農(nóng)行風險管理總監(jiān)宋先平認為：“在中國新常態(tài)下，不良率維持2%是很好的結(jié)果。相反，過去是1%顯得不太正常。未來，不良率范圍在2%-3%是正常的。”

截至3月31日，工農(nóng)中建交五大行先后公布了其2014年“成績單”.在銀行業(yè)整體利潤增長下滑的大背景下，五大行均邁入了凈利潤“個位增長”的時代。

據(jù)年報統(tǒng)計顯示，2014年全年，五大行共實現(xiàn)凈利潤9270.91億元，比2013年同比增加了567.57億元，同比增速為6.52%.五大行中，中國銀行的凈利潤增速最高，僅同比增加了8.22%,這也是近年來，中國銀行首次凈利潤增速進入“個位”.

除了利率市場化、金融脫媒對于利差的沖擊外，資產(chǎn)質(zhì)量的下行已經(jīng)成為五大行凈利潤增速放緩一個重要原因。年報顯示，2014年，工農(nóng)中建交共核銷或轉(zhuǎn)出不良貸款超過了1300億元，數(shù)量超過了2013年的兩倍。

與此同時，2014年，工行、中行、建行海外業(yè)務(wù)增速迅猛，無論從業(yè)務(wù)量、還是凈利潤都已經(jīng)開始對全行的業(yè)績產(chǎn)生實質(zhì)性的拉動力。

在業(yè)內(nèi)人士看來，未來，大行的海外資產(chǎn)以及海外業(yè)務(wù)將對利潤的貢獻越來越明顯。

凈利潤個位增長“新常態(tài)”

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)172.3萬億元，比上年末增長13.9%,全年累計實現(xiàn)凈利潤1.55萬億元，同比增長9.6%.

同期，五大行中，資產(chǎn)規(guī)模增速最快的為中國銀行，同比增速為9.93%,農(nóng)行次之，同比增速為9.7%,建行、工行、交行分別為8.99%、8.95%、5.16%,五大行的資產(chǎn)總規(guī)模約為74.85億元，占到了中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的43.44%,幾近“半壁江山”.

與此同時，五大行凈利潤總額在行業(yè)內(nèi)的占比依然高達6成。

據(jù)理財周報記者統(tǒng)計顯示，2014年全年，五大行共實現(xiàn)凈利潤合計9270.91億元，占同期中國銀行業(yè)金融機構(gòu)凈利潤總額的比例約為59.81%.

不過，單就凈利潤增速這一指標而言，五大行凈利潤增速的下降已經(jīng)呈現(xiàn)“新常態(tài)”.

據(jù)理財周報記者統(tǒng)計顯示，在2010年凈利潤增速沖高之后，從2011年開始，工農(nóng)中建交五大行的凈利潤增長速度開始放緩，增速逐漸下降。

2013年，五大行中，交行第一個出現(xiàn)凈利潤增速低于10%.同期，工農(nóng)中建四家銀行的凈利潤增速靠近10%,增速最快的農(nóng)業(yè)銀行，也僅有14.52%的凈利潤同比增速。

到了2014年，五大行凈利潤同比增速繼續(xù)走低，上一年凈利潤增速最快的農(nóng)行首次出現(xiàn)“個位”增長，為8.00%,交行凈利潤增速同比下降1.1個百分點至5.72%.工行、中行、建行的凈利潤同比增速分別為5.07%、8.22%、6.10%,而2013年，這三家銀行的凈利潤同比增速分別為10.17%、12.35%、11.11%.

對于工行凈利潤增速下滑，工行董事長姜建清解釋稱：“主要原因之一是利潤基數(shù)較大，已經(jīng)不可能像過去那樣快速增長，工行2014年一年的利潤增量相當于2000年以后8年的總量。”

在姜建清看來，此外，中國經(jīng)濟三期疊加，中國銀行業(yè)也進入行業(yè)周期，企業(yè)的一些問題也會傳導到銀行。中國金融改革加速，利率市場化、金融脫媒多種因素疊加也影響了銀行業(yè)績。

據(jù)年報顯示，2014年一年中，工農(nóng)中建交五大行共計核銷和轉(zhuǎn)出不良貸款1306.13億元，而2013年同期的核銷總額為590.58億元。其中，2014年，工行核銷383.64億元，農(nóng)行核銷和轉(zhuǎn)出總額292.22億元。

