3月25日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立儀式在上海舉辦。就在前幾天的博鰲論壇上，“互聯(lián)網(wǎng)金融”也是業(yè)內(nèi)探討傳統(tǒng)金融未來(lái)走向及普惠金融的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱程度可見(jiàn)一斑。在博鰲論壇首場(chǎng)分論壇“普惠金融：金融的平民化”中，央行前副行長(zhǎng)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈直言，普惠金融就是讓金融回歸服務(wù)業(yè)的實(shí)質(zhì)，從高高的殿堂走向民眾，從金融業(yè)自?shī)首詷?lè)走向?yàn)槠髽I(yè)的生產(chǎn)、銷售服務(wù)，為民眾的投資消費(fèi)服務(wù)。

實(shí)際上，金融的本質(zhì)還是服務(wù)，普惠金融才是金融的未來(lái)走向。越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始探索、學(xué)習(xí)、研究，甚至很多與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)展開(kāi)合作，或者開(kāi)辟線上的金融交易、用戶發(fā)掘和產(chǎn)品推廣；螞蟻金服、百度金融等巨頭們也正在開(kāi)辟新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。

“金融的平民化”背后：普惠金融服務(wù)是眾創(chuàng)生活之必然

長(zhǎng)久以來(lái)，國(guó)家一直希望金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)取向上做更多的普惠金融考慮。此前，銀監(jiān)會(huì)就不止一次下發(fā)“兩個(gè)不低于”以及對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)可以定向降準(zhǔn)等優(yōu)惠措施。然而吳曉靈在博鰲論壇上提出“金融的平民化”呼吁，實(shí)際上側(cè)面說(shuō)明國(guó)家上層對(duì)金融現(xiàn)狀的一些不滿。

現(xiàn)在民間提起金融機(jī)構(gòu)，大多數(shù)人的印象依舊是除了“很掙錢”之外一片空白，金融變成了珍品被束之高閣，成為少數(shù)人才能接觸到的服務(wù)，遠(yuǎn)離大眾。在博鰲論壇上，中民投董事局主席董文標(biāo)總結(jié)了傳統(tǒng)金融在下沉中的弊病，第一，中國(guó)的金融制度原來(lái)主要是為國(guó)有企業(yè)和富人服務(wù)的；第二，傳統(tǒng)金融形成了一種觀念：只想做大的，不想做小的，只想做錦上添花的事情，不想做雪中送炭的事情，覺(jué)得干一把吃一年最好，貸款一下子10億元，最好三年期、五年期，這樣一來(lái)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)三五年的工資、獎(jiǎng)金都有了，就不用再做了。

在利率雙軌制的時(shí)代，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下服務(wù)成本有一定利潤(rùn)考核的限制，導(dǎo)致包括銀行在內(nèi)的一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成了大企業(yè)的提款機(jī)，普通民眾一旦有金融需求，往往是沒(méi)有渠道釋放，越是底層的人越是得不到金融機(jī)構(gòu)救助。

以征信為例，有數(shù)據(jù)顯示，即便是最成熟的央行征信系統(tǒng)也只覆蓋了8億人，其中有交易記錄可以進(jìn)行征信的群體主要是那些有成熟穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)能力的人群，總量只有3億人。而另外5億自然人央行征信系統(tǒng)中則只有基本信息，尚屬征信的空白市場(chǎng)。

這樣的空白更多出現(xiàn)在農(nóng)村和三四線城市，兩個(gè)原因，一個(gè)是基層缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范體系，導(dǎo)致普惠金融服務(wù)成本高，不良大，投入精力太大而受益不多，這也是本質(zhì)上阻礙很多機(jī)構(gòu)做普惠的最大難題。再則加上城市經(jīng)濟(jì)圈和金融服務(wù)的“抽血效應(yīng)”，很多農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資金反而被抽向了城市，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式讓普惠金融之路看起來(lái)十分遙遠(yuǎn)。

大數(shù)據(jù)+技術(shù)幫助傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化彌補(bǔ)下沉空白

