最近和業(yè)內(nèi)人士討論的最多的問(wèn)題就是銀行資金存管，投資人最為迫切了解的問(wèn)題，也是銀行資金存管，仿佛沒(méi)有銀行資金存管，天就要塌了一樣。

當(dāng)然，不可否認(rèn)銀行資金存管對(duì)于保障投資人資金安全的作用，但大家都這么急切，原因可遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這一個(gè)。

其一，這是中國(guó)P2P多年來(lái)監(jiān)管欠缺的“后遺癥”。為什么這么說(shuō)？一個(gè)發(fā)展了多年但仍缺乏官方認(rèn)可的行業(yè)，其對(duì)“官方聲音”的饑渴程度是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于別的行業(yè)的，平臺(tái)如此，投資人亦是如此，因?yàn)榇蠹叶枷霃摹肮俜铰曇簟蹦抢飳ふ乙环N自我認(rèn)可；其二，對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，這是一種確切的可以拿來(lái)和平臺(tái)“交涉”的話題：你沒(méi)有銀行資金存管？那好了，你就一定不是安全可靠的平臺(tái)。當(dāng)然，這是一種比較武斷和不負(fù)責(zé)任的判斷；其三，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，上面政策猶如“泰山壓頂”，身邊投資人“緊咬不放”，就算有千言萬(wàn)語(yǔ)，也只能化作一句話：上，馬上上！

這就是在談?wù)摗般y行資金存管”這個(gè)話題時(shí)，行業(yè)相關(guān)人士的一個(gè)基本的態(tài)度。

但很多不知情的投資人并不了解其中的“套路”，因此，筆者在這里分享下自己的親身經(jīng)歷，以便投資人朋友們了解一二。

其實(shí)很多平臺(tái)并非不積極對(duì)接銀行資金存管，因?yàn)闊o(wú)論如何，這是大勢(shì)所趨，是行業(yè)基本規(guī)范，將來(lái)也勢(shì)必成為準(zhǔn)入門檻，這道理誰(shuí)都明白?？涩F(xiàn)實(shí)中至少存在兩個(gè)問(wèn)題，第一是體驗(yàn)的問(wèn)題，第二是成本的問(wèn)題。

首先談體驗(yàn)，由平臺(tái)與銀行進(jìn)行“一對(duì)一”的對(duì)接，這是大家都期望的合作模式（原因在下面一點(diǎn)再講），但“體驗(yàn)不好”這個(gè)問(wèn)題一直沒(méi)有得到有力解決。筆者此前也談及過(guò)多次，銀行在對(duì)待與P2P合作這個(gè)問(wèn)題上，一直沒(méi)有做好準(zhǔn)備，無(wú)論是觀念上還是技術(shù)上。現(xiàn)在政策明朗了，銀行也措手不及了，所以體驗(yàn)并非是一個(gè)短時(shí)間內(nèi)能夠解決的問(wèn)題。但作為平臺(tái)方，必須考慮用戶體驗(yàn)變差而引發(fā)的用戶流失等一系列負(fù)面問(wèn)題，所以在對(duì)接銀行資金存管上多方接觸、不斷篩選，導(dǎo)致節(jié)奏變慢，這是情有可原的。

那么，就該說(shuō)說(shuō)成本了。

原本，很多平臺(tái)方考慮的只是一些常規(guī)或者可預(yù)見(jiàn)的成本，比如充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、存管服務(wù)費(fèi)等，這些無(wú)可厚非，但現(xiàn)實(shí)情況并非如此。

上文中，我們提及了體驗(yàn)問(wèn)題。既然銀行沒(méi)有充足的準(zhǔn)備，那怎么解決呢？這時(shí)候，很多所謂的“技術(shù)公司”就冒出來(lái)了。很多平臺(tái)的朋友反映，這些“技術(shù)公司”可謂是“神通廣大”：不僅給銀行做系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，還順帶幫銀行做前期的“審核”。更奇葩的是，銀行也很配合，不少銀行甚至把前期的收費(fèi)、簽約的工作都給了技術(shù)公司，自己最后才“壓軸出場(chǎng)”。還有更離譜的，不僅銀行要收服務(wù)性的費(fèi)用，技術(shù)公司也要收所謂的“技術(shù)維護(hù)費(fèi)”，請(qǐng)問(wèn)這是誰(shuí)的權(quán)力？收費(fèi)的理由和根據(jù)是什么？

監(jiān)管層面要求P2P進(jìn)行銀行資金存管，這本是一件有利于行業(yè)有利于投資人的好事，結(jié)果在政策強(qiáng)壓之下，卻異化成P2P平臺(tái)的“軟肋”，被一些別有用心的人“挾持”進(jìn)而當(dāng)作趁機(jī)發(fā)財(cái)?shù)墓ぞ?。在他們的“攪和”下，平臺(tái)對(duì)接銀行資金存管的成本大幅攀升，對(duì)接流程異常復(fù)雜，工作效率大大降低，這其實(shí)都變相地大幅提高了平臺(tái)的綜合成本。

行業(yè)之“亂”，可見(jiàn)一斑。這也從一個(gè)側(cè)面反映出一個(gè)問(wèn)題：在P2P這樣一個(gè)如此敏感的行業(yè)，如果僅僅只有大的政策框架，沒(méi)有具體的實(shí)施細(xì)則，亂入者絕不會(huì)僅限于此。

那這些能給平臺(tái)和投資人怎樣的啟發(fā)呢？

對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，對(duì)銀行資金存管固然要抱以積極的態(tài)度，但不可沒(méi)有章法。8月底《暫行辦法》出臺(tái)之后，平臺(tái)有充裕的時(shí)間達(dá)到這一政策要求。正所謂“心急吃不了熱豆腐”，多方接觸，優(yōu)中選優(yōu)，選擇適合平臺(tái)現(xiàn)實(shí)情況，在成本和體驗(yàn)上可以達(dá)到平衡的銀行。

對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，要認(rèn)清一個(gè)基本的現(xiàn)實(shí)：如果還想繼續(xù)待在P2P行業(yè)里，合規(guī)是不可能繞開(kāi)的話題，平臺(tái)遲早要接入銀行資金存管。但正如筆者在前文所提及的，這件事確實(shí)存在一些現(xiàn)實(shí)障礙，過(guò)程比較長(zhǎng)，操作比較繁瑣，所以投資人還是應(yīng)該給予耐心。

當(dāng)然，在等待的過(guò)程中，并不意味著就不投資了。除銀行資金存管之外，很多平臺(tái)也接入了第三方的資金存（托）管，盡管在信用上，第三方機(jī)構(gòu)無(wú)法媲美銀行，但這至少是一層關(guān)鍵的保障。當(dāng)然，沒(méi)有任何資金存（托）管措施的平臺(tái)，一定要避而遠(yuǎn)之。

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