微信朋友圈杯攝影大賽已經(jīng)如期而至，鐘誠(chéng)卻無暇“參賽”,不得不為新公司正式開業(yè)一事到處奔波。“安心保險(xiǎn)籌備工作進(jìn)展順利，預(yù)備今年年底驗(yàn)收。”鐘誠(chéng)告訴騰訊科技。

鐘誠(chéng)是安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（籌）（下稱“安心保險(xiǎn)”）總裁，該公司今年6月剛剛拿到由保監(jiān)會(huì)下發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。與之一起拿到牌照的還有易安財(cái)險(xiǎn)和由陳東升的泰康人壽發(fā)起成立的泰康在線財(cái)險(xiǎn)。

在此之前，僅有眾安保險(xiǎn)拿到了唯一一張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。這家由“三馬”（馬化騰（微博）、馬云（微博）和馬明哲）聯(lián)合發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在今年上半年完成57.6億元巨額融資，短短兩年內(nèi)估值已經(jīng)高達(dá)500億人民幣。

眾安保險(xiǎn)自營(yíng)業(yè)以來，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多個(gè)領(lǐng)域都有所嘗試，目前上線產(chǎn)品有200多款。騰訊科技從眾安保險(xiǎn)內(nèi)部獲取的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月底，眾安保險(xiǎn)目前總客戶數(shù)達(dá)3.1億，總保單數(shù)23.9億。這在很大程度上得益于其在無競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的狀態(tài)下長(zhǎng)達(dá)兩年的獨(dú)自成長(zhǎng)。

攪局者

隨著新的挑戰(zhàn)者到來，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)不再是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的“獨(dú)苗”,其一家獨(dú)大的局面，也將逐步被消解。以往溢價(jià)很高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，也會(huì)被貶值。

三家拿到牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲批的經(jīng)營(yíng)范圍主要包括貨運(yùn)險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等，與眾安保險(xiǎn)獲批成立之初允許經(jīng)營(yíng)的范圍基本一致。

眾安保險(xiǎn)CEO陳勁曾對(duì)騰訊科技表示，眾安保險(xiǎn)定位于服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，做更好的保險(xiǎn)服務(wù)。有更多人一起做這件事，走這條從0到1的探索道路，這種改變就會(huì)更大，眾安的初衷才能更早地實(shí)現(xiàn)。

需要指出的是，今年獲得牌照的三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，并不會(huì)全盤模仿眾安的模式，而是會(huì)尋求差異化發(fā)展。泰康在線財(cái)險(xiǎn)會(huì)依托泰康人壽以往在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和資源，線上線下結(jié)合。

“安心保險(xiǎn)除了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新藍(lán)海之外，還會(huì)將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，這一點(diǎn)是安心保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)最大的不同。”鐘誠(chéng)對(duì)騰訊科技表示，安心保險(xiǎn)想要解決保險(xiǎn)消費(fèi)者的痛點(diǎn)，使得購買方便理賠簡(jiǎn)單。

目前拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的公司線下都不設(shè)經(jīng)營(yíng)性分支機(jī)構(gòu)，安心保險(xiǎn)有望打破這一傳統(tǒng)。“在有安心保險(xiǎn)客戶的區(qū)域，我們會(huì)根據(jù)區(qū)域的不同情況設(shè)立服務(wù)中心，科學(xué)配置服務(wù)團(tuán)隊(duì)，保證在線下能夠及時(shí)處理在線上、線下服務(wù)中碰到的問題。”鐘誠(chéng)說。

比起上述三家新的挑戰(zhàn)者，螞蟻金服的野心則顯得更大。這家背靠阿里巴巴、以支付寶起家的公司，在瘋狂攻城略地之后，已經(jīng)是一家涵蓋支付、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、銀行、征信、股權(quán)眾籌、P2P和金融IT系統(tǒng)等業(yè)務(wù)的超級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭。

阿里巴巴及螞蟻金服一方面是眾安保險(xiǎn)成立發(fā)起方之一，眾安保險(xiǎn)今年上半年融資57.6億人民幣之后，螞蟻金服持股比例由19.9%降為16%,依然是眾安保險(xiǎn)最大股東。

