文/孟永輝

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一味地撮合借貸雙方成交，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)管控的時(shí)候，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融或許早已不屬于金融范疇，而是變成了一個(gè)徹頭徹尾的互聯(lián)網(wǎng)物種。既然是互聯(lián)網(wǎng)物種，它的迅猛發(fā)展必然有一個(gè)支撐，那就是互聯(lián)網(wǎng)紅利的存在。一旦互聯(lián)網(wǎng)紅利不再，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)走向落寞。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)泡沫的破滅為我們完美詮釋了這一點(diǎn)，尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者成為那些依然試圖通過科技手段改造金融行業(yè)的玩家必然面對(duì)的課題。

金融科技便是在這樣一個(gè)時(shí)刻被推到了前臺(tái)，它規(guī)避了互聯(lián)網(wǎng)金融單純進(jìn)行撮合帶來的弊端，從更深層次來尋找金融行業(yè)更加貼合實(shí)際的邏輯。這種更加顛覆性的方式讓人們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融之后的新機(jī)會(huì)，一場(chǎng)更加徹底的進(jìn)化開始上演。的確，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融以撮合為導(dǎo)向，金融科技更加在乎的是對(duì)金融行業(yè)的改造，并以此來找到金融行業(yè)更多的屬性以及更多的發(fā)展可能性。這種方式顯然比互聯(lián)網(wǎng)金融要徹底得多，同樣，我們可以找到金融行業(yè)更加多元的發(fā)展模式。

在我看來，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融最大的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注的是對(duì)C端用戶進(jìn)行深度改造，而金融科技則更加關(guān)注的是對(duì)B端用戶進(jìn)行升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)金融改變的是C端用戶的金融行為和習(xí)慣，而金融科技改變的是B端用戶的金融流程和環(huán)節(jié)。從這個(gè)角度來看，金融科技似乎更加切中要害。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)之所以出現(xiàn)痛點(diǎn)和難題最為根本的原因在于金融行業(yè)本身的運(yùn)作機(jī)制出現(xiàn)了問題，最終讓金融行業(yè)難以再度最大限度地滿足用戶的需求。

01

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是通過去中間化的方式，讓我們繞過金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題，借助互聯(lián)網(wǎng)的手段把金融產(chǎn)品和服務(wù)帶來了人們面前，它并未真正改變金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題。因此，它的發(fā)展必然是在流量紅利依然存在的時(shí)候有效，一旦流量紅利不再，互聯(lián)網(wǎng)金融必然面臨新的挑戰(zhàn)。這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之所以出現(xiàn)暴雷、跑路等亂象的根本原因所在。

真正改變金融行業(yè)的運(yùn)作機(jī)制，才是金融行業(yè)真正獲得長(zhǎng)久發(fā)展的關(guān)鍵所在。金融科技便是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的本質(zhì)決定了它無法與金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)產(chǎn)生聯(lián)系，而僅僅只是進(jìn)行最表層的改變。尋找新的，能夠深度影響和改變金融行業(yè)流程和環(huán)節(jié)的新技術(shù)，成為金融科技之所以能夠快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)的興起為我們打開了這樣一種全新的可能性，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來講，這些新技術(shù)更加底層，因此，他們可以給金融行業(yè)帶來更多新的改變。

我們看到金融科技的玩家?guī)缀醵荚趯l(fā)展的重點(diǎn)聚焦在對(duì)新技術(shù)的研發(fā)和落地上。有些時(shí)候，金融與科技兩種元素之間的界限正在彌合，金融不再是傳統(tǒng)意義上的金融，科技則是有了更多金融的影子。對(duì)于廣大的用戶來講，金融科技并不僅僅只是簡(jiǎn)單地進(jìn)行投資和理財(cái)，而是更多地和人們的生活聯(lián)系在一起。這個(gè)時(shí)候，金融正在成為生活的一個(gè)環(huán)節(jié)，并且開始更加深度與人們的生活聯(lián)系在了一起。

這才是金融科技之所以避免陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的根本原因所在。在我看來，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)諸多問題，其中一個(gè)很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)一味地放大了金融行業(yè)的功能和屬性，忽略了金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是人們的生活之間的聯(lián)系。在人們的生活開始變得科技化的大背景下，以金融科技的方式讓金融再度回歸人們的生活無疑是一個(gè)重要的轉(zhuǎn)型。可以預(yù)見的是，隨著金融與科技結(jié)合的逐漸緊密，特別是隨著金融生活化程度的不斷提升，我們還將會(huì)看到金融科技并不僅僅只是金融行業(yè)的范疇，而是將會(huì)和人們生活的方方面面產(chǎn)生聯(lián)系。

或許正是因?yàn)榻鹑诳萍紴槲覀兇蜷_的新機(jī)會(huì)，所以，才會(huì)有如此多的玩家會(huì)義無反顧地投身到金融科技的洪流里。無論是傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是以銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的金融機(jī)構(gòu)都在將金融科技看成是重要的布局方向。那么，真正決定未來金融科技發(fā)展的究竟是什么呢？金融科技又將如何才能跳出互聯(lián)網(wǎng)金融地發(fā)展怪圈呢？

