或許，隨著新中產(chǎn)元年的到來，在穩(wěn)健成為中產(chǎn)金融消費(fèi)的關(guān)鍵詞之后，更大一輪互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的洗牌將在2016年展開。

剛剛被發(fā)現(xiàn)的“新中產(chǎn)”

何謂中產(chǎn)階級(jí)還沒爭(zhēng)議清楚，“新中產(chǎn)”概念又迎面襲來。去年，知名的財(cái)經(jīng)作家吳曉波在公開場(chǎng)合屢次提到“2016年是新中產(chǎn)消費(fèi)的元年”這個(gè)概念，然后2016年還沒過多久，網(wǎng)易金融已經(jīng)出了一份中國(guó)《“新中產(chǎn)”理財(cái)行為分析報(bào)告》，調(diào)查和分析中國(guó)“新中產(chǎn)”人群的理財(cái)行為。

為什么說關(guān)于中產(chǎn)積極的定義有爭(zhēng)議？是因?yàn)樵谥袊?guó)，中產(chǎn)階級(jí)一詞很大程度上被異化了，在國(guó)外被認(rèn)為是中產(chǎn)階級(jí)中堅(jiān)的白領(lǐng)階層普遍不承認(rèn)自己是中產(chǎn)階級(jí)，都認(rèn)為自己活的很苦逼，而人們眼中的中產(chǎn)階級(jí)，比如有房有車，有閑錢在股市里，有能力支付子女的高額教育費(fèi)用的家庭，看起來卻又像少數(shù)有錢人家庭。

因?yàn)橥庑畏蠂?guó)人對(duì)中產(chǎn)階級(jí)的形象期待，老男人吳秀波賺了很多廣告代言費(fèi)。

實(shí)際上，按國(guó)際主流觀點(diǎn)，只要能有效應(yīng)付開支并有結(jié)余開展投資行為的個(gè)人及家庭都可以稱之為中產(chǎn)。從這個(gè)角度講，說中國(guó)有一億中產(chǎn)階級(jí)并不為過。事實(shí)上，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使投資行為變得越來越普通，中產(chǎn)階級(jí)的人數(shù)可能還要多，而人們之所以在情感上不能接受，是因?yàn)樗麄兺ㄟ^影視作品等的印象把國(guó)外的中產(chǎn)階級(jí)給神化了。

一萬(wàn)個(gè)人眼中有一萬(wàn)個(gè)哈姆雷特，同樣一萬(wàn)個(gè)中國(guó)人眼中有一萬(wàn)個(gè)中產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。

如果說吳曉波“新中產(chǎn)消費(fèi)元年”的重點(diǎn)在“新中產(chǎn)消費(fèi)”的話，網(wǎng)易則是真要把它眼中的中產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)在在業(yè)界首倡一個(gè)“新中產(chǎn)”概念，具體說，這個(gè)中國(guó)“新中產(chǎn)”群體以80、90后為主，具有一定程度的理財(cái)和投資經(jīng)歷，也習(xí)慣用互聯(lián)網(wǎng)思維來進(jìn)行理財(cái)和投資決策，具有良好的教育背景，一般而言大學(xué)本科以上學(xué)歷為主，碩士學(xué)歷也有較大比重，主要分布于國(guó)內(nèi)的一二線城市，其中北上廣深等一線城市是“新”中產(chǎn)用戶人群的主體。

網(wǎng)易版“新中產(chǎn)”定義的特點(diǎn)在于，這一群雖然買了車但可能平時(shí)乘坐地鐵上下班，沒有結(jié)婚或剛成立家庭，買了房卻還著房貸，但卻學(xué)歷高、收入高、消費(fèi)高、投資積極性高、有信用并且喜歡在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行投資理財(cái)，簡(jiǎn)單說，他們就是未來新一代的高凈值群體。而這份“新中產(chǎn)”分析報(bào)告，也主要是針對(duì)他們?nèi)绾螌?duì)待財(cái)富與投資。

這一群體現(xiàn)在還普遍年輕，以上班族為主，但卻是中國(guó)名副其實(shí)的“待富群體”，中國(guó)財(cái)富階層的平均年齡為40歲左右。5-10年后，這一批成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的人群將晉級(jí)為中國(guó)財(cái)富階層的主力軍。

《新中產(chǎn)理財(cái)行為分析報(bào)告》對(duì)“新中產(chǎn)”群體的一些調(diào)查結(jié)果還頗有意味，比如，82.7%的新中產(chǎn)用戶認(rèn)為自己經(jīng)常會(huì)出去旅行，74.5%的人認(rèn)為自己經(jīng)常會(huì)去健身，62.8%的人認(rèn)為自己樂意從事公益活動(dòng)，還有55.9%的人已經(jīng)逐漸接受了海淘等更高品質(zhì)的購(gòu)物方式。

