從祁連山北麓著名的丹霞地質(zhì)公園出發(fā)，一路向東北方向行駛四五十公里，就能達(dá)到張掖市甘州區(qū)黨寨鎮(zhèn)三工村。

這是中國廣袤的大西北一座普普通通的城郊村。就在這祁連山腳下，林鵬和妻子陸冬梅，開了一家面積只有幾平米的電信代理廳。

村里的不少村民們都沒有手機，即便是有，也往往一部舊手機就用很多年，話費、寬帶消費也不多。小小的夫妻店，一直以來的主要收入來源是代理電信的寬帶移動業(yè)務(wù)。由于收入不穩(wěn)定，農(nóng)忙時林鵬還要下地干農(nóng)活貼補家用。到了營收慘淡的業(yè)務(wù)淡季，焦灼無望的林鵬，還要背井離鄉(xiāng)，候鳥一般外出找活路。

11月中旬的張掖，氣溫降到了零下七度，干燥的寒風(fēng)吹在臉上，冷颼颼的。但林鵬的夫妻店里，卻熱鬧異常，夫妻店有了一項紅火的業(yè)務(wù)———銷售智能終端（手機）營收和金融分期業(yè)務(wù)的傭金。

新業(yè)務(wù)能紅火，靠的是甜橙金融和PINTEC讀秒合作推出的橙分期服務(wù)。今年5月，林鵬小店成為橙分期業(yè)務(wù)營業(yè)點，那些過去買不起手機的村民們，可以0首付、分期購機、話費紅包還款。

在雙方共同打造的智能風(fēng)控系統(tǒng)下，電信用戶可前往電信營業(yè)廳，通過APP申請并獲知授信額度，在已知額度下在電信營業(yè)廳自主靈活選擇心儀機型，并辦理相應(yīng)話費套餐，0元購手機。

（林鵬夫婦在三工村的電信營業(yè)廳）

在橙分期上線以前，林鵬的這家店每個月智能終端銷量幾乎為零。5月份橙分期上線后，通過差異化的產(chǎn)品特點和新穎的營銷賣點，手機銷量猛增，最高峰的時候甚至達(dá)到平日的十倍以上。林鵬也有了信心，一出手就訂了兩百多臺手機，還擔(dān)心不夠賣。

業(yè)務(wù)量攀升，銷售終端帶來不菲的營收。橙分期還給這家夫妻店帶來了豐厚的傭金收入，林鵬守著小小的夫妻店，再也不用外出務(wù)工了，當(dāng)?shù)氐拇迕窠K于能夠買得起“電視里那些大城市的人們”擁有的智能手機。科技縮短了城鄉(xiāng)之間數(shù)字化的鴻溝，而電信公司的農(nóng)村市場淡季營收也提升了。

一

受益者不止于甘肅張掖市的林鵬夫婦，借助中國電信業(yè)務(wù)在全國的廣泛覆蓋，這一普惠金融服務(wù)，從四川的宜賓、南充、廣安、巴中，涼山彝族自治州，到甘肅的張掖、河南的安陽等，如同星星之火，點燃了100多個三、四線城市與邊遠(yuǎn)村鎮(zhèn)。

因為貧困或者手頭積蓄太少，難以全款購買手機的基層市場用戶，一直被隔絕在移動互聯(lián)網(wǎng)的大門之外，如同生活在信息時代的沙漠之中，而這種因為貧富差距導(dǎo)致的信息鴻溝，反過來又會進(jìn)一步加劇貧困和落后。

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)把他們拒之門外，借貸無門。首先，他們并未可供抵押的個人資產(chǎn)；其次，由于征信覆蓋率與個人信用行為的缺失，他們基本沒有建立起讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)足夠信賴的個人信用體系；第三，他們的借貸額度比較低，而在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的借貸體系里，獲客、盡調(diào)、審批等等成本很高，只有單筆金額足夠大才能覆蓋成本，因此很多銀行的所謂小微貸款，其客單價也多在幾十萬甚至上百萬之巨。傳統(tǒng)金融在村鎮(zhèn)的普惠金融由于難以實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)，往往不能長期落實。

而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，也沒有足夠的動力把業(yè)務(wù)下沉到基層市場。原因在于，這些三四線城市以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，地處偏遠(yuǎn)，居民消費水平不高，利潤率不會太高，只有累計數(shù)量才能實現(xiàn)盈利，而“薄利、大量”對于金融服務(wù)的可持續(xù)運營、人員成本都是很大的挑戰(zhàn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，也不愿意千里迢迢來設(shè)置網(wǎng)點和人員。

綜上種種，這些基層地區(qū)的不富裕群體，對普惠金融服務(wù)的饑渴需求，如同沙漠中口干舌燥的旅人，求之而不得。

橙分期的到來，就像給沙漠送來了綠洲。今年3月，PINTEC讀秒與中國電信旗下甜橙金融合作推出“橙分期”分期消費，聚焦三四線城市與邊遠(yuǎn)地區(qū)。充分利用中國電信的網(wǎng)點、場景與工作人員等優(yōu)勢，在智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)下， “橙分期”能普惠到村鎮(zhèn)，不僅降低了村鎮(zhèn)用戶購機門檻，減輕用戶購機時一次性付款的壓力，提高客戶付款的靈活性，同時與電信紅包返還相結(jié)合，讓用戶更便捷地享受電信服務(wù)，將電信消費、分期購機，與電信生態(tài)圈有機結(jié)合在一起。

