十八大提出，倡導(dǎo)“富強(qiáng)、民主、文明、和諧、自由、平等、公正、法治、愛(ài)國(guó)、敬業(yè)、誠(chéng)信、友善”，積極培育踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀。“誠(chéng)信”作為社會(huì)主義核心價(jià)值觀之一，其意義重大。

信用是判斷誠(chéng)信的客觀標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人征信體系是整個(gè)信用體系構(gòu)建的基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的基本保障。歐美許多國(guó)家和地區(qū)都建立起了成熟的個(gè)人征信體系。當(dāng)前我國(guó)的個(gè)人征信體系建設(shè)剛剛起步，個(gè)人征信市場(chǎng)剛剛打開(kāi)，對(duì)于早就有信用評(píng)價(jià)體系的電信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，通過(guò)什么方式在未來(lái)的信用體系建設(shè)的過(guò)程中有效切入？本文通過(guò)對(duì)中國(guó)電信以統(tǒng)一智能帳號(hào)的業(yè)務(wù)實(shí)踐為案例分析運(yùn)營(yíng)商在征信體系方面的機(jī)會(huì)。

一、個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商是新的考驗(yàn)

培育社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，是推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、建立健全社會(huì)征信體系的重要舉措，對(duì)規(guī)范發(fā)展征信市場(chǎng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有積極意義。為培育社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，2015年1月5日，人民銀行印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，通知要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

從個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)看，BAT中就有兩家。隨著互聯(lián)網(wǎng)全面滲透，在網(wǎng)絡(luò)上的行為數(shù)據(jù)成為評(píng)估個(gè)人信用可持續(xù)記錄、追蹤、分析、挖掘的主要來(lái)源。這些線上的大數(shù)據(jù)都主要集中在BAT、京東、美團(tuán)大眾點(diǎn)評(píng)、網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)等公司手中。而且這些數(shù)據(jù)還在持續(xù)快速增加，數(shù)據(jù)的精度在不斷提升。以電商平臺(tái)京東白條為例，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，其關(guān)鍵在于多年來(lái)在自己的平臺(tái)上積累了用戶線上消費(fèi)數(shù)據(jù)，從而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效的評(píng)估和控制。因此，作為互聯(lián)網(wǎng)公司，對(duì)尚處于初步建設(shè)階段的信用體系，線上數(shù)據(jù)的使用能夠起到跨越式推進(jìn)的效果。

電信運(yùn)營(yíng)商既擁有覆蓋面廣的營(yíng)業(yè)廳等渠道，線下能力觸及最底層。同時(shí)更擁有海量的大數(shù)據(jù)，由于其作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的特殊地位，所積累的用戶線上數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)公司大。那么，運(yùn)營(yíng)商如何去發(fā)揮這些數(shù)據(jù)在個(gè)人征信業(yè)務(wù)方面的價(jià)值，從而有效參與到個(gè)人征信體系中？從準(zhǔn)備工作的通知來(lái)看，顯然運(yùn)營(yíng)商的價(jià)值還有待認(rèn)可，這對(duì)于電信運(yùn)營(yíng)商而言是個(gè)新考驗(yàn)。

二、中國(guó)電信正以統(tǒng)一智能帳號(hào)為切口積極參與個(gè)人征信業(yè)務(wù)

