文/孟永輝

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)持續(xù)洗牌的今天，越來(lái)越多的人開(kāi)始將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了以普惠金融、數(shù)字金融、智慧金融為代表的金融新概念的身上。的確，以新的概念來(lái)抵消互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)調(diào)整帶來(lái)的壓力是非常正確的選擇，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融被證明是一種偽概念的時(shí)候，以全新的視角來(lái)看待金融行業(yè)的新進(jìn)化既是一種必然，又是一種必需。

在下沉市場(chǎng)成為一個(gè)熱門(mén)領(lǐng)域的今天，通過(guò)將普惠金融與下沉市場(chǎng)進(jìn)行深度的融合，以尋找下沉市場(chǎng)里的新機(jī)會(huì)同樣是發(fā)展的必然趨勢(shì)。雖然下沉市場(chǎng)的機(jī)會(huì)很多、市場(chǎng)很大，但是，如果僅僅只是看到了下沉市場(chǎng)里的機(jī)會(huì)，卻忽略了下沉市場(chǎng)用戶(hù)的需求和偏好，所謂的下沉市場(chǎng)或許僅僅只是一場(chǎng)虛假的繁華而已。

一

筆者在下沉市場(chǎng)觀察到了一些懸掛著“普惠金融”標(biāo)牌的門(mén)面，在交通并不特別方便、用戶(hù)基礎(chǔ)并不太成熟的市場(chǎng)里，以“普惠金融”的概念來(lái)主打的確給人一種眼前一亮的感覺(jué)。然而，如果僅僅只是以普惠金融的概念來(lái)吸引人，抑或是僅僅只是把普惠金融看成是一個(gè)噱頭和概念，不去思考如何讓普惠金融做到真正意義上的普惠，或許所謂的普惠金融就是一個(gè)徹頭徹尾的概念。

想要讓普惠金融避免陷入概念，首先要做的是要讓人們先了解普惠金融，只有先了解，才會(huì)有后續(xù)的參與。如果僅僅只是看到了“普惠金融”里的“普惠”背后蘊(yùn)藏著的巨大流量，卻忽略“普惠金融”的本質(zhì)，所謂的“普惠金融”或許真的只是一個(gè)概念而已。

按照筆者的理解，所謂的“普惠金融”其實(shí)是相對(duì)于金融行業(yè)本身并不普惠而言的。人們之所以會(huì)提出“普惠金融”的概念，很大程度上是因?yàn)榻鹑谥安黄栈荻缘?。為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)橹皡⑴c金融其實(shí)是有一定門(mén)檻的，無(wú)論是投資還是理財(cái)其實(shí)都需要一定的條件才能參與進(jìn)去。

但是，真正可以參與到金融行為的那些人其實(shí)需要的金融的功能和屬性其實(shí)更多地投資和理財(cái)?shù)纫恍┹^為傳統(tǒng)的功能和屬性。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮之后，傳統(tǒng)金融的功能和屬性用互聯(lián)網(wǎng)的手段基本上已經(jīng)透支完畢。如果我們?cè)偃ビ媒鹑诘膫鹘y(tǒng)功能和屬性來(lái)尋找用戶(hù)和市場(chǎng)的話，勢(shì)必會(huì)面臨新的困境和難題。

所以，我們現(xiàn)在看到的普惠金融其實(shí)更像是用新的功能和屬性來(lái)滿足那些傳統(tǒng)金融并未覆蓋到的人群，借此來(lái)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的新發(fā)展。如果我們無(wú)法找到金融行業(yè)的新功能和屬性，僅僅只是用金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性來(lái)滿足下沉市場(chǎng)的用戶(hù)，可以確定的是普惠金融非但無(wú)法在下沉市場(chǎng)打開(kāi)局面，甚至還有可能淪為真正意義上的概念。

從這個(gè)角度來(lái)看，下沉市場(chǎng)里的普惠金融其實(shí)與當(dāng)下正在進(jìn)行得如火如荼的下沉市場(chǎng)里的電商行業(yè)有一些相似之處。很多人在落地電商下沉的時(shí)候，僅僅只是看到了下沉市場(chǎng)的用戶(hù)，并未真正關(guān)注到用戶(hù)的需求與自身提供的產(chǎn)品之間的平衡，最終讓電商在下沉的過(guò)程當(dāng)中變成了一個(gè)傾銷(xiāo)過(guò)期、過(guò)時(shí)產(chǎn)品的渠道。

普惠金融其實(shí)正在走入到這樣一種困境當(dāng)中。人們僅僅只是看到了下沉市場(chǎng)巨大的用戶(hù)群體，但是卻忽略了自我創(chuàng)新和改變，這個(gè)時(shí)候，普惠金融其實(shí)就變成了一個(gè)傾銷(xiāo)過(guò)期、過(guò)時(shí)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的渠道，不再具有任何新意。因此，找到普惠金融在下沉市場(chǎng)當(dāng)中的正確發(fā)展路徑，才能真正將普惠金融的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

二

根據(jù)筆者的理解，普惠金融在下沉市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)從如下幾個(gè)方面著手推進(jìn)，才能告別陷入概念的俗套。

