從連接線上線下到場景重塑，互聯網技術與消費升級的共生共促，正在以不可逆的趨勢形成“新消費”，淘汰“舊經濟”。尤其是進入2017年以后，消費模式的迭代日益明顯，典型的就有兩種新消費行為的出現，一個是消費分期的興起，另一個是新零售概念的落地。

相比于喜憂參半的新零售，消費分期業(yè)已成為金融領域的新藍海，來自銀行系、電商及新興力量的競爭者激戰(zhàn)正酣。但在硬幣的另一面，新的消費模式與現有的經濟體系仍然有著很大程度的矛盾和不確定性，在新消費模式的踏雪前行中，諸如風控問題、消費場景、供需關系等屢屢成為業(yè)界爭論的焦點。

作為國內領先的金融科技平臺，玖富集團同樣是新消費模式的探索者之一，特別是玖富萬卡及其“五鉆模型”的出現，為市場提供了新的思路。

打造多場景生態(tài)圈，玖富塑造消費分期新標桿

從必需品消費到小康消費再到品質化消費和個性消費，消費模式演變的核心是消費者的行為方式，進而帶來消費結構和消費理念的改變。當90后等新生代成為重要的消費群體，特別是移動互聯網的普及不斷降低觸網成本，互聯網對消費鏈的重塑進一步深入，其實在倒逼整個消費模式的變革。

與之相對應的，消費模式的革新必將催生出新的增長點和潛在商機，消費分期便是其中之一，包括玖富在內的金融科技平臺也在積極迎合消費模式的轉變。以玖富萬卡為例，通過連接銀行、保險、商家、用戶等關鍵要素，依托萬卡黑科技輸出能力，構建了基于衣食住行用享等多個領域的智能“五鉆”消費分期生態(tài)模型。

一方面，玖富萬卡通過與主流銀行、保險機構的深度合作，鏈接消費場景、資產、資金，強化了自身的消費分期服務保障和能力。

就在不久前，玖富萬卡、廈門國際銀行攜手中國銀聯北京分公司達成合作，三方將共同推廣銀聯二維碼支付，同時也標志著玖富萬卡將正式加入中國銀聯云閃付支付體系。

從2013年發(fā)力移動端起，玖富集團逐步積累起了跨場景消費分期布局的先發(fā)優(yōu)勢，并通過戰(zhàn)略投資、內部孵化、戰(zhàn)略合作等方式，打造了橫跨衣食住行學用享等多個領域的消費場景生態(tài)體系，包括3C消費、租房、汽車消費、旅游、醫(yī)療美容等。

到了新消費時代，玖富的思路依然十分清晰，將玖富萬卡打造為連接不同消費場景的載體，不斷豐富線上線下的場景體系，成功塑造出一個跨場景的智能分期平臺。

另一方面，新生代的消費者更崇尚品質化、個性化、多元化的消費方式，玖富也在嘗試縮短用戶與消費的距離，讓消費分期服務變得簡單、快捷。

就目前來看，玖富萬卡商城相繼引入了蘋果、OPPO、vivo等優(yōu)質品牌，并陸續(xù)接入網易嚴選、京東商城等外部線上場景資源。原因不難理解，隨著國內新中產階級的崛起，人們的消費需求開始從模仿型排浪式消費向多元化理性消費轉變，最直接的體現就是對品質生活的訴求，網易嚴選、有品等品質電商的崛起便是例證。

除了這些外部資源，玖富也在積極整合內部場景生態(tài)體系，玖富萬卡作為“全場景”消費分期開放平臺的格局浮出水面。

當然，玖富萬卡在不斷拓展場景布局的同時，還離不開風控能力和服務效率等金融基建能力的支撐。

人工智能恰恰是玖富技術研發(fā)的重要發(fā)力點，并被應用于玖富萬卡來提升效率和風控。比如玖富萬卡以自主研發(fā)的風控模型“火眼分”為基礎，采用壞賬預測體系“彩虹評級”，對用戶的潛在風險進行評估和預測，確定用戶信用水平和可用額度，并且具備了一定的自我更新和調整的能力，更好地為用戶提供消費分期服務。

誠然，借助于多場景生態(tài)圈，玖富萬卡商城塑造了消費分期的新標桿，但這些可能只是剛剛開始。

服務實體經濟，新消費的價值在于拉動需求

從商業(yè)本質上來說，消費分期的目的在于拉動潛在消費需求，依靠金融手段更好的服務實體經濟。在玖富萬卡的“五鉆模型”中，包括銀行、保險（履約保險）、商家（商城品牌入駐消費場景）、用戶（大眾消費者）、萬卡（大數據與AI），究其根本仍是為了服務商家和用戶，進而完成消費轉化。

由此來看，消費分期的不同發(fā)展階段也承載著不同的使命。

1.0時代為門店式線下小額借款，拉動基礎的生活消費需求；2.0時代的基于場景的駐店式線下分期，逐漸消除大宗消費的門檻；以玖富萬卡為代表的結合線上線下跨場景消費分期生態(tài)體系3.0時代，目的在于激活用戶更多元化的消費需求；而到了以人工智能為代表的信用智能金融4.0時代，將通過大數據與人工智能技術，建立智能定價、智能建模、智能推薦、智能審批等實現智能化的信用產品。

事實上，從消費分期的發(fā)展軌跡也不難看出新消費的突破點，即讓用戶體驗更加便捷、商戶的用戶經營更科學、機構優(yōu)勢互補更加高效。

在用戶層面，消費分期正在拉動更多的潛在消費。以近期熱銷的iPhone X為例，玖富萬卡為近兩千萬用戶推出了iPhone分期服務，只要登錄玖富萬卡商城，點亮“火眼分”獲取萬卡額度后，就可以在萬卡商城上分期購買新iPhone，最長可分12期，極大改善了用戶現金流，減輕支付壓力。

在商家層面，依靠智能風控和精準的用戶畫像，金融平臺和商家之間的合作有著更多的可能性，不僅可以幫助商家沉淀優(yōu)質的潛在用戶，促進更多的消費轉化，同時也為商戶的科學經營提供了解決方案。

試想這樣一個場景，某商家瞄準的是20-30歲的年輕用戶，消費分期平臺可以提供適合這類人群的分期形式，通過這種看不見的預篩選，幫助商家積累更多的優(yōu)質客戶群。

也正如玖富萬卡所主張的，讓每個用戶關注到完全不同的、與自己相關的信用與消費場景，吸引金融機構的大批入駐，更好的連接用戶、商家和金融機構，形成服務實體經濟的橋梁和紐帶。無疑將加速從生存型消費到發(fā)展型消費的過渡，服務整個社會的經濟變革和消費機構的優(yōu)化，從而助力實體經濟的騰飛。

總之，從宏觀環(huán)境來看，消費分期、新零售等新消費模式正在為實體經濟制造新的增長點；而從消費分期本身來看，勢必是一場場景和生態(tài)的爭奪戰(zhàn)，諸如玖富萬卡等在場景版圖上的持續(xù)擴張，消費分期將逐漸成為新的消費方式。

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