“2014年，不良反彈是銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)，利潤增長放緩。”建行行長張建國在業(yè)績發(fā)布會上表示。

在各家銀行看來，2015年不良上升的壓力依然很大，核銷額度或高于2014年。

農(nóng)行風險管理總監(jiān)宋先平認為，全世界十大銀行2013年不良率在3%到4%,質(zhì)量好的是2.8%.質(zhì)量比較差的是8.4%.“在中國新常態(tài)下，維持2%是很好的結(jié)果。相反，過去是1%顯得不太正常。未來，不良率范圍在2%-3%是正常的。”

海外業(yè)務(wù)比重快速上升

目前，對于五大行來說，都面臨著人民幣國際化以及“一帶一路”國家戰(zhàn)略的發(fā)展機遇。從2014年的業(yè)績情況來看，大行的海外業(yè)務(wù)開始快速上升，無論對大行的規(guī)模、還是經(jīng)營業(yè)績開始出現(xiàn)實質(zhì)性的拉動。

據(jù)年報顯示，截至2014年末，中行的海外資產(chǎn)規(guī)模為7451億美元，同比增速18.1%,海外資產(chǎn)占比由2013年的25.76%上升至27.41%.2014年全年，中行海外機構(gòu)稅前利潤為86.56億美元，同比增速29.9%,占集團稅前凈利潤的比例由2013年的19.38%上升至22.98%.

在中行看來，一帶一路的建設(shè)給了中行特別好的戰(zhàn)略機遇。

“中行計劃2015年對‘一帶一路’建設(shè)相關(guān)的授信不低于200億美元，未來三年授信金額達到1000億美元，增添沿線國家的機構(gòu)布局。”中行董事長田國立表示。

據(jù)了解，2014年，工行的境外機構(gòu)實現(xiàn)凈利潤151億元人民幣，同比增長35.6%,拉動工行整個集團利潤增長1.4個百分點。

“目前，本行的國際化布局已基本形成，境外網(wǎng)絡(luò)擴展至全球41個國家和地區(qū)、338家機構(gòu)，并通過參股南非標準銀行戰(zhàn)略布局非洲20個國家，成為境外機構(gòu)覆蓋范圍最廣的中資銀行。”工行方面稱。

在海外的機構(gòu)布局上，建行也是動作頻頻。2014年，建行澳門分行、新西蘭子銀行、多倫多分行、布里斯班分行等4家機構(gòu)正式開業(yè)，倫敦、巴黎、阿姆斯特丹、巴塞羅那和開普敦等地的機構(gòu)也已完成了境內(nèi)外監(jiān)管審批，其間，收購巴西BIC銀行總股本72%的股權(quán)交易已經(jīng)完成交割。

截至目前，建行海外的一級機構(gòu)達到21家，初步實現(xiàn)了對海外主要市場的覆蓋。2014年間，建行的海外資產(chǎn)規(guī)模增長32.67%,跨境人民幣結(jié)算量1.46萬億元，同比增長61.94%.

“2014年，建行也對自身進行了一系列的改革，積極轉(zhuǎn)型。一方面繼續(xù)鞏固在基礎(chǔ)設(shè)施、個人住房金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢，另一方面要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，增強海外布局，抓住一帶一路機遇，進一步提升參與國際競爭的能力。”業(yè)績發(fā)布會上，建行的高管對外表示稱。

此外，農(nóng)行也在加速推進境外布局。據(jù)農(nóng)行的年報顯示，截至2014年末，本行已在亞洲、歐洲、北美和大洋洲的13個國家和地區(qū)設(shè)立了15家境外機構(gòu)，境外分行及控股機構(gòu)資產(chǎn)總額853.7億美元，較上年末增長47.0%,全年實現(xiàn)凈利潤5.2億美元，較上年增長43.6%.

2014年11月，交行多倫多代表處正式設(shè)立。截至2014年末，交行在境外設(shè)立的分（子）行為12家，代表處1家，境外經(jīng)營網(wǎng)點54個，境外機構(gòu)資產(chǎn)占比同比上升了1.13個百分點至9.85%,全年實現(xiàn)凈利潤人民幣36.22億元，同比增長29.36%,占集團的凈利潤比重上升了1.01個百分點至5.50%.

據(jù)記者了解，目前，交行正在積極推進盧森堡子銀行和布里斯班二級分行的籌建。

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