互聯(lián)網(wǎng)改變人們的存款習慣之后，現(xiàn)在開始改變借貸行為。小額貸款在過去一直是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要分類，不過它面向的對象更多是中小企業(yè)，面向個人用戶的借貸受限于中國征信體系的不成熟并未大規(guī)模普及，僅僅在學生群體中通過“分期”這類業(yè)務有所實踐，而京東白條、阿里花唄等業(yè)務只能進行消費，是變相的網(wǎng)絡信用卡，并不支持取現(xiàn)。QQ錢包近日聯(lián)手騰訊微眾銀行開始規(guī)模推廣“微粒貸”，率先開展面向個人用戶的小額借貸服務。

姍姍來遲的個人小貸

騰訊微眾銀行小額信貸借款產品“微粒貸”早在5月20日就低調地出現(xiàn)在QQ錢包中，已向幾十萬具有權限的QQ用戶開放，目前尚處于小范圍內測階段。其官方介紹顯示，“微粒貸”具有“輕松申請，快速到賬，隨借隨還，按日計息”的特點。筆者托人申請內測權限還沒有要到，看來我的信用額度還不夠騰訊內測的標準。

手機QQ的金融理財類業(yè)務都劃歸到QQ錢包，微粒貸在QQ的落地也是通過QQ錢包。受邀用戶只需登錄手機QQ，進入QQ錢包，在“金融理財”中找到“微粒貸”，輸入支付密碼后便可查看個人的可借額度，目前額度大都在2-20萬之間，最高為20萬。從借款額度來看，它更多是解決的急用錢或者大眾商品購買的需求。

借錢是很常見的金融消費需求，幾乎每個人都有過借錢的經(jīng)歷。中國人好面子，向熟人借錢往往開不了口。現(xiàn)在股市這么景氣，人家借錢給你不收你利息，損失還是挺大的。如果選擇社會上的民營貸款，利息高又不安全。去銀行貸款要排隊很久自不必說，各種手續(xù)也非常繁瑣。

互聯(lián)網(wǎng)恰恰可以解決上述問題，沒有實體店鋪和線下催繳諸多成本，利息可以做到很低，而且無紙化申請流程非常簡單，還款什么的也很容易。因此，互聯(lián)網(wǎng)小貸很可能會像各種互聯(lián)網(wǎng)理財產品一樣，對傳統(tǒng)借貸業(yè)務帶來很大沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務的瓶頸

傳統(tǒng)貸款嚴控風險，需要申請人提供各種手續(xù)甚至抵押財產，在逾期不還情況下還有很多手段進行追繳?；ヂ?lián)網(wǎng)對于貸款申請人來說，自然十分簡便和高效。對于平臺方而言，卻增加了許多風險，因為平臺方并不知道借款人的人品信譽、財務狀況和償還能力，如果出現(xiàn)逾期不還的情況，追繳成本很高。

中國的個人信用體系并沒有美國等發(fā)達國家健全。一方面，并沒有一套完善的信用數(shù)據(jù)維護和查詢體系，個人信貸、商業(yè)交易、基本資料、公共記錄諸多數(shù)據(jù)散落在不同地方，并沒有通過一套體系打通，普通機構無法得知一個人的過往信用記錄，理論上來說，一個人如果過去守信用，他未來守信的幾率跟高；另一方面，并沒有對不守信信用進行強有力的懲戒，比如借錢不還的老賴，幾乎可以正常地生活，不能坐飛機也是最近才有的規(guī)定，反觀美國，卻有一整套措施讓這類人寸步難行。因此，客觀上來看中國開展小貸業(yè)務的風險更高。

盡管京東白條這類透支消費業(yè)務已經(jīng)推出，但它的額度并不高，大多數(shù)人的權限都未超過1000元，風險要小得多。騰訊微眾銀行“微粒貸”的額度達到幾萬甚至20萬，所承擔的風險可想而知?？梢?，涉水面向消費者的小微貸款是騰訊微眾銀行的一步險棋。這讓騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融版圖更全，在支付、理財、紅包之外開辟了一個重要的新領域，“微眾銀行”名符其實成為一家銀行。

騰訊的底氣在哪里？社交數(shù)據(jù)

要最大程度降低風險，必須依靠個人征信。

所謂個人征信，是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動，專業(yè)的個人征信機構可以向別的金融服務商提供信用查詢等服務，今年1月，央行已向8家機構發(fā)放個人征信牌照，有望加速中國民間個人征信體系完善。對于騰訊、阿里等公司而言，他們可以通過所掌握的社交數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)這些“獨家數(shù)據(jù)”變相了解用戶信用情況，為自家互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務服務。

騰訊掌握著中國最完善的賬號體系，QQ和微信并駕齊驅，其中QQ因為發(fā)展歷史長達十幾年，所以積累的數(shù)據(jù)更多。最直觀的能夠體現(xiàn)一個用戶可信度的數(shù)據(jù)就是QQ等級。

QQ等級最初屬于騰訊激勵用戶活躍度的機制，根據(jù)在線時長給用戶打上星星、月亮、太陽和皇冠這些標簽。最近幾年，QQ等級還與用戶在騰訊的各種行為深度整合，比如會員用戶升級可加速，再比如經(jīng)常使用QQ錢包消費QQ等級也會加速。QQ等級一定程度反映了用戶對于QQ的依賴度，也一定程度可以反映用戶的可信度。另一方面，用戶對自己和好友的QQ等級有很強的認知，因此如果用這個數(shù)據(jù)與貸款額度掛鉤，將更容易被用戶理解。

有消息稱，一個QQ太陽將擁有5萬貸款額度，這個額度還是很可觀的，畢竟用戶太陽的QQ用戶不在少數(shù)，而QQ的MAU（月活躍用戶）已達到6.03億。如果真的這么多人去借錢，騰訊再大的家業(yè)估計也無法支撐，因此我估計騰訊的信用體系評估應該還有更多社交數(shù)據(jù)分析結果，不只是QQ等級，可能還有好友關系、消費記錄等等。在出現(xiàn)老賴之后，騰訊還可以通過某些功能通知用戶好友，敦促其還款，起到以儆效尤的作用。

社交是騰訊的基石，它開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務同樣會充分發(fā)揮社交優(yōu)勢。個人信用體系與社交息息相關，要看一個人是否值得信任，可以關注這個人的社交圈子、社交行為，要讓一個人對信用有敬畏之心，同樣需要社交的壓力。除了社交之外，騰訊還擁有京東這類小伙伴記錄的交易行為、QQ會員所記錄的用戶消費行為，QQ本身所記錄的用戶資料，這些數(shù)據(jù)交叉關聯(lián)起來，就是一個多維度立體化的用戶征信畫像。這個畫像，是騰訊開展個人小貸業(yè)務以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的基礎。

微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超微信羅超（luochaotmt）

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。