當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮持續(xù)升溫，新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也不斷涌現(xiàn)，在這當(dāng)中，汽車(chē)市場(chǎng)供應(yīng)鏈金融已經(jīng)成為新貴。有不少業(yè)內(nèi)人對(duì)此預(yù)言，因傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游企業(yè)存在的放貸難等因素，規(guī)模巨大的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌?chǎng)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融新的掘金陣地。

目前，我國(guó)汽車(chē)行業(yè)金融滲透率不到30%，但在歐美成熟的汽車(chē)市場(chǎng)，金融滲透率則達(dá)到了70%以上。隨著國(guó)內(nèi)汽車(chē)保有量的進(jìn)一步增加，并且二手車(chē)市場(chǎng)的逐漸成熟，未來(lái)中國(guó)汽車(chē)金融將是一個(gè)20萬(wàn)億量級(jí)的巨大市場(chǎng)。傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)主體如銀行和汽車(chē)金融公司對(duì)于一部分品牌汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商（4s店）以及幾乎全部的獨(dú)立經(jīng)銷(xiāo)商的金融服務(wù)幾乎為零。

互聯(lián)網(wǎng)作為信息流通的媒介，金融則作為資金流通的媒介。二者進(jìn)行融合，也將減輕金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，由此推動(dòng)資金更加高效的配置?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融融合之后，自然會(huì)進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)”的時(shí)代，實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈上的交易場(chǎng)景或許就是下一個(gè)風(fēng)口。

就在這樣一個(gè)新的風(fēng)口，一個(gè)年輕的公司率先提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融+汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈”的全新發(fā)展模式，他們廣泛布局于全國(guó)各大汽車(chē)產(chǎn)業(yè)集群的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在全國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)小微金融服務(wù)方面取得了領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，資金緊缺的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)也可以獲得融資資金，他們也正是通過(guò)這樣的模式助推了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，他們就是樂(lè)投天下。

樂(lè)投天下自成立以來(lái)，已經(jīng)贏得了15萬(wàn)的客戶信任，累計(jì)交易額超過(guò)8億元。對(duì)于一個(gè)年輕的公司，能取得如此驕人的成績(jī)，讓我們十分傾佩，作為一個(gè)專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新媒體，《極客網(wǎng)》對(duì)這個(gè)團(tuán)隊(duì)抱有極大的好奇心，近日，《極客網(wǎng)》便對(duì)樂(lè)投天下的CEO楊亮進(jìn)行了一次獨(dú)家專(zhuān)訪，具體情況如下：

TA講述 用互聯(lián)網(wǎng)金融連接汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈

專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)新模式

對(duì)于樂(lè)投天下的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，楊亮對(duì)極客網(wǎng)做了解釋。在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈里面有很多的經(jīng)銷(xiāo)商一方面要從整車(chē)廠商去買(mǎi)車(chē)，之后再賣(mài)給消費(fèi)者，但是在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，經(jīng)銷(xiāo)商要投入巨大的資金，而這種資金往往對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)講是一個(gè)比較大的壓力，所以樂(lè)投天下從這個(gè)痛點(diǎn)切入，幫助經(jīng)銷(xiāo)商提供供應(yīng)鏈金融的服務(wù)，讓經(jīng)銷(xiāo)商能夠更便捷方便的獲得資金，從而提高經(jīng)營(yíng)能力。這是樂(lè)投天下解決的第一個(gè)問(wèn)題，幫助汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)銷(xiāo)商提供創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。在經(jīng)銷(xiāo)商把車(chē)銷(xiāo)售給個(gè)人的過(guò)程當(dāng)中，樂(lè)投天下還可以為消費(fèi)者個(gè)人提供消費(fèi)金融按揭服務(wù)。另一個(gè)方面，當(dāng)經(jīng)銷(xiāo)商把車(chē)賣(mài)給企業(yè)的時(shí)候，樂(lè)投天下可以為企業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)的融資租賃服務(wù)。因此，樂(lè)投天下就是為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)銷(xiāo)商、構(gòu)成企業(yè)和構(gòu)成客戶提供供應(yīng)鏈金融消費(fèi)金融和融資租賃的服務(wù)。

