黑瘦的85后張勇明，穿著時(shí)髦的阿迪達(dá)斯黑T恤，看起來(lái)很潮。但彩排了好幾次，演講的時(shí)候，他還是緊張得忘了詞。

一口福建口音的張勇明，來(lái)自蜜柚之鄉(xiāng)福建平和縣?？缭浇Ч?，他在馬云、世行行長(zhǎng)金墉剛剛發(fā)表的演講的舞臺(tái)上，講述了他的個(gè)人故事。

從平和到杭州，從福建鄉(xiāng)下的農(nóng)民到2017網(wǎng)商大會(huì)新金融分論壇的演講嘉賓，新金融是他跨越鴻溝的橋梁。

馬云五年后重啟網(wǎng)商大會(huì)，是因?yàn)榘⒗锏臉I(yè)務(wù)邊界、新網(wǎng)商和新零售的內(nèi)涵都發(fā)生了質(zhì)變，而螞蟻金服代表的新金融，正是改變新零售和新網(wǎng)商的最大變量。

“穿越時(shí)空的商人”

新網(wǎng)商是長(zhǎng)在新零售上的新物種，和其共生的其他物種，包含剁手黨、電商平臺(tái)、上游供應(yīng)商等等。

這些利益主體，經(jīng)過(guò)五年進(jìn)化，已經(jīng)宛如新生，而新金融，就是他們的倚天劍、屠龍刀。

90后美女淘寶店主奇琪是新網(wǎng)商的代表之一。2012年她辭別舞蹈教師的工作，下海開店，生意不咸不淡。

彼時(shí)她口袋拮據(jù)，第一年最大的一筆投入，是花光手里的700元積蓄，購(gòu)買了一臺(tái)二手打印機(jī)，用于打印發(fā)貨單。

直到網(wǎng)商銀行的一筆訂單貸款，讓她找到了發(fā)財(cái)之道。這筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放到使用，奇琪完全沒(méi)有看到一分錢現(xiàn)金，而是在線完成，用這筆貸款，她以低于成本的抄底價(jià)，購(gòu)買了一大批質(zhì)量一流、款式稍顯平淡的積壓服裝，然后購(gòu)買了一批時(shí)尚的扣子，來(lái)裝飾衣服。每件衣服平均的扣子成本僅為7塊錢，然后以數(shù)倍的價(jià)格，被剁手黨們采購(gòu)一空。

如今年銷售額過(guò)千萬(wàn)的奇琪不會(huì)想到，是自己曾經(jīng)在淘寶上的交易記錄，幫助自己賺到了人生中的第一筆金，更沒(méi)有料到，新金融就這樣變成了自己可以隨身攜帶的生活方式。

在螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍教授看來(lái)，奇琪是 “穿越時(shí)空的商人”，他們的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景融合線上線下，觸達(dá)范圍跨越天邊眼前。

這種穿越時(shí)空的商人，螞蟻金服已經(jīng)服務(wù)了超過(guò)600萬(wàn)，螞蟻金服通過(guò)基于商家的交易等產(chǎn)生的實(shí)時(shí)信用，通過(guò)螞蟻金服積累的大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，用戶3分鐘在線填寫申請(qǐng)貸款,系統(tǒng)1秒鐘完成審核并放貸,過(guò)程中0人工干預(yù)，高效、快捷。

80%長(zhǎng)尾用戶的獲得感

螞蟻金服CEO井賢棟說(shuō)，給窮人提供的金融過(guò)去是最貴的。不過(guò)現(xiàn)在，這一成本已經(jīng)通過(guò)技術(shù)大幅降低。不僅僅是B端，從用戶端來(lái)說(shuō)，無(wú)處不在的支付寶，沉淀剁手黨的日常交易信息，可以形成信用消費(fèi)信貸，如螞蟻金服旗下消費(fèi)信貸產(chǎn)品“花唄”。

目前，花唄的用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)1億，而這些人當(dāng)中，65%的花唄用戶沒(méi)有綁定信用卡，這些用戶大多是傳統(tǒng)金融沒(méi)有服務(wù)到的80%的用戶，但花唄幫助他們跳過(guò)信用卡，直接進(jìn)入到移動(dòng)消費(fèi)信貸時(shí)代。

