互聯(lián)網(wǎng)+概念的持續(xù)火爆，讓一大波互聯(lián)網(wǎng)公司開始和傳統(tǒng)行業(yè)接觸，希望能擦出新的商業(yè)火花。目前互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)融合誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，正在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域全面開花。先是阿里、騰訊、百度、京東涉足其中，現(xiàn)在就連小米、58同城，甚至一號(hào)專車都開始嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，可以預(yù)見(jiàn)的是未來(lái)將會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)公司涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。這一方面和互聯(lián)網(wǎng)+概念的火爆有關(guān)；另一方面也是由于VC對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)看好，迫使企業(yè)要借助這股互聯(lián)網(wǎng)金融大潮講出新的愿景故事。盡管互聯(lián)網(wǎng)公司具有先天基因優(yōu)勢(shì)和海量的用戶群體，但要玩轉(zhuǎn)金融也似乎沒(méi)有那么容易。

風(fēng)險(xiǎn)控制考驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

金融真正的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，這是金融行業(yè)中的鐵律，同樣互聯(lián)網(wǎng)金融也要面臨風(fēng)險(xiǎn)控制的難題。互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要有三大塊：支付、P2P、眾籌，對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)也就是支付結(jié)算、吸收投資和放貸以及股權(quán)核算。在支付這一塊目前已經(jīng)相當(dāng)成熟，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入的多是電商平臺(tái)，而在P2P和眾籌這兩塊，目前存在的問(wèn)題較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融盡管能為用戶提供更加自主靈活和快捷的金融服務(wù)，但也存在因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制不成熟，監(jiān)管措施欠缺，出現(xiàn)一些互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐、卷資跑路的現(xiàn)象，截止到2014年3月，我國(guó)倒閉的P2P平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到了80多家。

鑒于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的短板，很多涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)選擇與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的模式，把傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)控體系引入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。雖然這是最快捷的解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控體系不成熟問(wèn)題的方法，但也不可避免地因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系的繁雜，而使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的用戶體驗(yàn)大打折扣。另一個(gè)引入傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)控體系的結(jié)果就是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)控的依賴，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)僅僅停留在概念層面，淪為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品的平臺(tái)而已。

互聯(lián)網(wǎng)金融或成網(wǎng)絡(luò)安全重災(zāi)區(qū)

根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心數(shù)據(jù)顯示，2014年2月，境內(nèi)感染網(wǎng)絡(luò)病毒的終端數(shù)為220萬(wàn)余個(gè)；境內(nèi)被篡改網(wǎng)站數(shù)量為12428個(gè)；信息系統(tǒng)安全漏洞為699個(gè)?；ヂ?lián)網(wǎng)安全事件的頻發(fā)將互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風(fēng)險(xiǎn)推向了風(fēng)口浪尖。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以來(lái)，原本以保護(hù)用戶數(shù)據(jù)隱私為出發(fā)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)安全標(biāo)準(zhǔn)，已不適用于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融安全的要求。

為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，除了在平臺(tái)流程和數(shù)據(jù)征信上加強(qiáng)完善之外，還需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)制定新的網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，尤其是要加大對(duì)IT硬件設(shè)備和軟件的投入。這對(duì)一些新興的中下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是一個(gè)巨大考驗(yàn)，本來(lái)資金實(shí)力就比較薄弱，再投入巨資建立網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)幾乎不可能，而往往地下黑產(chǎn)就是盯住了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)安全方面的短板，頻頻出手，給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成了巨大的損失。截至2014年，公開數(shù)據(jù)顯示，已有累計(jì)近165家P2P平臺(tái)遭受黑客攻擊造成系統(tǒng)癱瘓、平臺(tái)數(shù)據(jù)被惡意篡改、資金遭受重大損失。不僅P2P平臺(tái)，一些第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)詐騙，賬戶和密碼的惡意盜取也都存在活生生的案例。

互聯(lián)網(wǎng)金融未必就是下一個(gè)風(fēng)口

從2007網(wǎng)絡(luò)借貸的模式被引入中國(guó)以來(lái)，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展速度讓人瞠目結(jié)舌，僅僅2014年的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的月交易量就達(dá)到了300億左右，平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1300家左右，有效投資人達(dá)到了50萬(wàn)人左右。盡管關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸非法集資和放高利貸的質(zhì)疑一直存在，但隨著社會(huì)現(xiàn)實(shí)需求的增加和國(guó)家關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的出臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)一步規(guī)范，大批創(chuàng)業(yè)者、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融巨頭開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，儼然一副風(fēng)口已至的景象。

但值得注意的是，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)序發(fā)展，以及存在的監(jiān)管空白問(wèn)題，已經(jīng)慢慢重視起來(lái)。甚至有一部分聲音認(rèn)為，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏有效可控的監(jiān)管，如果繼續(xù)放任發(fā)展，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)危及整個(gè)金融體系的安全，可見(jiàn)國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)快發(fā)展還是保持謹(jǐn)慎態(tài)度的。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)借貸P2P和以各種“寶寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金也還存在很大的金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是中小P2P因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管，還大量存在非法借貸、欺詐、變相高利貸等問(wèn)題。這些問(wèn)題如果不能得到有效解決，說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融到了風(fēng)口恐怕還為時(shí)過(guò)早。

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