誰(shuí)抓住新中產(chǎn)，誰(shuí)就抓住新財(cái)富主體

可以看出，從生活習(xí)慣上，“新中產(chǎn)”已經(jīng)與傳統(tǒng)的中產(chǎn)階級(jí)有一些不同，而在消費(fèi)習(xí)慣上這種差別更大。

調(diào)查顯示，“新中產(chǎn)”人群在理財(cái)、消費(fèi)和購(gòu)物上都有自己獨(dú)特的思維品質(zhì)，除了產(chǎn)品品牌和認(rèn)知外，更多考慮性價(jià)比和品質(zhì)。近70%的新中產(chǎn)不太支持在購(gòu)物時(shí)即便要支付更高的價(jià)格也要購(gòu)買名牌產(chǎn)品，價(jià)格相對(duì)較低但是質(zhì)量也不錯(cuò)的產(chǎn)品也是值得選擇的。另外，77.2%的新中產(chǎn)認(rèn)為購(gòu)物時(shí)“更經(jīng)常選擇實(shí)用、性價(jià)比高的產(chǎn)品或服務(wù)，解決實(shí)際需求就好”?？梢姡谛轮挟a(chǎn)的購(gòu)物和消費(fèi)觀念中，品牌并不是唯一的參考因素，而是強(qiáng)調(diào)質(zhì)量可靠、安全前提下的性價(jià)比。

在支出安排上，為保證有更高的生活品質(zhì)和更健康、穩(wěn)定的家庭生活，“新中產(chǎn)”會(huì)在子女教育、理財(cái)、保險(xiǎn)方面投入更多精力。其中38.8%的人認(rèn)為教育支出是主要的支出，37.9%的人認(rèn)為是購(gòu)物，還有27.7%的人認(rèn)為是餐飲，29.4%的人認(rèn)為是投資。目前二孩政策已放開，但由于短期經(jīng)濟(jì)壓力、生活品質(zhì)和其他安排，有55%的人沒有生二孩的打算。另外，盡管只有不到5%的新中產(chǎn)擁有海外資產(chǎn)，但計(jì)劃在近一年開始嘗試海外投資的人，達(dá)到了10%以上。大部分新中產(chǎn)認(rèn)為信用卡刷卡、消費(fèi)金融類產(chǎn)品透支等正常的信用行為。有接近70%的受訪人群使用過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，且有超過74.4%的受訪用戶表示未來將增加互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐顿Y金額。

報(bào)告還顯示，新中產(chǎn)中擁有房產(chǎn)的占比達(dá)到66.7%，其中僅28%的人群有房產(chǎn)貸款。另外，接近40%的人群擁有2套房產(chǎn)。在受訪的新中產(chǎn)人群中，有接近10%的人群仍然在進(jìn)行房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)投資。另外，值得注意的是，有約25%的人群表示未來將考慮進(jìn)一步增加房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)投資。

事實(shí)上，新中產(chǎn)并非以年齡論成分。在新中產(chǎn)概念下，也包含一部分60、70后人群，這部分人士雖然在年齡上屬于傳統(tǒng)中產(chǎn)階級(jí)，但這些人也在逐步接受、使用或者習(xí)慣用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?，其三觀--追求品質(zhì)生活和消費(fèi)，以及使用互聯(lián)網(wǎng)的邏輯都和80、90后比較一致，這些人其實(shí)也可以說新中產(chǎn)的一部分。

這個(gè)業(yè)界首次以互聯(lián)網(wǎng)金融用戶屬性和行為分析的角度提出的“新中產(chǎn)”理財(cái)分析報(bào)告，盡管屬于網(wǎng)易一家之調(diào)查、觀察，但直觀上看，符合一二線城市相關(guān)人群的日常形象，具有一定的普遍性。所謂新中產(chǎn)的提出，其實(shí)是反映了一種新的變化，它包括中國(guó)未來高凈值人群消費(fèi)、投資行為的變化，也包括這一人群將可能引起的相關(guān)產(chǎn)業(yè)的變化，新中產(chǎn)生長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，崛起于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，他們即有傳統(tǒng)的一面，比如對(duì)教育、房產(chǎn)的重視，也有不同以往的一面，比如對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、信用消費(fèi)、電商、海淘的頻繁使用，淡品牌重品質(zhì)（拒絕盲目奢侈，強(qiáng)調(diào)性價(jià)比和品質(zhì)）等，如何抓住這一高凈值人群，將是未來消費(fèi)企業(yè)、金融企業(yè)的一大關(guān)注點(diǎn)。

