一直以來,由于風(fēng)險控制、財務(wù)審核、物權(quán)保管等問題,中小企業(yè)、個體戶等在融資問題上一直處于被動地位。當(dāng)越來越多的人把目光投向中小企業(yè)融資難題時,小額貸款順勢而生。而嗅覺靈敏的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)把觸角伸向這片“藍(lán)海”.
據(jù)iiMedia Research(艾媒咨詢)分析師發(fā)布的《中國電商小貸產(chǎn)業(yè)鏈分析報告》顯示,目前國內(nèi)很多大型電商企業(yè)如阿里巴巴、京東及蘇寧等開始涉足電商小額貸款,幫助供應(yīng)商以及消費者提高資金周轉(zhuǎn),初步形成了一個可持續(xù)經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)鏈。電商小額貸款的出現(xiàn)是電商企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營的突破性創(chuàng)新,然而值得注意的是,凡事都有兩面性,其優(yōu)勢與劣勢并存。
自2007年阿里巴巴首開小額貸款先河以來,多家電商平臺陸續(xù)跟進(jìn),京東、蘇寧、敦煌網(wǎng)、網(wǎng)盛生意寶、慧聰?shù)染焉孀阈≠J業(yè)務(wù),小貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為電商的“標(biāo)配”.互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式,因交易對象廣泛、成本低等特點而備受關(guān)注。其中,不少電商利用自己積攢下的大量數(shù)據(jù),真實有效地分析需要貸款的商戶信息,降低了貸款的風(fēng)險,同時也獲得了商戶與平臺的雙贏。
當(dāng)前國內(nèi)的制造業(yè)已經(jīng)進(jìn)入微利時代,很多供貨商出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)困難等方面的問題,導(dǎo)致貨物質(zhì)量的下降以及供貨量的減少。與此同時,盡管電商平臺上的商品琳瑯滿目,但很多潛在消費者因當(dāng)前收入不足而一次支付所需商品的金額。這兩種情況都導(dǎo)致了電商企業(yè)銷量的減少,使得電商企業(yè)利潤降低,難以持續(xù)發(fā)展。
針對供應(yīng)商以及消費者因資金短缺而影響電商平臺盈利的問題,國內(nèi)很多大型電商企業(yè)如阿里巴巴、京東及蘇寧等開始涉足電商小額貸款,旨在幫助供應(yīng)商以及消費者提高資金周轉(zhuǎn)的能力,形成一個可持續(xù)經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)鏈。
如圖所示,電商小貸公司通過自有資金以及向銀行融資,向電商供應(yīng)鏈上的上游供應(yīng)商以及下游消費者提供貸款,供應(yīng)商收到貨款、消費者資金充足即還貸給電商小貸公司;若供應(yīng)商或消費者違約,則由與電商小貸公司合作的擔(dān)保公司先行償付。
iiMedia Research分析認(rèn)為,電商小額貸款的出現(xiàn)是電商企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營的突破性創(chuàng)新,然而值得注意的是,凡事都有兩面性,其優(yōu)勢與劣勢并存。電商小額貸款的優(yōu)勢體現(xiàn)在:企業(yè)貸款門檻較低,電商平臺通過對海量用戶數(shù)據(jù)的挖掘分析,對用戶信用水平得出較為準(zhǔn)確的判斷,使得企業(yè)僅憑其在電商平臺的信用記錄即可申請貸款,無需抵押。這一點是阿里、京東以及蘇寧等大型電商平臺都普遍采用的做法,目前已取得較好的反響,如阿里小貸的壞賬率在1%左右,遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壞賬率水平。
而電商小額貸款的劣勢體現(xiàn)在:一,電商小貸公司僅憑用戶在電商平臺的信用記錄作為放貸依據(jù),缺乏必要的物質(zhì)抵押,存在一定風(fēng)險,用戶一旦失聯(lián),電商平臺將難以收回貸款;二,電商小貸授信規(guī)模不能超出自有注冊資本的1.5倍,同時不能攬儲,這就造成一旦貸款規(guī)模超出限額,電商企業(yè)將存在違規(guī)的風(fēng)險,因此,阿里、京東以及蘇寧等電商企業(yè)通過與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及證券公司的合作,以證券化優(yōu)質(zhì)貸款的方式進(jìn)行融資,從而滿足日益增長的貸款需求,如阿里聯(lián)合證券公司推出的“資產(chǎn)管理計劃”、京東與銀行、信托、基金、證券公司、擔(dān)保公司、保險公司等機(jī)構(gòu)的合作以及蘇寧與銀行共同推出的“銀行保理”業(yè)務(wù)等。
面對電商小額貸款的劣勢,又該如何積極應(yīng)對?在4月18日即將迎來的深圳2015中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展峰會上,電商小貸涉及到的互聯(lián)網(wǎng)金融問題也將作為焦點話題,在大會舉行首日下午的“2015 中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與行業(yè)規(guī)范發(fā)展論壇”進(jìn)行討論。(關(guān)注官方微信“艾媒咨詢”,微信號:iiMediaResearch,點擊“大會詳情”可查看具體內(nèi)容;報名參會請回復(fù)“搶票”.)
據(jù)了解,峰會主辦方iiMedia Research Group(艾媒咨詢集團(tuán))擬邀阿里小微金融、紅杉資本、VChello微投網(wǎng)、騰訊微支付、百度百付寶、陸金所、蘇寧云商等互聯(lián)網(wǎng)金融前沿企業(yè)上百精英領(lǐng)銜,他們將圍繞P2P借貸行業(yè)的資產(chǎn)多元化趨勢、互聯(lián)網(wǎng)金融時代變革的聚焦點等問題進(jìn)行深入探討,共商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之道。這次峰會必將是投資者、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人士針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展新機(jī)遇進(jìn)行共交流、謀發(fā)展的年度盛會。
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