金融科技正在進(jìn)入靜默期。無(wú)論是頭部玩家，還是后來(lái)的入局者對(duì)于金融科技未來(lái)的發(fā)展都開(kāi)始陷入到迷茫期。深入分析背后的原因，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于金融科技界定的模糊不清，是一個(gè)主要原因?；仡櫧鹑诳萍贾暗陌l(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)，所謂的金融科技本身依然有較為濃重的金融色彩，因此，與其說(shuō)金融科技是一種科技存在，倒不如說(shuō)一種金融新類(lèi)型。

盡管金融科技本身比單純意義上以撮合和中介為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融有了進(jìn)步，但是，如果金融科技依然是以科技為外皮，忽略了金融本身的特殊性，所謂的金融科技只不過(guò)是另外一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞而已，除此之外，再也沒(méi)有其他意義。這是金融科技發(fā)展到最后依然不被認(rèn)可的根本原因。

當(dāng)金融科技的發(fā)展走入靜默期，特別是當(dāng)人們對(duì)于金融科技的未來(lái)走向并不明朗的時(shí)候，深入分析金融科技的未來(lái)發(fā)展走向，并且找到金融科技的接棒者，或許才是決定金融科技的未來(lái)發(fā)展可以持續(xù)且長(zhǎng)久的關(guān)鍵所在。于是，有一個(gè)問(wèn)題開(kāi)始出現(xiàn)，金融科技的未來(lái)究竟在什么地方？

嬗變之下，金融科技需要新未來(lái)

不得不說(shuō)，金融科技的發(fā)展正在經(jīng)歷一場(chǎng)前所未有的嬗變。其實(shí)，這場(chǎng)嬗變是真正決定金融科技未來(lái)走向的時(shí)刻?；仡櫧鹑诳萍嫉拿妊颗c發(fā)展，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)它與互聯(lián)網(wǎng)金融本身有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，甚至可以說(shuō)，金融科技就是互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者。

雖然金融科技在極力撇清它與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系，甚至不斷強(qiáng)化自身的科技屬性，但是，如果金融科技最終還是要落腳在金融上，那么，所謂的撇清關(guān)系或許僅僅只是一廂情愿而已。所以，金融科技后來(lái)遭遇到的痛點(diǎn)和難題，其實(shí)是有其必然性的。站在金融科技嬗變的十字路口，回顧金融科技走過(guò)的路，我們可以看出它的新未來(lái)。

金融與科技的分離是必然。乍一看，金融科技是一個(gè)統(tǒng)一的概念。如果將金融科技的“金融”與“科技”分離，必然會(huì)導(dǎo)致金融科技概念的不復(fù)存在。這是幾乎所有的金融科技玩家都公認(rèn)的事實(shí)。然而，金融科技的發(fā)展歷程告訴我們，一味地將金融與科技深度綁定，甚至將金融科技看成是一個(gè)統(tǒng)一的概念，無(wú)法帶來(lái)金融科技的長(zhǎng)久發(fā)展，甚至還將會(huì)把金融科技的發(fā)展帶入到類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中。

若想要讓金融科技的發(fā)展更加長(zhǎng)久，更加富有創(chuàng)造性，我們首先要做的就是要真正將金融與科技分離。換句話(huà)說(shuō)，就是讓金融的歸金融，讓科技的歸科技。只有真正厘清了金融與科技之間的關(guān)系，并且真正讓金融科技不再是一個(gè)模糊的概念，金融科技的發(fā)展才能真正進(jìn)入到一種正確的發(fā)展軌道。

以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技玩家，正在進(jìn)行將“金融”與“科技”分離的操作，并且真正開(kāi)始將金融科技這個(gè)原本模糊不清的概念進(jìn)行明確。可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著這種調(diào)整的持續(xù)，我們將會(huì)看到更多有關(guān)金融與科技分離的例子，從而真正將金融科技的發(fā)展帶入到一種相對(duì)理性且明晰的發(fā)展新階段。由此，我們可以大膽預(yù)測(cè)，未來(lái)的金融科技市場(chǎng)一定是一個(gè)金融與科技涇渭分明的市場(chǎng)，并且彼此的角色和定位將會(huì)更加明確。

