今天（8月15日）凌晨，微眾銀行App上線了，頭頂國內(nèi)“第一家網(wǎng)上銀行”光環(huán)，微眾銀行的出現(xiàn)刷了很多人的屏，不少人為它鼓舞歡欣。作為長期觀察新金融領(lǐng)域的媒體兼自媒體人，朱飛自然第一時(shí)間嘗鮮，不過體驗(yàn)結(jié)果卻難言滿意。毫不違心的說：新上線的微眾銀行還停留在余額寶的水平。

微眾銀行現(xiàn)在的功能

朱飛在微眾銀行App上沒見到“總理敲下第一筆網(wǎng)絡(luò)貸款”的貸款功能，取而代之的是理財(cái)。微眾銀行的理財(cái)產(chǎn)品分為三塊：活期+、定期+、股票基金。

活期+對接的其實(shí)就是貨幣基金，和余額寶對接天弘基金一樣一樣的。微眾銀行主屏上主打的是一款七日年化收益率為5.26%的貨基產(chǎn)品。眾所周知，余額寶一開始也有接近7%的收益，如今已降到3.2%。幾乎可以斷定，這只是一款“廣告產(chǎn)品”，隨著用戶的增多，利率定然會(huì)回歸本色（當(dāng)然本質(zhì)原因是銀行間拆借市場供大于求）。

定期+又是什么呢？形式上和招財(cái)寶也是一樣一樣的，定期理財(cái)產(chǎn)品，收益略高于活期的。微眾銀行拿出的“廣告產(chǎn)品”（理由同上）收益率為7%，高于招財(cái)寶當(dāng)前5%+的利率。

而至于股票基金，朱飛認(rèn)為就不是簡單的理財(cái)范疇了，而是投資與投機(jī)。股票基金本市上與炒股沒什么兩樣，只不過是把錢“眾籌”起來，交給“更專業(yè)”的經(jīng)理人去炒股吧了。結(jié)果嘛，有大賺也有大跌，“生死由命，富貴在天”。

然后，然后就沒有然后了。微眾銀行在說明中清清楚楚說了：電子賬戶暫時(shí)不支持刷卡消費(fèi)和給別人轉(zhuǎn)賬。轉(zhuǎn)賬都不行，這點(diǎn)還不如余額寶呢。附件功能方面，微眾銀行給出了存工資、還房貸（自動(dòng)劃撥）等，都逃不出支付寶和余額寶的影子。

微眾銀行本來的功能

銀行是干什么的？簡單來說就是“存、貸、匯”，現(xiàn)在還可以加上投資理財(cái)。目前的微眾銀行App，只盯上了存和理財(cái)，這不活脫脫另一個(gè)余額寶嗎？哪里稱得上銀行？！

還記得嗎？“2015年1月4日，李克強(qiáng)在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。該銀行既無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營業(yè)柜臺(tái)，更無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級(jí)發(fā)放貸款?！?/p>

看出來了嗎？那時(shí)的微眾銀行，主打的可是放貸，扶助微眾，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微的代表和希望。今天上線的微眾銀行App，則活脫脫走向另一個(gè)極端：吸儲(chǔ)。暫時(shí)的高收益，只是用補(bǔ)貼形式收集金融賬戶罷了。

當(dāng)然，朱飛知道微眾銀行確確實(shí)實(shí)也是在做放貸的，至于為什么不在App上體現(xiàn)貸款申請，我想是規(guī)模未成，擔(dān)心成績單不好看吧。有數(shù)據(jù)顯示，截至7月底，微眾銀行的“微粒貸”發(fā)放貸款累計(jì)超過8億元，資金來源主要依賴于同業(yè)授信。

OK，到這個(gè)點(diǎn)，聰明的你應(yīng)該知道微眾銀行為什么要先背離原來的功能而主打理財(cái)了，兜里沒錢怎么放貸？

微眾銀行的陽謀與困境

不止朱飛一個(gè)人這么說，業(yè)內(nèi)專家也指出，“微眾銀行應(yīng)盡快建立一個(gè)類似于余額寶一樣的線上吸存工具，建立自己的負(fù)債端，不能單純依靠同業(yè)?！边@次微眾銀行App主打理財(cái)，就是為了解決資金來源，也就是專業(yè)人士口中的“負(fù)債端”。沒有負(fù)債端源源不斷吸儲(chǔ)，資產(chǎn)端（貸款等）就運(yùn)轉(zhuǎn)不起來。