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正在幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型。今年博鰲亞洲論壇秘書處發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2016》，有兩個(gè)數(shù)據(jù)值得注意，中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)化指數(shù)為108.5，表明網(wǎng)絡(luò)貸款給融資借貸者帶來(lái)了更勝于線下貸款的積極影響。另外，中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)化的易得指數(shù)為127.2，這表明金融互聯(lián)網(wǎng)化最突出的貢獻(xiàn)在于使融資借貸需求者可以更容易、更便利地獲得貸款資源。

利用互聯(lián)網(wǎng)的力量讓金融服務(wù)順利下沉、實(shí)現(xiàn)普惠，原因來(lái)自其背后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)擅長(zhǎng)的大數(shù)據(jù)和技術(shù)的廣泛應(yīng)用。以大數(shù)據(jù)為例，它不僅可以實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的全面評(píng)估，讓普惠金融更高效，而且可以提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。這實(shí)際上解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏接入蘊(yùn)含數(shù)億人行為畫像的大數(shù)據(jù)的渠道、效率低下等問(wèn)題，幫助金融機(jī)構(gòu)降低成本。在風(fēng)控領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融以技術(shù)和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)運(yùn)行，通過(guò)技術(shù)在風(fēng)控上的優(yōu)勢(shì)，建立起強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力和可追溯的風(fēng)控流程。這些“小額化、碎片化、隨時(shí)隨地化”的特征，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在落后的風(fēng)控手段上幾乎難以實(shí)現(xiàn)。

“他山之石，可以攻玉”，傳統(tǒng)金融自然會(huì)想到利用互聯(lián)網(wǎng)手段，完成自己的轉(zhuǎn)型。據(jù)BR互聯(lián)網(wǎng)金融研究院監(jiān)測(cè)，截至2015年年底，全國(guó)已經(jīng)有57家商業(yè)銀行上線了直銷銀行。2015年第三季度以來(lái)，23家上市券商中有18家券商大力加碼互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。2015年上半年，中國(guó)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入816億元，是上年同期的2.6倍，占行業(yè)總保費(fèi)的4.7%，這一收入已接近2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全年的保費(fèi)水平?；饦I(yè)都已開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)直銷模式，并進(jìn)行了移動(dòng) App布局?；ヂ?lián)網(wǎng)信托也開(kāi)始加快資產(chǎn)多元化布局。

傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型的短期結(jié)果便是，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)貸款正使融資難申請(qǐng)者和非融資難群體之間的貸款成本差距明顯縮小，特別是低息區(qū)間，46.9%的融資難群體可以享受到年利率8%以內(nèi)的貸款，而只有21.5%的線下貸款融資難申請(qǐng)者能獲得同樣的利率水平，更多人從傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型中得到了金融的惠及。借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，傳統(tǒng)金融正在慢慢往金融下沉方向發(fā)展。

傳統(tǒng)轉(zhuǎn)型之外，百度金融等玩家走出“場(chǎng)景化金融”模式

傳統(tǒng)金融的逐步下沉，也側(cè)面表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)巨頭下的金融服務(wù)正在引領(lǐng)金融行業(yè)變革的趨勢(shì)。這些年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們就紛紛開(kāi)始發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，借助自身消費(fèi)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，探索出了一種新的實(shí)現(xiàn)普惠金融的模式——場(chǎng)景化金融：走進(jìn)各種需要金融服務(wù)的場(chǎng)景，將金融服務(wù)嵌入進(jìn)去，在消費(fèi)中服務(wù)最廣泛的人群。而這本質(zhì)上就是吳曉靈所講的金融平民化。

這樣的戰(zhàn)略實(shí)際上抓住了我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。有報(bào)告顯示，我國(guó)正處在大眾消費(fèi)的新時(shí)代，大眾需求、平民消費(fèi)成為這個(gè)時(shí)代最為突出的特點(diǎn)。生存型消費(fèi)正在向發(fā)展型消費(fèi)轉(zhuǎn)型、物質(zhì)型消費(fèi)正在向服務(wù)型消費(fèi)升級(jí)，城鄉(xiāng)居民正處在消費(fèi)個(gè)性化、多樣化的時(shí)代。消費(fèi)結(jié)構(gòu)的快速升級(jí)，蘊(yùn)含著巨大的消費(fèi)潛力，同時(shí)也意味著有巨大的金融服務(wù)藍(lán)海。圍繞大眾日常生活中的高頻和低頻消費(fèi)場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)金融正在加速展開(kāi)布局。