金融與科技的融合是趨勢(shì)。回顧金融科技出現(xiàn)的背景，我們就可以看出，它的出現(xiàn)，其實(shí)是與互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的諸多問(wèn)題和弊病聯(lián)系在一起的。事實(shí)上，很多的金融科技玩家就是那些曾經(jīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家。雖然金融科技取代互聯(lián)網(wǎng)金融成為新概念，但是，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融上的金融與科技以及金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合方式是沒(méi)有發(fā)生改變的。簡(jiǎn)單相加是金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的共性。

所謂的簡(jiǎn)單相加，其實(shí)就是僅僅只是將金融與科技進(jìn)行簡(jiǎn)單地拼湊，并沒(méi)有真正將金融與科技深度融合。雖然這種方式的確可以讓金融行業(yè)的效率得到進(jìn)一步提升，甚至可以規(guī)避掉互聯(lián)網(wǎng)金融的某些問(wèn)題和弊端，但是，如果僅僅只是將金融科技看成是一個(gè)金融與技術(shù)簡(jiǎn)單相加的存在，而忽略了金融與科技的深度融合，那么，所謂的金融科技或許依然僅僅只是一個(gè)虛假的概念而已。

站在金融科技發(fā)展的十字路口，我們需要知道的是，未來(lái)，金融與科技的融合將會(huì)是一種必然和趨勢(shì)。同外界通過(guò)賦能與改造方式實(shí)現(xiàn)金融與科技的融合不同，金融與科技的融合更多地是一個(gè)順其自然的過(guò)程。它建立在金融科技化與科技金融化的基礎(chǔ)上。所謂的金融科技化，其實(shí)是新技術(shù)對(duì)于金融的深入且全面的改造；所謂的科技金融化，則是更多地代表的是科技與金融行業(yè)的融合，它符合產(chǎn)業(yè)科技化和數(shù)字化的大趨勢(shì)。因此，金融與科技的融合是趨勢(shì)。

站在金融科技發(fā)展的十字路口，我們?cè)偎伎妓奈磥?lái)發(fā)展和進(jìn)化的時(shí)候，可以看出，分離與融合將會(huì)是主旋律。從表面上看，兩者之間是矛盾的。因?yàn)榧热唤鹑谂c科技分離的話(huà)，那么，所謂的金融與科技的融合必然是不存在的。從本質(zhì)上來(lái)看，兩者之間并不矛盾，反而有著內(nèi)在的必然性。

因?yàn)樗^的分離，更多地體現(xiàn)在金融與科技的外在表現(xiàn)上，而所謂的融合，更多地體現(xiàn)在金融與科技的內(nèi)在聯(lián)系上。另外，分離更多地是讓金融科技不再是一個(gè)概念，而是變成了一種看得見(jiàn)、摸得著的存在；而融合更多地是讓金融科技更多地蛻變成為一個(gè)新物種，從而讓金融科技進(jìn)一步進(jìn)化。

只有真正認(rèn)清了金融科技的這種分離與融合的不同，我們才能讓金融科技在嬗變的過(guò)程當(dāng)中避免再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈里。以此為開(kāi)端，金融科技的發(fā)展才能真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展新階段。

大門(mén)開(kāi)啟，金融科技如何應(yīng)對(duì)？

不得不說(shuō)，金融科技正在進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。盡管這個(gè)階段的發(fā)展勢(shì)頭可能不及上一個(gè)階段那樣一日千里，但是，它的改變卻絲毫不比上一個(gè)階段少。在這樣一個(gè)大背景下，我們需要找到正確的應(yīng)對(duì)之策，才能真正讓金融科技的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展新階段。

科技的角色與定位需要改變。無(wú)論是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，還是在金融科技時(shí)代，科技在其中所扮演的一個(gè)主要角色就是撮合與中介的角色，即讓金融的供給與需求更加高效。一味地關(guān)注效率所導(dǎo)致的一個(gè)結(jié)果就是，金融行業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)一步步增加，杠桿率的逐漸增大。從短期來(lái)看，這種方式對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講是有益的，但是，隨著風(fēng)險(xiǎn)的逐步增加，僅僅只是借助科技的力量來(lái)撮合與中介金融供求兩端，顯然已經(jīng)無(wú)法奏效。

