導語
近日,中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行2015年報》,年報對2015年中國宏觀經(jīng)濟形勢和金融改革做了總結(jié)。報告中,“互聯(lián)網(wǎng)金融”成了高頻詞匯,累計出現(xiàn)46次。關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”,報告的重點在于監(jiān)管及法制建設(shè)。
近兩天,一家“老牌互金平臺”再次暴雷,監(jiān)管的話題引起FinPlus FinTech投資基金的注意。通過觀察,F(xiàn)inPlus FinTech投資基金發(fā)現(xiàn),雖然行業(yè)已經(jīng)有聲音呼吁“監(jiān)管區(qū)別對待”,但監(jiān)管仍在繼續(xù)深入。不過,市場卻在重壓之下逆勢增長。而這背后所表明的是市場正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)折,互金行業(yè)或迎來第二春,而這第二春將因“技術(shù)”的受重視而到來。
一周大事件
監(jiān)管繼續(xù)深化 “創(chuàng)新”不再容易
近日,一條“利辛縣收聽收看全省互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作會議”的新聞吸引了 FinPlus FinTech投資基金的注意。從這條新聞中,我們不難看出目前互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的層次有多深入。
在“縣級政府”集體學習互聯(lián)網(wǎng)金融整頓工作的背后,是目前國內(nèi)金融環(huán)境“問題頻發(fā)”的混亂狀況。目前,國內(nèi)的非法集資可以說發(fā)展到了幾乎每個縣都有的狀態(tài)。
有媒體曾報道過四川一縣級政協(xié)常委協(xié)助企業(yè)自融,對投資人許諾18%年利率,非法集資2.3億元。最后,自融的局破了,而這個身兼“內(nèi)江市政協(xié)委員、隆昌縣政協(xié)常委、縣工商聯(lián)副主席”的當?shù)孛艘才苈妨恕?/p>
自融的問題在民間金融中一直存在,而當遇上互聯(lián)網(wǎng)金融,特別是隨著“網(wǎng)貸平臺”的遍地開花,非法集資的問題開始呈現(xiàn)井噴態(tài)勢。監(jiān)管范圍在地域上的擴大也就成了必然。除了地域,在整頓的行業(yè)范圍上,監(jiān)管滲透的的領(lǐng)域也在不斷擴大。
本次“雷厲風行”的“整頓行動”可以說,很大程度是因為“網(wǎng)貸”問題頻發(fā),使得監(jiān)管層下定決心開始集中整頓。但是,最近的監(jiān)管動態(tài)表明,監(jiān)管在行業(yè)范圍上有擴大的跡象。
上周,上海證監(jiān)局為整治互聯(lián)網(wǎng)金融亂象,禁止期貨公司經(jīng)營P2P;接著行業(yè)又傳出保監(jiān)會啟動專項整治,瞄準互聯(lián)網(wǎng)保險風險,而互聯(lián)網(wǎng)保險是今年一個熱門話題,據(jù)保監(jiān)會透露,目前有200家公司在排隊申請牌照,而互聯(lián)網(wǎng)保險成為這些公司關(guān)注的重點;江蘇省證監(jiān)局則開始整改互聯(lián)網(wǎng)咨詢業(yè)務(wù),智能投顧因此受限,智能投顧的話題隨著“阿爾法狗戰(zhàn)勝李世石”火起來后,國內(nèi)有不少金融機構(gòu)如積木盒子、宜信等涉足該領(lǐng)域。
隨著整頓的推進,監(jiān)管的重點不再只是社會熱烈討論且引起不少負面效應(yīng)的“網(wǎng)貸”, “銀、證、?!本苡绊?。
之所以會出現(xiàn)這樣的情況,F(xiàn)inPlus FinTech投資基金認為有三個原因:
① 國內(nèi)金融行業(yè)的問題本來就不只是集中在“網(wǎng)貸”,去年場外配資事件對股市的影響,也讓人看到了“證券市場”的諸多問題,讓監(jiān)管層感受到了“創(chuàng)新”的劇痛;
② 網(wǎng)貸行業(yè)多年起起伏伏的發(fā)展,讓監(jiān)管層看到了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一些問題,在長期的觀察和監(jiān)管中積累了豐富的經(jīng)驗;
③ 經(jīng)過監(jiān)管的整頓,互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新已經(jīng)轉(zhuǎn)移戰(zhàn)場,今年互聯(lián)網(wǎng)保險及智能投顧話題的火熱引起監(jiān)管層注意,因為多年關(guān)于“創(chuàng)新”的監(jiān)管經(jīng)驗的積累,監(jiān)管層也開始對這些創(chuàng)新有了更準確的認識。所以,監(jiān)管滲透到更多領(lǐng)域也成了必然。