1、統(tǒng)一智能帳號(hào)介紹

從中國(guó)電信的業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，有固定電話、小靈通、固網(wǎng)寬帶、移動(dòng)業(yè)務(wù)這些基礎(chǔ)電信服務(wù)，同時(shí)還有郵箱、視頻、音樂(lè)、游戲、閱讀、動(dòng)漫等互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)?；谶@些形成了包括固定電話號(hào)碼、小靈通號(hào)碼、寬帶帳號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、電子郵箱等不同的帳號(hào)體系。各自分散在不同的業(yè)務(wù)，由不同部門(mén)分別運(yùn)營(yíng)管理。從而內(nèi)部造成了業(yè)務(wù)的分離，資源的浪費(fèi)。而以騰訊、網(wǎng)易等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，則是一號(hào)通行（QQ號(hào)、網(wǎng)易通行證等），登錄使用全部的增值服務(wù)。因此，中國(guó)電信為順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的潮流，打造了一套以手機(jī)號(hào)碼為核心的自有統(tǒng)一智能帳號(hào)認(rèn)證系統(tǒng)，類似騰訊QQ、微信、微博等帳號(hào)體系。從而實(shí)現(xiàn)一號(hào)通行電信的業(yè)務(wù)，同時(shí)與目前主流的QQ、微信、微博等帳號(hào)體系相互授權(quán)認(rèn)證使用。可以說(shuō)，構(gòu)建統(tǒng)一的智能帳號(hào)體系，是中國(guó)電信定位為智能綜合信息服務(wù)商的最基礎(chǔ)和關(guān)鍵的動(dòng)作。其暗含的繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的發(fā)力也是不言而喻的。

2、統(tǒng)一智能帳號(hào)的主要能力

目前中國(guó)電信的統(tǒng)一智能帳號(hào)具備的能力包括：

（1）認(rèn)證能力，包括實(shí)名認(rèn)證、二次放號(hào)、三網(wǎng)網(wǎng)關(guān)認(rèn)證、短信認(rèn)證等；

（2）云存儲(chǔ)能力，通過(guò)天翼云標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)接口與授權(quán)形式，為合作伙伴提供運(yùn)營(yíng)商級(jí)云存儲(chǔ)服務(wù)；

（3）通話能力，為用戶提供通訊錄數(shù)據(jù)備份、同步、云通訊錄共享以及名片交換等基礎(chǔ)的通訊錄管理功能；

（4）消息能力，提供基于統(tǒng)一帳號(hào)的消息推送整體解決方案，支持百億級(jí)的通知/消息秒級(jí)觸達(dá)移動(dòng)用戶。通過(guò)嵌入SDK、API調(diào)用等方式實(shí)現(xiàn)對(duì)特定用戶發(fā)送消息，同時(shí)在電信級(jí)推送服務(wù)能力的基礎(chǔ)上還集成了全網(wǎng)短信，全電信郵件群發(fā)兩大消息推送渠道，真正意義上實(shí)現(xiàn)了一站接入，全面覆蓋的“統(tǒng)一”消息推送能力，為提升用戶活躍度、激活沉睡用戶、提高用戶感知等解決方案；

（5）流量能力，接入統(tǒng)一帳號(hào)流量能力后，可以獲取用戶的流量套餐信息，流量余額信息，流量訂購(gòu)能力，流量幣贈(zèng)送、兌換能力，流量券的贈(zèng)送、兌換能力，流量閥值提醒能力。目前已經(jīng)接入了手機(jī)QQ營(yíng)業(yè)廳、支付寶手機(jī)營(yíng)業(yè)廳、支付寶服務(wù)窗，微信營(yíng)業(yè)廳，天貓網(wǎng)廳、百度錢(qián)包等合作方；

（6）定位能力，基于電信基站定位能力接入中國(guó)電信ISAG和MPC，根據(jù)定位精準(zhǔn)度及定位原理不同可分為粗定位能力和精定位能力。電信基站定位能力，是統(tǒng)一賬號(hào)開(kāi)放平臺(tái)為合作方提供的一種位置信息匹配能力，目前僅支持中國(guó)電信手機(jī)號(hào)的位置信息匹配；

（7）支付能力，為應(yīng)用內(nèi)計(jì)費(fèi)能力，又稱IAP(In-App Purchase)，是一種方便快捷的支付手段。它支持包括游戲類、社交類、視頻類、購(gòu)物類、生活類、安全類等多種類型的應(yīng)用計(jì)費(fèi)。應(yīng)用中的解鎖功能或是額外的等級(jí)、道具、移除廣告、添加主題等，都可以采用應(yīng)用內(nèi)計(jì)費(fèi)的方式。

