廣告、游戲和電商，是中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”。 特別是其中的電商，其商業(yè)價(jià)值、滲透力度和影響廣度，正與日俱增。

投資、出口和消費(fèi)，是中國整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”。近年來隨著投資和出口相繼飽和或減速，拉動(dòng)消費(fèi)成為了國家刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主旋律。

肖文杰和他所創(chuàng)辦的“分期樂”，選擇的突破點(diǎn)恰巧是電商和拉動(dòng)消費(fèi)（金融分期）的結(jié)合部：校園分期購物市場(chǎng)。

做年輕人的消費(fèi)金融服務(wù)

創(chuàng)立于2013年的分期樂總部位于深圳，是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)小微消費(fèi)金融商業(yè)模式的早期踐行者之一。分期樂的模式非常清晰，就是針對(duì)大學(xué)校園的年輕人，為他們提供分期購物所需的信用貸款服務(wù)。

大學(xué)生群體消費(fèi)意愿強(qiáng)烈，但由于收入水平低，消費(fèi)潛力無法釋放，無論是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是大型電商的分期購物服務(wù)都沒有覆蓋大學(xué)生群體。分期樂切入的正是這塊“空白地帶”，試圖去解決年輕人消費(fèi)能力與消費(fèi)意愿之間的矛盾。

分期樂的大致運(yùn)轉(zhuǎn)流程是：用戶在分期樂購買商品，分期樂就獲得了相應(yīng)的債權(quán)，然后以互聯(lián)網(wǎng)金融的方式將這些債權(quán)賣掉，實(shí)現(xiàn)借和貸兩端的對(duì)接，盤活資金來支持大學(xué)生的分期購物消費(fèi)。自成立以來，分期樂以平均每月100%的幅度高速增長(zhǎng)，目前覆蓋全國幾乎所有高校，擁有400萬用戶，月交易額突破20億元。

資本市場(chǎng)的態(tài)度或能更直觀地反映一個(gè)創(chuàng)業(yè)企業(yè)在市場(chǎng)的位置。分期樂成立后相繼獲得險(xiǎn)峰華興的天使輪投資、經(jīng)緯中國領(lǐng)投的A輪千萬美元融資、DST領(lǐng)投的B輪1億美元融資，以及京東集團(tuán)的戰(zhàn)略投資等資本支持，目前其市場(chǎng)估值超10億美元，躋身“獨(dú)角獸”陣營。

三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)圈定創(chuàng)業(yè)方向

分期樂成立的2013年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年。一般意義上講，元年意味著一大波創(chuàng)業(yè)者都已涌入，搶跑優(yōu)勢(shì)對(duì)新進(jìn)入者已經(jīng)蕩然無存；他們必須尋找更大的風(fēng)口，或者某一更細(xì)分的領(lǐng)域深耕。

分期樂為何選擇小微消費(fèi)金融、選擇大學(xué)生分期市場(chǎng)創(chuàng)業(yè)？肖文杰說，當(dāng)初選擇創(chuàng)業(yè)方向時(shí)有大致有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：第一，必須是大市場(chǎng)；第二，不依靠外部廣告流量導(dǎo)入；第三，要有好的商業(yè)模式，不能離錢太遠(yuǎn)。

他認(rèn)為，大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)正好滿足這些條件：首先，這是一個(gè)巨大的市場(chǎng)；其次，這一模式走線下，可以自己獲取流量，獲取用戶；再次，有很好的商業(yè)模式，在資本市場(chǎng)寒冬下仍能生存。

截至目前，從分期樂的市場(chǎng)表現(xiàn)和資本市場(chǎng)的反應(yīng)來看，肖文杰的選擇算是十分明智而有效的。當(dāng)前，很多在2013年前后進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，均遭遇不同程度的“資金荒”或“資產(chǎn)荒”--要么因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)慘烈而導(dǎo)致融資難，平臺(tái)發(fā)展難以為繼；要么因高度同質(zhì)化導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)難獲取，打破借貸兩端的平衡。

