2002年，在廣州二沙島的一間洗腳屋。馬云問(wèn)陸兆禧，“知道PayPal嗎？”陸兆禧一頭霧水，回答不知道。馬云反倒高興了，“不知道就好，我們要做一個(gè)全新的東西，叫‘支付寶’，你來(lái)當(dāng)CEO籌建這家公司?！?/p>

當(dāng)時(shí)的馬云和陸兆禧不會(huì)想到，多少年后這個(gè)叫支付寶的產(chǎn)品，給金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了多少變革。

事實(shí)上，自2009年國(guó)家啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)開(kāi)始，消費(fèi)金融已經(jīng)走過(guò)2009至2012年的起步階段、2013至2017年的爆發(fā)階段，以及2017年至今的規(guī)范階段。

從誕生到爆發(fā)再到回歸理性，消費(fèi)金融能夠在短短十年時(shí)間成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，歸功于兩個(gè)重要因素。

其一，社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變促使消費(fèi)成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力軍。數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年最終消費(fèi)支出對(duì)GDP的增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為78.5%。在此背景之下，國(guó)家出臺(tái)一系列政策，大力鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)金融，目的就是將消費(fèi)金融作為一種新的融資渠道，拉動(dòng)內(nèi)需，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。

其二，消費(fèi)金融在3C、教育、汽車(chē)、租房、裝修等領(lǐng)域的迅速發(fā)展，已經(jīng)使其成為一部分人的生活消費(fèi)方式，并且伴隨著90后、00后成為消費(fèi)主力，更多垂直細(xì)分的場(chǎng)景消費(fèi)金融正在拔地而起。

醫(yī)美成為消費(fèi)金融的潛力場(chǎng)景

目前，隨著消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐漸向垂直領(lǐng)域滲透，各細(xì)分領(lǐng)域均出現(xiàn)了許多競(jìng)爭(zhēng)者。百融行研中心在一份報(bào)告中指出，旅游、家裝、農(nóng)業(yè)、醫(yī)美等細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)空間還遠(yuǎn)未飽和。

尤其是醫(yī)美。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，醫(yī)美仍屬于“她經(jīng)濟(jì)”，也是“顏值經(jīng)濟(jì)”的一種。以女性為主要目標(biāo)群體的產(chǎn)業(yè)和泛產(chǎn)業(yè)，其范圍往往比你想象的要大。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，最廣為熟知的美顏產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)、電商、短視頻等多個(gè)領(lǐng)域，成為美圖、OV、小紅書(shū)、抖音等一大批公司的核心賣(mài)點(diǎn)之一。

醫(yī)美作為更高階也是重資產(chǎn)的一種“她經(jīng)濟(jì)”，在模式上不同于上述互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

首先，市場(chǎng)需求規(guī)模大。要注意的是，這種需求帶有更強(qiáng)烈主觀意愿和明確的結(jié)果反饋，也就是消費(fèi)意愿更大。

根據(jù)中國(guó)整形美容協(xié)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至2018年，醫(yī)療美容服務(wù)量超過(guò)1000萬(wàn)例（其中手術(shù)服務(wù)量超過(guò)300萬(wàn)例）。市場(chǎng)年產(chǎn)值接近1251億元人民幣，增長(zhǎng)幅度7.2%。預(yù)計(jì)到2022年，中國(guó)整形市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到3000億元。

其次，增長(zhǎng)速度快。我國(guó)人均可支配收入超過(guò)2000美元，并不斷增長(zhǎng)。

醫(yī)療美容正在加速進(jìn)入尋常百姓生活，人們對(duì)醫(yī)療美容的需求每年以10%的比例遞增，支撐了我國(guó)醫(yī)療美容產(chǎn)業(yè)每年20%以上的增長(zhǎng)速度。

最后，醫(yī)療美容滲透率低。醫(yī)美不像美顏只需動(dòng)動(dòng)手機(jī)就能完成，還是存在很高的門(mén)檻，這也就導(dǎo)致滲透率低。

ISAPS2015年數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)療美容療程滲透率以每千人接受醫(yī)療美容療程為單位，我國(guó)每千人接受醫(yī)美療程為1.7，而美國(guó)為12.6，巴西11.6，韓國(guó)8.9，印度0.7。

