前一陣子，網(wǎng)傳一首特火的歌曲《機(jī)器靈.砍菜刀》，其中幾句歌詞描述80、90后的光陰，道出了時(shí)下年輕的心聲和生活寫照。

有多少人為了茍活背叛了最初的理想，

但堅(jiān)持了理想的卻又混不到車房；

有多少人為了車房要還一輩子外賬，

他還了外賬也是拆了東墻補(bǔ)上了西墻。

在社會(huì)上打拼的年輕人，80、90后多數(shù)都是打工族，單身時(shí)幾乎“月光”，等成家立業(yè)以及未來“寶寶”的出生，都會(huì)直接面臨著一筆不菲的支出。那么，如何應(yīng)對這些需求？如果沒有額外的收入途徑，做好家庭資產(chǎn)規(guī)劃將是一個(gè)比較好的理財(cái)方式。特別是80、90后這代人，會(huì)面臨422的家庭結(jié)構(gòu)，也就是說一對夫妻要養(yǎng)4個(gè)老人和兩個(gè)孩子，如果沒有好的保障，未來的老年生活也會(huì)產(chǎn)生影響。

舉個(gè)例子：

小劉是一個(gè)北漂三年的姑娘，80后，單身，月薪8000元。喜歡簡單的生活，工作，逛街，購物就是生活的全部。平均每月租房上支出1500元，加上飲食、娛樂等其他消費(fèi)，其每月支出約5000元左右。這些年辛苦打拼，手頭上也攢了10萬元。我們知道，在一線城市，10萬元能干嘛呢？買房？那只是癡人說夢。對工薪層來說，要想過上有品質(zhì)的生活并老有所依，也許只能選擇投資理財(cái)。然而，就目前的資本市場環(huán)境，投資理財(cái)面臨著很多不確定性。

哪些理財(cái)產(chǎn)品值得我們考慮？

去年以來，銀行利率一再下調(diào)，一年期利率降到1.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑不贏通脹；股市也是一路走低，昨日滬指跌破3000點(diǎn)；國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺荊棘遍布，特別是P2P平臺跑路，讓投資者感到毛骨悚然。目前唯一靠譜的理財(cái)方式，就是公募基金。

基金作為標(biāo)的市場，品種十分豐富。投資者如果不具備投資經(jīng)驗(yàn)，很難選到適合的投資品種。特別是在自身專業(yè)知識不足的情況下，如果任意為之，要么賺不到錢，要么造成難以挽回的損失。

選擇基金，如何才能做到穩(wěn)中求進(jìn)？

其一，基金是一種長期投資獲利的品種，不能像買賣股票一樣來操作基金，基金的申、贖都會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，而且這些費(fèi)用由投資者自己承擔(dān)。因此基金更適合長期持有。

其二，投資單只基金的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大于基金組合。對普通老百姓而言，如果把“寶”押在單只基金上，往往很難達(dá)到想要的效果。組合投資的好處是讓不同類型基金取長補(bǔ)短，讓基金組合更好地滿足投資人多樣化的財(cái)務(wù)需求，獲得穩(wěn)定的長期增值。

如何定制基金組合？

目前，國內(nèi)大多數(shù)基金銷售平臺和銀行網(wǎng)點(diǎn)只提供基金自選服務(wù)，這就像一個(gè)理財(cái)“超市”，讓投資者無從下手，如果單去看基金公司、看歷史業(yè)績、看基金經(jīng)理等幾項(xiàng)指標(biāo)去優(yōu)選基金產(chǎn)品，無疑不太靠譜。在這里，建議投資者關(guān)注錢景私人理財(cái)，錢景私人理財(cái)是國內(nèi)權(quán)威的第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)錢景財(cái)富推出的在線智能理財(cái)平臺。通過錢景網(wǎng)www.qianjing.com和錢景私人理財(cái)APP為投資者提供基金組合投資服務(wù)，根據(jù)投資者的生命周期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況，為投資者量身定制理財(cái)方案。讓普通“投資小白”也能成為投資大師。

基金組合投資建議：

根據(jù)上述小劉的年齡和資產(chǎn)狀況，我們可以將她的資產(chǎn)劃為儲(chǔ)蓄存款和工資性收入。

儲(chǔ)蓄存款。在資產(chǎn)配置上，儲(chǔ)蓄存款部分（10萬元），建議她可以考慮進(jìn)取型投資組合，博取高收益。其配置理由主要體現(xiàn)在：其一，小劉短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用這筆錢；其二，根據(jù)生命周期，未來她有很長時(shí)間來獲取投資回報(bào)。

工資性收入。小 劉的月薪8000元減去月支出5000元，剩余3000元，建議拿出剩余資金的一半（1500元）購買貨幣基金。其配置理由體現(xiàn)在：其一，貨幣基金收益高 于銀行定期儲(chǔ)蓄；其二，資金的流動(dòng)性比較好，隨用隨取，以備不時(shí)之需。剩余的1500元可用于基金定期定額投資。其配置理由體現(xiàn)在：其一，定期定額投資能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、控制支出的作用；其二，這種投資方式就和“滾雪球”一樣，會(huì)使資本和收益越來越大。

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