（近日舉辦的世界銀行年會(huì)上，世界銀行行長(zhǎng)金墉對(duì)話?cǎi)R云）

國(guó)內(nèi)，藍(lán)（支付寶）綠（微信支付）雙寡，再加上三原色（銀聯(lián)）斗得不可開交，但在中國(guó)移動(dòng)支付完成普及化工作后，更大更浩瀚的市場(chǎng)，其實(shí)是全球化。

在開拓中國(guó)市場(chǎng)時(shí)，支付寶一度是顛覆者的角色，驍勇善戰(zhàn)，但布局海外的支付寶，決心很硬，身段少了倔強(qiáng)，多了靈活：

上至“廟堂之高”，和政要政府交好——支付寶成為了新興市場(chǎng)國(guó)家政府發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的輸血者、賦能者、推動(dòng)者、執(zhí)行者，當(dāng)然也是受益者，兩相交好，各取所需；

下探“市場(chǎng)之大”，以“本地伙伴＋技術(shù)賦能”模式，在不同市場(chǎng)快速移植“支付寶”模式。

這條路線又有了最新例證，印尼巴厘島舉行的世界銀行年會(huì)上，馬云帶著螞蟻金服董事長(zhǎng)井賢棟，和世界銀行成員國(guó)際金融公司簽了一個(gè)皆大歡喜的10x1000科技普惠計(jì)劃——未來10年，每年為新興市場(chǎng)培訓(xùn)1000名科技領(lǐng)軍者。

本文就以此為切口，分析一下螞蟻金服的全球化路線圖。

上層路線：與政府交好

馬云是這么定型10x1000計(jì)劃的，“我相信只有授人以漁才能真正的創(chuàng)造未來?！?/p>

授之以漁的初心，當(dāng)然備受新興的亞非拉國(guó)家歡心。最積極的印尼政府，已經(jīng)接下了計(jì)劃的第一棒，培訓(xùn)的內(nèi)容都屬于阿里主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域——電商、金融科技和云服務(wù)等技術(shù)行業(yè)。

支付寶是這個(gè)計(jì)劃的絕對(duì)骨干，多次受邀參加世行年會(huì)的井賢棟說：“支付寶在技術(shù)普惠和金融普惠方面的經(jīng)驗(yàn)，將成為該計(jì)劃的重要組成部分。”

馬云和井賢棟的發(fā)言，很得老相識(shí)世行行長(zhǎng)金鏞和IMF總裁克里斯蒂娜·拉加德的贊同。拉加德還和井賢棟“套起了近乎”，詢問支付寶會(huì)不會(huì)說她的母語法語——如果有需要，就可以。

與當(dāng)?shù)卣３置芮新?lián)系和協(xié)同的“上層路線”，幾乎貫穿于支付寶全球化的每一關(guān)鍵戰(zhàn)役——所謂支付寶的“1+9”戰(zhàn)略，是指一帶一路沿線上9個(gè)國(guó)家和地區(qū)，誕生了本地版“支付寶”，包括印度、泰國(guó)、菲律賓、馬來西亞等。

有趣的是，上述國(guó)家的政要，很多都和馬云關(guān)系密切。

比如，在支付寶的全球化布局最為成功的印度，螞蟻金服入股的印度版支付寶Paytm，用戶量高達(dá)2.5億，位居全球第四大電子錢包。

2015年，馬云在兩個(gè)月內(nèi)兩次和總理莫迪見面會(huì)談。就在同年，阿里和螞蟻金服投資了Paytm，隨后又追加投資，成為其第一大股東——2015年，恰逢印度創(chuàng)投市場(chǎng)趨冷，不少印度高科技媒體，把投資幾十億之巨的阿里系稱為“救世主”。

再來看馬來西亞——這個(gè)國(guó)家政策不確定性似乎很高，碧桂園想通過“森林公園”項(xiàng)目大賺一筆，結(jié)果今年八月底，總理馬哈蒂爾突然說“這個(gè)項(xiàng)目不能賣給外國(guó)人”——就是這個(gè)看起來頗為難搞的馬哈蒂爾，92歲高齡第八次訪華，首站選得就是阿里。

（杭州阿里總部，馬云向馬哈蒂爾介紹支付寶，后排左一即為馬來西亞本地錢包TNGD的CEO尼扎姆，由螞蟻金服和本地企業(yè)聯(lián)合孵化。）

“上層路線”，估計(jì)出海的中國(guó)企業(yè)都想走，但也不是誰都能走得通的，起碼要兩個(gè)前提。

第一，出海企業(yè)需和本國(guó)的國(guó)家利益、政策趨向保持一致。

上述9個(gè)國(guó)家的數(shù)字經(jīng)濟(jì)都相對(duì)落后，政府都在大力推動(dòng)高科技轉(zhuǎn)型，比如，印度的激進(jìn)廢鈔運(yùn)動(dòng)，印尼跨越村村通電話，泰國(guó)的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略“泰國(guó)4.0”等等，都寄希望于憑數(shù)字經(jīng)濟(jì)彎道超車，正如印度著名智庫(kù)觀察家基金會(huì)主席庫(kù)卡尼所說，“普惠金融意味著繁榮?！?/p>