騰訊背景下的經(jīng)營冷思考

肖文杰是BAT之一的騰訊出身的創(chuàng)業(yè)者，在騰訊擔(dān)任產(chǎn)品總監(jiān)期間，肖文杰負(fù)責(zé)財(cái)付通的產(chǎn)品規(guī)劃及運(yùn)營工作。他所負(fù)責(zé)的財(cái)付通平臺(tái)，日訪問量過千萬，月交易額超百億。不過，騰訊背景反而讓肖文杰有更冷靜的思考和認(rèn)識(shí)。

在他選擇創(chuàng)業(yè)方向的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)中，有一條就是“不依靠外部廣告流量導(dǎo)入”。要知道，流量導(dǎo)入可是騰訊的強(qiáng)項(xiàng)，而肖文杰的選擇是自主經(jīng)營流量，同時(shí)不讓流量外流，以構(gòu)筑自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力和商業(yè)“護(hù)城河”。為此他和他的分期樂做了幾件“大”事：

1、創(chuàng)立之初便采用大公司不愿意做的O2O模式，由龐大的地推團(tuán)隊(duì)去做線下政策落實(shí)、風(fēng)控管理及“最后一公里”的物流配送。目前分期樂2000余名員工中，地推人員約占50%；同時(shí)還管理著約5萬人的兼職地推人員。

2、開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)桔子理財(cái)，主要由該平臺(tái)承擔(dān)分期樂所產(chǎn)生的債權(quán)的分銷任務(wù)。目前桔子理財(cái)平臺(tái)交易額已突破100億，承擔(dān)了分期樂平臺(tái)約65%的債權(quán)對(duì)接，解決了理財(cái)端的大部分問題。

3、與京東戰(zhàn)略合作，借此甩掉較為沉重的電商包袱。目前，分期樂上的商品已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全部由京東提供，完成授信的用戶，訂單貨物也由京東配送。但分期樂控制了整個(gè)線上交易閉環(huán)，交易流程不會(huì)跳轉(zhuǎn)到京東頁面。

要做不止于校園的消費(fèi)金融入口

當(dāng)前，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)、金融巨頭和草根創(chuàng)業(yè)者紛紛加入掘金消費(fèi)金融這塊大蛋糕的潮流，競(jìng)爭(zhēng)注定會(huì)愈演愈烈。談及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，肖文杰認(rèn)為，“整個(gè)市場(chǎng)的大戰(zhàn)還沒正式開始，真正挑戰(zhàn)是阿里金融、騰訊的殺入，目前招聯(lián)消費(fèi)金融公司已啟動(dòng)，甚至將分期樂做典型案例研究?！?/p>

肖文杰現(xiàn)在考慮的重點(diǎn)，是如何迅速做大分期樂的規(guī)模，搶占市場(chǎng)份額，形成消費(fèi)金融大入口。其中，“走出校園”是分期樂已經(jīng)開始著手在做的事。譬如，針對(duì)剛剛畢業(yè)的大學(xué)生走入社會(huì)租不起房這一痛點(diǎn)，分期樂已經(jīng)投資了專業(yè)的房租分期平臺(tái)斑馬王國。肖文杰說，在投資之外，未來分期樂還會(huì)推出更多針對(duì)年輕人的消費(fèi)分期服務(wù)，甚至不排除針對(duì)買車和買房的分期。

當(dāng)然，隨著越來越多的玩家進(jìn)場(chǎng)，消費(fèi)金融這個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日趨白熱化，隨之而來的問題也值得大家注意。譬如，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身來說，目前監(jiān)管細(xì)則遲遲未出，行業(yè)仍處于魚龍混雜、泥沙俱下的階段。換句話說，與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代每一波商業(yè)浪潮一樣，這個(gè)行業(yè)本身還需經(jīng)歷錘煉和洗禮，在反復(fù)磨礪中奠定自己的位置。

不管怎樣，在“支持雙創(chuàng)”、“加速金改”、“刺激消費(fèi)”這些國家級(jí)戰(zhàn)略背景下，分期樂這種構(gòu)建了“互聯(lián)網(wǎng)+金融+消費(fèi)場(chǎng)景”商業(yè)模式的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)，注定會(huì)成為關(guān)注和研究的焦點(diǎn)。

朱飛，科技、金融兩棲作者，努力追求知行合一的傳媒人。更新無常態(tài)，進(jìn)一步交流請(qǐng)加微信xjrclub。

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