng)的發(fā)展邏輯，進入到一個全新的發(fā)展階段。

并行持續(xù)，金融科技與數(shù)字科技殊途同歸

當新技術(shù)尚未成熟，金融生活化處于初級階段的時刻，金融科技與數(shù)字科技將會在一段時間內(nèi)并行。這是由金融科技和數(shù)字科技的參與者們的身份所決定的。長期來看，金融科技與數(shù)字科技將會殊途同歸，真正進入到新金融的發(fā)展軌道里。

金融科技與數(shù)字科技屬于金融進化過程中的不同階段，但都不是終極階段。無論是金融科技，還是數(shù)字科技，它們都是金融再進化的過程當中必然要經(jīng)歷的一個階段而已。首先，金融科技和數(shù)字科技玩家的不同決定了兩者的不同。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來講，他們多半是金融科技的玩家，更多從事的是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)操作。以銀行、保險和證券公司為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)是他們的主要玩家，通過新技術(shù)改造這些機構(gòu)本身，衍生而來的就是金融科技的概念。

其次，數(shù)字科技的玩家多半是以互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭為代表的科技公司，他們所做是科技層面的金融再進化的相關(guān)工作。對于這些科技公司來講，他們有強大的技術(shù)積累、有得天獨厚的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，于是，從事數(shù)字科技就變得順理成章。他們從事的主要是以衍生于金融行業(yè)的數(shù)據(jù)、技術(shù)為代表的賦能工作，因此，用數(shù)字科技來概括顯得非常必要。

值得注意的是，無論是金融科技，還是數(shù)字科技，從底層邏輯來看都是金融再進化的方向。說得再進準一些，它們分別屬于金融再進化的不同的階段而已。但是，無論是金融科技，還是數(shù)字科技都不是終極狀態(tài)。以金融科技和數(shù)字科技為開端，新金融才是金融進化的終極方向。因此，金融科技和數(shù)字科技將會殊途同歸。

金融生活化決定了金融科技與數(shù)字科技必然融合。對于金融科技來講，它的主要關(guān)注點和主要戰(zhàn)場主要是以金融行業(yè)為主；對于數(shù)字科技來講，它的主要關(guān)注點和主要戰(zhàn)場主要是以金融行業(yè)和金融外部的行業(yè)為主。當金融科技對于金融行業(yè)產(chǎn)生了深度改變，特別是金融行業(yè)衍生成為一種帶有濃烈的科技色彩的行業(yè)之后，人們的生活其實已經(jīng)被科技化了，這個時候，金融科技化將會演變成為金融生活化的一個重要組成部分。

數(shù)字科技同樣如此。從當下的發(fā)展情況來看，數(shù)字科技主要是以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表，但是，在這些元素背后，其實是金融的影子。當這些新科技與人們的生活產(chǎn)生了聯(lián)系之后，數(shù)字化的生活將會成為人們的一個重要組成部分。對于金融行業(yè)來講，它的表現(xiàn)形態(tài)將不再是傳統(tǒng)意義上的投資和理財，而是與人們生活相關(guān)的一部分。這個時候，金融生活同樣是人們生活的一個重要組成部分。

生活化成為金融科技與數(shù)字科技之間的橋梁和紐帶。從這個角度來看，金融科技與數(shù)字科技的終極融合將會在生活化上。雖然現(xiàn)在開始兩個完全不同的事物，但是，從根本上來看，它們將會最終走向統(tǒng)一。

當互聯(lián)網(wǎng)金融落幕，金融科技和數(shù)字科技開始并行，金融行業(yè)的再進化正在發(fā)生。從表面上看，金融科技和數(shù)字科技是兩個完全不同的物種。但是，它們與金融本身千絲萬縷的聯(lián)系決定了它們將會在未來歷史的某一個點上交匯。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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