文/孟永輝 本文共4848字，閱讀預(yù)計(jì)10分鐘

以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技玩家上市被終止，讓我更多地去思考金融與科技之間的關(guān)系以及它們結(jié)合的正確方式。無論原因?yàn)楹?，有一點(diǎn)可以確認(rèn)的是，僅僅只是將金融與科技簡單相加——以科技為噱頭，行金融之實(shí)的做法，并不能夠真正改變金融的本質(zhì)，所謂的科技僅僅只是收割用戶的方式和方法，除此之外，再無其他內(nèi)涵和意義。

很顯然，這種方式和方法，并不能夠促進(jìn)金融的良性發(fā)展，甚至還將會(huì)把金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，所謂的金融科技只不過是互聯(lián)網(wǎng)玩家們延續(xù)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)模式的一種方式而已。我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象就是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。獲取流量，收割流量的既定套路讓金融科技難以走得更加長遠(yuǎn)，尋找金融科技的正確發(fā)展道路，或許才是玩家們真正應(yīng)該去思考的事情。

同僅僅只是將科技看成是噱頭，然后，行金融之實(shí)不同，以科技為突破口，真正去改變金融行業(yè)本身的內(nèi)在元素、運(yùn)行邏輯，最終讓金融行業(yè)脫胎換骨，并且找到通往新金融時(shí)代的正確道路，或許才是金融科技的正確發(fā)展之道。換句話說，金融科技的本質(zhì)和終極意義在于讓金融變得更好，更加與時(shí)俱進(jìn)，而不是讓金融變成互聯(lián)網(wǎng)和科技的其中一種，最終失去了自我。從這個(gè)角度出發(fā)，看待當(dāng)前的金融科技玩家，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)幾乎所有的金融科技玩家似乎都走在了錯(cuò)誤的道路上，并未真正了解金融科技的本質(zhì)內(nèi)涵與意義。一味地以科技為終局，以金融為噱頭必然會(huì)走入死胡同。

金融科技：以科技為起點(diǎn)，以金融為終點(diǎn)

我們都知道，幾乎所有的金融科技玩家都宣稱他們?cè)谟每萍嫉氖侄蝸斫鉀Q金融行業(yè)的問題，首先，他們想到的科技手段，就是互聯(lián)網(wǎng)的手段。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融開始結(jié)合，我們看到的是以網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融概念的產(chǎn)生。從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合的確在一定程度上促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展和變化，金融行業(yè)的效率也得到了一定的提升，但是，后來的發(fā)展告訴我們，一味地將發(fā)展的重點(diǎn)聚焦在互聯(lián)網(wǎng)上，忽略了金融的本質(zhì)，就算是再繁榮的發(fā)展都僅僅只是曇花一現(xiàn)而已。所以，當(dāng)金融科技時(shí)代來臨，特別是在人們尋找新的科技手段來解決金融問題的時(shí)候，首先要做的就是要擺正科技的位置，讓科技僅僅只是一個(gè)起點(diǎn)，而不是它的終點(diǎn)。

金融科技是一個(gè)金融科技化的過程，而不是科技金融化的過程。我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，所導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果，就是人們的生產(chǎn)和生活都開始被互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)，儼然成為一種新型的基礎(chǔ)設(shè)施。無論哪一個(gè)行業(yè)，如今都與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了聯(lián)系。盡管互聯(lián)網(wǎng)在其中扮演著非常重要的角色和地位，但是，我們同樣要明白，互聯(lián)網(wǎng)與行業(yè)結(jié)合之后所形成的新物種依然是某種行業(yè)，而不是某種行業(yè)變成了互聯(lián)網(wǎng)。這一點(diǎn)，需要明確。所以，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，其實(shí)是一個(gè)人們的生產(chǎn)和生活互聯(lián)網(wǎng)化的過程，而不是互聯(lián)網(wǎng)化的生產(chǎn)和生活。

同理，當(dāng)我們?cè)诳创鹑诳萍嫉臅r(shí)候，需要遵循同樣的邏輯，而不僅僅只是將金融科技看成是科技的一種，最終讓金融成為一種附庸。對(duì)于金融科技的玩家們來講，他們真正應(yīng)該做的是，用科技的手段來解決金融行業(yè)的問題，從而讓金融的發(fā)展和進(jìn)化變得更加現(xiàn)代，而不是一味地落后和陳舊。以此為出發(fā)點(diǎn)，我們需要思考的是科技在提升和改變金融過程當(dāng)中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的重要作用，讓科技成為改變金融的“手術(shù)刀”，而不是讓科技成為金融的替代品。

