文/孟永輝

當以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部金融科技公司開始轉型，金融科技從高歌猛進開始進入到平靜且沉寂的發(fā)展階段。越來越多的玩家開始轉型，越來越多的玩家開始重新審視這樣一個曾經(jīng)他們寄予厚望的存在。很顯然，僅僅只是以科技為幌子的做法走入到了死胡同，正確地審視并看待金融與科技結合的正確方式和方法，并且找到金融科技的未來發(fā)展之路，才是關鍵所在。

于是，我們看到人們從之前的「假科技」開始轉型成為「真科技」，從之前收割用戶開始轉型成為服務實體。一場有關金融科技的全新嬗變開始上演。不得不說的是，金融科技的這場轉型是必要的，而且是及時的。作為國民經(jīng)濟的命脈，如果金融被科技所裹挾，最終成為了收割用戶和流量的工具，那么，曾經(jīng)人們寄予厚望的存在，無疑將會給人們的生產(chǎn)和生活帶來更大的風險。

或許，正是因為如此，我們看到的是一場有關金融科技的大洗牌。如果一定要為這場金融科技的大洗牌尋找一個注解的話，那么，讓金融科技回歸它應該具備的功能和作用，無疑是一個重要方面。由此，一場有關金融科技的新進化開始上演。如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技看成是以金融為主打，以互聯(lián)網(wǎng)為放大器的收割用戶的進化過程的話，那么，金融科技的新進化，更像是一場回歸金融與科技的本質的過程。

洗牌之下，金融科技正在被厘清

事實上，金融科技曾經(jīng)僅僅只是一個玩家們?yōu)榱颂颖芑ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管而選擇的新概念。從本質上來看，從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技的進化，與電商到新零售的進化有著千絲萬縷的聯(lián)系。說到底，金融科技的出現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式的極致表現(xiàn)。如果金融科技僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式的延續(xù)，或許早已背離了它的原有軌道。因此，這也注定了金融科技必然會遭遇新的洗牌，從而進一步厘清它的功能和作用。

金融科技，不是收割對象的轉移。曾經(jīng)，我們將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一場互聯(lián)網(wǎng)模式深入人們的生產(chǎn)和生活的開始。之所以會有如此多的玩家投身到互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)局之中，其中一個很重要的原因在于，它們可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融與盡可能多的用戶產(chǎn)生聯(lián)系。從本質上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是借助金融的“毛細血管”作用，將互聯(lián)網(wǎng)式的商業(yè)模式發(fā)揮到了極致。

不斷地衍生出來新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以滿足不同用戶的需求，從而實現(xiàn)對這些用戶更好地收割；不斷地借助新的技術手段來強化對于用戶的把控，從而實現(xiàn)對這些用戶更好地收割；不斷地做大平臺和規(guī)模，從而實現(xiàn)對于更多用戶的收割。說到底，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個收割用戶的存在。

當金融科技時代來臨，我們看到的是，人們開始借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術強化對于目標對象的收割。于是，金融科技從一個本來可以給金融行業(yè)帶來本質變化的存在變成了一個轉變收割對象的存在。事實上，金融科技并不是收割對象的轉移，而是金融與科技的新功能和屬性的深度改變，以此為開端，才能將金融和科技兩種元素的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

金融科技，不是賦能方式的改變。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，玩家們通常是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段將金融類的產(chǎn)品輸送到用戶面前，通過這種去中間化的方式來提升金融行業(yè)的運行效率。如果對互聯(lián)網(wǎng)金融做一個總結的話，其實，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個借助互聯(lián)網(wǎng)的手段將金融類的產(chǎn)品和服務提供給用戶的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的賦能方式，是借助互聯(lián)網(wǎng)式的平臺和互聯(lián)網(wǎng)式的技術來實現(xiàn)的。

當金融科技時代來臨，我們看到的是越來越多的玩家開始將關注的焦點聚焦在了互聯(lián)網(wǎng)之外的新技術身上，它們的賦能方式從互聯(lián)網(wǎng)式的，轉變成為了新技術式的。于是，他們所認為的金融科技，其實是一場賦能方式的改變。金融科技的賦能方式，是借助新技術的方式來實現(xiàn)的。

事情真的如此嗎？很顯然，如果僅僅只是借助新技術的手段來進行賦能，金融本身并未發(fā)生改變，那么，所謂的金融科技，依然還是在互聯(lián)網(wǎng)金融式的怪圈里徘徊的。所以，欲要讓金融科技有新的進化，我們就需要將這樣一種簡單的賦能方式的改變，轉移到改變金融本身上。只有改變了金融本身，才能跳出互聯(lián)網(wǎng)金融式的怪圈。

金融科技，不是平臺屬性的改變。在我看來，金融科技不是平臺屬性的改變，而是徹徹底底的去平臺化。我們看到那么多的金融科技玩家，幾乎都將關注的焦點聚焦在了改變平臺的功能和屬性的上。正是在這種思路的影響下，我們看到了從互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技的轉變，僅僅只是簡單地將一個以C端用戶為主導的平臺，變成了一個以B端用戶為主導的平臺。

事實上，金融科技并不是平臺屬性的改變，而是要實現(xiàn)徹徹底底的去中心化和去平臺化，金融科技不應當是玩家們?yōu)榱俗龃?、做強自身的平臺而使用的工具和手段，而是一個化平臺為無形，從而讓金融與科技的功能和屬性更好地落地的存在?？梢灶A見的是，真正領會金融科技的本質的玩家都不是以平臺和中心為追求的玩家，而是以回歸金融與科技的本質為追求的玩家。

