“貴有恒，何必三更起五更眠。最無益，只怕一日曝十日寒。”

網(wǎng)貸行業(yè)風云變幻，很多平臺歷經(jīng)浮沉，能保持初心低調(diào)前行難能可貴。“積木盒子”雖然聽起來別具童心，但在他的身上能看到對網(wǎng)貸行業(yè)的堅持。近日，積木盒子迎來了5周歲生日，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的參與者和見證者，從積木盒子CEO謝群的身上，我們或許能一窺網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)在與未來。

發(fā)展與控制：“風控比什么都重要”

如果說，多數(shù)網(wǎng)貸玩家是磨刀霍霍鋒芒畢露，那么積木盒子選擇的發(fā)展之路則有點善刀而藏低調(diào)行事的感覺。據(jù)2017年年報顯示，積木盒子平臺累積成交規(guī)模為437億元，與不少累計交易規(guī)模達千億級別的平臺而言，體量只能算行業(yè)中游水平，但這也體現(xiàn)了積木盒子謹慎而為的做派。

“在一年前、兩年前，各種新的模式剛出來的時候，我們也會面臨著各種誘惑，比如說首付貸、校園貸等等，這都是一些能夠讓人短時間之內(nèi)迅速增量的一些業(yè)務。之所以我們沒有在這一塊做，主要的原因是我們知道有一些(業(yè)務)風險復雜度比表面上看起來要深得多”。在謝群看來，能夠讓一家平臺迅速發(fā)展的業(yè)務模式，實際上不少都是冒進的。不僅因為業(yè)務風險，同時還有更多監(jiān)管風險。“有一些業(yè)務監(jiān)管對傳統(tǒng)的金融機構一直說‘No’，如果我們依靠自己而不是持牌機構去做那些業(yè)務，我相信遲早也會被監(jiān)管和金融規(guī)律盯上，造成后期被迫的整改，會更加被動。”正如謝群所言，首付貸、校園貸也因為增加房地產(chǎn)泡沫和對大學生群體帶來不正確的消費引導而先后被禁，涉及相關業(yè)務的平臺最后只能紛紛被迫轉型。

事實上，自誕生之初合規(guī)經(jīng)營就一直是積木盒子發(fā)展過程中的原生“基因”。“我們認為，風控，特別是在我們這樣一個行業(yè)里，牽扯到千家萬戶，很多人投資在我們這樣的平臺上面，風控比什么都重要，可以少收一個點、兩個點的收益，但是要保住大家投資的本金”謝群說。

然而即使這樣一家謹小慎微的平臺，在集中性的流動性風暴中，也不能完全避免不受波及。但在謝群看來，這次流動性危機，是一個機會，更是一個鍛煉自己，同時能夠促進行業(yè)真正地能夠在合規(guī)的路上更進一步發(fā)展的一次考驗和生機。“這也是一個機會，讓我們的平臺，從我，到我們各種員工，不同職能的一些員工，都有一個機會來進一步了解投資的訴求。”謝群說道，“不論是對行業(yè)的從業(yè)人員還是對投資人和未來潛在的投資人，都是一個特別好的教育和啟蒙。”

拿出服務、合規(guī)、風控、發(fā)展、利潤這五個詞組，讓謝群按照對積木盒子而言重要程度從大到小的順序排列，謝群毫不猶豫地說出“合規(guī)、風控、服務、發(fā)展、利潤。”

創(chuàng)新與革命：“金融科技存在泡沫”

隨著金融科技的興起，金融機構紛紛將金融科技作為發(fā)展新引擎，在成千上萬家不同形式的金融主體中，怎樣才能在強手林立的行業(yè)里立足?

謝群認為用科技的手段把一些有限的資源集中地利用起來給客戶最好的體驗，是金融科技最主要的價值所在。“比如說我們的獲客，用互聯(lián)網(wǎng)的方式來獲取新的客戶，把我們已有客戶更好地管理起來，給他們所需要的服務。特別在我們今天這樣一個P2P行業(yè)里，投資模式已經(jīng)大部分以移動投資為主，你上下班的時候看見一個好的項目，覺得值得投資，值得去出借，在公交車上，掏出手機就可以把這個業(yè)務給做了，而且是碎片化的，不管是金額、期限、時間，都是可以很方便地來處理，能夠更有效地把有限的資源集中在刀刃上，幫助真正有需要的人。”

面對同業(yè)紛紛發(fā)力金融科技，積木盒子并沒有“玩花招”而是選擇實打?qū)嵉膶⒓夹g與應用結合起來，給投資人提供更為優(yōu)質(zhì)的服務。謝群表示，“我倒沒覺得有突破性的研發(fā)是我們的首要目的，我們更多是結合已有的(業(yè)務)。我們目前有專利的知識軟件已經(jīng)達到幾十個了，主要圍繞一些管理、一些流程等等體驗上的東西，我們覺得這一塊和我們客戶的需求更加貼近。”