所謂的金融科技是一個(gè)金融科技化的過程，即將傳統(tǒng)的金融元素進(jìn)行科技化的改造，形成的是一種全新的金融形態(tài)，這個(gè)全新的金融形態(tài)并不是科技的一種，而是金融的一種。而現(xiàn)在的玩家們恰恰相反。他們僅僅只是把金融科技看成是一個(gè)科技金融化的過程，為科技賦予更多的金融內(nèi)涵和意義，最終，一個(gè)個(gè)科技公司，變成了金融公司。在他們看來，金融僅僅只是科技玩家實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)的手段和方式，科技是金融科技的本質(zhì)和屬性，金融僅僅只是一個(gè)噱頭而已。很顯然，這種做法并不能夠讓金融科技走得長遠(yuǎn)，甚至還將會(huì)在一定程度上讓金融科技的發(fā)展帶入到死胡同。我們現(xiàn)在正在遭遇的，正是這樣一種狀態(tài)。如果這種狀態(tài)得不到扭轉(zhuǎn)，金融科技的發(fā)展或許還將會(huì)在黑暗里摸索更長時(shí)間。

金融科技是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的修正，而不是延續(xù)。盡管幾乎所有的金融科技玩家都在將自身看成是一種全新的存在，但是，在實(shí)際發(fā)展過程當(dāng)中，我們卻看到很多的玩家，其實(shí)就是在用互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯來進(jìn)行金融科技的探索。只不過，他們不再做互聯(lián)網(wǎng)金融類似的動(dòng)作和行為罷了。明面上，玩家們?cè)谧鼋鹑诳萍迹瑢?shí)質(zhì)上，他們依然在做互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)操作。

事實(shí)上，金融科技是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一次修正，它真正要做的就是那些互聯(lián)網(wǎng)金融沒有做的工作。比如，金融科技對(duì)于金融元素的深度改造；比如，金融科技對(duì)于金融流程的重新塑造；比如，金融科技對(duì)于金融屬性的再度探索。無論是哪一種方式，金融科技其實(shí)都是一種全新的存在，而不是互聯(lián)網(wǎng)金融的延續(xù)和代名詞。

然而，在實(shí)際的發(fā)展過程當(dāng)中，我們看到的是很多的金融科技玩家僅僅只是把自身看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的新名詞，表面上主打金融科技的概念，實(shí)質(zhì)上卻依然在從事著互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容。盡管這種名頭的轉(zhuǎn)變以及對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念的掩蓋，可以在一定程度上躲避市場監(jiān)管，但是，如果一味地延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融的做法，而不去賦予金融科技更多的內(nèi)涵和意義，所謂的安全或許僅僅只是暫時(shí)的事情。

金融科技的終極目的在于新的金融形態(tài)的產(chǎn)生，而不是延續(xù)舊的金融形態(tài)的生命。說到底，互聯(lián)網(wǎng)金融的工作，其實(shí)就是在為傳統(tǒng)的金融續(xù)命，讓傳統(tǒng)的金融供給模式可以在互聯(lián)網(wǎng)的助力下延續(xù)。需要明確的是，這種現(xiàn)象是建立在龐大的流量紅利和規(guī)模效益的基礎(chǔ)之上的。當(dāng)缺少了這種紅利的支撐之后，金融行業(yè)的這種發(fā)展模式必然會(huì)遭遇困境。我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問題，在一定程度上是由于這種原因?qū)е碌摹?/p>

在看待金融科技的問題上，我們同樣需要遵循類似的脈絡(luò)。金融科技的終極目的在于新的金融形態(tài)的誕生，從而讓金融行業(yè)的新供給方式能夠滿足人們新的金融需求。然而，在金融科技的實(shí)際落地和操作的過程當(dāng)中，我們看到的是很多玩家將自身定義成為一種第三方的賦能平臺(tái)，抑或是解決方案的提供商。很顯然，金融科技玩家的這種定義是在把傳統(tǒng)金融行業(yè)看成是另外一種類型的流量，而不是傳統(tǒng)金融行業(yè)看成是孵化新金融形態(tài)的母體。