3、征信能力是統(tǒng)一智能帳號(hào)重點(diǎn)拓展的方向

據(jù)悉，截至到2016年10月，中國(guó)電信統(tǒng)一帳號(hào)用戶規(guī)模超5億，以電信手機(jī)號(hào)碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一帳號(hào)擁有海量用戶數(shù)據(jù)，使得中國(guó)電信統(tǒng)一帳號(hào)在助力中國(guó)征信體系建設(shè)方面有著特有的優(yōu)勢(shì)?；诖髷?shù)據(jù)能力，合作伙伴可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)能力實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶信用等級(jí)的評(píng)估、用戶基礎(chǔ)信息校驗(yàn)、用戶風(fēng)險(xiǎn)甄別。

互聯(lián)網(wǎng)合作伙伴都可能提供付費(fèi)業(yè)務(wù)，付費(fèi)業(yè)務(wù)支付方式包括支付寶、銀行劃扣、短信代扣等。其中短信代扣由于可從手機(jī)帳號(hào)直接扣費(fèi)而成為眾多用戶支付選擇。短信代扣在便捷用戶支付操作的同時(shí)，也帶來(lái)的支付壞賬的問(wèn)題，部分客戶手機(jī)在無(wú)足額的話費(fèi)的情況下，依然發(fā)生業(yè)務(wù)側(cè)扣費(fèi)；更有用戶通過(guò)批量養(yǎng)卡等方式，惡意套取服務(wù)提供商的服務(wù)，例如游戲裝備、服務(wù)套餐、服務(wù)優(yōu)惠等。為有效甄別用戶話費(fèi)支付能力，降低支付壞賬率，智能統(tǒng)一帳號(hào)可根據(jù)用戶手機(jī)號(hào)碼付費(fèi)方式、每月話費(fèi)額度、在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)，輔助用戶通話時(shí)長(zhǎng)、用戶流量使用等數(shù)據(jù)，評(píng)估用戶信用等級(jí)。用戶信用等級(jí)按照評(píng)估得分將用戶分為1-5等5個(gè)級(jí)別，等級(jí)越高用戶付費(fèi)能力越高，造成壞賬可能性越低。同時(shí)，為有效避免高信用用戶惡意消費(fèi)，根據(jù)用戶信用等級(jí)及歷史平均消費(fèi)情況，增加用戶每月可透額度限制，保證用戶業(yè)務(wù)使用同時(shí)，降低用戶透支風(fēng)險(xiǎn)。

金融、電商、租車等合作伙伴，需要有效信息甄別用戶身份真實(shí)性，掌握用戶活動(dòng)信息，從而有效規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)。例如金融P2P公司，對(duì)借貸申請(qǐng)用戶，需要在貸前核實(shí)用戶真實(shí)身份；貸中需要監(jiān)控用戶活動(dòng)行為變化；貸后需要監(jiān)控用戶是否有違約逃離等情況。在用戶授權(quán)情況下，在滿足法律要求進(jìn)行充分脫敏情況下，統(tǒng)一帳號(hào)可提供豐富的風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)?shù)據(jù)。因此，電信運(yùn)營(yíng)商也可以為芝麻信用、騰訊征信這些機(jī)構(gòu)提供增信支持服務(wù)。

總之，擁有海量大數(shù)據(jù)的電信運(yùn)營(yíng)商，既可以為社會(huì)征信機(jī)構(gòu)提供增信的服務(wù)，也可以直接參與到社會(huì)征信的工作中去。而后者更是運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該重點(diǎn)努力突破的方向。這方面，是否能夠大有作為？

文系人民郵電報(bào)約稿，刊發(fā)于《中國(guó)電信業(yè)》2016年12期

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