導(dǎo)語(yǔ)

關(guān)于FinTech和傳統(tǒng)金融的關(guān)系，行業(yè)所有的觀點(diǎn)無論是“顛覆論”還是“金融本質(zhì)論”，都將兩者放在了對(duì)立的位置。實(shí)際上，兩者本來就應(yīng)該是融合的。經(jīng)過幾年的發(fā)展，F(xiàn)inTech和傳統(tǒng)金融開始出現(xiàn)合作趨勢(shì)，而且合作出現(xiàn)了多個(gè)層次。本周，行業(yè)發(fā)生的一些事件，為FinTech領(lǐng)域的融合趨勢(shì)下了一個(gè)完美的注腳。

一周大事件

騰訊近日宣布，將在日本全面啟動(dòng)基于智能手機(jī)的結(jié)算服務(wù)。照計(jì)劃，騰訊擬在2016年內(nèi)將日本國(guó)內(nèi)支持微信支付的店鋪增加至1萬家。

而如何進(jìn)入日本市場(chǎng)，騰訊打出的牌是與從事訪日游客口碑分析業(yè)務(wù)的Hottolink公司展開合作，推動(dòng)零售店引進(jìn)微信支付，而訪日游客支付的人民幣與日本店家的外匯兌換等結(jié)算業(yè)務(wù)由中國(guó)建設(shè)銀行承擔(dān)。

不得不提的是，騰訊和螞蟻金服均在極力地推進(jìn)支付業(yè)務(wù)的海外拓展。

去年9月底，螞蟻金服與日本商業(yè)巨頭Recruit集團(tuán)分公司Recruit Lifestyle宣布，支付寶正式打入日本市場(chǎng)，并接入Recruit旗下?lián)碛?7.6萬家商戶的智能POS網(wǎng)絡(luò)。

乍看之下，這又是一場(chǎng)“激烈的競(jìng)爭(zhēng)”，但細(xì)思之后，競(jìng)爭(zhēng)的背后卻反映出了另一股趨勢(shì)——融合。

關(guān)于FinTech的顛覆與融合，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金曾撰文分析，其實(shí)金融與科技?xì)v來都是融合的，因?yàn)榧夹g(shù)的進(jìn)步可以改變信息處理方式、提高信息處理效率，而這正是金融需要的。所以，兩者走向融合是必然的。

而本周行業(yè)發(fā)生的一系列事件，更加清晰地描繪出了FinTech融合之路的三個(gè)層次。

第一個(gè)層次是“領(lǐng)先科技公司之間的合作”。

微軟正與ConsenSys（一家Ethereum編碼器公司）和Blockstack實(shí)驗(yàn)室合作，而這次的合作，目的是為了改善數(shù)百萬沒有合法身份的人的現(xiàn)狀。

雖然該新聞算不上嚴(yán)格意義的FinTech行業(yè)資訊，但是，它所涉及的區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)炙手可熱，而關(guān)于區(qū)塊鏈的應(yīng)用，應(yīng)該是FinTech最能體現(xiàn)融合趨勢(shì)的一個(gè)案例。而這個(gè)領(lǐng)域的合作，也反映了FinTech融合趨勢(shì)的第二個(gè)層次——FinTech公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融合。

俄羅斯主要支付服務(wù)供應(yīng)商QIWI將領(lǐng)導(dǎo)成立俄國(guó)的區(qū)塊鏈銀行聯(lián)盟，可以簡(jiǎn)稱它為俄國(guó)版“R3聯(lián)盟”。

QIWI是俄羅斯領(lǐng)先的支付服務(wù)提供商，它運(yùn)營(yíng)著俄羅斯最大規(guī)模的自助購(gòu)物終端設(shè)備，并提供在線支付和手機(jī)支付服務(wù)。

印度也不甘落后。印度IT巨頭 Infosys就正在與當(dāng)?shù)劂y行討論應(yīng)用經(jīng)過修改的區(qū)塊鏈技術(shù)。不過，它們不會(huì)使用比特幣區(qū)塊鏈，而是采用一個(gè)私有分布式賬本技術(shù)。

關(guān)于區(qū)塊鏈的應(yīng)用，有三種形式——私有鏈、協(xié)作鏈和公有鏈，簡(jiǎn)單理解就是一個(gè)比一個(gè)的規(guī)模大。目前，比較知名的區(qū)塊鏈聯(lián)盟如R3聯(lián)盟都是屬于協(xié)作鏈，而目前唯一一個(gè)有影響力的公有鏈應(yīng)用就是比特幣。