而阿里和螞蟻金服的入場(chǎng)，恰好趕上了窗口期，可以推動(dòng)上述國(guó)家的頂層設(shè)計(jì)落地，所以廣受當(dāng)?shù)卣?、?jīng)濟(jì)界、普通民眾的歡迎。

第二，馬云有一個(gè)豪華版的政界朋友圈。

作為中國(guó)最具全球影響力的企業(yè)家，馬云的朋友圈，遍及聯(lián)合國(guó)、世界銀行等國(guó)際組織，以及亞非拉等國(guó)家——這種密切關(guān)系，既有事業(yè)上的互惠互利，可能還有志同道合的私人情誼。

在聯(lián)合國(guó)，馬云一美元年薪打了三份工，“可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)”倡導(dǎo)者、青年創(chuàng)業(yè)和小企業(yè)特別顧問，以及聯(lián)合國(guó)數(shù)字合作高級(jí)別小組——這些任職，間接給給大阿里系的全球化做了非常有說服力的背書。

在非洲，十個(gè)總統(tǒng)“排隊(duì)”會(huì)見馬云——支付寶已經(jīng)隨著華人游客進(jìn)入了南非等國(guó)家，未來，在非洲孵化本地化“支付寶”，估計(jì)也在計(jì)劃之中。

為何要走上層路線？

原因也很簡(jiǎn)單，涉及到金融行業(yè)，在全球基本都是屬于高度監(jiān)管的敏感領(lǐng)域，外商要涉足本地金融行業(yè)，取得政策、政府、政要的支持，是必要條件。

其次，亞非拉市場(chǎng)作為發(fā)展中或者不發(fā)達(dá)國(guó)家，其政策不確定性本來就比較高，比如前述碧桂園在馬來西亞的遭遇。

當(dāng)年支付寶在國(guó)內(nèi)，一度被銀行圍追，但布局海外，所到各地，反而追捧一片，不止“印度呼叫Jack baba”，可能整個(gè)亞非拉都在歡迎阿里和螞蟻金服——在對(duì)一帶一路國(guó)家的調(diào)研中，移動(dòng)支付是青年人群最想引入的新四大發(fā)明之一。

技術(shù)賦能：給“魚”也給“漁”

過去，中國(guó)很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，首站特別喜歡選在硅谷——設(shè)立辦公室或者建立個(gè)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，就高調(diào)宣傳“進(jìn)軍美國(guó)”了。

但這些高調(diào)進(jìn)軍美國(guó)的，大多數(shù)從來不敢披露美國(guó)市場(chǎng)的業(yè)績(jī)。

而海外布局比較成功的，反而集中在第三世界國(guó)家——亞非拉市場(chǎng)普遍落后于中國(guó)市場(chǎng)，移植中國(guó)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和資金，填補(bǔ)空白，成功率反而較高，比如螞蟻金服。

螞蟻金服的路徑，被其官方定義為“出海造船”，這可能是既通過貼牌出口“借船出?！保ㄟ^投資并購(gòu)“買船出海”之后，中企出海的3.0版本——資金輸血和技術(shù)賦能并舉。

10x1000的萬名人才培養(yǎng)計(jì)劃，本質(zhì)上就是技術(shù)賦能的一部分。

這種模式，最適合比中國(guó)落后的新興市場(chǎng)，降維打擊，水流直下三千次，幾無阻隔，目前引入了支付寶模式的9個(gè)國(guó)家，基本都符合這一特征。

比如，千島之國(guó)菲律賓，銀行等金融服務(wù)的普及度很低，集中在幾個(gè)核心城市，數(shù)百個(gè)島嶼全島都沒一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，76％是現(xiàn)金消費(fèi)，網(wǎng)上銀行支付僅占6%，小額借貸都要通過地下錢莊，手續(xù)費(fèi)高，風(fēng)險(xiǎn)大——數(shù)據(jù)顯示，63%的菲律賓借貸者，貸款源是“非正式途徑”，通過銀行貸款的借貸者僅為4%。

這樣的空白市場(chǎng)，支付寶攜技術(shù)優(yōu)勢(shì)，基本上如入無人之境，也不用和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的血肉廝殺，相當(dāng)于基于技術(shù)、模式、業(yè)務(wù)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，打了時(shí)間差。

龍孵九子，雖然對(duì)不同市場(chǎng)賦能背后的技術(shù)邏輯相同，但是在場(chǎng)景、業(yè)務(wù)、切入點(diǎn)的選擇上，完全不同，一國(guó)一策略。

