配圖來自Canva可畫

2020年接近尾聲之際，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)出爐，強(qiáng)監(jiān)管下不合格者被淘汰，行業(yè)進(jìn)入強(qiáng)者越強(qiáng)階段。

12月14日，銀保監(jiān)會下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（下稱《辦法》），將于2021年2月1日起正式施行。《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)里中小玩家將會加速離場，而擁有保險(xiǎn)牌照資質(zhì)的水滴籌和輕松籌，旗下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將迎來新的對壘局面。

健康險(xiǎn)大躍進(jìn)

健康的重要性不言而喻。

滿足吃得飽、穿得暖需求之后，人們的生存訴求轉(zhuǎn)向身體健康，不過各種疾病防不勝防，窮苦人家一人重疾拖累三代，中產(chǎn)人群也又會因高額醫(yī)療費(fèi)揭不開鍋，高賠付的健康險(xiǎn)也就成為人們未雨綢繆的選擇。

人們健康的意識不斷提升，健康險(xiǎn)增速不減，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模上的大躍進(jìn)。2020年，1至9月，健康險(xiǎn)保費(fèi)6666億元，同比增長17.4%，增速不僅遠(yuǎn)超行業(yè)保費(fèi)平均增速，還大幅超過壽險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)及意外險(xiǎn)增速。

其實(shí)，健康險(xiǎn)如此受歡迎的原因很簡單，用戶需求大、政策利好、下沉市場空間廣闊。

人們對健康的追求，從隱形剛需變成了顯性剛需，并且范圍不斷擴(kuò)大。從小的細(xì)節(jié)來看，健身器材、保健品、生發(fā)劑等關(guān)乎健康的產(chǎn)品被賣爆；從大的現(xiàn)象來看，在線醫(yī)療行業(yè)發(fā)展如火如荼、BAT巨頭潛心耕耘大健康產(chǎn)業(yè)，種種跡象表明基于人們需求爆發(fā)，大健康產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展階段。

健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)高增長的另一原因是，近年來健康保險(xiǎn)概念從一二線城市延伸至三四線乃至農(nóng)村市場，而五環(huán)外的用戶量比一二線城市用戶量多得多，激活下沉市場也就激活了新增長空間。

天時(shí)地利人和，國內(nèi)最大的兩家大病籌款平臺水滴籌和輕松籌，重點(diǎn)發(fā)力健康保險(xiǎn)市場。不同的玩家同一目標(biāo)不同打法，以至于勝負(fù)難分，戰(zhàn)火連綿至今。

輕松籌抓科技

眾所周知，輕松籌通過“大病眾籌”起家，積累了龐大的流量池之后，圍繞健康保障業(yè)務(wù)推出輕松互助、輕松保嚴(yán)選等產(chǎn)品。其中，輕松籌、輕松互助幾乎相當(dāng)于慈善性質(zhì)機(jī)構(gòu)，因此輕松保嚴(yán)選成為輕松籌“唯一”的盈利渠道。

重要的是，輕松保嚴(yán)選通過科技手段，在嚴(yán)選產(chǎn)品、嚴(yán)選合作伙伴，保證推薦產(chǎn)品和用戶高度匹配以及在服務(wù)上也下了苦功夫，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。

一方面，輕松保嚴(yán)選依托輕松籌母平臺獲取海量用戶數(shù)據(jù)，描繪用戶病情數(shù)據(jù)畫像，分析用戶高保障需求，提供相對應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者研發(fā)市場所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)“低價(jià)買入、高價(jià)賠付”的特殊性決定了它標(biāo)準(zhǔn)的復(fù)雜度，而條條框框的賠付標(biāo)準(zhǔn)對于保險(xiǎn)小白來說很難分辨、篩選適合自己的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，輕松保嚴(yán)選基于用戶健康情況去提供“定制”產(chǎn)品，很容易獲得80、90后年輕用戶青睞。

輕松保嚴(yán)選數(shù)據(jù)顯示：在輕松保嚴(yán)選的投保用戶中，90年之后出生的用戶高達(dá)52.5%，且增速十分迅猛。

另一方面，輕松保嚴(yán)選基于智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化保險(xiǎn)購買流程，解決了信任問題，提高了賠付效率，保證提高用戶權(quán)益。

關(guān)鍵是，在選擇合作伙伴方面，輕松保嚴(yán)選以大品牌高保障為前提，在口碑、保費(fèi)、產(chǎn)品等層面立門檻，只選擇優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司合作。據(jù)悉，輕松保已與眾惠相互、平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，推出了“輕松?！け娀葜丶仓辟r2020版、惠享e生·百萬醫(yī)療等產(chǎn)品。

輕松保嚴(yán)選利用科技“精選、嚴(yán)選”的態(tài)度很快讓其在保險(xiǎn)行業(yè)站穩(wěn)腳跟，近4年時(shí)間輕松保用戶突破5000萬。

