金融科技的概念源自美國(guó),英文Fintech,由金融“Finance”與科技“Technology”兩個(gè)詞合成而來(lái)。

瑞士金融領(lǐng)域?qū)＜襊atrick Schueffel教授經(jīng)過(guò)對(duì)40多年、超過(guò)200篇學(xué)術(shù)文章分析后總結(jié),“Fintech is a new financial industry that applies technology to improve financial activities(用技術(shù)來(lái)改善金融活動(dòng)的新興金融行業(yè))。”

但在中國(guó),雖然金融科技依然是行業(yè)最熱衷的詞匯,卻仍有很多人簡(jiǎn)單地將互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P、區(qū)塊鏈、甚至各種空氣幣與金融科技劃上等號(hào)。

相比輿論的喧囂,一些真正投身于金融科技成果轉(zhuǎn)化的公司,卻顯得格外低調(diào)。筆者本次特地拜訪了一家成立4年的金融科技公司——上海厚冠信息咨詢有限公司(以下簡(jiǎn)稱“厚冠信息”)。

根據(jù)公開(kāi)信息,厚冠信息成立于2015年3月9日,是上海厚相科技有限公司的全資子公司,通過(guò)股權(quán)穿透來(lái)看,自然人陸泳同時(shí)也是厚冠信息CEO是公司第一大股東,股權(quán)占比42%,第二大股東是紅杉資本旗下的一支創(chuàng)投基金,股權(quán)占比40%,余下18%由另一家股權(quán)投資基金持有。

據(jù)公司員工介紹,厚冠信息主要專注于零售金融領(lǐng)域的金融科技應(yīng)用,致力于將大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技與傳統(tǒng)零售金融優(yōu)秀實(shí)踐相結(jié)合,打造覆蓋產(chǎn)品研發(fā)、精準(zhǔn)獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金運(yùn)營(yíng)、資產(chǎn)處置等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的零售金融解決方案,從而幫助中國(guó)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)享受科技革命的紅利,也讓中國(guó)普通民眾和小微企業(yè)享受到平等、高效、便捷的金融信息服務(wù)。

我們了解到,厚冠信息這種業(yè)務(wù)選擇,主要是與公司管理團(tuán)隊(duì)的背景有關(guān),創(chuàng)始人陸泳此前在匯豐銀行、美國(guó)銀行、第一資本信貸任職,幾十年來(lái)都是從事零售金融的風(fēng)控。公司管理層其他人也主要來(lái)自平安集團(tuán)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、建設(shè)銀行、交通銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的零售部門(mén)。

“‘專業(yè)專注’是我們的口號(hào),所以,公司在剛成立時(shí),更像一家傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。”一位員工表示。

但隨著金融科技行業(yè)的發(fā)展,以及公司自身科技技術(shù)的積累不斷深厚,厚冠信息開(kāi)始出現(xiàn)明顯的變化。曾經(jīng)遍布全國(guó)各地的幾千名信息采集、信用審核人員,現(xiàn)在已經(jīng)不足千人。“我們信奉科技的力量,但并不迷信科技。至少在目前階段,金融科技的發(fā)展水平,并不能完全取代人的經(jīng)驗(yàn),因此,我們?nèi)詫⒈３?lsquo;科技+人工’的模式。雖然這在一些人看來(lái)比較保守,但作為金融人,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的敬畏應(yīng)該是職業(yè)準(zhǔn)則。”

厚冠信息對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的敬畏,還體現(xiàn)在合作伙伴的選擇上。據(jù)了解,與公司建立合作關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)主要有幾類(lèi):銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司、保險(xiǎn)公司,以及少量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

“我們不會(huì)盲目的追求數(shù)量和規(guī)模的增長(zhǎng)。目前,跟我們合作的機(jī)構(gòu)主要以銀行和消費(fèi)金融公司為主,例如,蘇州銀行、廣州南粵銀行、眾邦銀行、中郵消費(fèi)金融以及剛剛合作成功的韓國(guó)友利銀行等等。因?yàn)殂y行的零售金融業(yè)務(wù)受到多種因素的影響,很難做到更普惠、更高效,但我們可以幫助他們以較低的成本和風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)這些想要的效果。我們也與一些優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作,諸如隨手記、鳳凰金融等,這些平臺(tái)往往有著較高的社會(huì)聲譽(yù)和股東背景,對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量有著嚴(yán)格的要求,這些因素與我們公司的價(jià)值觀相吻合。但對(duì)于一些可能涉嫌自融、非法集資的互金平臺(tái),哪怕規(guī)模再大,我們都是拒絕合作。”

對(duì)于金融科技,厚冠信息目前仍然是采用高度聚焦戰(zhàn)略,公司擁有百余人的IT研發(fā)、大數(shù)據(jù)和AI團(tuán)隊(duì),技術(shù)負(fù)責(zé)人均來(lái)自谷歌、騰訊等科技巨頭,團(tuán)隊(duì)全部精力均用于零售金融領(lǐng)域的金融科技應(yīng)用研究和產(chǎn)業(yè)化。 “零售金融是我們認(rèn)為最適合科技應(yīng)用的金融領(lǐng)域。首先,金融是數(shù)學(xué)知識(shí)高度應(yīng)用的領(lǐng)域,而零售金融更是由海量的零散數(shù)據(jù)組成,非常適合使用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù);其次,這也是零售金融的迫切需求。高昂的人工成本和龐大的數(shù)據(jù)量,使得簡(jiǎn)單的加大人員投入已經(jīng)無(wú)法再拉動(dòng)零售金融的發(fā)展,科技紅利必須接棒人口紅利;第三,我們也認(rèn)為,零售金融在中國(guó)擁有巨大的發(fā)展空間,因?yàn)橹袊?guó)居民的消費(fèi)金融滲透率相比國(guó)際水平依然很低、小微企業(yè)的融資難問(wèn)題仍需解決,龐大的潛在市場(chǎng)值得我們?nèi)ラ_(kāi)拓。最后,小額分散的零售金融資產(chǎn)也符合分散投資的金融理念,相比其他資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更小。過(guò)去一年,雖然很多互金平臺(tái)暴雷,但基本很少有做零售金融資產(chǎn)的平臺(tái)出問(wèn)題。以我們與金融機(jī)構(gòu)合作的信貸資產(chǎn)為例,借款人平均月供在2000塊左右,還款壓力并不大,但如果逾期,大概率會(huì)影響征信記錄。因此,借款人并沒(méi)有太大的逾期動(dòng)力,卻有很高的逾期成本。而且,借款人基數(shù)龐大,廣泛分布在全國(guó)各個(gè)城市,個(gè)別借款人的逾期并不會(huì)帶來(lái)連鎖反應(yīng)。所以,我們所合作的資產(chǎn),出現(xiàn)大規(guī)模壞賬的可能性極低。”

在拜訪的最后,受訪者也對(duì)金融科技行業(yè)提出個(gè)人的想法:“行業(yè)目前仍然處在亢奮的成長(zhǎng)期,存在的問(wèn)題也很多。但隨著良幣驅(qū)逐劣幣,終會(huì)大浪淘沙始見(jiàn)金。”

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