當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到新階段，特別是當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到深水區(qū)，我們需要做的是轉(zhuǎn)變科技的角色與定位。換句話(huà)說(shuō)，就是要科技的角色和定位從撮合與中介轉(zhuǎn)變成為賦能與改造。用科技的力量來(lái)改造金融行業(yè)的內(nèi)在元素和運(yùn)行邏輯，從而讓金融行業(yè)本身發(fā)生深度且全面地改變，從而讓金融供求雙方的對(duì)接不再是建立在效率的基礎(chǔ)上，而是建立效能的基礎(chǔ)上，才是保證金融科技的發(fā)展可以進(jìn)入到新階段的關(guān)鍵所在。

在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，科技的角色和定位不再是撮合和對(duì)接，而是改造與改變。經(jīng)過(guò)科技的賦能與改造之后，金融行業(yè)的傳統(tǒng)元素發(fā)生了深度而又徹底的改變，不再是我們以往所認(rèn)識(shí)的那樣一種狀態(tài)，金融行業(yè)的發(fā)展才算是真正進(jìn)入到了新階段。在這個(gè)過(guò)程中，科技不再是以規(guī)模效率為終極追求，而是以產(chǎn)業(yè)嬗變與蝶變?yōu)榻K極追求。同樣地，金融與科技的融合與分離也不再是矛盾的，而是變成了可以協(xié)調(diào)共存的一個(gè)存在。這個(gè)時(shí)候，金融科技的發(fā)展才算是真正進(jìn)入到了一個(gè)全新的發(fā)展階段。

金融的形態(tài)與表現(xiàn)需要破局。雖然經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代和金融科技時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)化之后，金融本身的形態(tài)并未真正發(fā)生根本意義上的改變，甚至還是傳統(tǒng)金融時(shí)代的存在。很顯然，金融的這種形態(tài)與外在表現(xiàn)業(yè)已嚴(yán)重影響到了它作為一種“基礎(chǔ)設(shè)施”的角色與功能的發(fā)揮。當(dāng)金融科技的新大門(mén)打開(kāi)，我們需要轉(zhuǎn)變的就是進(jìn)行的形態(tài)與外在表現(xiàn)，從而讓金融可以更好地回歸實(shí)體，更好地充當(dāng)“毛細(xì)血管”的作用。

除了不斷地將金融的投資與理財(cái)?shù)墓δ芘c新技術(shù)結(jié)合之外，從而蛻變成為新的類(lèi)型之外，我們還應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注金融與科技結(jié)合之后，金融不再是我們認(rèn)為的傳統(tǒng)的形態(tài)，而是更多地開(kāi)始朝著數(shù)字化的目標(biāo)與方向上進(jìn)化與蛻變。換句話(huà)說(shuō)，數(shù)字化，將會(huì)是未來(lái)金融的終極狀態(tài)。

以貨幣的數(shù)字化為開(kāi)端，未來(lái)，金融有關(guān)的形態(tài)、內(nèi)容和功能都將發(fā)生深入而又全面的改變。在未來(lái)，所有與金融相關(guān)的元素、流程與環(huán)節(jié)都將被徹底數(shù)字化，從而真正讓金融蛻變成為一種數(shù)字化的存在。以此為開(kāi)端，金融行業(yè)將會(huì)在即將到來(lái)的數(shù)字化重新扮演起“基礎(chǔ)設(shè)施”的角色和作用。我們看到，現(xiàn)在以數(shù)字人民幣為代表，越來(lái)越多的國(guó)家和政府開(kāi)始投身到數(shù)字化的浪潮里，隨著這種趨勢(shì)的逐漸明顯，金融的形態(tài)與表現(xiàn)形式都將會(huì)被數(shù)字化所主導(dǎo)， 并且真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到數(shù)字化時(shí)代。從這個(gè)角度來(lái)看，以數(shù)字化為終局與目的來(lái)應(yīng)對(duì)金融的新未來(lái)，或許是一個(gè)主要方式。

不可否認(rèn)的是，金融科技的發(fā)展正在進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。在這個(gè)階段，金融與科技的分離與融合將會(huì)成為主流。值得注意的是，這種分離與融合是不矛盾的，反而是正?，F(xiàn)象。對(duì)于每一個(gè)試圖在這個(gè)階段有所作為的玩家，我們都應(yīng)當(dāng)從金融與科技的角度上來(lái)找到應(yīng)對(duì)之策，從而真正把握新世代的發(fā)展新機(jī)會(huì)。

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