對(duì)于金融科技領(lǐng)域的玩家來說，這個(gè)秋天過得很不平靜。

從今年7月份開始，市場環(huán)境波動(dòng)，大浪淘沙下，千余家玩家們被裹挾著熙熙攘攘的朝前奔跑。一時(shí)間，可謂，沉舟側(cè)畔千帆過，病樹前頭萬木春！有人被遠(yuǎn)遠(yuǎn)的甩在了后面，淘汰出局，也有人一鼓作氣，穩(wěn)步向前。

而融360就成為穩(wěn)步向前中的一員。

就在11月19日，融360|簡普科技發(fā)布了2018未經(jīng)審計(jì)的第三季度財(cái)報(bào)，呈上一份比較滿意的答卷，主要數(shù)據(jù)如下：

1、收入。今年第三季度，融360總營收達(dá)4.44億元，高于此前預(yù)期；其中信用卡推薦收入延續(xù)高速增長趨勢(shì)，同比上漲197%；智能風(fēng)控服務(wù)（融360天機(jī)）收入同比增180%；融360第三季度來自廣告、營銷服務(wù)和其他服務(wù)的營收為人民幣6690萬元（約合970萬美元），較上年同期的人民幣2930萬元增長128%。

2、利潤。毛利潤率由第二季度的87.9%提升到三季度的89.3%，凈虧損為人民幣1980萬元（約合290萬美元）。雖然本季度還是呈現(xiàn)虧損狀態(tài)，但凈利潤率同比由第二季度的-5.8%提升至-4.5%

而且，本質(zhì)上融360第三季度研發(fā)支出為人民幣6350萬元（約合920萬美元），較上年同期的人民幣3490萬元增長81.9%。這部分占據(jù)了相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，所以真實(shí)的虧損沒那么糟糕。

客觀的說，在今年三季度大環(huán)境不好的情況下，融360能有此財(cái)報(bào)業(yè)績已經(jīng)相當(dāng)不易。要知道，經(jīng)濟(jì)寒冬中，誰家財(cái)報(bào)拉出來基本都是營業(yè)額、利潤下滑。相比下，融360業(yè)績能超出預(yù)期，就是很出色了。

最起碼，我的感受是，它確實(shí)已身處一個(gè)巨大的背景之下，有許多書寫的機(jī)會(huì)。而且，充滿確定性，未來也會(huì)達(dá)到新的高度。

1、新黃金時(shí)代：信用卡和風(fēng)控服務(wù)

仔細(xì)分析融360三季度財(cái)報(bào)，其你會(huì)發(fā)現(xiàn)，其信用卡業(yè)務(wù)和風(fēng)控服務(wù)收入的大漲是最大的亮點(diǎn)。作為一個(gè)科技金融的平臺(tái)，融360三季度業(yè)績之所以能超過預(yù)期，最大的功勞當(dāng)屬其信用卡收入、智能風(fēng)控業(yè)務(wù)兩大板塊。

核心的問題是，為什么融360能摘到這一果實(shí)？

首先，本質(zhì)上，融360自身并不直接參與理財(cái)和信貸業(yè)務(wù)，而是專注于金融產(chǎn)品的搜索推薦服務(wù)，其中線上信用卡的推薦服務(wù)，是其能分享到的最大紅利。

如今，信用卡尤其是線上發(fā)卡業(yè)務(wù)正處于一個(gè)黃金時(shí)代，因?yàn)椋庞每壳耙呀?jīng)成為銀行越來越重要的利潤來源，于是也正是融360高歌猛進(jìn)之時(shí)。

而在具體操作中，融360則是借助與國有五大行等24家銀行的合作，建立了線上發(fā)信用卡的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)合作關(guān)系。這種與銀行的合力威力很大，能迅速俘獲用戶。

