文/孟永輝

如果用一個(gè)詞來(lái)形容業(yè)已過(guò)去的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的話，喜憂參半，或許是再合適不過(guò)了。喜的是，借助互聯(lián)網(wǎng)的方式和方法，金融行業(yè)的運(yùn)行效率的確比以往提升了不少；憂的是，互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模效應(yīng)與金融的風(fēng)控之間的天然相悖的關(guān)系，最終將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到了一種相對(duì)較為危險(xiǎn)的境地里。我們看到的以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的跑路為代表的亂象，便是這種情況的真實(shí)體現(xiàn)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被越來(lái)越多的亂象所籠罩，特別是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融徹底淪為了一種收割流量的工具的時(shí)候，一場(chǎng)由反思和塑造為主導(dǎo)的全新進(jìn)化開(kāi)始上演。金融科技，便是在這樣的大背景下誕生的。通過(guò)將改造對(duì)象從C端轉(zhuǎn)移到B端，人們似乎找到了互聯(lián)網(wǎng)金融的解決方案。于是，我們看到的是以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的諸多金融科技玩家的出現(xiàn)。

相對(duì)于簡(jiǎn)單意義上的借助互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行C端流量的收割，通過(guò)對(duì)B端的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能，改變傳統(tǒng)的金融運(yùn)作模式，的確可以讓金融行業(yè)的運(yùn)行效率再度得到提升。然而，如果僅僅只是將金融科技局限在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能的身上，而沒(méi)有去探索金融與科技融合的新方式和新方法，那么，所謂的金融科技，只不過(guò)是將流量收割對(duì)象進(jìn)行轉(zhuǎn)移的名詞變換的游戲而已。

相對(duì)于僅僅只是改變收割對(duì)象，金融科技更加需要的是一場(chǎng)重混。它打破的并不僅僅只是以互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)的發(fā)展模式，而是需要對(duì)金融與科技兩種元素進(jìn)行一場(chǎng)深度變革。通過(guò)這樣一場(chǎng)深度變革，金融科技非但要重塑金融，而且還要重塑科技，甚至還要對(duì)金融科技的結(jié)合方式和方法進(jìn)行一場(chǎng)深度而又徹底的變革。如果對(duì)這樣一場(chǎng)深度變革做一個(gè)總結(jié)的話，我更加愿意將金融科技的這樣一場(chǎng)全新的進(jìn)化，歸結(jié)為一場(chǎng)「重混」。

金融與科技的角色需要一場(chǎng)重混

無(wú)論是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，還是在后來(lái)的金融科技時(shí)代，我們都可以非常明顯地感覺(jué)到，以互聯(lián)網(wǎng)玩家為代表的科技玩家在其中始終都扮演著一種改造者、賦能者的角色。他們似乎是無(wú)所不能的，他們似乎是金融行業(yè)的救世主。正是在這樣一種思潮的影響之下，我們看到，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，他們的改造對(duì)象是C端用戶，而到了金融科技時(shí)代，他們的改造對(duì)象，則是從C端用戶轉(zhuǎn)移到了B端用戶。

不管是C端用戶，亦或是B端用戶，科技玩家在其中始終都扮演著主導(dǎo)的角色，而金融方面則更多地扮演著被動(dòng)的角色。這就導(dǎo)致了科技和金融兩種元素的角色，并未得到真正的確立，甚至始終都處于一種模糊的狀態(tài)。最終，我們看到的是一個(gè)以科技為主導(dǎo)，以金融為輔助的并不太健康的發(fā)展模式，在這樣一種發(fā)展模式之下，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融，抑或是金融科技，其實(shí)都是以科技為主導(dǎo)，以金融為次要角色的存在。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利不再，特別是當(dāng)回歸產(chǎn)業(yè)，回歸實(shí)體正在成為越來(lái)越多的人們關(guān)注的焦點(diǎn)，金融與科技之間的角色同樣需要一場(chǎng)重混。簡(jiǎn)單來(lái)講，就是要告別以往以科技為主導(dǎo)，以金融為輔助的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，真正回歸到以金融為主導(dǎo)，以科技為輔助的發(fā)展階段。這既符合金融行業(yè)發(fā)展的需要，又符合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展大方向。經(jīng)歷了這樣一場(chǎng)金融與科技的角色的重混之后，金融科技的發(fā)展，才能真正步入正軌。我認(rèn)為，經(jīng)過(guò)這樣一場(chǎng)重混之后，金融與科技將不再存在嚴(yán)格意義上的主次關(guān)系，而是回歸到了一種平衡、對(duì)等發(fā)展?fàn)顟B(tài)里。在這樣一種全新的發(fā)展?fàn)顟B(tài)之下，金融科技的發(fā)展才能夠有所突破。

金融與科技的形態(tài)需要一場(chǎng)重混

按照傳統(tǒng)的理解，所謂的金融，就是我們經(jīng)常所看到的投資、理財(cái)、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融形態(tài)為代表的存在，而所謂的科技，就是我們經(jīng)常所看到的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊李和人工智能為代表的科技元素。這樣一種涇渭分明的形態(tài)，最終所導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果就是，金融與科技之間是無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正意義上的深度融合的，甚至可以說(shuō)讓金融和科技帶入到了一種相互分離甚至對(duì)立的發(fā)展階段。

可以預(yù)見(jiàn)的是，僅僅只是以這樣一種傳統(tǒng)的、刻板的形態(tài)來(lái)詮釋金融與科技，來(lái)探索金融科技的發(fā)展路徑，只會(huì)把金融科技的發(fā)展帶入到一種性對(duì)狹隘且封閉的發(fā)展?fàn)顟B(tài)當(dāng)中。這種發(fā)展方式非但無(wú)法促進(jìn)金融的良好進(jìn)化，甚至連科技的功能和作用都無(wú)法得到有效的發(fā)揮。