（PINTEC的業(yè)務(wù)版圖）

這個從0到1的創(chuàng)新的普惠金融業(yè)務(wù)主打村鎮(zhèn)地區(qū)，推出大半年，一直廣受歡迎，已經(jīng)累積服務(wù)30余萬客戶，提供3億元的分期消費服務(wù)。

二

橙分期是如何以低成本高效率的實現(xiàn)風(fēng)控呢？

第一，技術(shù)成為了普惠金融的第一生產(chǎn)力。

甜橙金融橙分期秒級授信的背后，依賴于PINTEC讀秒與之共同的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控能力，疊加中國電信旗下甜橙金融對于電信行業(yè)的專業(yè)經(jīng)驗，與電信營業(yè)廳這一廣泛地、可靠、可控的具體業(yè)務(wù)場景，雙方聯(lián)手，共同研發(fā)打造了“橙分期”的智能風(fēng)控系統(tǒng)。

具體而言，PINTEC讀秒結(jié)合中國電信、讀秒內(nèi)部以及外部40余種數(shù)據(jù)源，在雙方風(fēng)控規(guī)則與算法上建立定制化的分期消費風(fēng)控模型，10秒內(nèi)完成智能風(fēng)控審核并反饋授信決策，秒級授信極大縮短了用戶購機等待時間提升用戶感知。

“PINTEC希望能夠普及智能的科技金融技術(shù)，用科技讓金融更加平等。與甜橙金融的合作讓這一愿景走進(jìn)了一步?！盤INTEC集團CEO魏偉說。

第二，國企、民企聯(lián)手，提供普惠金融落地新樣本。

橙分期服務(wù)是國企、民企跨界合作，在普惠金融領(lǐng)域打造出來的新模式。

中央層面，也在強力普惠金融落地，“發(fā)展普惠金融,目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度?！?/p>

較上文分析其他普惠金融參與者而言，甜橙金融與讀秒的合作，各自分別發(fā)揮場景、用戶、數(shù)據(jù)、科技等互補優(yōu)勢，業(yè)務(wù)的覆蓋度正在不斷提升。

“普惠金融、消費金融是國家大力提倡的金融新方向，但真正有動力有能力去做的有多少？真正將金融服務(wù)和老百姓的日常消費結(jié)合在一起的又有多少？中國電信的網(wǎng)點深入到三四線城市、深入到廣大農(nóng)村，一直苦于沒有好的金融產(chǎn)品?！敝袊娦盘鸪冉鹑谙M金融葉之亮總裁表示， “通過和讀秒的合作，我們走出了一條具有運營商特點的普惠金融之路，將消費分期和中國電信幾十萬網(wǎng)點、幾億傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不到的用戶結(jié)合起來，提供了真正的普惠金融、消費金融?！蔽磥恚Ｍ舜四軌蜻M(jìn)一步深入合作，雙方共同發(fā)揮科技在普惠金融中的力量，用科技帶來金融升級，在多元化，多層級，多樣性，靈活性方面滿足消費需求，不斷探索普惠金融發(fā)展之路?！?/p>

（甜橙金融橙分期與PINTEC讀秒聯(lián)合主辦“決戰(zhàn)暑促 亮劍橙分期”頒獎儀式）

就在11月15日，四川涼山彝族自治，甜橙金融橙分期與PINTEC讀秒聯(lián)合主辦了一場熱鬧的頒獎儀式，為表現(xiàn)卓越的營業(yè)廳與個人頒獎。四川省作為橙分期首批覆蓋省份，全省已有21個地市，近萬個網(wǎng)點開設(shè)橙分期業(yè)務(wù)。

戰(zhàn)狼獎獲獎?wù)邚埿g開心的說，自己所在的營業(yè)廳大力推進(jìn)橙分期以后，當(dāng)?shù)氐匿N售人員更加有了干勁，消費者也對這一新鮮、優(yōu)惠的0元購機產(chǎn)生了濃厚興趣。

科技是普惠金融的前進(jìn)利器，能實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性，才能實現(xiàn)未來的長遠(yuǎn)發(fā)展?？萍伎梢蕴岣邤?shù)字化流程，降低金融成本；建模分析能夠精細(xì)化運營，精準(zhǔn)獲客；而互聯(lián)網(wǎng)的線上操作，更是讓消費者享受到平等的待遇。小小的電信營業(yè)廳并不需要增加人力、設(shè)備，而普惠金融的翅膀已經(jīng)安家落戶。

大型國企攜手科技公司，肩負(fù)起了普惠金融的重任。甜橙金融橙分期讓村民們便捷地獲得數(shù)字化消費金融服務(wù)，縮減了因為貧窮導(dǎo)致的消費鴻溝，實現(xiàn)了消費的民主化，有助于填平數(shù)字鴻溝，進(jìn)而也是扶貧普惠的創(chuàng)舉。

樸實的林鵬夫婦，也許說不出這么多的大道理，生意的日漸紅火，才是看得見的好處。

在上線橙分期之前，因為業(yè)務(wù)慘淡，惶恐不安的林鵬夫婦，常常愁得睡不著覺?，F(xiàn)在，林鵬忙得睡不了覺，熱情的客人們，直到夜里11點還在選購手機，但今天的日子，過得可是踏實多了。

“每天看著銷量不斷上升，第一次發(fā)現(xiàn)金融能給我們帶來的好處，普惠金融很好！很新奇！”普惠金融這個陌生的詞匯，林鵬說起來有點很拗口。但林鵬夫婦小小的夫妻店，卻是觀察中國普惠金融業(yè)務(wù)落地的最佳窗口。

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