仍以菲律賓為例，螞蟻金服區(qū)塊鏈跨境匯款的新業(yè)務(wù)，首先落地菲律賓用戶，跨境支付從幾天縮短到了3秒——這個(gè)產(chǎn)品的背景，是菲律賓作為全球第三大匯款接收國(guó)，過去出國(guó)務(wù)工人員向菲律賓國(guó)內(nèi)匯款，都要通過地下錢莊，手續(xù)費(fèi)高，耗時(shí)數(shù)天，因此他們對(duì)跨境匯款的需求度最高。

而支付寶進(jìn)入泰國(guó)，則是考慮到了中國(guó)游客赴泰旅游方式的變遷——過去，泰國(guó)本地的旅游業(yè)、免稅店靠旅游團(tuán)帶客上門，現(xiàn)在，自由行代替了跟團(tuán)游——免稅店開始通過給支付寶用戶發(fā)送折扣券吸引個(gè)人旅游者上門。

整體而言，支付寶進(jìn)入上述9個(gè)國(guó)家，大致可以分為三個(gè)模式。

第一，支付寶出去開分號(hào)。

典型如AlipayHK，但香港嚴(yán)格來說，也不算海外市場(chǎng)。到了2017年，馬云還是拉來了香港本地大佬李嘉誠(chéng)一塊運(yùn)營(yíng)公司。

第二，挑選龍頭企業(yè)投資。

典型如投資印度Paytm，韓國(guó)的Kakao Pay等,孟加拉的bKash。

螞蟻金服在2015年投資之時(shí)，Paytm的母公司已經(jīng)上線了5年——而創(chuàng)始人Vijay Shekhar Sharma（維杰·沙爾瑪）2012年創(chuàng)立Paytm的初衷，是因?yàn)樵谙愀勐牭搅笋R云的演講，覺得可以移植到印度，如今，阿里和螞蟻已經(jīng)成為其第一大股東。

在拿到阿里系投資的三年間，Paytm的用戶量2300萬提升到了2.5億用戶，遠(yuǎn)遠(yuǎn)把競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手甩到了后面，成為印度本土最大互聯(lián)網(wǎng)公司——這中間，離不開螞蟻的技術(shù)賦能。

在螞蟻進(jìn)入之前，Paytm的用戶達(dá)到了2000多萬，但風(fēng)控團(tuán)隊(duì)一共不到十個(gè)人，看到可疑操作，就通過最傳統(tǒng)的電話溝通一一排查——后來在螞蟻的技術(shù)賦能下，才替換了這種人工的低效風(fēng)控系統(tǒng)。

這種通過先進(jìn)技術(shù)賦能落后市場(chǎng)，最終取得絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的理論，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主保羅·羅默早就闡釋過——“創(chuàng)新可以使知識(shí)成為商品（開源代碼，發(fā)明專利等），而知識(shí)商品非常特殊，具有使用上的非競(jìng)爭(zhēng)性(nonrival)和占有上的部分排他性(partially excludable)，而且可以創(chuàng)造壟斷利潤(rùn)”，Paytm甩開對(duì)手、支付寶海外落地的秘密盡在于此。

第三，和本地巨頭一塊從零孵化。

典型如螞蟻金服和印尼 Emtek 集團(tuán)聯(lián)合推出的電子錢包 DANA，今年3月 正式上線。以及螞蟻金服與馬來西亞聯(lián)昌國(guó)際銀行(CIMB)等聯(lián)手推出的當(dāng)?shù)刂Ц秾歍nGD。

這些市場(chǎng)，過去一片空白，但從0起步，進(jìn)步反而更快，上線更四個(gè)月，TnGD一步到位實(shí)現(xiàn)了手機(jī)刷碼過閘坐地鐵了，這也讓馬來西亞成為了僅次于中國(guó)的全球第二個(gè)開通這類應(yīng)用的國(guó)家。

但不管哪種模式，其共同點(diǎn)都是始于資金輸血，接著在技術(shù)、模式、運(yùn)營(yíng)等方面，進(jìn)行助力賦能。

除了上述三大模式，支付寶還有一種普適度更高、覆蓋度更廣的出海方式是“業(yè)務(wù)出?！?/strong>——跟隨華人游客，實(shí)現(xiàn)全球付全球購(gòu)，新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)達(dá)國(guó)家都適用，已經(jīng)有超過40個(gè)國(guó)家地區(qū)接入支付寶的移動(dòng)支付。

不出意外的話，螞蟻金服或許有望在明年上市，最后一輪140億美金的融資人，看重的正是其全球化前景——作為全球估值最高的未上市科技巨頭，僅僅講好中國(guó)故事遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，2000億美金估值匹配的，應(yīng)該是未來服務(wù)全球30億用戶的宏大敘事。