而潛在的市場(chǎng)需求還未被挖掘，根據(jù)國(guó)家近期人口普查資料顯示，全國(guó)女性人口6.7億，其中城鎮(zhèn)15-64歲女性人口約兩億。按照目前20-45歲女性城鎮(zhèn)消費(fèi)者占醫(yī)療整形美容消費(fèi)者64%的比例估算，全國(guó)醫(yī)療整形美容女性消費(fèi)目標(biāo)人群約1.2億人。

尤其是，80、90及00后的成長(zhǎng)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費(fèi)觀念中更注重品牌、品質(zhì)，關(guān)注服務(wù)及個(gè)性化，習(xí)慣線上消費(fèi)和超前消費(fèi)。

根據(jù)新氧此前發(fā)布的《2018年醫(yī)美行業(yè)白皮書(shū)》，對(duì)醫(yī)美消費(fèi)者人群數(shù)據(jù)調(diào)查得知，當(dāng)前中國(guó)有近2000萬(wàn)的醫(yī)美消費(fèi)群體，其中每100位中國(guó)醫(yī)美消費(fèi)者中，有64位90后，19位00后。

作為醫(yī)美消費(fèi)主力，他們更愿意接受“先使用后付款”、“邊使用邊付款”的購(gòu)物方式，并逐漸在各種消費(fèi)場(chǎng)景下使用該方式進(jìn)行消費(fèi)。

醫(yī)美分期進(jìn)入理性規(guī)范階段

2009年到2015年間，中國(guó)醫(yī)療美容保持15%的年復(fù)合增長(zhǎng)速度，超過(guò)24000家的醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)成立，醫(yī)美行業(yè)開(kāi)始爆發(fā)性增長(zhǎng)。與此同時(shí)，醫(yī)美分期也開(kāi)始成為消費(fèi)金融的新領(lǐng)域，一些民間金融機(jī)構(gòu)、P2P平臺(tái)開(kāi)始大規(guī)模進(jìn)入。

2016年至2017年，醫(yī)美分期進(jìn)入狂熱的不理性時(shí)期。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年底，醫(yī)美分期整個(gè)市場(chǎng)的放款量已達(dá)60億，個(gè)別平臺(tái)單月的放款額就已超過(guò)2億。

這一階段的醫(yī)美分期雖然爆發(fā)，但也為后來(lái)的亂象埋下了伏筆。競(jìng)爭(zhēng)激烈，很多平臺(tái)為獲取客戶開(kāi)始放寬審核，甚至最瘋狂的時(shí)候，15萬(wàn)人民幣只需3秒即可放出。

2016年底，一篇《醫(yī)美騙貸狂歡》將醫(yī)美分期推上風(fēng)口浪尖，文章稱(chēng)60個(gè)億中有15個(gè)億被中介勾結(jié)醫(yī)美機(jī)構(gòu)擼走。隨后整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入“爆雷期”，醫(yī)美分期也由盛轉(zhuǎn)衰。

進(jìn)入2018年，醫(yī)美分期市場(chǎng)逐步開(kāi)始理性調(diào)整，部分醫(yī)美分期平臺(tái)停止業(yè)務(wù)，根據(jù)融360網(wǎng)站調(diào)研主要21家醫(yī)美分期平臺(tái)業(yè)務(wù)情況得知，將近50%的醫(yī)美分期平臺(tái)停止業(yè)務(wù)或已經(jīng)關(guān)閉。

但是，伴隨部分平臺(tái)退出卻有大量資本涌入醫(yī)美分期市場(chǎng)。截至2018年7月，醫(yī)美行業(yè)共發(fā)生20起投融資事件，涉及32家機(jī)構(gòu)與企業(yè)，領(lǐng)投機(jī)構(gòu)包括紅杉資本、騰訊等。資本涌入和市場(chǎng)回歸理性并不沖突，這恰恰說(shuō)明醫(yī)美分期存在的價(jià)值。

在經(jīng)歷行業(yè)洗牌進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展階段后，醫(yī)美分期產(chǎn)品運(yùn)行模式也初步形成了“單醫(yī)療美容分期平臺(tái)”、“綜合消費(fèi)分期平臺(tái)”、“社區(qū)類(lèi)醫(yī)療美容分期平臺(tái)”三大陣營(yíng)。

醫(yī)美分期的三大趨勢(shì)