然而雖說都是比較實際的科技研究，積木盒子但在投入上卻絲毫不吝嗇。“積木盒子有著一個傳統(tǒng)，不鋪張浪費。平時我們在資金方面還是比較注意的，從公司的結構開始，包括我們扁平化的管理，包括我們辦公的場所。”謝群表示，“我們省下來的錢當然希望能夠投入到更珍貴的一些資源上，比如說我們的技術團隊、開發(fā)團隊這方面。事實上有一段時間，我們大概所有的部門的編制都非常嚴，唯一的例外就是技術和產(chǎn)品、研發(fā)這一塊，是我們認為一個公司的產(chǎn)品受到客戶歡迎的一個最重要的來源。”

不過謝群坦言，雖然看好金融科技，但在目前的發(fā)展情況而言，我國的金融科技仍舊存在不少泡沫。“當一個很高深的詞變成了大媽們都愛用的一個術語的時候，可能就泡沫有點多。從大數(shù)據(jù)時代開始，其實多多少少伴隨著泡沫的誕生。如果看最近比較流行的幾個詞：AI、人工智能、云計算等等，這里邊真正落地在大部分普通企業(yè)里邊的，包括金融機構，還是有限的。特別是像區(qū)塊鏈這樣的概念，在我們這個行業(yè)里，目前用得還是比較少的。有很多原因。但是這個詞出現(xiàn)的頻率應該是遠遠高于很多其它的一些術語。我自己覺得可能是它的用途比它提及的頻率要小得多得多”謝群說。

現(xiàn)在與未來：“監(jiān)管更加明朗，界限更加清晰”

謝群加入積木盒子已4年有余，但當初積木拼圖集團CEO董駿拉謝群“入局”時，還是有不少疑慮的。“我當時對這個行業(yè)其實并不是很清楚，只是在做一個咨詢類的項目，給銀行和金融機構來做。我當時問的第一個問題，你們會不會跑路?這很重要。”謝群笑道，“因為當時他第一個邀請我來做是做CRO，首席風險官。一旦跑路的話，問題非常大。”董駿卻直言答道：我們不會跑路。為什么?因為積木盒子不碰錢。不碰錢才是合法的，也是避免產(chǎn)生跑路念頭的有效方法。

態(tài)度是篤定的，理想是堅定的，但是在積木盒子四年多的時間里，謝群并沒有過得很“舒坦”。剛加入積木盒子不久，謝群就喜迎A輪融資，沒想到剛興高采烈地去了發(fā)布會，就收到因為造訪人數(shù)太多導致服務器宕機的求救信號。B輪融資時漲了經(jīng)驗，提前做好充足的準備，但又遇到準備的可投項目太少，出借人開心而來敗興而歸的窘境。“資金特別充分的時候發(fā)現(xiàn)項目少了，有時正好反過來。兩邊正好的時候，一年365天里，可能也就一兩個星期特別舒服，兩邊誰也不多，誰也不少。”

剛剛慶祝完5周歲的生日，積木盒子還有更遠的路需要走。談及未來的積木盒子，謝群有自己的一番理解，“在我的幻想之中，十年以后，首先最大的一個障礙，也就是巨大的風險和不確定性已經(jīng)澄清了，那就是監(jiān)管方面。監(jiān)管能夠接受哪些創(chuàng)新，不能容忍哪些越界，這一點是最重要的。在這個大前提下，我認為到那時候，中國在對數(shù)據(jù)的一些使用，在數(shù)據(jù)的一些產(chǎn)生，在信用環(huán)境方面，都有比較大的一個發(fā)展。作為一個信息中介，積木盒子能夠做到更多的是，第一，用更先進的方法來采取數(shù)據(jù)，能更好地利用這些數(shù)據(jù)，把我們的投、融兩端的客戶識別出來，并且能主動地向他們進行營銷。同時，我們也預期在未來的時間里邊，由于牌照也好，由于備案也好，進一步地清晰化，積木盒子可發(fā)展的空間，包括對接各種各樣的借款人，包括對接各種各樣的出借人，不僅是個人，也可能是機構，也有可能是金融機構，這方面都能有更大的一種做法。”謝群表示，“今天我們還是主要地做P2P，到未來兩邊的“P”都會有更廣泛的含義。”

人物背景

積木盒子CEO 謝群

16年商業(yè)銀行、財務公司和金融風險管理的經(jīng)驗;

兼任清華大學經(jīng)濟管理學院實踐副教授;

1997年加入美國GE Capital，任高級風險管理經(jīng)理;

2000年加入花旗銀行，任信用卡及中小企業(yè)信貸政策VP，負責100億美元新增資產(chǎn)的風險管理;

2003年回國，先后作為特聘專家為光大銀行、中國銀行等金融機構提供風險體系的優(yōu)化咨詢;

為新金融時代互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大潛力所吸引而加入積木盒子;

謝群先生擁有美國耶魯大學統(tǒng)計學博士學位和南開大學數(shù)學學士學位。

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