隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各種網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)匯款的使用量激增,傳統(tǒng)的銀行業(yè)已無法滿足爆發(fā)式增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算需求,作為互聯(lián)網(wǎng)信用中介的第三方支付正是在這一背景下產(chǎn)生并逐漸發(fā)展壯大的。第三方支付大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易的發(fā)展,但隨著規(guī)模的愈發(fā)增大,隱藏在其背后的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也凸顯出來,第三方支付平臺(tái)反洗錢監(jiān)管已成為當(dāng)前反洗錢工作中不可回避的問題。

第三方支付潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

(一)客戶身份和交易背景存在虛假可能?？蛻舻纳矸莺徒灰妆尘笆倾y行甄別判斷客戶資金交易是否正常的最基本依據(jù)。但對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說,任何人只要通過電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè),都可以成為其用戶,沒有嚴(yán)格的身份審查。對(duì)于一些想要隱藏自己真實(shí)身份的用戶,可以通過租借甚至盜用他人身份信息進(jìn)行注冊(cè),第三方支付機(jī)構(gòu)無法核實(shí)注冊(cè)用戶的真實(shí)性。同時(shí),對(duì)于收款人來說,第三方支付實(shí)際上是提供了一種虛擬的商戶POS機(jī)服務(wù),經(jīng)過付款人虛擬賬戶的 “刷卡”,收款人就可以得到款項(xiàng)。在第三方支付中,只需收付款雙方確認(rèn)程序,一筆交易就可完成,交易的真實(shí)性難以保證。由于沒有有效的實(shí)名認(rèn)證及交易背景確認(rèn),對(duì)于一些通過第三方支付平臺(tái)的發(fā)生的資金交易,商業(yè)銀行很難甄別判斷其資金交易性質(zhì)。

(二)割裂銀行與交易雙方的聯(lián)系,為資金轉(zhuǎn)移提供隱蔽渠道。當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)參與結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí),原本銀行可以全程掌握的交易過程被割裂成兩個(gè)看起來無關(guān)聯(lián),銀行無法確定彼此間因果關(guān)系的的交易。從資金流向看,第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際上是作為買賣雙方各自的“賣方”和“買方”存在的,銀行只是按照第三方支付機(jī)構(gòu)的指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶,再經(jīng)由支付中介最終進(jìn)入目標(biāo)賬戶,銀行無法確定買賣雙方的真實(shí)關(guān)系。并且第三方支付機(jī)構(gòu)整合了不同銀行之間的支付方式,資金可以迅速地在不同銀行機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行流轉(zhuǎn)。因此,也使得第三方支付平臺(tái)極大屏蔽了資金交易的流向,切斷了銀行對(duì)客戶資金的追溯性。

(三)為信用卡套現(xiàn)提供了便捷渠道。第三方支付用戶取消交易、要求退款時(shí),資金的回轉(zhuǎn)并不遵循“從哪里來,到哪里去”的原則,收款賬戶可以選擇事前綁定的賬戶,也可以臨時(shí)重新選擇回轉(zhuǎn)賬戶,這就為通過虛構(gòu)交易進(jìn)行信用卡套現(xiàn)提供了便捷的渠道。

(四)部分跨境支付脫離監(jiān)控范圍。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)海外的產(chǎn)品需求越來越大,這就催生了第三方支付平臺(tái)跨境業(yè)務(wù),這種由第三方支付平臺(tái)代辦的貨幣兌換,出入境手續(xù)業(yè)務(wù)替代了傳統(tǒng)的個(gè)人銀行外匯業(yè)務(wù),變相實(shí)現(xiàn)了資金跨境支付。在跨境支付業(yè)務(wù)中,第三方支付平臺(tái)只要能找到足夠的境內(nèi)外資金需求,便可通過境內(nèi)外軋差的資金余額,通過兩地平衡的方法,在不發(fā)生資金跨境流動(dòng)的前提下,完成跨境支付交易。由于支付機(jī)構(gòu)作為兩次割裂交易的發(fā)起人,能夠方便地運(yùn)用兩地平衡的方法,人為改變資金流向,從而將其收到的境內(nèi)匯出資金轉(zhuǎn)入到境外匯入的境內(nèi)目標(biāo)賬戶,從而使得銀行基本上無法對(duì)這部分跨境資金交易進(jìn)行監(jiān)控。

第三方支付產(chǎn)生洗錢風(fēng)險(xiǎn)的原因

(一)反洗錢監(jiān)管難度大。第三方支付交易特點(diǎn)為用戶數(shù)量大、交易品種多、資金流轉(zhuǎn)快。目前國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)用戶已突破7億元,根據(jù)易觀智庫最新數(shù)據(jù)顯示,2016年第一季度,中國非金融支付行業(yè)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到6.39萬億元,如此龐大規(guī)模的交易量,再加上方便快捷的網(wǎng)絡(luò)交易渠道,為實(shí)施有效的反洗錢監(jiān)管帶來困難。