關(guān)于區(qū)塊鏈方面的合作，中國(guó)最近也走出了一大步。上周，中國(guó)成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟，俗稱中國(guó)版“R3聯(lián)盟”。一切的一切都在表明著FinTech正在不可阻擋地走向融合。

近日，有消息透露，阿里和銀聯(lián)在線正就淘寶開放支付渠道的問題商洽談判，不過具體細(xì)節(jié)依然待定。

如果支付寶和銀聯(lián)都能合作，還有什么能阻擋FinTech融合的腳步。所以，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金透過一系列事件發(fā)現(xiàn)，FinTech的融合表現(xiàn)出第三個(gè)更高階的層次——全球融合。

最近三星支付落戶西班牙是一個(gè)不錯(cuò)的例證，三星支付此次落戶也算是在西班牙移動(dòng)支付市場(chǎng)首開先河。不過，就在兩周前，谷歌公司在歐洲推出了Android Pay，首站定在英國(guó)，這也是該支付服務(wù)首次走出美國(guó)市場(chǎng)。歐洲儼然成了支付公司薈萃的“集中營(yíng)”。

中國(guó)相對(duì)于歐洲，也是各大FinTech公司不會(huì)錯(cuò)過的一塊肥肉。

近日，從支付公司PayPal獲悉， PayPal北亞區(qū)及中國(guó)高管稱其在中國(guó)即將要做如下幾件事：

1、不僅是美元可直接兌換成人民幣，不久后歐元、澳幣和英鎊也可以了

2、未來C端用戶給PayPal介紹用戶可獲得激勵(lì)

3、已開始涉獵B2B支付，線下服務(wù)團(tuán)隊(duì)擴(kuò)展到10個(gè)城市

4、合作伙伴越來越多，不排斥與速賣通再次建立合作

融合的歷程也不是一帆風(fēng)順，政策是其中一個(gè)重要的阻礙因素。QIWI雖然領(lǐng)導(dǎo)成立俄國(guó)的區(qū)塊鏈銀行聯(lián)盟，但俄國(guó)在數(shù)字貨幣的管理方面卻格外嚴(yán)格。

據(jù)了解，俄國(guó)財(cái)政部規(guī)定，任何用盧布兌換比特幣或其他貨幣的行為，最高可判4年監(jiān)禁。如近日土耳其就叫停了PayPal服務(wù)。土耳其此前否定了PayPal在國(guó)內(nèi)運(yùn)行的新牌照，被迫叫停的原因是PayPal拒絕將它們的IT架構(gòu)本土化。

不過，F(xiàn)inTech公司的全球化進(jìn)程仍然表現(xiàn)出強(qiáng)勁的動(dòng)力，在長(zhǎng)期的融合中也呈現(xiàn)出一定的特征。據(jù)FinPlus FinTech投資基金長(zhǎng)期觀察，可以進(jìn)行如下總結(jié)：

1，全球的FinTech有四個(gè)中心——美國(guó)、中國(guó)、歐洲和東南亞。美國(guó)以紐約和硅谷雙中心驅(qū)動(dòng)，中國(guó)以BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭帶動(dòng)，歐洲則是英國(guó)走在前列其他國(guó)家全面開花，東南亞以新加坡主導(dǎo)。

2，美國(guó)的FinTech以PayPal、Apple支付等為先驅(qū)，在其本身較好的全球影響力的基礎(chǔ)上攻城拔寨，歐洲是其首選，中國(guó)地位顯的越發(fā)重要；

3，中國(guó)的FinTech全球則是在“馬爸爸們”的帶領(lǐng)下，首先拿下了家門口的日本，南下攻克了東南亞，前段時(shí)間泰國(guó)政府特別發(fā)公告提醒用戶“小心使用微信支付”，這條新聞更大的作用其實(shí)是為微信打了個(gè)廣告——原來微信支付已經(jīng)跑了那么遠(yuǎn)了。

歐洲和美國(guó)則是“爸爸們”心中的向往，馬云率先一步，通過和優(yōu)步的合作將支付寶推向了全球。上上周，馬云還在跟瑞典國(guó)王談笑風(fēng)生。在全球化方面，微信顯得稍遲了些，不過并不勢(shì)弱。早前有報(bào)道指出，其實(shí)支付寶在中國(guó)市場(chǎng)份額已經(jīng)被微信蠶食了10%以上。也許微信的策略是穩(wěn)定國(guó)內(nèi)，緩步推進(jìn)國(guó)外市場(chǎng)。

