文/孟永輝

對于很多習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)的模式和方法的人們來講，是很難理解當(dāng)前金融行業(yè)正在發(fā)生的這樣一場改變的。因為按照他們的想法，所謂的金融進(jìn)化，必然是以「互聯(lián)網(wǎng)+金融」的方式來實現(xiàn)的，而所謂的模糊「互聯(lián)網(wǎng)」和「金融」兩種元素的做法，只不過是一個遙不可及的夢想罷了。不得不說，人們之所以會有這樣一種看法，其實是有些道理的。

最為根本的原因在于，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和模式本身并不具備與金融深度融合的能力，而僅僅只是回歸金融行業(yè)的傳統(tǒng)渠道進(jìn)行簡單意義上的改變而已。站在這個角度，我們是無論如何都無法獲得模糊「互聯(lián)網(wǎng)」和「金融」兩種元素的方式和方法的。

然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的逐步深入，特別是隨著衍生于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一系列新技術(shù)的逐漸成熟，我們正在看到越來越多的有關(guān)「互聯(lián)網(wǎng)」和「金融」兩種元素深度融合的現(xiàn)象的出現(xiàn)。值得注意的是，這樣一種融合，并不是像互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是將「互聯(lián)網(wǎng)」和「金融」兩種元素進(jìn)行簡單相加，而是開始找到一種更加深入和全面的全新模式，并且這樣一種全新的模式是以回歸金融行業(yè)為前提的。

「互聯(lián)網(wǎng)」與「金融」結(jié)合的方式正在嬗變

以往，談及「互聯(lián)網(wǎng)」和「金融」兩種元素的融合，我們首先想到的是各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。盡管這些模式給人一種眼花繚亂的感覺，但是，深入分析，我們就會發(fā)現(xiàn)，這樣一種「互聯(lián)網(wǎng)」和「金融」結(jié)合的方式僅僅只是一種簡單的相加而已，并未實現(xiàn)「互聯(lián)網(wǎng)」和「金融」兩種元素的深度融合。

然而，我們依然無法否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)式的「互聯(lián)網(wǎng)」和「金融」兩種元素融合的功能和作用。從某種意義上來講，這樣一種結(jié)合的方式極大地提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，實現(xiàn)了金融行業(yè)的快速發(fā)展。不過，我們同樣要看到的是，這樣一種以降低門檻，收割更多流量的方式和方法，其實早已背離了「互聯(lián)網(wǎng)」和「金融」兩種元素融合的初衷，最終將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到了死胡同。

我們需要一種全新的「互聯(lián)網(wǎng)」和「金融」兩種元素結(jié)合的方式，并且這種全新的結(jié)合方式，不是以收割流量為終極追求，而是以回歸實體為終極追求的。慶幸的是，這樣一種全新的結(jié)合方式正在發(fā)生著。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)開始新的進(jìn)化，我們看到的是，以數(shù)字技術(shù)為主導(dǎo)的全新時代的來臨。同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只是和金融進(jìn)行表層的結(jié)合不同，數(shù)字技術(shù)與金融的結(jié)合更加深度和全面。在這個時刻，金融本身開始發(fā)生一系列的改變。比如，數(shù)字貨幣；比如，數(shù)字風(fēng)控；再比如，數(shù)字賦能，等等。

深入分析，數(shù)字技術(shù)與金融的這樣一種全新的結(jié)合方式，我們就會發(fā)現(xiàn)，這種結(jié)合方式帶來的是金融行業(yè)本身發(fā)生越來越多的新改變，并且這種改變是以金融行業(yè)回歸實體，回歸產(chǎn)業(yè)為終極追求的。換句話說，數(shù)字技術(shù)與金融結(jié)合的方式讓金融更加是金融，而不再像互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合那樣，最終讓金融失去了自我。

從某種意義上來講，我們現(xiàn)在所看到的當(dāng)下正在進(jìn)行的數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)的這樣一種全新的結(jié)合，其實依然是互聯(lián)網(wǎng)的延續(xù)，只不過它們結(jié)合的方式不再是簡單相加，而是開始變得更加深入和全面罷了。如果對正在發(fā)生的這樣一種結(jié)合做一個總結(jié)的話，深層取代表層，全面取代片面，金融取代互聯(lián)網(wǎng)，或許再合適不過了。

嬗變之下，金融的進(jìn)化正在發(fā)生

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合方式發(fā)生改變，一個最大的改變，便是金融本身正在發(fā)生一場深刻而徹底的改變。這種改變的一個最為直接的表現(xiàn)就是，以收割流量為主導(dǎo)的發(fā)展模式的終結(jié)，以賦能實體，回歸實體為主導(dǎo)的發(fā)展模式的來臨?？梢灶A(yù)見的是，未來，純粹意義上的金融玩家，抑或是純粹意義上的科技玩家都將不復(fù)存在，取而代之的是一個「金融」與「科技」復(fù)合體的來臨。