(二)支付機(jī)構(gòu)自身反洗錢管理存在薄弱環(huán)節(jié)。一方面,網(wǎng)絡(luò)身份識(shí)別機(jī)制不完善,洗錢分子很容易跳過身份審查環(huán)節(jié),只要在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)了虛擬賬戶,就可以便捷隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移,監(jiān)管部門難以獲取交易雙方準(zhǔn)確的身份信息;另一方面,從第三方機(jī)構(gòu)依靠手續(xù)費(fèi)盈利的模式上看,依靠虛假貿(mào)易進(jìn)行第三方支付的交易,能給予商家的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于依靠普通支付收取的手續(xù)費(fèi),這對(duì)部分急于擺脫盈利困境的支付機(jī)構(gòu)是個(gè)不小“誘惑”,從主觀上限制了某些商家對(duì)用戶進(jìn)行反洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的積極性。

(三)制度約束尚需完善。第三方支付作為一種新型的結(jié)算方式,已經(jīng)滲透到人們的日常生活中。但是,第三方支付機(jī)構(gòu)作為非金融機(jī)構(gòu),我國現(xiàn)行反洗錢監(jiān)管制度相對(duì)薄弱,對(duì)其約束機(jī)制不到位,跟不上行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的速度。

相關(guān)建議

(一)完善第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢制度。第三方支付平臺(tái)在我國發(fā)展迅猛,但相關(guān)法律層面的規(guī)章制度并未得以完善。雖然2010年6月央行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》使第三方支付平臺(tái)進(jìn)入了一個(gè)有法可依的階段,但由于第三方支付平臺(tái)涉及的洗錢方式層出不窮,花樣繁多,與時(shí)俱進(jìn)建立健全第三方支付平臺(tái)反洗錢制度迫在眉睫。第三方支付平臺(tái)要根據(jù)自身的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)特點(diǎn),逐步形成一套有特色,易執(zhí)行的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)制度,使網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作有法可依,有章可循。

(二)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢履職監(jiān)管。要求第三方支付機(jī)構(gòu)有效開展反洗錢客戶盡職調(diào)查、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料以及交易記錄保存等工作。第三方支付機(jī)構(gòu)在為客戶開立虛擬賬戶時(shí),必須遵循實(shí)名制原則對(duì)客戶開展盡職調(diào)查,并在規(guī)定期限內(nèi)對(duì)存量賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證,審核收款方經(jīng)濟(jì)行為是否合法、交易單據(jù)是否真實(shí),杜絕不法分子偽裝成商戶虛擬貿(mào)易利用第三方支付平臺(tái)洗錢;第三方支付平臺(tái)還應(yīng)根據(jù)虛擬賬戶和相對(duì)應(yīng)的銀行賬戶的交易特點(diǎn)設(shè)計(jì)可疑交易報(bào)告程序,對(duì)支付交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè),對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)度較高的交易按時(shí)上報(bào);按照外匯管理規(guī)定對(duì)購付匯和國際收支申報(bào)等跨境支付交易進(jìn)行監(jiān)測(cè),防止第三方支付平臺(tái)被動(dòng)成為“網(wǎng)絡(luò)地下錢莊”。

(三)促進(jìn)第三方支付機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作。第三方支付機(jī)構(gòu)的反洗錢工作順利開展離不開商業(yè)銀行的支持,不管是哪個(gè)支付平臺(tái),其資金轉(zhuǎn)賬及商品交易不論是直接通過平臺(tái)備用金運(yùn)轉(zhuǎn)還是銀行卡支付都需要與商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄卡或信用卡綁定,商業(yè)銀行無形中對(duì)第三方支付平臺(tái)的交易流向起到了監(jiān)督作用。目前,由于銀行賬戶中的資金一旦支付到第三方平臺(tái)的備用金賬戶中,銀行便無法對(duì)資金的具體流向進(jìn)行實(shí)際把控,這就需要銀行與第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)合作,建立一套精密的資金去向數(shù)據(jù)庫,使商業(yè)銀行的賬戶與電商平臺(tái)備用金賬戶產(chǎn)生緊密的關(guān)聯(lián)性,時(shí)刻掌握資金的走向,對(duì)數(shù)據(jù)庫中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,一旦發(fā)現(xiàn)洗錢嫌疑,立刻提取交易雙方的交易記錄進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控,防范洗錢事件的發(fā)生。

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