作為非銀行金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)業(yè)這幾年在“互聯(lián)網(wǎng)+”這條道路上的步伐明顯不夠快捷，“互聯(lián)網(wǎng)+”到底是為保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)通了一個(gè)線上銷售渠道，還是起到為保險(xiǎn)業(yè)完善服務(wù)的作用，至今眾說(shuō)紛紜。不過(guò)，當(dāng)人們還在思考互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何破局時(shí)，一種基于會(huì)員之間進(jìn)行經(jīng)濟(jì)互助、風(fēng)險(xiǎn)互抵的互助保障模式開(kāi)始風(fēng)生水起了。

互助保障復(fù)興條件成熟

互助保障這種形式并不是新事物，而是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的起源。最早可以追溯到古埃及時(shí)期，一些在工作中面臨相同風(fēng)險(xiǎn)，有共同保障需求的人自愿組織起來(lái)集資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)攤銷，由多數(shù)人共濟(jì)少數(shù)人的特定損失。根據(jù)這一古典的互助保障原則，逐漸出現(xiàn)了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。與當(dāng)代人常見(jiàn)的保險(xiǎn)相比，互助保障更樸素，互助為直接目的，公益色彩大于商業(yè)色彩。

互助保障這種樸素而原始的保障形式之所以后來(lái)逐漸讓位于保險(xiǎn)業(yè)，主要原因就是互助保障的形式不夠標(biāo)準(zhǔn)化，組織過(guò)程所需支付的成本較高，涉及到的規(guī)則、契約等要素得不到相應(yīng)保障。不過(guò)這種古典的互助形式，核心的互助理念歷經(jīng)千百年并未褪色，一旦制度、技術(shù)、信用等相應(yīng)條件足夠充分，仍可以發(fā)揮其社會(huì)功能。

近日，中國(guó)普惠保障先行者眾托幫在正式上線55天后迎來(lái)了平臺(tái)的第100萬(wàn)個(gè)會(huì)員。據(jù)了解，眾托幫主要業(yè)務(wù)模式是參與計(jì)劃的會(huì)員預(yù)存一定金額的互助資金，眾托幫將互助資金全程托管到商業(yè)銀行，當(dāng)加入互助的會(huì)員中有人需要幫助時(shí)提供保障服務(wù)。其“抗癌互助計(jì)劃”產(chǎn)品，每個(gè)參與者只需預(yù)存10元錢(qián)就可獲得111種重大疾病的保障，這也是其短時(shí)間內(nèi)能獲得超過(guò)百萬(wàn)會(huì)員的原因。

眾托幫的出現(xiàn)，說(shuō)明隨著社會(huì)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步，共享經(jīng)濟(jì)的理念逐漸深入人心，原本阻礙互助保障的一些因素已可以得到有效解決，互助保障這種互助形式，完全有條件在新技術(shù)和制度條件下重現(xiàn)活力。

互助保障=普惠保障

雖然秉承的都是一人為眾，眾為一人的原則，但當(dāng)代標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品高昂的價(jià)格，本質(zhì)上來(lái)說(shuō)并非人人都買(mǎi)得起，任意一款傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的起售價(jià)小則數(shù)千元，大則上萬(wàn)元，且需要在10-20年內(nèi)連續(xù)不停續(xù)費(fèi)，這就是門(mén)檻，并不是所有人都愿意支付或支付得起這筆錢(qián)來(lái)?yè)Q取保障。這使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)成為一種普惠性較弱保障形式。

事實(shí)上保障是人人都需要的，但購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻卻阻礙了大多數(shù)人獲得保障的通路，使得保險(xiǎn)逐漸成為一種有錢(qián)人才能買(mǎi)得起的保障產(chǎn)品，絕大多數(shù)人不得其門(mén)而入。按照二八法則劃分，保險(xiǎn)業(yè)只能在20%的高凈值人群中發(fā)揮保障作用，其余80%中低凈值人群，高門(mén)檻的商業(yè)保險(xiǎn)很難滲透進(jìn)去。

事實(shí)上，那80%的人群才是最需要保障的群體，為他們把保障的門(mén)檻降低，讓人人都能參與進(jìn)來(lái)獲得保障，具有非常大的社會(huì)價(jià)值，而在未來(lái)社會(huì)，社會(huì)價(jià)值的放大即意味著商業(yè)價(jià)值的放大。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起之后，一些原本存在的高昂成本已不是問(wèn)題，這給了普惠保障以更大發(fā)展空間。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)一個(gè)用戶的成本，遠(yuǎn)非10元錢(qián)能夠打發(fā)，而通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等新技術(shù)的引進(jìn)，用戶服務(wù)成本將顯著降低，再配以共享經(jīng)濟(jì)作為核心理念，普惠保障也隨之能夠成行。

