導語
央行旗下《金融時報》近日稱，關于資本市場服務實體經(jīng)濟的兩個重要引擎——股市和債市，將迎來從嚴監(jiān)管新常態(tài)。與此同時，多層次資本市場的“嚴監(jiān)管”也將日益“常態(tài)化”。
而這其中所稱的多層次資本市場，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金認為，顯然已經(jīng)將近些年興起的“互聯(lián)網(wǎng)金融”納入其中。
從首批第三方支付牌照續(xù)期延遲近兩月且仍無確定日期，到各地方政府加大力度整頓互聯(lián)網(wǎng)金融；從由e租寶、大大集團的暴雷所引起的P2P嚴打，到保監(jiān)會對發(fā)展勢頭正猛的互助保險聯(lián)盟的點名警告，明顯能感受到監(jiān)管的范圍正在擴大，力度正在加強。
FinPlus FinTech投資基金注意到，越來越多的跡象表明，“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)”到了必須轉型的階段。
對于整個行業(yè)而言考慮的是必須轉型，對于“微觀平臺”來說，需要考慮的則是“如何轉型”。金融科技概念的引入，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平臺指出了一個方向，于是不少平臺開始“轉型”金融科技。
但是，換個名字，就能換掉這個行業(yè)“本應該”或“不應該”背負的“名聲”嗎？除了換名字，互聯(lián)網(wǎng)金融還有哪些需要改變的？
傳統(tǒng)金融機構“不再傳統(tǒng)” 創(chuàng)新不再是創(chuàng)業(yè)公司“獨大”
高盛把目光投向了印度的FinTech，并把其作為了長期投資市場。據(jù)統(tǒng)計，高盛目前已經(jīng)在全球投資了75家FinTech企業(yè)。在這些投資中，高盛將目標鎖定在長期投資，數(shù)額從200萬美元到1000萬美元不等。
面對FinTech的興起，高盛似乎一點都沒有“傳統(tǒng)金融機構的樣子”，而且，還在努力地把自己改造成一個科技公司。據(jù)說其技術人員已超過9000人，接近FaceBook員工總數(shù)，而后者一直以高科技著稱。
以高盛為代表的，是傳統(tǒng)金融機構“隱藏創(chuàng)新”的狀態(tài)，他們并沒有像創(chuàng)業(yè)公司那樣大張旗鼓地“吶喊”顛覆，但FinPlus FinTech投資基金認為，他們所采取的行動顯然對這個行業(yè)是舉足輕重的。即使是飽受詬病的國內傳統(tǒng)金融機構，其實也在創(chuàng)新方面不斷嘗試著。
互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊，迫使傳統(tǒng)金融機構考慮主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，包括成立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。工行、浦發(fā)銀行等在內的多家銀行都開設了相關的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。
除了銀行，越來越多的傳統(tǒng)金融機構在金融科技的創(chuàng)新上采取了實質性的舉動。最近，深圳成立了全國性區(qū)塊鏈聯(lián)盟，被稱為中國版“R3聯(lián)盟”。
而FinPlus FinTech投資基金細數(shù)之后發(fā)現(xiàn)，其首批31家成員單位，僅有京東金融和微眾銀行是非傳統(tǒng)金融機構。
關于發(fā)展金融科技，傳統(tǒng)金融機構除了備受指責的體制弊端外，其實還有很多創(chuàng)業(yè)公司所不具備的優(yōu)勢。
以大數(shù)據(jù)為例，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融業(yè)的核心領域，擁有廣大的客戶群體，沉淀了大量客戶信用信息數(shù)據(jù)；在資金方面，商業(yè)銀行擁有強大的盈利能力，為其建立大數(shù)據(jù)服務平臺提供了強有力的資金支持；在人力資源上，商業(yè)銀行擁有一批高素質銀行家，有眾多金融科技企業(yè)所渴求的“既懂技術又懂金融”的人才。
一切都在表明，F(xiàn)inTech領域的創(chuàng)新不再是創(chuàng)業(yè)公司獨大，是時候改變面對“傳統(tǒng)金融機構”的態(tài)度了。
“跑馬圈地”的時代已過去 創(chuàng)新不再靠“吹?！?/strong>
國內的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新歷來處在跑馬圈地的“亢奮”狀態(tài)中，無論是P2P還是眾籌，抑或是現(xiàn)在正熱的消費金融。
而現(xiàn)在，狀況正在改變。
屢屢表示自己是一家科技公司的高盛，被其競爭對手跟了風。摩根大通CFO Marianne Lake宣稱，摩根大通不僅是一家投行，也是一家科技公司。