樂(lè)投天下從2015年進(jìn)入汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈以來(lái)，業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)進(jìn)入了十個(gè)省，服務(wù)于15個(gè)城市的數(shù)百家經(jīng)銷(xiāo)商，作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)樂(lè)投天下有近17萬(wàn)的用戶注冊(cè)，并進(jìn)行投資，為經(jīng)銷(xiāo)商提供源源不斷的資金支持。對(duì)于樂(lè)投天下取得這樣的成績(jī)，在CEO楊亮看來(lái)似乎是必然的，他對(duì)極客網(wǎng)表示，之所以在這個(gè)領(lǐng)域里面發(fā)展較快，主要是源于他們的團(tuán)隊(duì)是一只懂金融、懂風(fēng)控、懂汽車(chē)的團(tuán)隊(duì)，第二則是，樂(lè)投天下通過(guò)一些創(chuàng)新的方式，能夠貼近客戶的需求，同時(shí)能夠較好地解決風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題。

切入痛點(diǎn)，尋找機(jī)會(huì)

對(duì)于中國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，楊亮也有自己的看法，他對(duì)極客網(wǎng)說(shuō)，中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的銷(xiāo)售量，在2015年的時(shí)候是2450萬(wàn)臺(tái)，這么多的汽車(chē)都是通過(guò)流通行業(yè)的經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售出去的。但是在傳統(tǒng)經(jīng)銷(xiāo)商4S店這一部分，80%可以從銀行和汽車(chē)金融公司獲得融資，但是還有20%，由于各種原因獲得不了融資，所以，這些經(jīng)銷(xiāo)商就會(huì)在整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中因受限于資金的供給，從而使得發(fā)展緩慢。另外一部分群體是占據(jù)50%以上的二級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商、平均進(jìn)口商，他們由于規(guī)模相對(duì)較小較為分散，沒(méi)法從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獲得融資，所以，這類(lèi)問(wèn)題也一直是制約他們健康發(fā)展的一個(gè)重要的因素，從民間去借款，資金成本又太高。所以這就是目前在中國(guó)汽車(chē)流通行業(yè)里的一個(gè)非常大的痛點(diǎn)，樂(lè)投天下則正式切入這個(gè)領(lǐng)域，為他們提供更加便捷方便，且低成本資金的一個(gè)創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，能夠非常好地滿足他們的需求。

完善體系，布局生態(tài)

對(duì)于未來(lái)，楊亮表示樂(lè)投天下會(huì)沿著為經(jīng)銷(xiāo)商提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)的思路，在全國(guó)范圍內(nèi)打造一個(gè)基于幾千家乃至數(shù)萬(wàn)家經(jīng)銷(xiāo)商的體系。在這個(gè)體系當(dāng)中將消費(fèi)金融和融資租賃進(jìn)繼續(xù)發(fā)展，最終建立一個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)里面資金流、信息流、物流的聯(lián)通生態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)和金融去變革汽車(chē)產(chǎn)業(yè)。

未來(lái)城市的發(fā)展就會(huì)有越來(lái)越多的人通過(guò)貸款的方式去購(gòu)車(chē)，也會(huì)有更多的企業(yè)會(huì)采取融資租賃的方式來(lái)購(gòu)車(chē)，包括網(wǎng)約車(chē)這個(gè)領(lǐng)域，以及新能源汽車(chē)這個(gè)領(lǐng)域，樂(lè)投天下會(huì)為他們提供融資租賃服務(wù)。因?yàn)槠髽I(yè)并不會(huì)把它們作為自有的固定資產(chǎn)，這一點(diǎn)在歐美國(guó)家達(dá)到了46%的水平，在中國(guó)則只有3%到5%，所以在未來(lái)有極大的增長(zhǎng)空間。樂(lè)投天下則基于對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商和對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的理解以及對(duì)金融風(fēng)控的把握，從而提供便捷的消費(fèi)金融的服務(wù)。

互動(dòng)提問(wèn)，楊亮回答

《極客網(wǎng)》：我在網(wǎng)上注意到樂(lè)投天下與新華網(wǎng)簽定了戰(zhàn)略合作協(xié)議，能否詳細(xì)介紹下貴公司與新華網(wǎng)的合作內(nèi)容？

楊亮：自成立以來(lái)，樂(lè)投天下并非做大規(guī)模的品牌宣傳，平臺(tái)產(chǎn)品的擴(kuò)散，主要還是依靠口碑傳播來(lái)實(shí)現(xiàn)。隨著業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化，和業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，樂(lè)投也希望自身的品牌形象更為清晰地呈現(xiàn)在受眾面前。而另一方面，新華網(wǎng)作為政府背景權(quán)重媒體，也在選擇與不同行業(yè)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，以進(jìn)一步獲取行業(yè)和企業(yè)層面的優(yōu)質(zhì)素材。這是我們這一次合作的背景。

