文/孟永輝
持續(xù)進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的洗牌不斷抵消著人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，直到那一丁點(diǎn)的信心被消耗殆盡為止。于是，人們或逃離，或背叛。曾經(jīng)被捧上天的新物種，曾經(jīng)一日千里的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在監(jiān)管之下戛然而止。野蠻生長(zhǎng)的發(fā)展勢(shì)頭被攔腰斬?cái)唷?/strong>互聯(lián)網(wǎng)金融何以至此？引發(fā)了越來(lái)越多人的反思。無(wú)論怎樣，這個(gè)曾經(jīng)被人們奉若圭臬的物種，現(xiàn)在變成了一場(chǎng)徹頭徹尾的鬧劇。讓人唏噓不已的同時(shí)，同樣引發(fā)了一場(chǎng)深刻的反思。
曾經(jīng)對(duì)它青睞有加的那些人恰恰變成了受傷最深的那一部分人，無(wú)論是投資者，還是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，概莫能外。這其實(shí)是一種宿命，這種現(xiàn)象不僅在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在，在其他行業(yè)里同樣如此。既然一個(gè)行業(yè)業(yè)已被淘汰，必然有它的原因，而且這些原因或許從它誕生的那一天開(kāi)始就已經(jīng)注定。
這個(gè)時(shí)候，我們?cè)偃シ治鏊脑蛩坪跤行](méi)有必要，我們真正需要思考的是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)，還有那些真正堅(jiān)守互聯(lián)網(wǎng)金融的人的未來(lái)。當(dāng)下，我們看到的那些將互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)定義為金融科技的玩家其實(shí)就是在割斷和金融的一切聯(lián)系，借助徹底的科技化來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的洗禮，并不是繼續(xù)從事金融的相關(guān)業(yè)務(wù)。所以，如果我們把所謂的金融科技當(dāng)成是互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者，其實(shí)，更像是一場(chǎng)對(duì)現(xiàn)實(shí)的妥協(xié)。
徹底的去金融化并不是真正意義上的進(jìn)化，只能算做是另起爐灶，它只能解決互聯(lián)網(wǎng)金融被監(jiān)管的問(wèn)題，并不能化解金融行業(yè)本身的痛點(diǎn)。真正正確的發(fā)展方向應(yīng)該是立足金融行業(yè)本身，用新技術(shù)去解決那些互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無(wú)法解決的痛點(diǎn)和難題，從另外一個(gè)角度找到新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的最佳方式。
當(dāng)越來(lái)越多的人開(kāi)始將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在金融科技身上的時(shí)候，或許需要更加決絕的勇氣徹底把“金融”二字拿掉，而不是依然對(duì)所謂的金融科技抱有幻想。如果繼續(xù)堅(jiān)持保持“金融”屬性，但卻找不到“金融”與“科技”結(jié)合的方式和方法，所謂的進(jìn)化必然又是一次概念之旅。從這個(gè)角度來(lái)看，我們可以看出那些將“數(shù)字科技”，而不是將“金融科技”看成是自身未來(lái)發(fā)展方向的玩家是多么地明智。
徹底劃清金融與科技的界限，才能真正從根本上解決困擾在人們心中的疑惑——互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)究竟是什么？現(xiàn)在，我們幾乎可以確定的是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)是數(shù)字科技，而不是金融科技。所謂的金融科技是對(duì)于那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)的，對(duì)于帶有濃重的互聯(lián)網(wǎng)屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，它的未來(lái)就是數(shù)字科技。
什么是數(shù)字科技呢？筆者理解的數(shù)字科技其實(shí)就是在繼承了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代海量流量的基礎(chǔ)上，通過(guò)挖掘這些流量背后的數(shù)據(jù)資源，再借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等新技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代積累下來(lái)的資源進(jìn)行最大程度的發(fā)揮和應(yīng)用。因此，所謂的數(shù)字科技是一個(gè)和金融行業(yè)沒(méi)有任何關(guān)鍵的存在，實(shí)現(xiàn)了真正意義上上的去金融化。
雖然這種方式可以徹底撇清與金融的關(guān)系，并且可以躲避監(jiān)管，但是，一旦未來(lái)的發(fā)展失去了與金融的一切聯(lián)系。這樣的進(jìn)化只能稱(chēng)得上是一種互聯(lián)網(wǎng)玩家的進(jìn)化，并不能夠算是金融玩家的進(jìn)化。如果我們?cè)倩氐交ヂ?lián)網(wǎng)金融玩家身上，他們身上濃重的互聯(lián)網(wǎng)氣息，其實(shí)早就已經(jīng)告訴我們，他們不是金融公司，而是科技公司。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的終極方向是數(shù)字科技，絕不是金融科技。
那么，有人會(huì)產(chǎn)生這樣的疑問(wèn)：既然金融科技不是互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化方向，那么，金融科技究竟是誰(shuí)的未來(lái)和方向呢？