我們可以為監(jiān)管目前的狀態(tài)如此畫像——監(jiān)管短時間內(nèi)沒有放松的跡象,而且在地域和行業(yè)范圍上有深入和擴大的趨勢。而這造成的直接后果就是“創(chuàng)新”不再容易。
本周就有平臺主動發(fā)布公告,宣布暫停展開業(yè)務(wù)。據(jù)媒體報道,受部分地方政府關(guān)于房地產(chǎn)眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的影響,相關(guān)部門要求包括深圳愛房籌平臺在內(nèi)的一眾房產(chǎn)眾籌平臺暫停開展業(yè)務(wù)。
另有媒體報道,北京有網(wǎng)貸平臺正通過“收縮門店和下到四五線城市找資產(chǎn)”的方式來適應(yīng)監(jiān)管趨嚴之下變化了的市場環(huán)境。
市場“逆勢”發(fā)展 “科技”將助互金迎來“第二春”
不過,耐人尋味的是,市場似乎并沒有因為監(jiān)管的趨嚴,在規(guī)模上出現(xiàn)“萎縮”。
據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示,網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)??赡茉谀曛型黄?萬億元,而該行業(yè)去年年底才突破萬億規(guī)模,而且是用了幾年時間。
市場似乎并沒有因為監(jiān)管的趨嚴而否定這個行業(yè),富士康則用實際行動表明“這個行業(yè)還有戲”。
6月20日,富士康宣布涉足網(wǎng)貸領(lǐng)域,推出網(wǎng)貸平臺富中富,并宣稱將在五年內(nèi)挑戰(zhàn)發(fā)展至股票上市(IPO)階段。
盛大陳天橋則用增持LendingClub股份至15.13% 的行動向市場表明,“網(wǎng)貸并不會就此退場”,而LendingClub則用21日股價午盤交易上揚3.1%回應(yīng)了陳天橋的肯定。
雖然飽受詬病,網(wǎng)貸市場規(guī)模仍在監(jiān)管之下“逆勢“增長。借用行業(yè)人士的話說,這是因為“有背景的平臺開始進場,良幣的優(yōu)勢開始體現(xiàn)”。在行業(yè)看來,未來“網(wǎng)貸的規(guī)模還會不斷增長”。
在網(wǎng)貸行業(yè)“看背景”已成共識,不過,市場正在考驗另一個因素的價值。也許,“監(jiān)管紅利”和“資本紅利”退潮之后,除了“背景加持”外,這個因素會為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來“第二春”,這個因素就是“科技”。
5月份,KPMG發(fā)布了2016年第一季度Fintech行業(yè)全球研究報告,報告顯示,第一季度全球Fintech行業(yè)融資57億美元,接近去年同期兩倍規(guī)模,甚至超過2013年全年,資本在該行業(yè)繼續(xù)看好。
值得一提的是,資本在該領(lǐng)域的全球分布上,亞洲明顯超過其他幾大洲。2016年一季度,亞洲Fintech融資規(guī)模達43億美元,為排名第二的北美18億美元的近2.4倍,且該報告還未將螞蟻金服的45億美元融資納入報告。
不過,報告也指出,亞洲的領(lǐng)先更多歸因于“京東金融、陸金所”等幾大巨頭的單筆過10億美元的融資。
而且,這幾家公司從今年開始,都開始用實際行動表明“科技”在他們戰(zhàn)略中的重要地位。
本周,陸金所宣布正籌備KYC 2.0(Know your customer),即新的投資者與產(chǎn)品風險適配體系。該體系試圖通過界定線上資管“準合格投資人”,進而擴充既有非標市場合格投資人的認定范疇。在這一重要行動的背后,是陸金所試圖通過引入大數(shù)據(jù)、機器學習等技術(shù)對投資人進行更精確的風險承受能力測評的既定目標。
而很多老牌的“網(wǎng)貸公司”也開始轉(zhuǎn)型技術(shù)派,積木盒子和宜信在各種場合透露自己正在進行“智能投顧”方面的布局,王思聰也曾在最近的采訪中表明“技術(shù)才是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)真正的門檻,概念和模式并沒有想象中那么重要”。
不過,關(guān)于技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的作用,F(xiàn)inPlus FinTech投資基金注意到,監(jiān)管層似乎還沒有重視。在多份監(jiān)管文件中,監(jiān)管層將互聯(lián)網(wǎng)金融分為“互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融”。
從分類上,不難看出監(jiān)管層只將利用互聯(lián)網(wǎng)直接從事新型金融業(yè)務(wù)的公司稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融公司”。而在國外,關(guān)于FinTech的定義包括“利用技術(shù)直接從事金融業(yè)務(wù)和利用技術(shù)間接改造金融”的公司。