眾安保險(xiǎn)目前絕大部分客戶也都來自淘寶的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，這也成了該公司2014年保費(fèi)收入排名第一的產(chǎn)品，期內(nèi)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6.13億元。此外，眾安保險(xiǎn)還與淘寶平臺(tái)合作推出了參聚險(xiǎn)（屬保證保險(xiǎn)范疇）。2014年眾安保險(xiǎn)前五大產(chǎn)品總保費(fèi)為7.87億元，其中退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)與參聚險(xiǎn)占到八成以上。可見，阿里巴巴對(duì)眾安保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)不容小視。

今年9月，螞蟻金服再起爐灶，擬以12億元人民幣控股一家傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。一邊是控股公司，另一邊是參股公司，難免引發(fā)外界對(duì)眾安地位的擔(dān)憂，對(duì)此螞蟻金服表示，會(huì)與其他股東一起一如既往地支持眾安的發(fā)展。

從螞蟻金服引入股東的背景，也能窺見其進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的野心。螞蟻金服公布的首輪投資方中，就包括人保、人壽、太保、新華等國(guó)內(nèi)多家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

此外，一些沒有獲得牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)也得到了資本市場(chǎng)的初步認(rèn)可。今年7月，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)特賣平臺(tái)大特保已完成A輪1.8億人民幣融資，投資方包括策源創(chuàng)投、平安創(chuàng)投及復(fù)星昆仲資本。這意味著，復(fù)星集團(tuán)也通過旗下平臺(tái)投資的方式涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。復(fù)星集團(tuán)董事長(zhǎng)郭廣昌曾明確表示，金融是復(fù)星集團(tuán)未來投資的重點(diǎn)之一。

大特保CEO周磊告訴騰訊科技，大特保并不是只提供一種銷售渠道，而是要自己設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，立志于做保險(xiǎn)行業(yè)的“小米”.“我們要用高性價(jià)比的產(chǎn)品打造爆款，讓用戶不再有選擇困難癥。”周磊說。

據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)稱，2014年全國(guó)原保費(fèi)（原生保費(fèi)，即客戶和保險(xiǎn)公司直接簽訂的保單，相對(duì)再保險(xiǎn)而言的概念）超過2萬億，其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)2014年規(guī)模為859億元，僅占比4%.但增速十分驚人，年比年增長(zhǎng)195%.

實(shí)際上，保險(xiǎn)是個(gè)萬億規(guī)模的大市場(chǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率如此之低，因此還遠(yuǎn)沒有到白熱化競(jìng)爭(zhēng)的程度。

策源創(chuàng)投投資總監(jiān)王璞認(rèn)為，未來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)格局，會(huì)出現(xiàn)多個(gè)眾安，而不太可能一家獨(dú)大。不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的大而全，互聯(lián)網(wǎng)基于場(chǎng)景的保險(xiǎn)是碎片化的，場(chǎng)景本身就是多元多變的，所以場(chǎng)景保險(xiǎn)的項(xiàng)目會(huì)有很多，但一家通吃的難度太大。

優(yōu)勢(shì)與局限

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)在與傳統(tǒng)保險(xiǎn)合作的過程中，會(huì)由于背景、思維差異和自身利益等原因，很難會(huì)十分順暢。在很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)眼中，與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作，無異于用自己的力量養(yǎng)大敵人，終歸會(huì)養(yǎng)虎為患。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起之后，很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品的確不再具有競(jìng)爭(zhēng)力，甚至面臨淘汰。

眾安保險(xiǎn)在今年8月攜手微信、航聯(lián)以及飛常準(zhǔn)，四方聯(lián)手推出“即買即用”的航延險(xiǎn)。用戶在計(jì)劃起飛前4小時(shí)到延誤發(fā)生后2小時(shí)內(nèi)，乘客通過微信搖一搖就能購買航延險(xiǎn)，最高賠付1000元。

實(shí)際上，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司早在幾年前就推出了類似的航延險(xiǎn)，但始終沒有突破的一個(gè)瓶頸是，航延險(xiǎn)至少需要提前一天購買激活，因?yàn)橘徺I期限的前置，會(huì)導(dǎo)致大量用戶選擇放棄。

航班延誤就好比一個(gè)“bug”,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就好像一個(gè)年輕有為的程序員，快速找到問題然后修復(fù)網(wǎng)頁，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司則更像一個(gè)年邁的程序員，步伐緩慢，忘記了該怎樣敲擊代碼進(jìn)行修復(fù)。