那么，金融和科技的本質究竟是什么呢？筆者認為，金融和科技都是我們經(jīng)濟生活當中的必不可少的「基礎設施」，它們的存在是深入的、全面的過程，而不是一個中心，一個平臺那樣的存在。只有實現(xiàn)了真正意義上的去平臺化、去中心化，金融科技的發(fā)展才算是被厘清。

經(jīng)過了不斷地洗牌和探索之后，金融科技開始被厘清。如今，人們在看待金融科技的問題上，早已跳出了傳統(tǒng)意義上的投機與僥幸心理，開始以一種全新的視角來看待。正是在這樣一種背景下，金融科技同樣開始了一場深入而又全面的深度變革。同以往大刀闊斧、一日千里不同，當前的金融科技更多地像是一場「靜水流深」的新進化。

自我的再回歸，金融科技的新方向

一直以來，人們在探索金融科技的新方向的時候，總是會將目光更多地聚焦在外部行業(yè)的身上，孰不知回歸自我，回歸本質，才是金融科技的新方向。慶幸的是，經(jīng)歷了不斷的洗牌之后，人們開始更多地自我的視角來看待金融科技的新方向，一場全新的嬗變由此拉開序幕。

科技是工具，金融是主體。無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，還是在金融科技時代，從本質上來看，其實都是一場以科技為主體，確切地講是一場以互聯(lián)網(wǎng)為主體，以金融為工具的掛羊頭賣狗肉的文字游戲。說到底，金融其實就是為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)式的商業(yè)模式的工具而已。因此，用科技為幌子來形容早前的玩家并不確切，確切地說，他們應當是以金融為幌子，以互聯(lián)網(wǎng)為本質的。

經(jīng)歷了不斷地洗牌之后，人們開始找到了金融科技的新方向，即僅僅只是將科技看成是工具，我們依然還是要以金融為主體，借助科技的手段和方法將金融的功能和屬性發(fā)揮到極致，從而更好地適應金融用戶的新需求，而不是一味地借助金融的產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)玩家對于用戶的簡單、粗暴地收割。因此，如果尋找金融科技的新方向的話，讓科技與金融回歸它們應有的本質和作用，才是關鍵所在。

那么，金融與科技的本質和作用究竟是什么呢？筆者認為，金融的本質就是要支撐實體經(jīng)濟，服務實體經(jīng)濟，總結來講，就是要服務國計民生，而不是收割用戶；而科技的本質就是要做好工具的角色，為金融提供支持，絕對不能喧賓奪主，成為金融的「領導」，最終讓金融成為科技玩家收割用戶的工具和手段。因此，如果尋找金融科技的新方向的話，以科技為工具，以金融為主體，無疑是一個主要方向。

虛擬是開端，實體是終點。提及金融科技的未來發(fā)展之道，我們就不可避免地會談及當下火熱的虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合的話題?；仡櫥ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融科技遭遇到的困局，我們就會發(fā)現(xiàn)，它們僅僅只是一味地做大、做強虛擬經(jīng)濟，而沒有找到自我與實體經(jīng)濟結合的最大方式。很顯然，這是與當下正在進行的虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合的大趨勢是不協(xié)調(diào)的。

當金融科技的發(fā)展進入到全新的發(fā)展階段，我們需要做的就是要告別這種以虛擬為主導的發(fā)展狀態(tài)，轉而尋找以實體為主導的發(fā)展方式。說到底，我們要做的就是要讓科技回歸實體，要讓科技回歸實體，實體才是金融科技的終點。找到回歸實體、服務實體的正確方式和方法，才是金融科技的未來發(fā)展之道。

在我看來，實現(xiàn)這種目標，還是要找到實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟共同的表達方式。當我們找到了虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟共同的表達方式，才能夠找到實現(xiàn)兩者融通的橋梁和紐帶，以此為開端，金融科技的發(fā)展，才能避虛就實，走上正道。而虛擬僅僅只是一個開端，找到虛擬與實體的結合之道，最終讓虛擬更好地回歸實體，才是關鍵所在。

在實體經(jīng)濟業(yè)已發(fā)生深刻的大背景下，僅僅只是以以往傳統(tǒng)的功能和屬性來滿足它們的發(fā)展肯定是不行的。我們需要用新的產(chǎn)品、新的服務來滿足實體經(jīng)濟的新功能和屬性。只有這樣，金融科技的發(fā)展才能進入到全新的發(fā)展階段。

除了以上兩點之外，金融科技的新方向還要強化金融與新技術之間的深度融合，并且在深度融合的基礎上實現(xiàn)嬗變。當金融科技真正達成了這樣一種目標之后，金融科技的發(fā)展才算是真正實現(xiàn)了成熟。簡單來講，就是要從新技術身上要動能，要機會，只有這樣，金融科技的發(fā)展才能真正不再是一個徘徊在陳舊體制下的存在，而是變成了一個真正可以在新的生態(tài)里實現(xiàn)嬗變的新存在。

經(jīng)過這個階段的進化之后，我們看到的金融元素、金融環(huán)節(jié)、金融流程才能發(fā)生一場深度又全面的變革。經(jīng)過這個階段之后，我們一直都在尋找的金融行業(yè)的深度而又全面的變革，才能真正實現(xiàn)，金融才能真正成為一個全新的存在。這同樣是一種回歸自我，只不過這樣的回歸，是一次全新的嬗變式的回歸，而不再是傳統(tǒng)的、陳舊的回歸而已。

結語

當金融科技逐漸被厘清，它的發(fā)展脈絡和未來方向同樣變得清晰。事實上，當我們在尋找金融科技的發(fā)展新方向的時候，孰不知最適合的方向其實就是潛藏著金融與科技本身。真正找到金融與科技兩種元素的角色和作用，真正把握金融與科技的本質內(nèi)核，回歸自我，喚醒自我，才是金融科技的未來發(fā)展新方向。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。每日一文，長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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