其實(shí)，金融科技是金融機(jī)構(gòu)的未來(lái)和方向。因?yàn)榻?jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮之后，傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)其實(shí)已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)從線(xiàn)下轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上自不必說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)面臨的用戶(hù)行為習(xí)慣不僅發(fā)生了天翻地覆的變化，而且，這些用戶(hù)的需求同樣發(fā)生了改變。在這個(gè)背景下，如果我們?cè)偃ビ脗鹘y(tǒng)的思維、傳統(tǒng)的產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足他們的需求，必然會(huì)面臨越來(lái)越多地困難，因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)型。
同互聯(lián)網(wǎng)金融公司濃重的科技屬性不同，金融機(jī)構(gòu)本來(lái)就是從事金融業(yè)務(wù)的，而且它們已經(jīng)形成了一個(gè)運(yùn)行相對(duì)較為完整的體系和流程，只是它們的效率不高而已。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代落幕，人們開(kāi)始尋找新的發(fā)展方向的時(shí)候，金融科技其實(shí)更加應(yīng)該是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)化目標(biāo)和方向。
因?yàn)樗鼈冇蟹浅Ｍ陚涞慕鹑谶\(yùn)行體系，它們有非常嫻熟的金融管理辦法，它們真正缺少的是與用戶(hù)相匹配的金融供應(yīng)方式。這些金融機(jī)構(gòu)的新的供應(yīng)方式是通過(guò)新技術(shù)的改造來(lái)實(shí)現(xiàn)的，并不是通過(guò)徹頭徹尾的去金融化來(lái)實(shí)現(xiàn)的。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)才是“金融”和“科技”結(jié)合的最佳范本，才是金融科技的真正玩家。
那些為了躲避互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管而將自身未來(lái)的發(fā)展方向定位成為金融科技的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家，只不過(guò)是暫避風(fēng)頭而已。一旦它們無(wú)法找到“金融”與“科技”兩種元素結(jié)合方式，或者是繼續(xù)披著金融科技的外衣做那些它們并不擅長(zhǎng)的金融行為，金融科技市場(chǎng)再度被監(jiān)管，再度洗牌的概率必然會(huì)進(jìn)一步加大。
對(duì)于那些因?yàn)楫?dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管而找不到發(fā)展方向的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家來(lái)講，不能抱著僥幸的心理去看待這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的洗牌，而是要用自我革命的心態(tài)來(lái)看待。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化才不會(huì)再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈之中。
其實(shí)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)開(kāi)始遭遇持續(xù)不斷洗牌時(shí)，越來(lái)越多的人開(kāi)始通過(guò)加持新概念的方式來(lái)應(yīng)對(duì)這種危機(jī)。于是，金融科技、普惠金融、數(shù)字金融等多種概念開(kāi)始輪番出現(xiàn)。如果依然保持金融的屬性和標(biāo)簽，忽略了自身的屬性和特點(diǎn)，一股腦地投身到金融科技的洪流當(dāng)中，帶來(lái)的只能是饑不擇食的慌亂和迷失。
隨著洗牌的深入，人們會(huì)明白自己究竟可以做什么，自己究竟什么不可以做，這個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化便開(kāi)始“分叉”。對(duì)于那些具有濃重互聯(lián)網(wǎng)屬性的玩家們來(lái)講，他們未來(lái)的進(jìn)化方向是數(shù)字科技，而非金融科技；對(duì)于那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，他們未來(lái)的進(jìn)化方向是金融科技，而非數(shù)字科技。只有真正理順了這種進(jìn)化的“分叉”，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的洗牌和金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型才算是真正找到了發(fā)展方向。
如果僅僅只是饑不擇食地把互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)歸結(jié)到金融科技，抑或是數(shù)字科技的身上都是不切實(shí)際的行為。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代并不是互聯(lián)網(wǎng)公司，抑或是金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，而是所有人的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。只有真正明白這個(gè)時(shí)代的玩家，只有真正明白他們的屬性，真正明白進(jìn)化過(guò)程當(dāng)中的“分叉”，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化才不會(huì)“開(kāi)倒車(chē)”，而是真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展周期。
作者：孟永輝，資深撰稿人，專(zhuān)欄作家，暢銷(xiāo)書(shū)作家，行業(yè)觀(guān)察者，特約評(píng)論員。長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。
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