不過,有跡象表明,監(jiān)管層正在改變想法。
政府機構(gòu)、市場組織加速介入 創(chuàng)新進入“規(guī)范”階段
6月15日,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會召開會議,成立區(qū)塊鏈研究工作組。該研究工作組將以區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域應(yīng)用的技術(shù)難點、業(yè)務(wù)場景、風險管理、行業(yè)標準等為研究重點,主要工作目標包括“構(gòu)建區(qū)塊鏈研究網(wǎng)絡(luò),規(guī)劃建設(shè)區(qū)塊鏈基礎(chǔ)實驗平臺,形成高水平的研究成果,培育高層次、復合型專業(yè)人才”。
有著強烈“政府背景”的中國互金協(xié)會對區(qū)塊鏈的重視,一定程度上表明監(jiān)管層正在將對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識進行擴充,“技術(shù)”已經(jīng)成為了政策考慮的一個重點。不僅是中國,F(xiàn)inTech已經(jīng)成為了全球關(guān)注的熱點。
上周五,美國總統(tǒng)經(jīng)濟政策特別助理Adrienne Harris稱白宮舉辦了一次會議交流,討論了“金融初創(chuàng)企業(yè)如何促進經(jīng)濟發(fā)展”。
種種跡象都表明,F(xiàn)inTech已經(jīng)進入政府考慮的重點范圍,這意味著監(jiān)管層對行業(yè)的認識更加確定,對所謂創(chuàng)新的理解也更加明確,以“創(chuàng)新”的名義進入互金行業(yè)的門檻將急劇提升。另一方面,政府層面也將會有更多的手段,更精確地扶持有價值的創(chuàng)新企業(yè)。
英國政府就是這樣做的。本周,英國央行發(fā)布了一個FinTech加速器,該加速器將對開發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全解決方案、數(shù)據(jù)保護和區(qū)塊鏈技術(shù)的FinTech新公司開放。
中國政府正在改變,而市場已經(jīng)先行一步,做出了調(diào)整。從今年開始,國內(nèi)興起了一些以“扶持FinTech企業(yè)”加速發(fā)展的孵化器,比如國內(nèi)第一家FinTech天使投資基金FinPlus FinTech投資基金。
這些行業(yè)組織對市場的動向有著更加準確的認識,都將發(fā)展的重點集中于“有技術(shù)含量”的初創(chuàng)公司。而這,也將會引導市場在創(chuàng)新方面更加規(guī)范,燒錢搶市場、炒概念將成為過去。
同時,這樣的變化,也在告訴市場,創(chuàng)新在國內(nèi)的FinTech領(lǐng)域也將變得更安全,這個領(lǐng)域初創(chuàng)公司的“孤掌難鳴”以及“不被理解”也將成為過去。
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資訊比著評
創(chuàng)新一直以來都是創(chuàng)新企業(yè)的口號,并與“顛覆”相伴而生。但通過最近的行業(yè)資訊 FinPlus FinTech投資基金發(fā)現(xiàn),傳統(tǒng)金融機構(gòu)在創(chuàng)新方面的行動越發(fā)明顯。這一方面是因為傳統(tǒng)金融機構(gòu)一直都在努力創(chuàng)新,也有較強的實力創(chuàng)新外。更多的也許與FinTech初創(chuàng)企業(yè)的“使命”有關(guān)。
長期以來,F(xiàn)inTech初創(chuàng)企業(yè)都被認為是金融行業(yè)的“顛覆者”,但 FinPlus FinTech投資基金以為“驅(qū)動者”這個稱呼更合適。技術(shù)歷來與金融脫不了關(guān)系,也一直在改造著金融機構(gòu)。而近些年來FinTech或者互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆,除了新技術(shù)的賦能作用外,傳統(tǒng)金融機構(gòu)本身的弊病也是一個重要原因,這些弊病在金融危機中被凸顯,也引發(fā)了廣大的要求“改變”的聲音。
但等到技術(shù)驅(qū)動的初創(chuàng)FinTech公司為市場帶來改變、創(chuàng)造效益后,實力強大的傳統(tǒng)金融機構(gòu)并不會拱手讓出江山?,F(xiàn)在,F(xiàn)inTech或者互聯(lián)網(wǎng)金融將進入下半場,這半場將是巨頭的舞臺。不過,巨頭的表演中,通過與初創(chuàng)公司合作來贏得市場也是重要的一幕。初創(chuàng)FinTech公司如何在下半場創(chuàng)造成績?也許“合作”而非“顛覆”會更有效果。
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