文/孟永輝

正如當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正在經(jīng)歷的這場調(diào)整一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的調(diào)整并未結(jié)束，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融不再僅僅只是金融業(yè)務(wù)的撮合和中介早已是定局。人們開始更多地將關(guān)注的焦點(diǎn)轉(zhuǎn)移到金融業(yè)務(wù)相關(guān)方向上來，通過將金融與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技等新技術(shù)的深度融合，挖掘傳統(tǒng)金融行業(yè)的新功能和屬性成為越來越多玩家的新選擇。

阿里、騰訊、百度、京東等諸多的科技玩家開始越來越多地加入到了對于金融新功能和屬性上的深度挖掘上來，對于身處漩渦當(dāng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融來講，這無疑是一個(gè)好的方向。然而，對于習(xí)慣了傳統(tǒng)操作套路的人們來講，這種深度介入的方式并不是所有人都可以適應(yīng)的。這就是為什么現(xiàn)在我們看到僅僅只有頭部科技公司在這個(gè)新方向上嶄露頭角的根本原因所在。

從本質(zhì)上來看，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的再進(jìn)化其實(shí)就是去金融化與科技化的集合體。所謂的去金融化其實(shí)就是要告別互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以撮合和中介為代表的平臺模式，讓那些真正做金融的人去做金融，讓做科技的人去做科技；所謂的科技化，其實(shí)就是借助新的技術(shù)去挖掘金融行業(yè)背后的元素，再用這些元素支持其他行業(yè)的發(fā)展，從而讓金融的功能不僅僅只是停留在資金上，而是擴(kuò)展到了更多的方面。因此，真正決定互聯(lián)網(wǎng)金融蛻變的關(guān)鍵在于去金融化的徹底性以及科技化的徹底性。

調(diào)整不斷，找準(zhǔn)方向的互聯(lián)網(wǎng)金融才有未來

經(jīng)歷了上半場的野蠻生長之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無疑進(jìn)入到了深度調(diào)整期。盡管經(jīng)過多輪的洗牌之后，互聯(lián)網(wǎng)金融市場野蠻生長的狀態(tài)得到了一定程度的改觀，但是，如果僅僅只是蕩滌掉那些互聯(lián)網(wǎng)金融的毒瘤，卻沒有新機(jī)體的產(chǎn)生，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整或許僅僅只是表層的改變而已。只有真正為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展找準(zhǔn)方向，在調(diào)整過程當(dāng)中，有新機(jī)體的產(chǎn)生，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的再進(jìn)化才會(huì)有真正意義。

去金融化是互聯(lián)網(wǎng)金融長久發(fā)展的關(guān)鍵所在。有關(guān)去金融化的問題，很多人可能并不能夠真正理解。造成這種困擾的根本原因在于，他們僅僅只是把互聯(lián)網(wǎng)金融看成了“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素的簡單相加，卻沒有真正去思考如何將兩者之間實(shí)現(xiàn)真正意義的融合。這種問題的存在告訴我們，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融依然沒有跳出“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的怪圈，僅僅只是把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是信息撮合的一種，并不會(huì)去思考更加深度的東西。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠長久發(fā)展的關(guān)鍵在于要真正地去金融化，不能把金融產(chǎn)品和服務(wù)的售賣看成是盈利的方式和手段，而是要找到金融行業(yè)本身改變以及這些改變之后帶來的產(chǎn)業(yè)升級背后的贏利點(diǎn)。從這個(gè)角度來看，去金融化才是決定互聯(lián)網(wǎng)金融可以走得多遠(yuǎn)，可以帶給我們多少想象力的關(guān)鍵所在。

所謂的去金融化其實(shí)就跳出了以信息撮合和金融產(chǎn)品、服務(wù)的線上售賣為代表的發(fā)展模式，真正將盈利點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了對于金融行業(yè)本身的深度改造以及由此帶來的盈利可能性上。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融玩家比較成功的轉(zhuǎn)型案例很多都是從去金融化展開的，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融玩家不再將發(fā)展的重點(diǎn)局限在金融本身的時(shí)候，我們看到的是一個(gè)比互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代富有想象力的新時(shí)代?？梢钥隙ǖ氖牵@個(gè)時(shí)代帶給我們的想象力要比互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶給我們的想象力強(qiáng)大很多。