盡管金融科技的改造對(duì)象的轉(zhuǎn)移可以在一定程度上緩解C端流量見頂帶來的尷尬，但是，這種僅僅只是將金融與科技簡單相加，而不去思考金融與科技的深度融合的做法，只能把金融科技的發(fā)展從一種極端的狀態(tài)帶向另外一種極端的狀態(tài)，所謂的發(fā)展依然不健康的。

對(duì)于金融科技來講，它的使命在于用新技術(shù)的手段去改變金融行業(yè)本身，從而讓金融行業(yè)脫胎換骨，最終實(shí)現(xiàn)新的金融形態(tài)的產(chǎn)生。所以，金融科技的終極狀態(tài)并不是用新的科技手段讓傳統(tǒng)金融的效率提升了多少，而是用新的科技手段讓傳統(tǒng)金融改變了多少，是否有新的金融形態(tài)的產(chǎn)生。當(dāng)我們以此來衡量金融科技的成敗時(shí)，所謂的金融科技才算是跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈。

金融科技是在重塑新型的基礎(chǔ)設(shè)施，而不是讓金融成為收割流量的噱頭。從當(dāng)下金融科技的底層運(yùn)作邏輯來看，大部分的金融科技玩家開始在以流量的思維和視角來看待它，而不是再思考如何通過金融科技讓金融成為新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施。雖然現(xiàn)在很多的金融科技玩家把B端流量當(dāng)成是改造對(duì)象，但是，他們的目的是多少的B端用戶使用了他們的解決方案，而不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在是用了他們的解決方案之后，發(fā)生了多少改變。

從這個(gè)邏輯來看，我們看到的金融科技玩家，其實(shí)依然是收割流量的噱頭。這其實(shí)是大大低估了金融科技的內(nèi)涵和意義的。實(shí)質(zhì)上，金融科技是在重塑新型的基礎(chǔ)設(shè)施，讓金融可以在新的時(shí)代，特別是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代更好地發(fā)揮自己的基礎(chǔ)設(shè)施的作用。

如今，在金融科技行業(yè)，很顯然沒有按照這種脈絡(luò)發(fā)展。很多的玩家僅僅只是將改造對(duì)象從C端轉(zhuǎn)移到了B端而已，并沒有從基礎(chǔ)設(shè)施的角度來思考。一味地把傳統(tǒng)金融看成是收割對(duì)象，而不去以基礎(chǔ)設(shè)施的角度來衡量，所謂的金融科技實(shí)現(xiàn)的僅僅只是一個(gè)半拉子工程。除此之外，再也沒有其他的內(nèi)涵和意義。

在我看來，金融科技更像是一個(gè)搭建數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新型基礎(chǔ)設(shè)施的初級(jí)階段。在這個(gè)階段，我們實(shí)現(xiàn)的是新技術(shù)與金融的融合。但，這僅僅只是非常初級(jí)和原始的階段，等到這個(gè)階段完成之后，我們還要讓金融變得更加具有創(chuàng)新性和顛覆性，從而讓金融真正成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新型基礎(chǔ)設(shè)施。

可見，僅僅只是遵循互聯(lián)網(wǎng)的邏輯來看待金融科技的做法，是無法跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯的。這是金融科技的概念提出了這么多年，卻一直都無法實(shí)現(xiàn)突破性發(fā)展的根本原因。真正把科技看成是一種手段，把新金融看成是金融科技的終極意義，或許，才是讓金融科技跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，進(jìn)入到全新發(fā)展階段的開始。

何為金融科技通往新金融的正確之道？

以新金融為金融科技的終極目標(biāo)，我們才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈，從而讓金融行業(yè)可以真正脫胎換骨，實(shí)現(xiàn)蛻變。那么，何為金融科技通往新金融的正確之道呢？

以金融科技為突破口，找到金融行業(yè)的蛻變之法。通過上文分析，我們可以看出，所謂的金融科技就是一個(gè)將新技術(shù)與金融行業(yè)深度融合的階段。在這個(gè)階段，我們真正要做的是探索出一條有別于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新路子，從而讓金融科技真正有所突破。如果我們尋找通往新金融的正確之道的話，以金融科技為突破口，而不是以金融科技為終極目標(biāo)，才是真正應(yīng)該去做的事情。