當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到全新的階段，我們需要一場(chǎng)對(duì)于金融與科技的形態(tài)進(jìn)行一場(chǎng)重混。讓金融具有科技的形態(tài)，讓科技表現(xiàn)出金融的特征，成為一種必然和趨勢(shì)。我們現(xiàn)在所看到的以數(shù)字貨幣、數(shù)字風(fēng)控為代表的金融新形態(tài)的出現(xiàn)，我們所看到的以回歸實(shí)體，回歸實(shí)業(yè)為主導(dǎo)的科技新形態(tài)的出現(xiàn)，其實(shí)正是金融與科技的形態(tài)開(kāi)始一場(chǎng)重混的表現(xiàn)。

經(jīng)過(guò)這樣一場(chǎng)金融與科技的形態(tài)的重混之后，金融將更多地具備科技的屬性，而科技同樣也具備了諸多金融的元素。只有這樣，金融才能更好地回歸實(shí)體，回歸產(chǎn)業(yè)，科技才能更好地助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這是金融行業(yè)發(fā)展的需要，同樣是科技發(fā)展的需要。只有經(jīng)歷了金融與科技形態(tài)的重混之后，金融與科技才能更好地回歸實(shí)體，才能夠更好地回歸產(chǎn)業(yè)，才能告別互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技時(shí)代僅僅只是以金融為主導(dǎo)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，才能告別互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技時(shí)代脫離實(shí)體，脫離產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，不僅讓金融的功能和屬性得到更好地回歸，而且還可以讓科技的功能和屬性得到更好地回歸。

金融與科技的結(jié)合方式需要一場(chǎng)重混

一直以來(lái)，人們都在強(qiáng)調(diào)金融與科技兩種元素的結(jié)合；一直以來(lái)，人們都在探索金融與科技兩種元素的融合方式；從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融渠道從線下向線上的遷移，到金融科技時(shí)代內(nèi)在元素、流程和環(huán)節(jié)的深度改變，無(wú)一不是如此。說(shuō)到底，人們一直都在尋找一種金融與科技的結(jié)合的正確方式和方法。然而，從現(xiàn)實(shí)的發(fā)展情況來(lái)看，人們一直都在尋找正確的結(jié)合方式，但是，人們卻始終都沒(méi)有找到這樣一種正確的結(jié)合方式和方法。

當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到全新的發(fā)展階段，我們需要對(duì)金融和科技的結(jié)合方式進(jìn)行一場(chǎng)重混。說(shuō)到底，其實(shí)就是要告別金融與科技「兩張皮」的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，真正讓金融與科技實(shí)現(xiàn)真正意義上的融通和結(jié)合。我認(rèn)為，金融與科技之所以沒(méi)有找到正確的結(jié)合方式，其中一個(gè)很重要的一點(diǎn)，就是他們并未真正確立金融與科技的共通點(diǎn)，要么將金融與科技的結(jié)合看成了一種側(cè)重于金融的過(guò)程，要么將金融與科技的結(jié)合看成了一種側(cè)重于科技的過(guò)程。

可以想見(jiàn)的是，僅僅只是以這樣一種方式只會(huì)把金融與科技的發(fā)展帶入到一種相對(duì)較為偏激的發(fā)展?fàn)顟B(tài)里，我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家和金融科技玩家所遭遇到的痛點(diǎn)和難題，基本上都是在這種原因的影響之下所導(dǎo)致的。因此，我們需要對(duì)金融與科技的結(jié)合方式進(jìn)行一場(chǎng)重混。真正讓金融與科技蛻變?yōu)橐环N全新的存在，這種全新的存在不僅兼具金融的屬性，而且還具備科技的屬性。這樣一種金融與科技兩者兼顧的發(fā)展模式，才能真正將金融科技的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

當(dāng)數(shù)字化的浪潮洶涌來(lái)襲，金融與科技的結(jié)合方式有了新的可能性。借助數(shù)字化的方式和手段，我們可以開(kāi)啟一場(chǎng)金融與科技的結(jié)合方式的重混。借助數(shù)字化的方式，金融和科技的進(jìn)化將不再是一個(gè)僅僅只是關(guān)注于金融的存在，亦或是僅僅只是關(guān)注科技的存在，而是成為了一個(gè)兼具金融與科技兩種屬性的存在。

值得注意的是，以數(shù)字化為主導(dǎo)的金融與科技的結(jié)合方式，非但可以兼顧金融與科技的功能和屬性，而且還可以讓金融與科技的功能和屬性得到最大限度的發(fā)揮，可以讓金融與科技真正做到回歸實(shí)體，回歸產(chǎn)業(yè)，真正發(fā)揮出它們本該具備的原始功能和屬性。從某種意義上來(lái)講，經(jīng)歷了金融與科技的這樣一種以數(shù)字化為主導(dǎo)的結(jié)合方式的重混之后，金融科技的發(fā)展才能真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

結(jié)語(yǔ)

盲目地金融化，亦或是盲目地去金融化，其實(shí)都不能完美地詮釋金融科技的未來(lái)發(fā)展。對(duì)于未來(lái)的金融科技來(lái)講，更加需要的是一場(chǎng)重混。經(jīng)歷了這樣一種重混之后，金融科技的發(fā)展才能跳出傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的泥淖，真正進(jìn)入到一個(gè)以新的角色、新的形態(tài)和新的功能為主導(dǎo)的全新的發(fā)展?fàn)顟B(tài)里。由此，金融科技的發(fā)展才算是真正進(jìn)入到了一個(gè)全新的發(fā)展階段，才能做到真正意義上的回歸實(shí)體，回歸產(chǎn)業(yè)。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問(wèn)。每日一文，長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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