只是，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)以及微保、螞蟻保險(xiǎn)等有互聯(lián)網(wǎng)巨頭支持的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，輕松保嚴(yán)選規(guī)模、用戶仍是小巫見大巫，甚至“老對手”水滴籌保險(xiǎn)也迎頭趕上，所以說輕松保嚴(yán)選的“護(hù)城河”并不牢靠。

水滴籌拼資源

今年下半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的熱點(diǎn)新聞，莫過于水滴公司的融資事件。

近期，水滴保險(xiǎn)拿下2020年全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域最高融資—2.3億美元D輪融資，引起關(guān)注。此輪融資由瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)和騰訊聯(lián)合領(lǐng)投，IDG資本、點(diǎn)亮全球基金等老股東跟投，而瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)超過160年歷史，目前市值約1600億元人民幣，是全球第二大“再保險(xiǎn)”公司。

毫無疑問，有騰訊在背后支持，經(jīng)此一輪融資的水滴籌保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大，從靠流量生存的保險(xiǎn)中介平臺變身互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)。

事實(shí)上，水滴籌做大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的野心早已凸顯。一來，從入股互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司安心財(cái)險(xiǎn)，進(jìn)而拿到保險(xiǎn)牌照便可知。二來，和輕松籌一樣，水滴的業(yè)務(wù)分別是水滴籌、水滴互助、水滴保險(xiǎn)商城，只能依靠保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)變現(xiàn)。

發(fā)展使命驅(qū)使下，水滴保險(xiǎn)斥巨資擴(kuò)大產(chǎn)品陣營，進(jìn)一步收割三、四線城市流量。今年初，全面升級了水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)2020，并與國內(nèi)超過60家知名保險(xiǎn)公司達(dá)成合作，推出超260余款高性價(jià)比優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

水滴保險(xiǎn)商城數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月，平臺累計(jì)保障用戶數(shù)近1.4億，保障家庭數(shù)超7100萬，覆蓋國內(nèi)近94%的市縣，76%的用戶來自三線及三線以下城市，且90%的用戶通過水滴保險(xiǎn)商城完成個(gè)人首次在線投保，復(fù)購意愿高達(dá)73%。

其實(shí)，水滴籌通過“大病眾籌”吸引來的用戶購買健康險(xiǎn)的意識較強(qiáng)，所以水滴保險(xiǎn)商城用戶多數(shù)來自于從水滴籌、水滴互助流量池轉(zhuǎn)化。但水滴籌和水滴保險(xiǎn)商城綁定也有風(fēng)險(xiǎn)，此前水滴籌因“地推事件”遭到多方討伐，口碑一落千丈，影響了保險(xiǎn)的銷量。

健康險(xiǎn)江湖風(fēng)云再起

疫情、火災(zāi)、地震、臺風(fēng)，“災(zāi)難”一般的2020年即將結(jié)束，很多人感慨：2020年讓我學(xué)會了惜命。在此情境下，保險(xiǎn)市場不再是“富人”的專屬，但如何選擇一個(gè)可靠的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺，依舊是消費(fèi)者頭疼的問題。

原因在于，明星企業(yè)也頻遭投訴，宣傳“假、大、空”似乎成為保險(xiǎn)江湖治不好的詬病。

此前，胡潤研究院按照近兩年來互聯(lián)網(wǎng)平臺在保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的市場實(shí)力和創(chuàng)新能力，評選出了中國10強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)平臺，微保、螞蟻保險(xiǎn)和輕松保嚴(yán)選位列前三甲。

與此同時(shí)，在銀保監(jiān)會官網(wǎng)近期通報(bào)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司侵害消費(fèi)者權(quán)益案例中，京東數(shù)科旗下的津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)（水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)）、安心保險(xiǎn)和輕松保經(jīng)紀(jì)赫然在列。而這些平臺被指涉嫌違反《保險(xiǎn)法》中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”“欺騙投保人”等相關(guān)規(guī)定。

健康險(xiǎn)市場高速發(fā)展，哺育了水滴保險(xiǎn)、輕松保嚴(yán)選等品牌的成長，但在保險(xiǎn)市場信譽(yù)最為關(guān)鍵，如果不能讓消費(fèi)者信任，水滴保險(xiǎn)、輕松保嚴(yán)選等明星健康險(xiǎn)品牌，又談何與流量巨大、資金充足、技術(shù)全面的微保、螞蟻保險(xiǎn)競爭第一梯隊(duì)。

總而言之，同一路子出身的水滴保險(xiǎn)、輕松保嚴(yán)選各有優(yōu)勢，且比上不足比下有余，現(xiàn)在又一同盯上了三四線市場，兩者必然會出現(xiàn)更大的搶資源摩擦，屆時(shí)健康險(xiǎn)市場又將變天。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110

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