所以，在今年三季度，融360的整個(gè)信用卡的發(fā)卡量和單價(jià)都提高了，自然能迎來收入大漲。

其次，對(duì)于風(fēng)控服務(wù)收入則是融360抓住的另一大商機(jī)。

可以說，線上信用卡是融360可以大秀肌肉的業(yè)務(wù)，而風(fēng)控服務(wù)則是它手里的另一張王牌。

其實(shí)，風(fēng)控是融360的TO B端業(yè)務(wù)，其對(duì)金融機(jī)構(gòu)、貸款、信用卡都有影響，無論是營銷獲客還是智能風(fēng)控，都能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)帶來實(shí)在的幫助。

一直以來，風(fēng)控服務(wù)是融360的看家本領(lǐng)，也是其核心競爭力。

此外，據(jù)了解，今年三季度融360投入重金，聘請(qǐng)了一大批如人工智能首席科學(xué)家鄒宇等專家團(tuán)隊(duì)來做風(fēng)控的研發(fā)，成立了風(fēng)控的聯(lián)合建模實(shí)驗(yàn)室，進(jìn)一步攻堅(jiān)風(fēng)控天機(jī)業(yè)務(wù)，并對(duì)諸多經(jīng)營機(jī)構(gòu)開放。

因?yàn)?，隨著金融在線化發(fā)展以及在監(jiān)管不斷趨嚴(yán)的形勢(shì)下，各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)控方面會(huì)做進(jìn)一步的投入。這樣一來，做風(fēng)控服務(wù)的融360就能順利切去這一市場蛋糕。而且，這些研發(fā)上投入也會(huì)給融360的未來帶來更高更快的收入增長。

2、下沉三四線市場，觸達(dá)到大眾用戶

類似融360這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的角逐像是一場競爭激烈的掘井過程，要真正打出水，必須要真正做透，別無我有，觸達(dá)到最廣泛的三四線市場。而這也是融360發(fā)展路上的另一秘籍。

正如融360|簡普科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼 CEO葉大清在財(cái)報(bào)溝通會(huì)上所言：之所以三季度迎來收入大增，還有個(gè)原因，就是采取了更平衡的市場獲客的策略，如進(jìn)行智能營銷和社交營銷等新的營銷，運(yùn)營效率提升、投資回報(bào)率得以提高。

這點(diǎn)，有數(shù)據(jù)為證：

融360第三季度的市場和銷售費(fèi)用占收入的比重比去年同期的83%下降到76.8%、與今年二季度環(huán)比從86%下降到76.8%。

此外，融360的成功之處就是最終下沉到三四線城市中更多樣性的銷售渠道，實(shí)現(xiàn)更有效的用戶觸達(dá)。這種下沉有金融機(jī)構(gòu)在下沉，產(chǎn)品也在下沉，普惠金融就是服務(wù)以前服務(wù)不了的用戶。

在我看來，金融科技最大的價(jià)值是對(duì)于信息的收集，對(duì)用戶的洞察，怎么接觸他，接觸之后怎么能夠更有效、更快速的了解到他的需求，服務(wù)他，留住他，提供他所需要的產(chǎn)品與服務(wù)。

融360以科技手段介入，能以更低成本，更高效率的獲客，并讓大量傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以觸達(dá)的三四線城市用戶享受到了平等的金融服務(wù)。也就是觸達(dá)了年輕人群體當(dāng)中一些更深度的用戶，特別是那些中國四億接受良好金融服務(wù)以外的人群，比如他們沒有好的征信記錄，或者居住在三、四線城市中低收入群體，傳統(tǒng)銀行的這些零售網(wǎng)點(diǎn)，直銷和電銷部門是不能觸達(dá)到的，也就很難被金融所服務(wù)到。

融360通過智能風(fēng)控更好的做篩選，更精準(zhǔn)的找到這些用戶并進(jìn)行觸達(dá)，讓更多人參與和享受到普惠金融服務(wù)，也讓整個(gè)金融生態(tài)層次更豐富，更多元，更包容。

這些才是融360的最大的價(jià)值體現(xiàn)，也是融360帶給整個(gè)產(chǎn)業(yè)比財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)更具價(jià)值的地方。

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