醫(yī)美分期三大陣營(yíng)的形成，是整個(gè)行業(yè)進(jìn)入規(guī)范調(diào)整期后的一個(gè)必然走勢(shì)。

不同陣營(yíng)的平臺(tái)各有倚仗，或是在相應(yīng)陣營(yíng)中真刀真槍拼下來(lái)了自己的市場(chǎng)和聲譽(yù)。以綜合消費(fèi)分期平臺(tái)“任買(mǎi)”為例，以多行業(yè)分期服務(wù)為主，醫(yī)療美容是其中主要的場(chǎng)景之一。該類(lèi)型平臺(tái)依托平臺(tái)雄厚的金融科技背景，主要特點(diǎn)為產(chǎn)品模式成熟，風(fēng)險(xiǎn)控制、獲客能力和資本能力強(qiáng)。

社區(qū)類(lèi)醫(yī)療美容分期平臺(tái)的主要特點(diǎn)則是對(duì)于醫(yī)院的篩選和評(píng)級(jí)更為側(cè)重，而分期項(xiàng)目只是其中重點(diǎn)的服務(wù)之一。

三大陣營(yíng)的形成，標(biāo)志著醫(yī)美分期結(jié)束野蠻戰(zhàn)爭(zhēng)之后，開(kāi)始進(jìn)入理性的內(nèi)功修煉階段。而在這個(gè)階段，從業(yè)者、創(chuàng)業(yè)者把脈好醫(yī)美分期的未來(lái)趨勢(shì)很重要。

我來(lái)說(shuō)幾點(diǎn)，首先整個(gè)行業(yè)將迎來(lái)一個(gè)穩(wěn)健發(fā)展的時(shí)期。進(jìn)入這個(gè)時(shí)期的主要原因在于政府監(jiān)管和產(chǎn)業(yè)進(jìn)步。

歷史上很多行業(yè)的發(fā)展規(guī)律證明，政策與產(chǎn)業(yè)必須同步進(jìn)行才有發(fā)展機(jī)會(huì)，誰(shuí)先快誰(shuí)一步都不行。P2P“爆雷”風(fēng)波后，消費(fèi)金融只有實(shí)力玩家留在場(chǎng)上，這也是醫(yī)美分期馬太效應(yīng)的一個(gè)開(kāi)始，具有專(zhuān)業(yè)背景、綜合實(shí)力、雄厚資金、品牌效應(yīng)的大型分期產(chǎn)品，會(huì)逐步取代零散的中小型分期產(chǎn)品，為用戶提供更為踏實(shí)、靠譜、專(zhuān)業(yè)的分期服務(wù)。

其次，整個(gè)行業(yè)長(zhǎng)期下去離不開(kāi)與機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定合作。

醫(yī)美分期本就是注重垂直的場(chǎng)景消費(fèi)金融，與線下的醫(yī)美機(jī)構(gòu)密不可分。潮水褪去之后，醫(yī)美機(jī)構(gòu)在選擇合作方上一定會(huì)傾向有信譽(yù)和穩(wěn)定的分期平臺(tái)。根據(jù)中國(guó)整形美容協(xié)會(huì)對(duì)70余家醫(yī)美機(jī)構(gòu)的問(wèn)卷調(diào)查得知，醫(yī)美機(jī)構(gòu)在選擇分期合作平臺(tái)的過(guò)程中，平臺(tái)信譽(yù)和穩(wěn)定程度合計(jì)占據(jù)了70.8%。

這也說(shuō)明了醫(yī)美消費(fèi)者選擇醫(yī)美分期產(chǎn)品的態(tài)度。因此依托大型金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)、資源和品牌優(yōu)勢(shì)以及強(qiáng)大資金體量等優(yōu)勢(shì)將能在更快地?fù)屨坚t(yī)美分期市場(chǎng)的同時(shí)為消費(fèi)者提供更大的保障力度。

最后，醫(yī)美機(jī)構(gòu)與分期平臺(tái)的合作共贏，意味著雙方必須進(jìn)入一種無(wú)間的合作程度。而在此過(guò)程中，醫(yī)美分期也將逐步顯現(xiàn)出對(duì)醫(yī)美機(jī)構(gòu)發(fā)展的推動(dòng)作用。

