有個段子說，80后攢錢買房，攢了五年，結果離買房首付的差額，從5萬漲到了50萬。

與苦逼的80一代相比，90后偏愛提前消費，分期付款，成為他們日常的消費標配。提前消費，成為年輕一代消費升級的主要特點，他們借此超越了當年收入的短期羈絆，獲得了隨心所欲的消費自由，他們更善于取悅自己，正如香奈兒所說，“ My life didn’t please me, so I created my life。我的生活不曾取悅于我，所以我創(chuàng)造了自己的生活”。

洶涌澎湃的消費分期需求，正在孕育全球最大的消費分期市場，誰能避開暗礁和險灘，將成為這片藍海里的超級淘金者？

呼應4.7億新中產的消費升級

那句風靡一時的香奈兒名言，或許能夠描述90后、95后的消費觀念，“一個女孩應該擁有兩樣，她自己和她想成就的。”

這些正在崛起的年輕消費群體，成為了“新中產”的骨干力量。而根據瑞信的報告，2015年，中國中產階級達到了驚人的1.9億，而根據一向以理性和嚴謹?shù)慕洕鷮W人的預測，到2020年，中國的新中產階級將高達4.7億。

這部分年輕人的消費觀念具有三大特點。

第一，他們更加追求生活品質，他們不是價格敏感度用戶，消費成了自我表達的一部分。“我不追求流行，我就是流行?！?/p>

其次，他們的心態(tài)更為自由，對新生事物具有更快的接受能力，對于消費的新模式、新平臺，更愿意嘗試，并能夠快速接受。

比如，根據天貓國際的統(tǒng)計顯示，在中國跨境進口零售活躍用戶中，90后和95后占比已超過50%，成為進口消費主力。

而且，值得一提的是，這一趨勢不止在北上廣深等一、二線城市發(fā)生，在三、四線城市增速更快;來自三、四線及以下城市的“小城奶爸”成為最高頻重復消費的群體。

第三，為了實現(xiàn)品質消費，分期消費成為85后、90后的主流消費方式。

比如，在去年國慶前夕，凡普金科旗下的都市消費分期平臺——任買，聯(lián)合全國140余家醫(yī)美機構，在北京、武漢、深圳開展三場“娛樂直播+美女主播+脫口秀互動+整形醫(yī)師專訪”形式的營銷活動，吸引4千萬網友在線圍觀。

年輕一代新中產消費分期市場的崛起，已經孕育了一大批消費分期巨頭。

為了示好這批年輕人，任買剛剛對外公布了其全新的品牌形象，其全新logo形象，以一個大寫的M為藝術變形的基礎，形似一個時尚購物袋，中間鏤空的貓臉，將貓神秘、追求自我、會生活、獨立、好奇心強的性格特點與任買用戶特性相銜接。

除了任買等新興的消費分期獨角獸，傳統(tǒng)的金融巨頭也在這篇藍海里開辟航道。

以宇宙第一大行工行為例，今年3月，曾有工行信用卡業(yè)務負責人曾透露，未來工行希望為5億中國人提供授信，目前工行的信用卡用戶為1.25億人，這個缺口如何補足————自然是吸引更多消費分期的年輕用戶。

而據另一家大銀行的內部人士透露，該銀行的信用卡用戶平均年齡超過了30歲，現(xiàn)在，他們已經從追求用戶規(guī)模和用戶的平均收入水平，轉而追求新用戶的年輕化，希望用戶平均年齡下沉到20歲，25歲。

據前瞻產業(yè)研究院發(fā)布的報告顯示，預計到2020年，國內消費信貸市場規(guī)模將達到45萬億元。因此，可以說，有望達到45萬億的消費分期的浩瀚藍海里，主要盤桓著二類超級淘金者：工行這樣的超級金融巨頭，希望吸引更多年輕業(yè)務；以及一些互聯(lián)網金融、金融科技企業(yè)布局的消費分期業(yè)務，類似任買、花唄這樣的消費分期服務。

超級藍海生存法則

誰能在這片超級藍海成為最終的勝利者？無外乎基于三大因素：場景、技術、資金。

第一，所謂場景，其實就是獲客的入口，能否低成本的可持續(xù)的獲客，本質上，在于，能否無縫嵌入消費場景當中。

統(tǒng)計顯示，傳統(tǒng)銀行，通過傳統(tǒng)的線下渠道獲客成本，成本可能高達三四百元。

比如，在商場門口，辦一張信用卡，送一個行李箱或者一個玩偶————但這種手段獲得的用戶，很多并非真實用戶，他們只是為了薅一把羊毛就走，開了信用卡，然后就放到箱底，再不消費。