4，歐洲作為當(dāng)代FinTech的發(fā)源地，在全球化方面卻并沒有太多的動(dòng)作，更多是創(chuàng)業(yè)公司的“百花齊放”。也許，跟歐洲缺少有影響力的大型FinTech公司有關(guān)。

5，新加坡的策略則是“政策優(yōu)先”，最近推出的“監(jiān)管沙盒”政策，允許FinTech公司在沒有牌照的情況下先行創(chuàng)新，還會(huì)為創(chuàng)新創(chuàng)造條件，加以引導(dǎo)。有評(píng)論稱，此舉有可能使新加坡成為全球FinTech的中心。

總的來說，F(xiàn)inTech已經(jīng)走過了“叛逆”的階段，融合逐漸成為了市場(chǎng)的主流，合作將會(huì)成為今年的主題。

資訊比著看

1．FinTech公司被銷戶 傳統(tǒng)銀行闖天下 顛覆從來不只針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)

一言不合就銷戶 歐洲移動(dòng)銀行Number26把用戶惹毛

最近，歐洲移動(dòng)銀行Number26因取消數(shù)百名用戶賬號(hào)招致強(qiáng)烈反對(duì)，甚至在Twitter上引發(fā)熱議。許多用戶稱其并未得到官方解釋。Number26總部位于德國(guó)，業(yè)務(wù)遍及7個(gè)國(guó)家，用戶總量超過15萬。

渣打銀行在非洲開啟在線業(yè)務(wù)

自2016上半年進(jìn)入博茨瓦納、加納、肯尼亞、尼日利亞、坦桑尼亞、烏干達(dá)、贊比亞和津巴布韋非洲八個(gè)國(guó)家的試產(chǎn)后，渣打銀行還將繼續(xù)在當(dāng)?shù)赝瞥鲋讣y認(rèn)證技術(shù)。

今年年初，渣打銀行在亞洲，非洲、中東地區(qū)推出了ipad版本的在線銀行—— Retail Workbench。通過它，銷售人員可以隨時(shí)隨地完成用戶的開戶業(yè)務(wù)。渣打銀行表示諸如貸款驗(yàn)證、信用卡等業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)徹底無紙化。

咨訊比著評(píng)

關(guān)于“顛覆”的話題，在FinTech圈歷來都是FinTech用來向傳統(tǒng)金融進(jìn)攻強(qiáng)有力的炮火。但Number26的打臉，說明了一個(gè)問題，在用戶面前其實(shí)“人人平等”，顛覆從來不只針對(duì)某些不思進(jìn)取的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而是一視同仁。而渣打在全球的布局，也讓人看到，其實(shí)在FinTech浪潮中，那些傳說會(huì)被“顛覆”的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并沒有“坐以待斃”。

聯(lián)系到最近火熱的各國(guó)版本的“R3聯(lián)盟”，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金仔細(xì)掃視下來 ，發(fā)現(xiàn)聯(lián)盟里一水的都是大型金融機(jī)構(gòu)。也許，關(guān)于顛覆的言論，應(yīng)該換一個(gè)說法——如果在技術(shù)面前不端正態(tài)度，誰(shuí)都有可能被顛覆。

這是一個(gè)技術(shù)促使金融更換血液的時(shí)代，有人發(fā)現(xiàn)了先機(jī)先行一步，就被稱為了“FinTech”，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也沒有放任自己“落伍”的打算。

關(guān)于金融和技術(shù)的關(guān)系，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金曾撰文分析過，其實(shí)技術(shù)跟金融本來就是密不可分的，本來就是融合的，只不過在“信息革命”面前要加快腳步。于是，引起了市場(chǎng)一些不同的反應(yīng)，也產(chǎn)生了不同的聲音。但是，前進(jìn)的步伐不應(yīng)該停止。

2．趣分期發(fā)聲“高利貸” 校園借貸利率超70%

趣分期稱用戶突破千萬每日滯納金降至萬五

趣分期針對(duì)近日趣分期違約金被指涉嫌“高利貸”一事正式對(duì)外發(fā)聲，表示雖然涉及滯納金額度實(shí)際上并沒有所報(bào)道的大，但作為分期消費(fèi)平臺(tái)仍需要對(duì)此事做出道歉和反思，并不斷進(jìn)行改進(jìn)。趣分期創(chuàng)始人羅敏宣布平臺(tái)累積用戶已達(dá)到1000萬。