正是因?yàn)槿绱?，我們看到以阿里、騰訊、百度和京東為代表的科技巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融開啟調(diào)整序幕的時(shí)候就已經(jīng)確定了與金融劃清界限，真正從技術(shù)的角度來看待并拓展未來的發(fā)展。阿里的螞蟻金服、京東的京東數(shù)科、百度的度小滿其實(shí)都是因?yàn)橛辛巳ソ鹑诨恼{(diào)整之后，才有了現(xiàn)在更加明確，更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。

挖掘新功能是互聯(lián)網(wǎng)金融打開發(fā)展新藍(lán)海的關(guān)鍵。金融的功能和屬性并不僅僅只是傳統(tǒng)意義上的投資和理財(cái)，而是具有更多新的內(nèi)涵與意義。作為一個(gè)與人們的生活息息相關(guān)的存在，金融行業(yè)的的新功能同樣可以有多重表現(xiàn)形式。在互聯(lián)網(wǎng)金融深度調(diào)整的大背景下，挖掘并且找到金融行業(yè)的新功能，直接決定著互聯(lián)網(wǎng)金融是否能夠真正可以打開新藍(lán)海。

我們現(xiàn)在看到比較多的是將金融行業(yè)端口呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)聚合在一起形成大數(shù)據(jù)，從而為上游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐，無論是阿里，還是京東其實(shí)都在從大數(shù)據(jù)的角度來看待金融行業(yè)的新功能。其實(shí)，除了數(shù)據(jù)集散器的功能和作用之外，金融行業(yè)的新功能還體現(xiàn)在社交、預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)控制等諸多方面。

對于金融行業(yè)的新功能和屬性的挖掘直接決定著互聯(lián)網(wǎng)金融是否能夠真正打開發(fā)展的新藍(lán)海，直接決定著未來的金融行業(yè)可以有多少種的呈現(xiàn)形式，直接關(guān)系到未來的金融行業(yè)可以有多少種的盈利方式。對于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式轉(zhuǎn)型期的互聯(lián)網(wǎng)金融來講，挖掘新功能直接關(guān)系到它是否能夠真正找到發(fā)展的新藍(lán)海。

對金融行業(yè)的改造直接決定著互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的成敗。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代落幕，我們看到的是一個(gè)以C端用戶為改造對象的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕，同時(shí)，一個(gè)以改造B端，賦能B端為代表的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正在來臨。作為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一個(gè)重要組成部分，對金融行業(yè)改造是否徹底，是否全面直接決定著互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的成敗。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以被人詬病的主要原因在于它僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)+”模式看成了一個(gè)銷售金融產(chǎn)品和服務(wù)的渠道，但是并沒有去改變金融產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)和供應(yīng)方式，最終讓傳統(tǒng)時(shí)代金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)得到了放大。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融步入調(diào)整期，我們需要思考的是如何對金融行業(yè)進(jìn)行深度的改造，從而讓金融行業(yè)發(fā)生脫胎換骨的變化，最終實(shí)現(xiàn)對金融行業(yè)的重塑。

我們現(xiàn)在看到的互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整其實(shí)有很大一部分就是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的深度賦能，從而去改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的底層運(yùn)作邏輯。我們看到的大數(shù)據(jù)、AI等新技術(shù)在金融行業(yè)當(dāng)中的應(yīng)用，傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多流程和環(huán)節(jié)開始更多地出現(xiàn)新元素都是對金融行業(yè)進(jìn)行深度改造的結(jié)果。只有這些調(diào)整實(shí)現(xiàn)了對金融行業(yè)的深度改造，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型才算是真正實(shí)現(xiàn)，缺少了這些改變，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融依然會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)模式下徘徊，并沒有任何新的改觀。