而隨著移動互聯(lián)網紅利消失殆盡，在線的消費金融平臺的獲客成本正在不斷提升，從過去的幾十元，提升到幾百元，甚至數(shù)千元以上。

在線上獲客，成為了激烈競爭的超級紅海。

而定位于都市商圈消費分期平臺的任買，反其道為之，把獲客渠道無縫嵌入到線下的消費場景中，致力于構造一個“商圈+消費分期”的閉合體系，對線下的消費場景基本實現(xiàn)高度覆蓋，為用戶提供商圈內的消費分期服務。

為了精準匹配用戶的個性化消費分期需求，任買落地了細分行業(yè)的分期方案，目前其業(yè)務已經覆蓋旅游、醫(yī)療美容、職業(yè)技能培訓和婚慶、租房等領域。合作的機構已經達到400多家，尤其值得一提的是醫(yī)美領域，不乏美萊、華美、麗都等醫(yī)美巨頭。而根據中商情報網發(fā)布的《2013-2018年中國醫(yī)療美容行業(yè)投資前景分析報告》預測，2018年，國內醫(yī)療美容市場規(guī)模將超過8500億元，其中，過半消費者是喜歡分期消費的90后用戶。

除此之外，在租房領域，任買已經與行業(yè)領先租房公寓品牌蛋殼達成戰(zhàn)略合作，雙方將就提升年輕人品質租房展開深入合作。

無縫嵌入場景的優(yōu)勢在于，對于C端消費者來說，體驗起來更為流暢，用戶接受度更高。

而對于B端商家來說，分期消費幫助其擴大了潛在的消費群體。

而對于任買來說，嵌入消費場景的消費分期，除了獲客成本更低以外，同時，能夠確定資金流向，提升了風控能力，杜絕欺詐等道德風險。通過線下場景的廣泛覆蓋，在2017年，任買的消費分期線下業(yè)務布局，由8個城市增至50個城市，并讓20萬用戶享受到基于場景的便捷消費分期服務。

而多元場景、細分行業(yè)的廣泛覆蓋，可以基于用戶的多場景及生命消費周期，形成閉環(huán)式的消費分期服務，可以實現(xiàn)不同消費場景間用戶的交叉銷售，兼顧用戶在不同成長階段的消費需求。

第二，技術。

對于習慣了互聯(lián)網速度的年輕群體來說，繁瑣的申請審批流程是不可忍受的bug，因此，審批速度成為了消費分期平臺的核心競爭力之一。

而基于真實的消費場景，以及背后先進的finup云圖大數(shù)據風控系統(tǒng)，任買能夠給用戶提供閃電一般的消費分期審批服務：3分鐘完成申請，最快10分鐘完成審批。

過去，傳統(tǒng)銀行更為熱衷于大中企業(yè)的貸款，而對于小額消費信貸冷眼相看，導致中國仍然有6億人的借貸需求得不到滿足。原因就在于，傳統(tǒng)銀行的很多信貸依賴于財務報表，以及人力信審，成本高企，小額信貸哪怕利息再高，也難以覆蓋高昂的信審成本，而凡普信依托于線上成熟的“Finup云圖”大數(shù)據動態(tài)風控系統(tǒng)，深耕多元化的消費場景，形成多維度的消費借款生態(tài)閉環(huán)，不但速度快，而且也大幅度降低了成本。

第三，資金成本

從這個維度來看，銀行具有較大優(yōu)勢。根據2016年的數(shù)據，大中型銀行存款成本，幾乎都在2%以內。其中，成本最低的招行，其存款成本為僅為1.34%。但金融科技平臺也不甘其后。通過靈活提供借款信息服務，幫助借款人實現(xiàn)隨借隨還，最終降低實際利息，任買就是如此。

45萬億的超級藍海，海平面之上，看得見的是產品、用戶、額度，但是否能在超級藍海里航行順利，還是要靠深海之下的能力，就是獲客能力、風控能力、科技能力、資金獲取能力，只有具備面面具到的綜合優(yōu)勢，才能嵌入深海，淘到真金。

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