互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不斷，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也有一些機(jī)構(gòu)集合大量的銀行理財(cái)產(chǎn)品，掛出信息向投資者推介。但事實(shí)上，這種理財(cái)模式引發(fā)了不小爭(zhēng)議。在分析人士看來(lái)，通過代購(gòu)、委托購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或許存在違規(guī)之處。

雖然眾多銀行紛紛與其撇清關(guān)系，但在監(jiān)管盲區(qū)的現(xiàn)實(shí)下，此類網(wǎng)站依舊正常運(yùn)作。

委托購(gòu)買理財(cái)平臺(tái)再生風(fēng)波 銀行發(fā)公告“撇清”

民生銀行日前發(fā)出一則公告稱，發(fā)現(xiàn)一家名為“多盈理財(cái)”的網(wǎng)站以團(tuán)購(gòu)方式銷售民生銀行理財(cái)產(chǎn)品。該銀行從未授權(quán)“多盈理財(cái)”網(wǎng)站及其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)銷售民生銀行理財(cái)產(chǎn)品，亦從未與其開展任何形式的理財(cái)業(yè)務(wù)合作。該網(wǎng)站所列銀行理財(cái)產(chǎn)品及相關(guān)資金流向等內(nèi)容從未得到民生銀行任何形式的授權(quán)和許可。

對(duì)此，多盈金融總裁方瑞典對(duì)北京商報(bào)記者表示，“我們正在嘗試通過各種途徑與相關(guān)銀行進(jìn)行溝通、協(xié)商?？紤]到銀行與多盈之間未來(lái)的合作可能，在溝通協(xié)調(diào)期間，多盈理財(cái)愿意暫時(shí)將涉及到的銀行產(chǎn)品做下架處理，等將來(lái)雙方協(xié)調(diào)完畢再進(jìn)行處理。但這并非多盈理財(cái)承認(rèn)、認(rèn)可對(duì)銀行構(gòu)成侵權(quán)”.

在方瑞典看來(lái)，銀行發(fā)布類似公告是基于誤解多盈金融的商業(yè)模式。多盈金融的業(yè)務(wù)模式為通過比價(jià)搜索引擎，為用戶提供銀行、信托等理財(cái)產(chǎn)品搜索、比較，幫助用戶找到最適合的理財(cái)產(chǎn)品，并提供咨詢顧問、居間服務(wù)、交易輔助及委托購(gòu)買服務(wù)。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前多盈理財(cái)正在銷售中信銀行、興業(yè)銀行、渤海銀行、稠州銀行、蘇州銀行、南京銀行、浦發(fā)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、杭州銀行等多家銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

存兩方面違規(guī)之處 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)爭(zhēng)議中前行

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文件，如理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶權(quán)益須知等，商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存。

在分析人士看來(lái)，通過代購(gòu)、委托購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或許存在兩方面的違規(guī)之處。首先，預(yù)期收益率較高的城商行一直是很多投資者追捧的對(duì)象，受制于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制、地域等原因，投資者無(wú)法去網(wǎng)點(diǎn)開戶購(gòu)買，所以此類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)才有了發(fā)展空間。直接在此類平臺(tái)上購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，雖然平臺(tái)會(huì)要求投資者做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但這與監(jiān)管“首次購(gòu)買在網(wǎng)點(diǎn)評(píng)估”的要求明顯不符。另外，投資者委托平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，合同簽署雙方是投資者和平臺(tái)，而不是投資者與銀行。

第三方機(jī)構(gòu)分析師劉銀平對(duì)北京商報(bào)記者表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品本身安全級(jí)別較高，適合穩(wěn)健類投資者購(gòu)買，但是如果在這類平臺(tái)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品就存在兩方面風(fēng)險(xiǎn)：一是投資者買到的可能未必是真正的銀行理財(cái)產(chǎn)品；二是平臺(tái)存在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦平臺(tái)運(yùn)營(yíng)不佳或是存在欺詐行為，投資者的錢很有可能打水漂。

眾多銀行出面澄清收效甚微

這早已不是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)首次遭到銀行“拒絕”.與多盈理財(cái)模式相似的“錢先生”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)此前曾被交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行等撇清關(guān)系，提示投資者警惕風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于經(jīng)營(yíng)模式，“錢先生”方面解釋道，“錢先生”并不是與銀行合作代銷理財(cái)產(chǎn)品，而是接受用戶委托，代購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品。其手機(jī)App客戶端顯示，“錢先生”目前支持購(gòu)買168家銀行理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自稱代購(gòu)、否認(rèn)代銷的說(shuō)法，蘇州銀行在今年6月發(fā)布相關(guān)聲明時(shí)，特別使用的是“‘錢先生’公布我行理財(cái)產(chǎn)品公開信息，吸引客戶使用第三方支付公司支付‘購(gòu)買’包括我行在內(nèi)多家銀行的‘理財(cái)產(chǎn)品’”這一措辭，以此避開“代銷”的說(shuō)法。

不過，根據(jù)北京商報(bào)記者的調(diào)查，即便部分銀行發(fā)出提示聲明，但“錢先生”平臺(tái)上仍在銷售相關(guān)銀行產(chǎn)品。調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，此前受到較大爭(zhēng)議的1元團(tuán)購(gòu)理財(cái)已經(jīng)下架。對(duì)此，“錢先生”CEO張巖表示，“錢先生”是專利搜索引擎，將銀行在互聯(lián)網(wǎng)上公開發(fā)布的銀行理財(cái)信息進(jìn)行搜集和整理，不存在銀行授權(quán)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融需要開放，銀行需要時(shí)間逐步適應(yīng)。

對(duì)此，劉銀平指出，銀行并未授權(quán)理財(cái)平臺(tái)代銷產(chǎn)品，上述平臺(tái)實(shí)際上只是拿投資者的錢去購(gòu)買，銀行對(duì)此并無(wú)辦法，只能提醒投資者注意。這種方式對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)顯然存在風(fēng)險(xiǎn)。

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