與此同時(shí)，“花唄”這一在線上線下均可使用的消費(fèi)利器，又與新網(wǎng)商融合線上線下的消費(fèi)場(chǎng)景相匹配，成為促進(jìn)新零售發(fā)展的推動(dòng)力量。

從價(jià)值觀來(lái)說(shuō)，螞蟻金服針被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的長(zhǎng)尾客戶，消弭地域、貧富、職業(yè)等鴻溝，為其提供低門檻、高性價(jià)比的金融服務(wù)，讓金融服務(wù)回歸平等、普惠的本質(zhì)。

目前，普惠金融的理念已經(jīng)成為全球共識(shí)，在新網(wǎng)商大會(huì)上，來(lái)自韓國(guó)、菲律賓等國(guó)家的移動(dòng)支付領(lǐng)軍企業(yè)分享了他們金融科技創(chuàng)新的見(jiàn)解。以韓國(guó)Kakao Pay為例，其CEO柳榮俊也來(lái)到了網(wǎng)商大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)。

據(jù)悉，早在今年2月份，Kakao Pay便與螞蟻金服達(dá)成戰(zhàn)略合作，大力歡迎螞蟻金服向其提供經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，以效仿并簡(jiǎn)化本國(guó)的系統(tǒng)支付，普惠每個(gè)民眾。目前，Kakao Pay總計(jì)用戶超1400萬(wàn)，相當(dāng)于每4個(gè)韓國(guó)人中就有超過(guò)1個(gè)人在使用。

新金融與好的社會(huì)

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特席勒在他的《金融與好的社會(huì)》一書中指出，金融并非為了賺錢而賺錢，它的存在是為了幫助實(shí)現(xiàn)社會(huì)的目標(biāo)。一個(gè)好的社會(huì)的重要特征就是平等，人人相互尊重和欣賞，面對(duì)全球不斷增長(zhǎng)的人口及伴生而來(lái)的對(duì)社會(huì)富足的要求，金融將是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最佳推動(dòng)力。

這一描述，與螞蟻金服“給世界帶來(lái)微小而美好的改變”理念不謀而合。

張勇明就是最好的案例之一。

螞蟻金服CEO井賢棟和張勇明等合影

2015年，剛蓋完房子的張勇明希望建設(shè)一個(gè)蜜柚加工廠，打開自家和村民的蜜柚銷路，資金缺口20萬(wàn)。以往，如果想在傳統(tǒng)銀行貸款，高達(dá)20萬(wàn)的資金，要么提供足額的資產(chǎn)抵押貸款，但村民并無(wú)資產(chǎn)可以抵押，要么找?guī)讓?duì)夫妻進(jìn)行擔(dān)保，但審核時(shí)間漫長(zhǎng)，而且未必通過(guò)審批。

在聽(tīng)說(shuō)了旺農(nóng)貸后，張勇明試著提交了材料，結(jié)果2天后，他就拿到了20萬(wàn)的貸款，用這筆貸款張勇明搭建了蜜柚加工廠，創(chuàng)收了20多萬(wàn)元。

類似張勇明這樣的農(nóng)民，是傳統(tǒng)金融的門外之客，傳統(tǒng)金融只服務(wù)20%的頭部客戶，而普惠的新金融，則主動(dòng)選擇服務(wù)另外80%的長(zhǎng)尾客戶。

新金融，讓張勇明這樣的農(nóng)民，成為了現(xiàn)代化的小型企業(yè)家。正如馬克思所說(shuō)，“假如必須等待單個(gè)資本積累到能夠修建鐵路，恐怕直到今天世界上還沒(méi)有鐵路?！?/p>

井賢棟表示，科技讓金融變得更簡(jiǎn)單、更以你為中心。我們希望金融科技會(huì)更加深度融合，同時(shí)金融更應(yīng)和人文緊密結(jié)合，最終要回到以用戶為中心。

“金融將像‘自來(lái)水’，每個(gè)人需要的時(shí)候便可以得到服務(wù)，為所有人帶來(lái)福祉，那才是真正的新金融?！本t棟說(shuō)。

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