“新中產(chǎn)”將如何影響未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

事實(shí)上，觀察從傳統(tǒng)中產(chǎn)到新中產(chǎn)的變化，其中有可能在變化中受到最重大影響的，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。

原因有三點(diǎn)，其一，與傳統(tǒng)中產(chǎn)不同，新中產(chǎn)是天然的互聯(lián)網(wǎng)用戶以及互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，互聯(lián)網(wǎng)就是他們成長(zhǎng)的背景，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融方面，他們沒有門檻，甚至不需要學(xué)習(xí)；其二，新中產(chǎn)對(duì)待理財(cái)、信用消費(fèi)的態(tài)度與傳統(tǒng)中產(chǎn)截然不同，他們心態(tài)更為開放；其三，新中產(chǎn)與一般的屌絲群體又有所不同，他們對(duì)安全性更敏感，在理財(cái)態(tài)度上更穩(wěn)健。

未來，如果承認(rèn)新中產(chǎn)將成為自己的主要客戶群體，那么從產(chǎn)品理念到產(chǎn)品設(shè)計(jì)都要加以革新。

那么新中產(chǎn)階層最需要什么樣的理財(cái)產(chǎn)品呢？

首先是穩(wěn)健。新中產(chǎn)群體大多有著體面、穩(wěn)定的工作，屬于理性消費(fèi)者，穩(wěn)定的工作使他們追求暴利的企圖心沒有那么強(qiáng)，而理性又使他們對(duì)高利率產(chǎn)品有高度的警惕性，因此，高收益將不再是能打動(dòng)他們的關(guān)鍵，他們會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境做出合理選擇，比如現(xiàn)在，受整體投資環(huán)境的影響，新中產(chǎn)人群更偏好穩(wěn)健的投資渠道，故像螞蟻金服、京東金融、網(wǎng)易金融、陸金所等這些收益穩(wěn)定、有強(qiáng)大行業(yè)背景的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)成為他們的青睞。

其次是靈活。這里分兩種含義，一是產(chǎn)品上的資金靈活，因?yàn)樾轮挟a(chǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融使用更積極，這使得他們會(huì)不斷的更換投資品種，把資金長(zhǎng)期鎖定的意愿沒有那么強(qiáng)烈，他們對(duì)資金的流動(dòng)性有更高的要求；其二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的靈活，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、短期經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)的變化，金融機(jī)構(gòu)需要更靈活的推出不同的產(chǎn)品，以滿足新中產(chǎn)層次更高的理財(cái)需求。

還有安全性，穩(wěn)健與安全性看似相同，安全性更側(cè)重于產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)與收益從來都是成正比的，金融機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險(xiǎn)反面付出成本，自然會(huì)在收益端予以扣除，就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，一直以門檻低、投資靈活而成為草根理財(cái)?shù)拇?，但伴之而來的也是高風(fēng)險(xiǎn)，這兩天剛有新聞報(bào)道某高校大學(xué)生因?yàn)橥ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融借貸上百萬(wàn)無法償還而跳樓，這是借貸者的悲哀，也是金融機(jī)構(gòu)的悲哀。從這個(gè)角度講，有實(shí)力有償付能力的用戶群體對(duì)金融機(jī)構(gòu)比金子還珍貴。而新中產(chǎn)就是這么一個(gè)群體。

如果一個(gè)技術(shù)上有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)能夠做到大體區(qū)分出自己的新中產(chǎn)客戶群，就等于劃出了一塊安全區(qū)域，可以根據(jù)這個(gè)安全的客戶群體設(shè)計(jì)出更大膽、更高收益、更靈活的理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，這需要相應(yīng)的技術(shù)能力。以及一個(gè)足夠數(shù)量的用戶群體。

所以，在未來對(duì)新中產(chǎn)群體的爭(zhēng)奪中，小的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將處于劣勢(shì)，因?yàn)樗鼈兒茈y獲得新中產(chǎn)的信賴，也很難針對(duì)新中產(chǎn)推出合理的產(chǎn)品，而那些大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，比如螞蟻金服、京東金融甚至網(wǎng)易這樣具有品牌的老牌互聯(lián)網(wǎng)公司的的金融部門其優(yōu)勢(shì)就顯現(xiàn)出來。

或許，隨著新中產(chǎn)元年的到來，在穩(wěn)健成為中產(chǎn)金融消費(fèi)的關(guān)鍵詞之后，更大一輪互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的洗牌將在2016年展開。

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