這個(gè)主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：

1 分期平臺(tái)幫助醫(yī)美機(jī)構(gòu)降低獲客成本，協(xié)助消費(fèi)者高效決策，同時(shí)為醫(yī)生塑造個(gè)人品牌，并引進(jìn)金融、保險(xiǎn)、法律等保障服務(wù)用戶；

2 分期平臺(tái)通過(guò)公開(kāi)透明的運(yùn)營(yíng)方式，讓消費(fèi)者接觸到更多的有用信息，解決傳統(tǒng)醫(yī)美行業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。例如通過(guò)案例分享、醫(yī)生機(jī)構(gòu)過(guò)濾、治療方案推薦等方式，將價(jià)格、醫(yī)師機(jī)構(gòu)資格信息、效果評(píng)估信息等公開(kāi)；

3 也是最直接的一個(gè)作用，即通過(guò)分期付款的方式解決用戶一次性消費(fèi)難的問(wèn)題，為醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)提供最實(shí)在而行之有效的資金和客戶支持，有利于從根本上推進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

分期平臺(tái)該如何做？

其實(shí)依托上文我們已經(jīng)能找到答案，分期平臺(tái)在醫(yī)美消費(fèi)金融的場(chǎng)景下首先應(yīng)該完成的是，確保平臺(tái)聲譽(yù)和穩(wěn)定程度。這是一個(gè)雙向的傳播，一邊是醫(yī)美機(jī)構(gòu)一邊是消費(fèi)者。

此前我們提到的任買(mǎi)，在2017年醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)從平臺(tái)用戶人氣指數(shù)、用戶需求滿足指數(shù)、平臺(tái)健康發(fā)展指數(shù)、平臺(tái)增值服務(wù)指數(shù)等維度進(jìn)行的可信賴(lài)度調(diào)查中，它的可信賴(lài)指數(shù)達(dá)到了9分，在各平臺(tái)中居首位。

從合作共贏的角度看，分期平臺(tái)未來(lái)需要為醫(yī)美機(jī)構(gòu)提供更多服務(wù)。也就是說(shuō)，不止于分期消費(fèi)，還可提供營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)、法律等其他相關(guān)服務(wù)，從單一的分期提供者轉(zhuǎn)型為全方位賦能伙伴。

例如任買(mǎi)為合作伙伴提供的“定制化賦能服務(wù)體系”，可根據(jù)醫(yī)美機(jī)構(gòu)的具體需求、現(xiàn)狀特點(diǎn)等提供定制化解決方案。而在這些背后，是任買(mǎi)運(yùn)用AI、大數(shù)據(jù)等構(gòu)建了高級(jí)別風(fēng)控防線，同時(shí)任買(mǎi)在運(yùn)營(yíng)效率、營(yíng)銷(xiāo)獲客、后臺(tái)服務(wù)、財(cái)務(wù)管理等方面為合作伙伴提供全方位賦能體系。

以及為醫(yī)美機(jī)構(gòu)提供定制化服務(wù)和整合營(yíng)銷(xiāo)引流，之前任買(mǎi)在2018年勞動(dòng)節(jié)前后推出的“斬男春計(jì)劃”，總觸達(dá)人群達(dá)5000萬(wàn)，其中微博話題#斬男春計(jì)劃之眼神斬#話題頁(yè)閱讀人數(shù)2200萬(wàn)，這相當(dāng)于每100位女性中即有3位在關(guān)注微博相關(guān)話題；在醫(yī)美分期領(lǐng)域，任買(mǎi)首創(chuàng)短視頻平臺(tái)病毒式營(yíng)銷(xiāo)，美拍“斬男春計(jì)劃之顏斬”獨(dú)家短視頻觀看人數(shù)達(dá)80萬(wàn)人次。

總之，有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有競(jìng)爭(zhēng)。醫(yī)美行業(yè)是有著巨大利潤(rùn)空間和市場(chǎng)潛力的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。隨著用戶需求的多樣化、醫(yī)療美容業(yè)的進(jìn)步，更多民間資金和外資必將進(jìn)入醫(yī)療美容行業(yè)。在企業(yè)建立前期，應(yīng)對(duì)回款速度慢、品牌形象不牢靠、用戶客源稀少的階段性問(wèn)題，消費(fèi)分期將是推動(dòng)民營(yíng)醫(yī)美機(jī)構(gòu)發(fā)展的最佳動(dòng)力之一。

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