協(xié)議簽訂后，雙方將就樂(lè)投天下企業(yè)品牌形象的建立及優(yōu)化，優(yōu)質(zhì)行業(yè)資源的互通及對(duì)接，以及共同履行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的社會(huì)責(zé)任等方面內(nèi)容，進(jìn)行廣泛的合作。

《極客網(wǎng)》：眾所周知，汽車(chē)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，樂(lè)投天下為什么還會(huì)進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)？面對(duì)強(qiáng)大的對(duì)手，樂(lè)投天下的底氣何在？

楊亮：從行業(yè)來(lái)看，我國(guó)汽車(chē)行業(yè)金融滲透率不足30%,比照歐美發(fā)達(dá)汽車(chē)市場(chǎng)還非常低，無(wú)論是針對(duì)流通環(huán)節(jié)中的經(jīng)銷(xiāo)商，還是有購(gòu)車(chē)需求的機(jī)構(gòu)和個(gè)人用戶，目前市場(chǎng)中的以銀行和汽車(chē)金融公司為主體開(kāi)展的金融服務(wù)都遠(yuǎn)未能滿足市場(chǎng)需求。所以盡管市場(chǎng)上已經(jīng)有了部分玩家，但總體來(lái)看市場(chǎng)仍然有很大空間。

另外，從情懷層面來(lái)看，我們的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)希望選擇一個(gè)真正有有助于實(shí)現(xiàn)供給側(cè)改革和消費(fèi)升級(jí)等戰(zhàn)略的行業(yè)，隨著汽車(chē)保有量的進(jìn)一步增加，二手車(chē)交易市場(chǎng)的逐漸成熟，以及智能汽車(chē)等概念的興起，眾多經(jīng)營(yíng)參與到汽車(chē)產(chǎn)業(yè)中，我們非常希望能通過(guò)汽車(chē)這一載體與這些優(yōu)秀主體去合作、去競(jìng)爭(zhēng)，今兒去一同去實(shí)現(xiàn)我們經(jīng)世濟(jì)民的理想。

與其他的平臺(tái)相比，我們的團(tuán)隊(duì)擁有非常好的金融基因，我們有來(lái)自券商的最優(yōu)秀的汽車(chē)行業(yè)分析師讓我們對(duì)行業(yè)動(dòng)態(tài)有最精確的把握，有從高盛來(lái)的投行精英幫我們?cè)O(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，有在汽車(chē)行業(yè)深耕20年的的資深汽車(chē)人，為我們協(xié)調(diào)各種經(jīng)銷(xiāo)商資源，有銀行級(jí)別的完善的風(fēng)控體系。最主要的，我們不知為經(jīng)銷(xiāo)商提供單純的金融服務(wù)，在我們未來(lái)的體系內(nèi)，我們將為客戶提供結(jié)合資金流、信息流、物流三流合一的打包服務(wù)，這讓我們面對(duì)強(qiáng)大的對(duì)手信心十足。

《極客網(wǎng)》：e租寶事件以后，大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心大打折扣，您如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)？史上最嚴(yán)的新監(jiān)管政策將對(duì)該市場(chǎng)產(chǎn)生哪些影響？

楊亮：如果全體國(guó)民盲目地對(duì)某一行業(yè)報(bào)以巨大的熱情，那么這個(gè)行業(yè)絕對(duì)存在泡沫。而當(dāng)去年一系列行業(yè)負(fù)面事件發(fā)生后，受眾對(duì)于行業(yè)的認(rèn)知逐步趨于理性，這對(duì)于行業(yè)發(fā)展是一件好事情。理性、客觀的環(huán)境下，真正優(yōu)質(zhì)的企業(yè)才能脫穎而出。

真正的互聯(lián)網(wǎng)金融絕對(duì)一個(gè)利國(guó)利民甚至對(duì)于全人類(lèi)都有著重大積極意義的事務(wù)。隨著科技元素在行業(yè)內(nèi)部進(jìn)一步的增加，我們可以用機(jī)器和算法來(lái)發(fā)覺(jué)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域被忽視的價(jià)值。我們對(duì)行業(yè)的前景非常看好。