在這樣一個全新的復(fù)合體時代，我們將會看到的是，金融行業(yè)將會發(fā)生一系列的變化，并且將會真正造就一個全新時代的來臨。

金融將更多地呈現(xiàn)數(shù)字化的一面。未來，數(shù)字化的浪潮將會越來越明顯，我們身處的世界，將會變成一個數(shù)字化的世界。金融作為聯(lián)通經(jīng)濟(jì)社會的「毛細(xì)血管」，必然也需要發(fā)生一場以數(shù)字化為主導(dǎo)的全新進(jìn)化，才能繼續(xù)承擔(dān)起經(jīng)濟(jì)社會「毛細(xì)血管」的功能和作用。

我們現(xiàn)在所看到的貨幣的數(shù)字化、金融流程的數(shù)字化，僅僅只是一個開始。當(dāng)金融完成了這一系列的數(shù)字化之后，衍生出更多數(shù)字化的功能和屬性，并且讓這些數(shù)字化的功能和屬性，更好地賦能經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，才是終極歸宿。只有這樣，金融才能真正告別僅僅只是金融本身，才能真正承擔(dān)起經(jīng)濟(jì)社會的「毛細(xì)血管」的功能和作用。

從某種意義上來講，未來，金融即是數(shù)字，數(shù)字即是金融。一個以金融和數(shù)字的深度融合為主導(dǎo)的全新時代將會真正來臨和實現(xiàn)。當(dāng)這一天真正來臨，金融回歸實體，回歸產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)才能真正得以實現(xiàn)。

金融發(fā)揮自身功能的方式將會發(fā)生深刻改變。無論是在傳統(tǒng)金融時代，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融發(fā)揮自身功能的方式僅僅只是單一的、片斷的，難以延續(xù)的，難以貫穿全局的。金融發(fā)揮自身功能的這種方式所導(dǎo)致的一個直接結(jié)果就在于它無法給產(chǎn)業(yè)帶來多維度，全方位的賦能，最終導(dǎo)致它對于實體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的支撐不夠徹底和全面。

當(dāng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代來臨，特別是當(dāng)數(shù)字技術(shù)與金融的結(jié)合開始變得深入和全面，我們將會看到金融發(fā)揮自身功能的方式將不再是單一的，不再是片斷的，而是貫穿始終，全流程的。對于金融行業(yè)來講，這才是真正能夠給實體和產(chǎn)業(yè)帶來真正意義上的發(fā)展和進(jìn)化的新方式。

在傳統(tǒng)時代和互聯(lián)網(wǎng)時代，金融發(fā)揮自身功能的方式是無法改變的。然而，等到了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，這種方式是完全可以實現(xiàn)的。其中一個最為根本的原因在于，數(shù)字技術(shù)帶來了金融與實體經(jīng)濟(jì)之間壁壘的打破，鴻溝的彌合，從而讓兩個原本并不相關(guān)的存在，建構(gòu)了一種更加全面和多維的關(guān)系。

金融的盈利模式將會發(fā)生深刻變革。傳統(tǒng)時代和互聯(lián)網(wǎng)時代，金融都是被動的，都是躺賺的模式。驅(qū)動這樣一種模式可以發(fā)展的一個關(guān)鍵原因在于，金融需求的存在，特別是金融供給與需求不對等所導(dǎo)致的。當(dāng)金融行業(yè)開始發(fā)生嬗變，特別是當(dāng)金融行業(yè)的供求邏輯開始發(fā)生改變，金融行業(yè)的盈利模式必然開始發(fā)生一場深度嬗變。

簡單來講，金融行業(yè)就是要告別以往的被動和躺賺的模式，轉(zhuǎn)而去尋找一種積極主動的發(fā)展模式。所謂的積極主動的模式，其實就是要告別金融的供給模式，從傳統(tǒng)時代和互聯(lián)網(wǎng)時代的粗放式的金融供給，轉(zhuǎn)變成為數(shù)字科技時代的精細(xì)化的金融供給。

當(dāng)金融的供給模式發(fā)生改變，它的盈利模式必然會擺脫傳統(tǒng)時代以收割流量和資源不對等的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)而尋找一種真正意義上的賦能實體，賦能產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式。按照筆者的理解，未來金融的盈利模式將不再是簡單直接的，而是一個更加多維、深度、全面的過程。以此為開端，金融才能真正進(jìn)入到一個全新的發(fā)展階段，真正意義上的新金融時代才能真正來臨。

結(jié)語

一種「互聯(lián)網(wǎng)」與「金融」全新的結(jié)合方式，正在開始打開，這種全新的結(jié)合方式是以數(shù)字技術(shù)的衍生、發(fā)展和成熟為代表的。當(dāng)這樣一種嬗變開始出現(xiàn)，我們將會看到的是金融行業(yè)將會發(fā)生一場全新的進(jìn)化。同互聯(lián)網(wǎng)時代的淺嘗輒止不同，這樣一種全新的金融進(jìn)化是深度的、全面的，多維度的。由此，金融本身不僅將會改變，它與外界聯(lián)通的方式，同樣將會發(fā)生一場深刻而又徹底的改變。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。每日一文，長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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