近一年多來，兩大國際銀行通過投資兼并互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)挖掘與分析、智能開發(fā)、云計算云儲存等科技公司和斥巨資投資金融科技項目等手段，大張旗鼓地涉獵了FinTech領域。
近日，區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Digital Asset Holdings宣布其已從13家投行中募集到逾5000萬美元的資金，這其中包括摩根大通、花旗集團、德國證券交易所（Deutsche B?rse）和美國證券托管結算公司（DTCC）。
這些巨頭的動態(tài)正在描繪著一副FinTech改變傳統(tǒng)金融方式的圖景，F(xiàn)inTech對傳統(tǒng)金融的改造不再是像以前那樣瞄準一個“空缺”吶喊著“顛覆”，而是更多利用有影響力的“核心技術”漸進式地改變傳統(tǒng)金融業(yè)，運行速度、運營成本、業(yè)務數(shù)據(jù)、傳播媒介等方面是其切入的重點，有價值的技術公司也越來越受傳統(tǒng)金融機構的重視。
FinPlus FinTech投資基金認為，簡單地利用互聯(lián)網(wǎng)降低成本的特性，并不能很好地設置門檻。相反，互聯(lián)網(wǎng)的分裂式傳播效應非常容易導致“好事不出門、壞事傳千里”的結果，創(chuàng)新的瑕疵極易被放大，很容易導致金融行業(yè)最大的風險之一——流動性風險。
所以，對于創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)搶市場，就像一個搶椅子游戲，等鼓停止的那一刻，站著的人就被淘汰出局了。而利用科技創(chuàng)新，則是為自己打造一把椅子，雖然耗時長久，但帶來的利益卻是穩(wěn)定的。
要合作不要顛覆 互聯(lián)網(wǎng)金融要改變定位
7月2日， 央行條法司副司長劉向民明確指出，基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況，應劃清金融和Fintech的界限。
在劉向民的表述中，F(xiàn)intech將不被允許直接從事金融業(yè)務，而是要與持牌機構合作。
此舉將極大規(guī)范Fintech的創(chuàng)新行為，同時也將推動Fintech創(chuàng)業(yè)公司與傳統(tǒng)金融機構的合作。
而之所以要祭出這一大招，劉向民認為是“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質仍然是金融，風險屬性并沒有改變，同樣具備金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性等特征。在行業(yè)高速發(fā)展的同時，風險也在快速積累，并已經(jīng)開始爆發(fā)?！?/p>
而反觀全球的Fintech態(tài)勢，合作正在成為“潮流”，傳統(tǒng)金融機構紛紛以投資和創(chuàng)立孵化器的方式來促進金融科技的發(fā)展。
數(shù)據(jù)顯示，自2009年以來，包括美銀、花旗、富國銀行、摩根大通、摩根斯坦利以及高盛在內的六大銀行已經(jīng)戰(zhàn)略投資超過30家金融科技公司。
從2013年巴克萊在倫敦首次啟動加速器和聯(lián)合辦公空間以來，極大推動了英國金融科技初創(chuàng)企業(yè)的成長與興盛。此后，巴克萊的高管們決定在紐約也推出加速器項目——RISE。正如FinPlus FinTech投資基金正在努力去做的事情，以天使投資和投后服務去驅動和扶持中國FinTech的創(chuàng)業(yè)公司，激發(fā)在中國同樣擁有巨大的發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑诳萍碱I域加速發(fā)展。
RISE每13周會挑選出10家科技企業(yè)，選中的企業(yè)將被提供數(shù)據(jù)、建議、連接和導師文化，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金則會每6個月發(fā)起一期Wormhole蟲洞加速計劃，組織業(yè)內的專家導師去設計針對所投FinTech項目的加速課程，包括金融產(chǎn)品設計、運營規(guī)劃、媒體報道、經(jīng)營合規(guī)等十多個內容，并且成功畢業(yè)后的FinTech Startups仍將獲得FinPlus的服務，共享FinPlus Eco-System的資源。
而類似這樣由傳統(tǒng)金融機構發(fā)起的合作，在全球的FinTech領域還數(shù)不勝數(shù)。而在國內，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金注意到，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)更多地是獲得風投機構投資，在與傳統(tǒng)金融機構的合作上還有待提升。