《行業(yè)新政》猶如一劑催化劑，加速了行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。劣質(zhì)的平臺(tái)在壓力之下，將更早地暴露出其風(fēng)險(xiǎn)或受迫性退出市場(chǎng)；而優(yōu)質(zhì)平臺(tái)則有更明確的目標(biāo)和更強(qiáng)的動(dòng)力去對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改革，雖然改革和優(yōu)化的過(guò)程中也存在很多的困難，但是能經(jīng)歷這個(gè)過(guò)程，對(duì)于真正有志于踐行普惠金融理想的平臺(tái)，意義重大。

《極客網(wǎng)》：樂(lè)投天下累計(jì)成交額突破10億元，這是一個(gè)非常不錯(cuò)的成績(jī)，樂(lè)投天下是如何在行業(yè)整體趨緊的情況下做到這一點(diǎn)的？壞賬率是多少？

楊亮：客觀來(lái)講，對(duì)于10億的交易額對(duì)于做了兩年的平臺(tái)，并不算多。樂(lè)投人偏執(zhí)地重視資產(chǎn)質(zhì)量，業(yè)務(wù)上做到穩(wěn)健不冒進(jìn)。所以自從將汽車(chē)金融資產(chǎn)作為核心資產(chǎn)以來(lái)，我們還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)壞賬。

業(yè)務(wù)體量上，目前，我們已經(jīng)在全國(guó)與全國(guó)數(shù)百家經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行合作，大家可以估算一下，一家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商一年的營(yíng)業(yè)額。隨著我們業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，10億這個(gè)數(shù)字，只能說(shuō)是樂(lè)投發(fā)展歷程中一個(gè)初步的里程碑。

《極客網(wǎng)》：樂(lè)投天下是否有新一輪融資計(jì)劃？如果融資成功，將會(huì)增加哪些方面的戰(zhàn)略布局？

楊亮：新一輪的融資已經(jīng)啟動(dòng)，很快會(huì)有結(jié)果，希望大家持續(xù)關(guān)注樂(lè)投天下。

對(duì)于樂(lè)投天下而言，我們的現(xiàn)金流壓力并不大，而在營(yíng)銷(xiāo)方面，我們并不喜歡大肆的燒錢(qián)獲客。所以當(dāng)新的資金進(jìn)來(lái)以后，我們將會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化我們?cè)谫Y產(chǎn)開(kāi)發(fā)、風(fēng)控等方面的基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步提升我們?cè)谫Y產(chǎn)端的服務(wù)質(zhì)量。

《極客網(wǎng)》：請(qǐng)簡(jiǎn)單介紹樂(lè)投天下的生態(tài)策略？

楊亮：首先，針對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的庫(kù)存車(chē)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是我們的核心業(yè)務(wù)。我們將以資金流服務(wù)為切入點(diǎn)，為用戶提供資金流、信息流、物流三流合一的綜合服務(wù)。比如，一家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，我們可以為其提供，上游車(chē)源信息，以及下游銷(xiāo)售渠道信息；提供全套的物流派送以及倉(cāng)儲(chǔ)解決方案；當(dāng)然最主要的還是提供安全、便捷的融資服務(wù)。

其次，除了上面提到的經(jīng)銷(xiāo)商，我們?yōu)镃端購(gòu)車(chē)用戶提供消費(fèi)分期服務(wù)，樂(lè)投自己有面向C端用戶的理財(cái)平臺(tái)--理財(cái)樂(lè)錢(qián)包，目前這個(gè)平臺(tái)已經(jīng)獲得了17萬(wàn)用戶，而我們相信隨著汽車(chē)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，理財(cái)用戶和購(gòu)車(chē)用戶將存在巨大的交際。

最后，同時(shí)隨著網(wǎng)約車(chē)的興起及合法化，我們還為這樣的B端用戶提供融資租賃服務(wù)，當(dāng)然我們目前也在布局二手車(chē)市場(chǎng)。

編者按

楊亮，樂(lè)投天下創(chuàng)始人兼CEO，畢業(yè)于清華大學(xué)，曾在英國(guó)倫敦商學(xué)院獲金融學(xué)碩士學(xué)位。2006年起，先后就職于復(fù)星集團(tuán)、中國(guó)平安、工商銀行下屬投資機(jī)構(gòu)。參與過(guò)Club Med、美的集團(tuán)、萬(wàn)達(dá)地產(chǎn)、恒大地產(chǎn)、恒隆集團(tuán)等融資類(lèi)項(xiàng)目，總投資金額超百億。有豐富的的金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)等資源及供應(yīng)鏈金融經(jīng)驗(yàn)。2014年創(chuàng)建樂(lè)投天下。

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