以百度金融為例，流量上有來(lái)自手機(jī)百度、百度地圖和百度糯米的數(shù)億級(jí)別流量，數(shù)據(jù)上有來(lái)自百度搜索的搜索數(shù)據(jù)、百度地圖的定位數(shù)據(jù)、百度糯米和百度外賣的消費(fèi)數(shù)據(jù)、百度錢包的支付數(shù)據(jù)，場(chǎng)景上有Uber、去哪兒、百度糯米等服務(wù)場(chǎng)景，串聯(lián)起一系列的金融服務(wù)生態(tài)。所以，百度正在搭建以高頻生活消費(fèi)為場(chǎng)景的金融服務(wù)，如移動(dòng)支付服務(wù)、小額貸款服務(wù)等金融服務(wù)。螞蟻金服和京東白條的邏輯同樣如此，基于阿里和京東的龐大消費(fèi)數(shù)據(jù)，在電商的基礎(chǔ)上，為用戶提供高頻的生活消費(fèi)金融服務(wù)，如螞蟻花唄和京東白條，這種小額、高頻的消費(fèi)需求實(shí)際上能夠滿足一大批傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋到的人群和領(lǐng)域。

當(dāng)然除了調(diào)動(dòng)自己內(nèi)部資源提供金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們還用合作的方式切入更多的服務(wù)領(lǐng)域。以百度為例，百度金融服務(wù)事業(yè)群組早在一年前就開(kāi)始和眾多教育機(jī)構(gòu)合作提供金融服務(wù)，為北上廣深等一線城市及石家莊等二線城市提供包括英語(yǔ)培訓(xùn)、美容美發(fā)、IT職業(yè)技能培訓(xùn)等職業(yè)教育領(lǐng)域提供教育信貸服務(wù)。教育這種低頻需求很符合國(guó)家對(duì)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、農(nóng)民工人才培養(yǎng)等政策方向，用金融滿足這些人的教育需求實(shí)際上是進(jìn)一步挖掘了消費(fèi)金融背后龐大的市場(chǎng)藍(lán)海，從行業(yè)領(lǐng)域方面拓展市場(chǎng)。

充分調(diào)動(dòng)內(nèi)部資源開(kāi)拓金融服務(wù)的場(chǎng)景和模式，同時(shí)用合作的方式切入更多服務(wù)領(lǐng)域，BAT的金融服務(wù)正在為未來(lái)金融服務(wù)提供想象藍(lán)圖，引領(lǐng)未來(lái)走向。

普惠金融的發(fā)達(dá)與否直接決定了一個(gè)國(guó)家消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的占比，所以今年的博鰲論壇上才會(huì)呼吁金融平民化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在降低金融的準(zhǔn)入門檻，讓金融服務(wù)更多的普通人?；蛟S，和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)要義也就在這里，那就是用更便捷的渠道和更完善的技術(shù)來(lái)對(duì)接更多普惠的金融服務(wù)需求，這些需求要么是在一個(gè)平臺(tái)上對(duì)接，平臺(tái)方提供必要的征信和信息公開(kāi)服務(wù)，而且可靠性較高；要么是通過(guò)更多互聯(lián)網(wǎng)巨頭的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將場(chǎng)景化的金融服務(wù)配套起來(lái)。未來(lái)更多的具體金融服務(wù)可能是直接嵌入場(chǎng)景之中。

互聯(lián)網(wǎng)金融，在第一個(gè)階段，已經(jīng)通過(guò)整合金融機(jī)構(gòu)合作方來(lái)實(shí)現(xiàn)了很多傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上化，而在后面這個(gè)階段，將有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)走入更高的階段，將更多場(chǎng)景化、平臺(tái)化、個(gè)性化的產(chǎn)品和需求匹配起來(lái)，而這個(gè)將是互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融結(jié)合的另一個(gè)高度。

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