盡管現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融依然在經(jīng)歷深度調(diào)整，但是，如果找不到方向，僅僅只是死守互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式，所謂的再進(jìn)化依然沒有未來。我們現(xiàn)在看到的那些轉(zhuǎn)型比較成功的玩家?guī)缀醵际钦业搅嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向的玩家，以他們?yōu)闃影?，我們可以看到加持未來新風(fēng)口的方式和方法。

以阿里、京東為樣板，互聯(lián)網(wǎng)金融如何成功轉(zhuǎn)型？

觀察當(dāng)下成功轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家，我們可以看出，阿里、京東算是比較成功的樣板。分析阿里、京東的成功轉(zhuǎn)型，我們可以找到互聯(lián)網(wǎng)金融成功轉(zhuǎn)型的方式和方法，從而打開一個(gè)全新的發(fā)展路徑。

以金融為“毛細(xì)血管”，找到支撐外部行業(yè)的新方式。其實(shí)，金融行業(yè)的“毛細(xì)血管”的功能和屬性在傳統(tǒng)時(shí)代就已經(jīng)存在，只是在那個(gè)時(shí)候，人們通過金融對外部行業(yè)進(jìn)行支撐的方式僅僅局限在金錢和資本運(yùn)作上面。其實(shí)，除了簡單、直接的金錢和資本的支持之外，我們還可以找到更多支撐外部行業(yè)發(fā)展的新方式。

我們看到現(xiàn)在阿里、京東正在進(jìn)行一場以金融為切入點(diǎn)，以數(shù)據(jù)、AI等新技術(shù)為突破口的全新賦能嘗試。通過金融的方式，找到金融與外部行業(yè)結(jié)合的新方式，從而為制造業(yè)、城市管理、零售等行業(yè)提供傳統(tǒng)概念之外的新支撐方式，正在成為他們打開新的發(fā)展方式的突破口。

由此，我們在尋找互聯(lián)網(wǎng)金融破局之路的時(shí)候，同樣可以借鑒阿里、京東的嘗試，通過將金融層面的支撐擴(kuò)展到更多的領(lǐng)域里來找到更多新的發(fā)展模式。對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來講，我們同樣要拋棄傳統(tǒng)意義上的以資本運(yùn)作和投資為代表的邏輯，通過將金融賦能更多地拓展到更多的方面來找到比傳統(tǒng)時(shí)代更加全面和多元的賦能方式和方法。

對金融行業(yè)進(jìn)行徹底的科技化，并找到新的應(yīng)用方式。從阿里、京東的操作來看，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行徹底的科技化才是他們區(qū)別于其他還在互聯(lián)網(wǎng)金融泥潭的玩家的關(guān)鍵所在。因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家想要成功轉(zhuǎn)型，其中一個(gè)很重要的方式就是要對金融行業(yè)進(jìn)行更加徹底的科技化。

對于金融行業(yè)進(jìn)行更加徹底的科技化其實(shí)就是要找到金融行業(yè)在傳統(tǒng)功能和屬性之外的新功能和屬性，并且將這些元素再度應(yīng)用到相關(guān)行業(yè)當(dāng)中。從這個(gè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家是否能夠真的成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于是否能夠?qū)鹑谛袠I(yè)進(jìn)行徹底科技化的問題。

另外，單單對金融行業(yè)進(jìn)行徹底的科技化還不夠，缺少了應(yīng)用，這些科技化后產(chǎn)生的新物種并不能夠真正發(fā)揮作用。在深度科技化之后，找到新的應(yīng)用方式，才是互聯(lián)網(wǎng)玩家是否真正實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。

互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)進(jìn)行的深度調(diào)整告訴我們，跳不出“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，僅僅只是概念上進(jìn)行改變的做法無法獲得長久的發(fā)展。而以阿里、京東為代表的科技巨頭的成功轉(zhuǎn)型為我們提供了新樣板，對照它們的發(fā)展，我們可以找到適合互聯(lián)網(wǎng)金融玩家轉(zhuǎn)型的新方式。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作者，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超300萬字。轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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