然而，這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就能在短時(shí)間內(nèi)秒殺傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)，其銷售渠道已注定其存在諸多軟肋。

最大的屏障在于非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品由于比較復(fù)雜，很難通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售。譬如，一些比較復(fù)雜的對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)的險(xiǎn)種，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、水險(xiǎn)（貨運(yùn)險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)）、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。

早在2013年底，中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲就曾表示，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)都不現(xiàn)實(shí)。保險(xiǎn)產(chǎn)品中，最難“觸網(wǎng)”的首先是人壽保險(xiǎn)，其次是養(yǎng)老保險(xiǎn)，第三是健康保險(xiǎn)，第四是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。比如在人壽保險(xiǎn)方面，“短期的意外健康險(xiǎn)相對(duì)容易，長(zhǎng)期的人壽保險(xiǎn)，涉及到人的財(cái)務(wù)規(guī)劃、家庭規(guī)劃，一個(gè)保單往往是線下面談好多次才能成功。”

亂象與出路

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)而言，目前的電子身份認(rèn)證系統(tǒng)還不完善，這就給了不少人可乘之機(jī)。以往在O2O行業(yè)存在的刷單，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域同樣存在。一些人為了拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)給出的補(bǔ)貼，不惜購買多個(gè)手機(jī)SIM卡進(jìn)行注冊(cè)，繼而參與活動(dòng)拿到補(bǔ)貼，再在合適的時(shí)機(jī)選擇獲利退出。

“很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)早期為了快速獲客，會(huì)進(jìn)行一系列的促銷活動(dòng)，可能最后都被一些刷單的人拿走了，而平臺(tái)獲取的這些刷單客戶，并不是真正喜歡你的產(chǎn)品，而是帶有一定的目的性而來的。”大特保CEO周磊說，其根本原因在于身份認(rèn)證系統(tǒng)的不完善，偽造身份成本太低。

這種通過參與優(yōu)惠活動(dòng)以“薅羊毛”的方式獲取利益的群體，被人們稱之為“羊毛黨”.“羊毛黨”已經(jīng)不是一種現(xiàn)象，而是被更多人當(dāng)成一種職業(yè)。資本涌向哪里，他們就跟到哪里。隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始大規(guī)模燒錢砸廣告，“羊毛黨”們也捕捉到這一動(dòng)向，為了順利拿到補(bǔ)貼，不惜耗費(fèi)大量時(shí)間惡補(bǔ)專業(yè)金融知識(shí)。

如何打造容易理解的產(chǎn)品、快速贏得客戶的信任，同樣是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)下需要面對(duì)的問題。

保險(xiǎn)產(chǎn)品往往因?yàn)樯婕暗轿寤ò碎T的條款，導(dǎo)致產(chǎn)品本身讓人難以理解，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的推銷員往往需要在線下花費(fèi)不少的時(shí)間去講清楚。然而到了線上，因?yàn)樽⒁饬Ω菀妆环稚?，人們不再有耐心去閱覽復(fù)雜繁瑣的條款。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要設(shè)計(jì)出簡(jiǎn)單化、小白化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能打消客戶對(duì)產(chǎn)品的疑慮，繼而有機(jī)會(huì)去比較，理解什么才是真正的好產(chǎn)品，購買決定才有此產(chǎn)生。

由于此前監(jiān)管的缺位，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在開發(fā)產(chǎn)品的過程中，出現(xiàn)了一些講噱頭、賺眼球的險(xiǎn)種，沒有可保利益，純粹為了獲得客戶和流量，甚至開發(fā)了一些低俗的產(chǎn)品，或者負(fù)能量的產(chǎn)品。

此外，還存在一些“披著保險(xiǎn)外衣”的網(wǎng)銷理財(cái)產(chǎn)品，這種理財(cái)產(chǎn)品一般會(huì)以高收益的噱頭吸引人購買，但往往言過其實(shí)，保障十分有限。

好在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下稱“暫行辦法”）終于在10月1日開始正式實(shí)施，很多不規(guī)范的產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)被下架。

“《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》最大的作用是，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊界，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了一個(gè)相對(duì)明確的方向。”鐘誠(chéng)說，希望未來監(jiān)管部門給予互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。比如完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把線下的服務(wù)商整合起來，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的應(yīng)有之義，并不是說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只能局限在網(wǎng)上。

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