根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（下稱“中保協(xié)”）上周發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)2017年春節(jié)市場發(fā)展研究報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），2017年春節(jié)期間，雖然財(cái)險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)主要產(chǎn)品的累計(jì)總保費(fèi)、總保額等均實(shí)現(xiàn)大幅增長，但航空意外險(xiǎn)、境外旅行險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)等熱銷產(chǎn)品件均保費(fèi)與金額卻出現(xiàn)了明顯下降。究其原因，與財(cái)險(xiǎn)公司試圖推出更多低額、碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品，以求擴(kuò)大其業(yè)務(wù)客群范圍不無關(guān)系。

《報(bào)告》主要選取了春節(jié)期間，人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)和泰康在線等共計(jì)43家財(cái)險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)和案例。

《報(bào)告》顯示，2017年春節(jié)期間，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)主要產(chǎn)品的累計(jì)總保費(fèi)收入2.26億元，總保額96036億元，總出單件數(shù)5985萬件；相較2016年同期分別增長75%、48%、241%。具體產(chǎn)品表現(xiàn)與春節(jié)期間大眾消費(fèi)熱點(diǎn)相吻合，主要集中在旅游類保險(xiǎn)、交通類保險(xiǎn)、消費(fèi)類保險(xiǎn)（退票取消類保險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)等）。

不過，值得注意的是，在總保費(fèi)收入和總出單件數(shù)均得以上升的同時(shí)，相關(guān)產(chǎn)品則明顯呈現(xiàn)出2017年春節(jié)期間件均保費(fèi)和件均保險(xiǎn)金額相較2016年同期大幅下降態(tài)勢。其中就包含熱銷前三位的航空意外險(xiǎn)、境外旅行險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，2017年春節(jié)期間相較2016年同期，旅游類保險(xiǎn)件均保費(fèi)下降34.1%、件均保險(xiǎn)金額下降39%；交通類保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)分別為10.1%、11.6%；而消費(fèi)類保險(xiǎn)的退票取消類保險(xiǎn)分別為15.6%、44.4％，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)分別為4.7%、7.0%，賬戶安全險(xiǎn)分別為80.7%、85.2%。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析稱，這種下降趨勢其實(shí)與春節(jié)假期這一時(shí)間點(diǎn)并無直接關(guān)系，而是反映了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展特征。其實(shí)，近年來，典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售量增長的同時(shí)，件均保費(fèi)逐步下降的趨勢正在愈發(fā)明顯，而這反映出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普及率在上升，價(jià)格降低的同時(shí)也吸引了更多客戶。而且這也與部分財(cái)險(xiǎn)公司推出更多低額、碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以求擴(kuò)大其業(yè)務(wù)客群范圍不無關(guān)系。

消費(fèi)新特征或催生新險(xiǎn)種

《報(bào)告》還表示，春節(jié)期間，互聯(lián)網(wǎng)非車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)與消費(fèi)熱點(diǎn)相吻合，說明越來越多的消費(fèi)者認(rèn)同通過購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以獲得相應(yīng)的保障。其中，交通類保險(xiǎn)增幅最大，充分體現(xiàn)出春節(jié)期間春運(yùn)及期間的保障確實(shí)是消費(fèi)者最認(rèn)同的保險(xiǎn)保障。以總保費(fèi)測算，春節(jié)期間熱銷的航空意外險(xiǎn)、境外旅行險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)，也契合以回家過年和外出旅行為主題的出行場景。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的快速發(fā)展一定程度上也得益于近年來新技術(shù)的應(yīng)用。根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年，云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用不斷深入。從云計(jì)算應(yīng)用看，已有50余家機(jī)構(gòu)與第三方社會(huì)化云平臺(tái)合作。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)看，117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)2347.97億元。

“在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展的大背景下，具有多場景拓展且需求旺盛的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將領(lǐng)先收益。其中多元化消費(fèi)場景將引導(dǎo)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等消費(fèi)類產(chǎn)品收入增長，而國內(nèi)旅游業(yè)發(fā)展迅猛，但救援體系發(fā)達(dá)程度不足、市場需求大，且保費(fèi)和保障都相對(duì)較低，將有效提升旅行及交通險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)績增厚?！敝刑┳C券分析師程嬌翼表示。

根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)分析，統(tǒng)計(jì)期間出行場景產(chǎn)品為該公司貢獻(xiàn)了1349萬元的保費(fèi)收入，占總保費(fèi)收入的65.13%；航班延誤險(xiǎn)以754.88萬元的保費(fèi)收入位居第一，同比增速較為溫和，為36.82%。

不過，碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)件均保費(fèi)、保額下降的現(xiàn)象也引人深思。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚處于惠及大眾擴(kuò)大客群的階段，未來是否需要更多行業(yè)參與者關(guān)注中高端產(chǎn)品，還需要進(jìn)一步觀察和論證。

針對(duì)碎片化、場景化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，業(yè)內(nèi)人士建議稱，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新無需按照意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等來劃分險(xiǎn)種或者進(jìn)行銷售，其實(shí)可以在一些節(jié)假日開發(fā)銷售回家綜合險(xiǎn)、食品安全綜合險(xiǎn)、旅游綜合險(xiǎn)等，多從家庭角度考慮產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售問題，如在旅行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，可以考慮以家庭為單位的相應(yīng)保險(xiǎn)。

另外，隨著近年春節(jié)期間涌現(xiàn)出很多生活消費(fèi)的新特征、新模式，這將為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展打開全新的空間。借助春節(jié)線上消費(fèi)娛樂的場景，保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)創(chuàng)新財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，隨著看電影過大年成為新的過節(jié)方式，電影票退票險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

而對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來說，結(jié)合區(qū)域、性別、時(shí)間等多維度數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)的用戶臉譜無疑將更加豐富和多元。如何深入分析客戶數(shù)據(jù)，并進(jìn)一步挖掘客戶真實(shí)需求，結(jié)合用戶消費(fèi)場景，為消費(fèi)者提供更為便捷的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，將成為考驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展的重要標(biāo)準(zhǔn)。

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