另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也要改變以往“顛覆者”的定位，主動尋求必要的合作。
也是因為這個緣故，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金以國內第一個FinTech天使投資的身份切入FinTech，力圖打造一個能夠促進行業(yè)所有相關方都能合作共贏的生態(tài)鏈。
已經(jīng)不是P2P 看宜信如何成功轉型
現(xiàn)在，在公開場合，宜信都自信地稱自己為“金融科技”公司。追究其轉型的成功，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金認為，一切都可以回溯到宜信成立之初對自己的定位。
從十年前宜信在國內誕生之時，宜信就把自己叫做個人對個人借貸平臺，要早于國外所謂的P2P。在這個定位的背后，是宜信發(fā)展“普惠金融”的初心。所以，其并沒有被P2P這種商業(yè)模式困住手腳，而是用兩條腿走出了自己的路，并成功走到了“紐交所”，也從互聯(lián)網(wǎng)金融走到了Fintech。
這兩條腿分別是“普惠金融”和“財富管理”，前者落實到實踐產(chǎn)生了宜人貸、宜車貸、宜學貸、宜信普惠農(nóng)商貸等產(chǎn)品。在宜信的內部文件里，唐寧也經(jīng)常告誡團隊成員要能“卷起褲腿搞金融”，下沉到農(nóng)村等社會基層中去。
被諸多P2P平臺確定為未來發(fā)展方向的“財富管理”，宜信也正在發(fā)力。在去年宜信的全球資產(chǎn)配置論壇上，宜信財富全球資產(chǎn)配置委員會宣布成立，該委員會成員涉及領域包括全球資本市場、私募股權、對沖基金、房地產(chǎn)投資、企業(yè)財務、固定收益、資產(chǎn)證券化、保險、移民、家族辦公室等各領域。
現(xiàn)在的宜信已經(jīng)遠不是當初的P2P，而之所以能走到現(xiàn)在，一切都源于成立之初的“普惠金融”目標。無論是P2P還是現(xiàn)在正在快速發(fā)展的財富管理，宜信都在想辦法將其下沉到“中等收入人群”中去。
FinPlus FinTech投資基金了解到，2016年5月，宜信推出智能理財平臺投米RA，基于大數(shù)據(jù)技術和機器算法，為廣大理財者提供全球化、多資產(chǎn)類別、個性化、低成本、實時監(jiān)控、動態(tài)調整的資產(chǎn)組合。
該產(chǎn)品，很好地克服了“十萬美元困境”——可投資資產(chǎn)在十萬美元水平的人群不可能通過傳統(tǒng)的方式來被服務。于是，宜信通過該產(chǎn)品的推出，開始將財富管理下沉到“中等收入人群”。
不過，宜信所有的行動并沒有建立在“空中樓閣上”，而是堅實地踩在厚實的“國情”之上，就像唐寧所說的“放下身段、趴在地上”。
做金融，最大的國情是什么？就是金融體系的不完善，征信體系的不健全。宜信也看到了這一點，所以，從一開始宜信的“P2P”就是O2O模式。
不過，無論是哪個時期，宜信都沒有放棄對一點的重視，那就是技術。
在早期宜信極度依賴線下獲取信息的階段，它也極度重視互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的輔助支持。在宜信P2P風控體系中，前臺獲取的信息也需經(jīng)過后臺線上反欺詐和其他模型審核。經(jīng)過不斷完善，針對部分特定人群，宜信現(xiàn)在也實現(xiàn)了完全的線上服務。
在宜信內部，自去年以來，依托科技誕生了大量優(yōu)秀產(chǎn)品。如利用大數(shù)據(jù)和反欺詐規(guī)則誕生的“姨搜”；專為90后誕生的營銷工具“安布雷拉”；還有大數(shù)據(jù)中心為普惠金融家專門設計的“搶小姨”。宜信普惠已經(jīng)形成了包括用戶資料分析、反欺詐、精準營銷、產(chǎn)品推薦等模塊。
梳理宜信的轉型之路，會發(fā)現(xiàn)成立之初宜信就沒有用“P2P”束縛自己，而是大膽地通過“普惠金融”和“財富管理”兩條腿走路，而這兩條腿始終走在“普通人群”這條路上。所以，其基于實際情況，充分利用技術手段，使其金融服務不斷下沉到普通人群中去。
對于一個正在考慮轉型金融科技的平臺，從宜信的轉型過程可以學習到兩點，一是其不忘初心始終以普惠金融為目標的堅定；二是其充分信任技術，并將其作為實現(xiàn)目標利器的智慧。
關于技術在金融科技領域的應用，不僅只是一般所說的IT技術，IT技術只是基礎設施。國內不少聲音都習慣于用國情特殊來否定技術的力量，最后導致創(chuàng)新變成了一場“搶椅子”的游戲，失去了創(chuàng)新的實質，進而演變成一場又一場的騙局，使得創(chuàng)新一度走入死胡同。
如果互聯(lián)網(wǎng)金融要成功轉型，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金認為，是時候去思考一下方向性的問題了，鮮活的例子在昭示著“國情特殊不能再作為借口了”。
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