當(dāng)我們把金融科技看成是一個(gè)入口時(shí)，我們就不會(huì)急于讓金融科技去變現(xiàn)，因?yàn)樵谶@個(gè)階段變現(xiàn)必然會(huì)再度踏入到互聯(lián)網(wǎng)金融的河流里。我們需要做的是金融科技玩家與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的共生共存，讓彼此成為實(shí)現(xiàn)商業(yè)閉環(huán)過程當(dāng)中不可或缺的一份子。當(dāng)金融科技真正以這個(gè)角色來定義自己的時(shí)候，我們就會(huì)一味地以流量為生命線，而是以對(duì)金融的改造為標(biāo)準(zhǔn)，為真正進(jìn)入到新金融時(shí)代積蓄力量。

以新的金融形態(tài)的產(chǎn)生為衡量標(biāo)準(zhǔn)。觀察現(xiàn)在的金融科技玩家，我們就可以看出，很多玩家依然是以流量的多寡為衡量標(biāo)準(zhǔn)的。雖然這種方式可以通過進(jìn)一步的去中間化來實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)效率的提升，但是，僅僅只是停留在效率基礎(chǔ)之上的發(fā)展模式，在規(guī)?；旧弦呀?jīng)固化的大背景下，是很難有所突破的。

因此，當(dāng)我們探索金融科技向新金融的進(jìn)化之道時(shí)，真正應(yīng)當(dāng)思考的是是否有新的金融元素的誕生，是否有新的金融功能的誕生。當(dāng)我們以新的金融形態(tài)作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，來看待金融科技的時(shí)候，所謂的金融科技才能真正跳出規(guī)模和效率的發(fā)展怪圈，真正以新金融為標(biāo)準(zhǔn)，從而去建構(gòu)一個(gè)全新的發(fā)展新時(shí)代。

為金融與科技找到一個(gè)融合點(diǎn)、結(jié)合點(diǎn)。金融科技之所以無法獲得突破的一個(gè)根本原因在于，金融與科技，始終都是兩種完全不一樣的形態(tài)。換句話說，金融與科技并未真正找到一個(gè)結(jié)合點(diǎn)。沒有結(jié)合點(diǎn)，金融與科技始終都是兩層皮、兩種東西，無法真正實(shí)現(xiàn)深度融合。

當(dāng)金融與科技無法真正融合，金融與科技始終都是兩種完全不一樣的狀態(tài)。金融是金融，科技是科技。這個(gè)時(shí)候，金融科技并未真正通向新的發(fā)展階段，依然開始停留在簡單相加的層面上。當(dāng)我們?cè)趯ふ医鹑诳萍纪ㄍ陆鹑诘恼_之道時(shí)，為金融與科技找到一個(gè)融合點(diǎn)和結(jié)合點(diǎn)——數(shù)字化，或許才是解決這一問題的關(guān)鍵所在。

金融數(shù)字化與科技數(shù)字化在完成之后，金融與科技實(shí)現(xiàn)了真正意義上的融合，實(shí)現(xiàn)了真正的數(shù)字化，達(dá)成了交集，新金融隨之產(chǎn)生。這個(gè)時(shí)候，我們才算是真正找到了金融科技通往新金融的正確發(fā)展之道。

金融科技在發(fā)展過程當(dāng)中遭遇到的彎路和徘徊，最終讓我開始更多地去思考金融科技的本質(zhì)內(nèi)涵和意義。后來，我逐漸地意識(shí)到所謂的金融科技困局在于并未擺正金融與科技的正確位置，以科技為開始，以金融為終點(diǎn)，或許才是金融科技的正確發(fā)展之道。然而，這僅僅只是一個(gè)開始，真正的終點(diǎn)在于金融的數(shù)字化和科技的數(shù)字化，因?yàn)樵谶@個(gè)時(shí)候，金融與科技實(shí)現(xiàn)了融合，而這或許就是新金融時(shí)代。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：此文內(nèi)容為第三方自媒體作者發(fā)布的觀察或評(píng)論性文章，所有文字和圖片版權(quán)歸作者所有，且僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與極客網(wǎng)無關(guān)。文章僅供讀者參考，并請(qǐng)自行核實(shí)相關(guān)內(nèi)容。投訴郵箱：editor@fromgeek.com。

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。