02

玩家的特質(zhì)決定了流量和資本將不再是決定金融科技未來走向的關(guān)鍵要素，新科技以及新科技對(duì)于金融行業(yè)的改造才是決定未來金融科技究竟可以走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵所在。這里所說的新科技主要包含兩個(gè)方面的含義。第一方面，新科技主要是由金融行業(yè)衍生而來的數(shù)據(jù)以及由這些數(shù)據(jù)蛻變形成的新科技。從本質(zhì)上來看，金融行業(yè)的本質(zhì)其實(shí)就是數(shù)據(jù)，通過金融行業(yè)，我們可以知道人們生活方方面面的東西，正是因?yàn)槿绱耍覀儾艜?huì)看到有如此多的玩家會(huì)把自己正在從事的金融科技定位成為數(shù)字科技，京東金融改名京東數(shù)科正是這樣出于這樣一個(gè)原因。

所以，我們這里提到的新技術(shù)并不僅僅只是代表金融本身衍生而來的數(shù)據(jù)，同樣包括由這些數(shù)據(jù)衍生而來的新科技。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算是這一方向的突出代表。我們現(xiàn)在看到的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)布局金融科技幾乎都是按照這樣的邏輯來實(shí)現(xiàn)的，即深度挖掘金融行業(yè)本身的科技元素，在用這些科技元素衍生出更多新的科技類型。

第二方面的含義就是以傳統(tǒng)意義上的科技巨頭為代表的玩家通過布局新技術(shù)來實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的深度賦能。這類玩家主要是以阿里、騰訊和百度為代表，他們通過不斷布局以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)來尋找與金融行業(yè)本身的聯(lián)系。

賦能是這些玩家改變金融行業(yè)的主要方式。通過對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能，我們可以找到衍生于金融行業(yè)本身的發(fā)展新機(jī)會(huì)。這其實(shí)與當(dāng)下正在進(jìn)行的如火如荼的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)有著緊密的聯(lián)系，因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的目標(biāo)對(duì)象就是那些在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代尚未被深度改變的上游產(chǎn)業(yè)。同衍生于金融行業(yè)本身的新技術(shù)不同，賦能的方式從由外而內(nèi)來改變金融行業(yè)本身的，憑借巨頭們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)行的積累以及對(duì)新技術(shù)進(jìn)行的研發(fā)，我們有理由相信他們將會(huì)改變那些沒有能力自己進(jìn)行新技術(shù)研發(fā)的金融機(jī)構(gòu)，從而讓金融科技不僅僅只是頭部金融機(jī)構(gòu)的專利，對(duì)于任何一個(gè)想要在金融科技時(shí)代掘金的玩家來講都是一個(gè)新機(jī)會(huì)。

想要真正把握金融科技的風(fēng)口僅僅只是有了新技術(shù)只是萬里長(zhǎng)征走完了第一步，如何將這些新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)當(dāng)中，并且改變金融行業(yè)的運(yùn)行機(jī)制才是關(guān)鍵所在。雖然以BAT為代表的科技巨頭在新技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，但是，如果僅僅只是有新技術(shù)的研發(fā)能力，在落地這些技術(shù)的時(shí)候一味將金融和科技兩種元素進(jìn)行簡(jiǎn)單地拼接，并不能夠帶來任何本質(zhì)上的改變。只有真正把這些新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)當(dāng)中，并且讓這些新技術(shù)與金融產(chǎn)生深度聯(lián)系，才是頭部科技巨頭真正能夠在金融科技時(shí)代掘金的關(guān)鍵所在。

通過以上分析，我們可以看出真正決定金融科技未來發(fā)展的是新技術(shù)以及新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合。如果我們一味地強(qiáng)調(diào)新科技，但是，忽略了對(duì)新科技與金融行業(yè)的融合，那么，金融科技又陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，所謂的金融科技僅僅只是金融和科技兩種元素的簡(jiǎn)單相加，而缺少了兩者的深度融合，所謂的金融科技又淪為一種概念。因此，金融科技的驅(qū)動(dòng)力源自于新技術(shù)，而關(guān)鍵則在于新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合。只有真正把金融與科技進(jìn)行深度融合，所謂的金融科技才會(huì)變成一個(gè)新物種，而不是金融或者科技的衍生體。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們避之不及的對(duì)象，人們開始在反思互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)尋找金融行業(yè)新的進(jìn)化可能性。金融科技在這個(gè)時(shí)候被推到了歷史前臺(tái)，并在很短的時(shí)間內(nèi)就成為新舊勢(shì)力爭(zhēng)相加持的對(duì)象。盡管金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融相比有了新的進(jìn)化，但是，并不代表我們只要聲稱自己是金融科技就代表我們把握了金融科技的風(fēng)口。通過深度挖掘金融行業(yè)本身以及通過將新技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行深度融合來改變金融行業(yè)本身的運(yùn)行邏輯，甚至衍生出以數(shù)字金融、智慧金融和普惠金融為代表都全新金融類型，才是金融科技真正能夠成為互聯(lián)網(wǎng)金融的掘墓人，真正進(jìn)入到全新發(fā)展階段的關(guān)鍵是所在。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評(píng)論員。長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬字。轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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