校園貸部分平臺(tái)年化利率超70%

隨著市場(chǎng)的不斷發(fā)展，給大學(xué)生提供的信貸產(chǎn)品也在增加，除了原來的消費(fèi)分期還款以外，提供現(xiàn)金貸款的平臺(tái)也不斷增加。

據(jù)媒體報(bào)道，這類現(xiàn)金貸款，除了幾家大的平臺(tái)提供上萬元的借款以外，大部分額度在3000元以下。借款的期限通常也不長(zhǎng)，利息按月或者按日計(jì)算，一筆1000元的借款一個(gè)月的利息費(fèi)用可能是幾十元。但計(jì)算下來，這些產(chǎn)品的實(shí)際年化利率卻非常高，有的達(dá)到了60%～70%。

資訊比著評(píng)

關(guān)于趣分期的“高利貸”危機(jī)，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金上周專門以“一周大事件”的形式進(jìn)行過分析。雖然趣分期做出了回應(yīng)，并宣稱自己的用戶量突破了千萬。但第二條資訊也給這個(gè)行業(yè)敲了一個(gè)警鐘。

雖然說分期消費(fèi)蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)，學(xué)生分期也是一塊肥肉，但市場(chǎng)的不成熟也是不爭(zhēng)的事實(shí)，如果在極力推廣市場(chǎng)的同時(shí)，不考慮市場(chǎng)的承受力，不去引導(dǎo)學(xué)生們根據(jù)自己的能力消費(fèi)，而是單純地宣傳分期消費(fèi)的“便利”性，最終也可能在一些悲劇事件中繼續(xù)陷入“負(fù)面漩渦”。趣分期等學(xué)生分期的巨頭是否也考慮，在推廣的同時(shí)配套推廣這方面的教育。

貓眼看世界

端午節(jié)三天假， FinTech貓看了兩部很不錯(cuò)的電影——精英部隊(duì)系列。電影講的是關(guān)于巴西警察腐敗的故事，說是巴西貧民窟因?yàn)榫旄瘮√珖?yán)重，于是政府在警察體系之外單獨(dú)成立了一個(gè)叫“BOPE”的精英部隊(duì)，專門對(duì)付警察腐敗。

BOPE將對(duì)抗“體系”作為己任，但是，最后卻發(fā)現(xiàn)他們要對(duì)抗的最大的“體系”就是要他們?nèi)?duì)抗“體系”的“那幫人”。迫不得已，BOPE采取了破釜沉舟的辦法，可換得的結(jié)果卻只是“體系”用“胳膊”換取了“脖子”，原來的體系不存在了，新的體系又“茁壯生長(zhǎng)”。

賈平凹在《帶燈》里有一句很無力地吶喊——社會(huì)就是一張陳年蜘蛛網(wǎng)，動(dòng)哪里都會(huì)掉灰。

端午節(jié)恰好發(fā)生了一件刷屏的“警民對(duì)抗”的事件，F(xiàn)T貓?jiān)桨l(fā)感覺到陳年蜘蛛網(wǎng)說法的正確性。

事件發(fā)生之后，我們可以將怒氣都揮灑給那個(gè)警察。但是，真相呢？

也許是那位警察在工作中遇到太多“不順心”，一時(shí)控制不住地發(fā)泄。而為什么會(huì)有這么多的不順心？也許是個(gè)人在體系中感受到了太多的無力，被壓迫的喘不過氣。

也許，只是那位警察在生活中遇到了不順心的事。而他為什么會(huì)遇到這些不順心的事？有為什么會(huì)發(fā)泄給那兩位姑娘呢？

就像電影《無姓之人》里那樣，男女主人公陰差陽(yáng)錯(cuò)地錯(cuò)過，只是因?yàn)檫h(yuǎn)在千里之外的一名失業(yè)工人燒水時(shí)忘記了關(guān)火，燒開的水引起了遠(yuǎn)在千里之外的一場(chǎng)大雨，淋濕了男主人公手里寫有女主人公電話的紙條。

生活真的就像一張蜘蛛網(wǎng)，每個(gè)人都被聯(lián)系在一起，形成一張把人壓的喘不過氣的體系。在這個(gè)體系里，與其憤怒不如關(guān)注真相。

這時(shí)，才知道追求真相的媒體多么難能可貴。

不過，在《精英部隊(duì)》里，那名追求真相的記者最后被燒成了碳。

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