普惠金融應(yīng)當(dāng)去做那些傳統(tǒng)金融做不了和不愿意做的。筆者在下沉市場(chǎng)當(dāng)中看到，真正做普惠金融的其實(shí)是那些中小型的銀行和金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)可能做普惠金融，但是，如果普惠金融的新玩家想要加入到其中，就是要做那些傳統(tǒng)金融做不了和不愿意做的。只有這樣，普惠金融的玩家在下沉市場(chǎng)才有機(jī)會(huì)掘金。

如果想要做到這樣，就需要普惠金融的玩家要真正創(chuàng)新金融的產(chǎn)品和服務(wù)，不能用傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)試水普惠金融。因?yàn)殡m然這種方式可以在短期內(nèi)見(jiàn)到一些成效，但是，從長(zhǎng)期來(lái)看，這種方式一旦將下沉市場(chǎng)的用戶(hù)需求透支完畢，這些玩家們的發(fā)展同樣將會(huì)遇到發(fā)展困境。

另外，在金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性上，普惠金融的玩家其實(shí)并沒(méi)有特別強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于想要借助普惠金融的概念來(lái)打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)桎梏的玩家們來(lái)講，只有避其鋒芒，真正從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并未涉足的領(lǐng)域出發(fā)，才能有逆襲的可能。

普惠金融需要有新的內(nèi)涵和意義。正如上文所提到的那樣，所謂的普惠金融并不僅僅只是把下沉市場(chǎng)看成是一個(gè)過(guò)期金融產(chǎn)品和服務(wù)的傾銷(xiāo)地，而是要有新的內(nèi)涵和意義。只有真正用新的內(nèi)涵和意義來(lái)應(yīng)用和落地普惠金融，普惠金融才不會(huì)僅僅只是一個(gè)概念。

相對(duì)于一二線城市的人群來(lái)講，其實(shí)下沉市場(chǎng)的普惠金融需求有很大的區(qū)別。除了傳統(tǒng)意義上的投資、理財(cái)以及信貸業(yè)務(wù)之外，下沉市場(chǎng)的普惠金融其實(shí)更加需要的是結(jié)合下沉市場(chǎng)的特征來(lái)對(duì)原有金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行細(xì)化，抑或是對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行再造，才能真正在下沉市場(chǎng)掘金。

所以，我們?cè)谙鲁潦袌?chǎng)推進(jìn)普惠金融的時(shí)候必然需要的是新的內(nèi)涵和意義。只有有了新的內(nèi)涵和意義來(lái)充實(shí)普惠金融，所謂的普惠金融才不僅僅只是一個(gè)概念，真正有人愿意去了解和參與，這個(gè)時(shí)候，我們才會(huì)以有掘金的可能性。

“新用戶(hù)”才是下沉市場(chǎng)的普惠金融群體。其實(shí)，無(wú)論是電商行業(yè)還是金融行業(yè)，下沉市場(chǎng)的用戶(hù)群體其實(shí)都與之前的用戶(hù)群體有一定的區(qū)別的。我將下沉市場(chǎng)的用戶(hù)稱(chēng)為“新用戶(hù)”，這里的“新”并不是指?jìng)鹘y(tǒng)意義上的“新”，而是指具有新的特征和標(biāo)簽。

對(duì)于下沉市場(chǎng)的普惠金融來(lái)講，它的用戶(hù)群體其實(shí)更多的是在一二線城市經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)洗禮的年輕人，抑或是有創(chuàng)業(yè)、保險(xiǎn)等相關(guān)需求的中年人。

對(duì)于年輕人來(lái)講，他們多半是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的，這些人其實(shí)更加需要的是信貸、資金等方面的需求；

而對(duì)于中年人來(lái)講，他們其實(shí)更多的是保險(xiǎn)、醫(yī)療等方面的需求。另外，這些群體其實(shí)還有一些理財(cái)、投資等方面的需求。

對(duì)于老年人群體來(lái)講，普惠金融更多地表現(xiàn)在輔助與幫助的層面上。比如，幫助他們?nèi)】?、繳費(fèi)、還款等一些傳統(tǒng)金融的概念。不同的是，以往需要讓這些人去找金融機(jī)構(gòu)，而現(xiàn)在則是由普惠金融的玩家來(lái)幫助他們實(shí)現(xiàn)。

相對(duì)于一二線城市，這些“新用戶(hù)”既經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮，又具有下沉市場(chǎng)獨(dú)特的特征，所以，我們?cè)谙鲁潦袌?chǎng)落地普惠金融的時(shí)候應(yīng)當(dāng)注意到“新用戶(hù)”的特征，才能避免少走彎路。

筆者在下沉市場(chǎng)看到最多的就是普惠金融的遍地開(kāi)花，對(duì)于都在講下沉市場(chǎng)的時(shí)候，金融行業(yè)回歸下沉市場(chǎng)其實(shí)是一種趨勢(shì)。但是，如果僅僅只是看到了這種趨勢(shì)，并沒(méi)有真正了解下沉市場(chǎng)普惠金融的特征，所謂下沉市場(chǎng)的普惠金融或許僅僅只是一個(gè)概念。

一句話，只有懂下沉，才能真普惠。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專(zhuān)欄作家，暢銷(xiāo)書(shū)作家，行業(yè)觀察者，特約評(píng)論員。長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超300萬(wàn)字。轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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