依靠“高收益產(chǎn)品”吸儲(chǔ)，然后打通資產(chǎn)-負(fù)載端，形成低成本、高效益的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)模式，這就是微眾銀行的陽謀。商業(yè)就是商業(yè)，不管微眾銀行背后的股東如何大富大貴，本質(zhì)上它們都是嗜血的商人，最大化負(fù)債端和資產(chǎn)端的差價(jià)，始終是它們不懈的追求。

微眾銀行困境在于：這是一個(gè)短時(shí)間內(nèi)強(qiáng)行模仿的產(chǎn)品和模式，沒有長期的布局和積累的生態(tài)作支撐。說直白點(diǎn)，微眾銀行前面有一座繞不過去的大山：螞蟻金服（注意，我沒說是網(wǎng)商銀行）。

螞蟻金服多年謀篇布局，旗下產(chǎn)品包括了支付寶、余額寶、招財(cái)寶、芝麻信用、螞蟻小貸、螞蟻金融云等，外加淘寶和天貓電商的小微企業(yè)用戶，是一整套生態(tài)系統(tǒng)。截至今年5月，螞蟻金服旗下招財(cái)寶平臺(tái)成交金額達(dá)到1072億元，而其成立時(shí)間僅僅是去年4月，生態(tài)的支持不可估量。

生態(tài)系統(tǒng)有何作用？看看螞蟻金服400至500億美元的估值就知道了。另外，馬云在新金融方方面面都爭第一，唯獨(dú)在網(wǎng)上銀行上不緊不慢，背后也有深層次原因的——非自發(fā)合作、多方股東博弈的微眾銀行（包括網(wǎng)商銀行），沒法與垂直整合的平臺(tái)（螞蟻金服、平安等）一較高下。

結(jié)語：

簡單談了下看法，一孔之見歡迎拍磚。朱飛始終堅(jiān)信：創(chuàng)新者與跟隨者是有本質(zhì)區(qū)別的——“以大欺小”或可掩藏這種區(qū)別，“同級(jí)較量”短板與困境就會(huì)暴露無遺。

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互聯(lián)網(wǎng)金融，或稱新金融，是一個(gè)千載難逢的變革節(jié)點(diǎn)，是很好的“屌絲逆襲”、彎道超車機(jī)會(huì)。然而從嚴(yán)的監(jiān)管與慘烈的競爭，正在重塑互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，有理想、有抱負(fù)的平臺(tái)該以何種“姿勢”發(fā)聲，這很重要。

一方面，十部委的《指導(dǎo)意見》出臺(tái)后，各關(guān)聯(lián)部門的《意見》、《規(guī)范》、《征求意見稿》紛紛出爐，互聯(lián)網(wǎng)金融正面臨多重監(jiān)管作用力的重塑。是“戴著腳鐐跳舞”，在夾縫中求生存？還是勇于發(fā)出聲音，向“意見”傳遞意見？這是個(gè)選擇。

另一方面，自陸金所300萬“包養(yǎng)”羅輯思維后，宜信也打算100萬“收編”吳曉波，直至遠(yuǎn)在美國的“鳳姐”也開始寫P2P軟文，Lending Club搬出小布什的投資理財(cái)清單為自己造勢宣傳……巨頭林立下如何用有限的營銷費(fèi)用亮出自己的品牌？這也是個(gè)選擇。

朱飛幾經(jīng)思索，決定撰寫一系列深度解讀稿件，針對“P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)支付、眾籌、征信、金融超市、金融社區(qū)、數(shù)字貨幣”等各模式的代表性平臺(tái)（每個(gè)領(lǐng)域不超過3家），來一個(gè)360度底朝天的全解讀，為行業(yè)、為平臺(tái)、為自己發(fā)出應(yīng)該發(fā)出的聲音。

打算與朱飛一起干這事的平臺(tái)，速度加私微paullovewade勾兌，讓我們一起發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“中國好聲音”。

（作者：朱飛，微信公眾號(hào)zhufei101。首發(fā)極客網(wǎng)，百度百家、今日頭條、搜狐自媒體、IBTimes同步更新，轉(zhuǎn)載務(wù)請保留此段。）

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