智能投顧正風(fēng)靡全球，不久前，美國(guó)券商嘉信理財(cái)也推出了自主研發(fā)的智能理財(cái)工具——嘉信智能投資組合，在短短3個(gè)月的時(shí)間，吸引了33000個(gè)賬戶和24億美元資產(chǎn)；Betterment自2008年成立后已經(jīng)前后獲得2億美元融資。Betterment的估值目前已經(jīng)達(dá)到7億美元，管理資產(chǎn)規(guī)模超39億美元，服務(wù)客戶超過(guò)15萬(wàn)人，是全球智能理財(cái)領(lǐng)域當(dāng)之無(wú)愧的領(lǐng)頭羊。

在國(guó)內(nèi)，2014年上線的錢景私人理財(cái)算是在線智能理財(cái)?shù)南闰?qū)，因其資產(chǎn)全部來(lái)自于公募基金，錢景又是中國(guó)證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的第三方基金銷售機(jī)構(gòu)，交易過(guò)程由民生銀行全程監(jiān)管，用戶資產(chǎn)的安全性都有保證。

用戶在平臺(tái)上，可根據(jù)自己的生命周期、風(fēng)險(xiǎn)特征、財(cái)務(wù)狀況，自動(dòng)匹配基金組合。這類組合對(duì)用戶投資需求的把控十分精準(zhǔn)，誤差性極低，基本做到因人而異。因此，有理財(cái)需求的人在這個(gè)平臺(tái)上都可以得到滿足。

智能投顧是如何實(shí)現(xiàn)交易的？

我們用錢景私人理財(cái)?shù)囊晃唤灰子脩魜?lái)舉例，小李，30歲，打算為自己做一份基金養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃，我們先來(lái)看一下他的理財(cái)場(chǎng)景（第一次使用大概需要六個(gè)步驟）。

1、下載安裝。在手機(jī)應(yīng)用市場(chǎng)找錢景私人理財(cái)，并下載安裝在手機(jī)上。

2、登錄/注冊(cè)。點(diǎn)擊進(jìn)入APP界面，在注冊(cè)界面輸入手機(jī)號(hào)獲取短信驗(yàn)證碼填入即注冊(cè)成功。

3、綁定銀行卡。進(jìn)入投資頁(yè)面以后，點(diǎn)擊頁(yè)面左上角->銀行卡管理->綁定銀行卡（按要求輸入銀行卡號(hào)等信息）。

4、基金交易。銀行卡綁定成功后，可以自由買賣基金了?；鸾M合，理財(cái)定制，基金超市、月月投。

5、養(yǎng)老組合。小李目標(biāo)很明確，就想定制“存錢養(yǎng)老”組合。在投資前，小李必須回答APP設(shè)定的一系列問(wèn)題（如圖1示例），回答完成后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)生成一份理財(cái)計(jì)劃。

存錢養(yǎng)老組合（圖1）

來(lái)源：錢景私人理財(cái)App,錢景金融產(chǎn)品研究中心整理

6、確認(rèn)投資。這份理財(cái)計(jì)劃里面包含兩部份：“首次投資+定投投資計(jì)劃”，意思是第一次投資額度為50000元，如果長(zhǎng)期投資的話，每個(gè)月建議投資5000元。另外，根據(jù)小李的年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等特征，在組合中為他優(yōu)選了5只基金，錢景私人理財(cái)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)周期性變化持續(xù)管理這只組合，保證小李的組合不偏離原來(lái)所設(shè)定的投資目標(biāo)。

7、資產(chǎn)管理。小李所購(gòu)買的基金組合會(huì)在T+1個(gè)工作日確認(rèn)，T+2個(gè)工作日會(huì)顯示組合凈值。并顯示在APP中的“資產(chǎn)”界面。

智能投顧有哪些方面優(yōu)于人工投顧？

第一，最優(yōu)配置。因?yàn)槊總€(gè)人的情況不同，有的人可能能夠承受10%的虧損，有的人卻虧一點(diǎn)就夜不能寐；有的人可能馬上就要用到這筆錢，但是有的人可以放很久。所以不同的人所需要的資產(chǎn)配置解決方案應(yīng)該是不一樣的，智能投顧是針對(duì)個(gè)人的最優(yōu)配置。

第二，降低服務(wù)門檻。大家知道傳統(tǒng)的投資顧問(wèn)是非常貴的，有100萬(wàn)元的投資門檻，并會(huì)產(chǎn)生1%的服務(wù)費(fèi)，而且越有經(jīng)驗(yàn)的投資顧問(wèn)越貴。智能投顧把這個(gè)服務(wù)門檻降到一個(gè)普通的中產(chǎn)階級(jí)家庭和普通個(gè)人投資者來(lái)使用。錢景私人理財(cái)目前無(wú)投資門檻，服務(wù)費(fèi)也直降為零。

第三，降低交易成本。傳統(tǒng)線下成本較高，達(dá)到一定量的客戶要配一個(gè)客戶經(jīng)理，這個(gè)客戶經(jīng)理鼓勵(lì)客戶不斷做交易才能養(yǎng)活自己。而智能投顧不會(huì)鼓勵(lì)你做頻繁交易，從最優(yōu)配置角度幫助做投資，節(jié)省了人工顧問(wèn)的成本，以及線下開設(shè)門店的成本。

第四，戰(zhàn)勝人性弱點(diǎn)。在投資的過(guò)程中，往往在貪婪和恐懼兩端搖擺，引發(fā)錯(cuò)誤的判斷。然而，機(jī)器人則是冷靜的，沒(méi)有情緒的波動(dòng)，可以幫助用戶做出客觀的判斷。

第五，快速提供方案。智能投顧作為“小白”理財(cái)?shù)恼\(chéng)意之作，旨在為缺乏金融知識(shí)或者沒(méi)有理財(cái)時(shí)間的用戶提供高效的理財(cái)服務(wù)。整個(gè)流程十分快速和便捷。以"錢景私人理財(cái)"為例，用戶投資過(guò)程只需通過(guò)手機(jī)下載安裝APP，一鍵完成資產(chǎn)配置，并能實(shí)時(shí)查看資產(chǎn)狀態(tài)，隨用隨取。

科技改變生活，智能投顧未來(lái)一定會(huì)在理財(cái)領(lǐng)域大放異彩，更多的普通人會(huì)享受這一高大上的服務(wù)。

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