多元化形式滿足保障需求

中國(guó)是個(gè)保險(xiǎn)滲透率較低的國(guó)家，雖然最近幾十年保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，但人民的保障意識(shí)仍有待不斷提高，大多數(shù)人此生仍與商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)緣。未來(lái)十年如果不大幅提升全民的保障意識(shí)，保險(xiǎn)業(yè)只能走上產(chǎn)品價(jià)格居高不下，后續(xù)發(fā)展動(dòng)力缺失，在少部分高收入人群中來(lái)回徘徊的囧途。

必須把門(mén)檻降低，解決80%人群的保障問(wèn)題，社會(huì)保障體系才能健康運(yùn)轉(zhuǎn)。當(dāng)前正在興起的互助保障熱潮，以共享經(jīng)濟(jì)為綱，通過(guò)新技術(shù)的引進(jìn)和與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作來(lái)解決信用問(wèn)題和資金安全性問(wèn)題，有著很大的創(chuàng)新探索空間。

以國(guó)內(nèi)第一互助保障平臺(tái)眾托幫為例，參與金額僅為10元即可獲得保障，參與門(mén)檻大幅降低，真正體現(xiàn)了一人為眾，眾為一人的原則。用戶在有社會(huì)保險(xiǎn)的情況下，去保險(xiǎn)公司為自己買(mǎi)幾份養(yǎng)老保險(xiǎn)，再去加入一個(gè)大病醫(yī)療的互助計(jì)劃，這三種保障形式各有各的長(zhǎng)處，彼此之間互不干擾，各自都能在不同維度發(fā)揮自身的保障作用。

在一個(gè)社會(huì)中，絕大多數(shù)人長(zhǎng)期享受不到保障服務(wù)，是令人遺憾的，這會(huì)形成市場(chǎng)力量推動(dòng)的社會(huì)割裂。 整個(gè)社會(huì)的保障體系業(yè)已形成，如今要做的是對(duì)其中的不合理之處做出改變，善用不同形式盡可能滿足不同人群的保障需求，進(jìn)而推動(dòng)整體社會(huì)保障體系的進(jìn)步。

互助保障可為有益補(bǔ)充

互助保障和傳統(tǒng)保險(xiǎn)，有些類似于互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的關(guān)系，各自都有不同的作用，談不上誰(shuí)顛覆誰(shuí)，相反卻可互為有益補(bǔ)充。傳統(tǒng)保險(xiǎn)解決了基礎(chǔ)保障的問(wèn)題，互助保障則解決了普惠保障的問(wèn)題。從當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)看，互助保障對(duì)整個(gè)保障體系是一個(gè)有益補(bǔ)充，既能滿足社會(huì)的長(zhǎng)尾保障需求，又起到了教育市場(chǎng)，提升全民保障意識(shí)的作用。

不過(guò)互助保障目前看仍處在起步階段，仍需要做出更多創(chuàng)新和探索，形成一套行之有效的業(yè)務(wù)體系和流程，方能發(fā)揮其真正的作用。眾托幫在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，保持了運(yùn)作的透明性和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的合理性，對(duì)資金采取商業(yè)銀行托管，用區(qū)塊鏈技術(shù)解決信用問(wèn)題、用戶信息安全問(wèn)題等，采取這些運(yùn)作方式的目的在于做出更多創(chuàng)新，把市場(chǎng)培育出來(lái)。

未來(lái)，互助保障或許還有很長(zhǎng)的路要走，相應(yīng)的技術(shù)條件、規(guī)則、信用、法律等配套設(shè)施也會(huì)在運(yùn)營(yíng)中得到不斷完善，但這些從根本來(lái)說(shuō)并不會(huì)成為其發(fā)展的阻力。以共享經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，互助思想為指引，新技術(shù)條件為輔助，普惠保障為目標(biāo)，這件古老的新事物已具備向前發(fā)展的合理內(nèi)核。

從眾托幫短55天就獲得100萬(wàn)用戶這件事看，互助保障的理念是受到用戶普遍認(rèn)可的，其發(fā)展也有了更多想象空間?；ブＵ显谖磥?lái)或許會(huì)發(fā)展出更多玩法，用靈活的形式、較低的門(mén)檻、共享的思想、普惠的理念，為大多數(shù)人群提供保障，成為推動(dòng)社會(huì)保障體系向前發(fā)展的有生力量。

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