2018年是網(wǎng)貸平臺(tái)完成備案登記的關(guān)鍵時(shí)期，按照監(jiān)管要求，無(wú)法完成備案的平臺(tái)必須退出，因此需要投資人比往年更加謹(jǐn)慎。畢竟網(wǎng)貸投資和一般的消費(fèi)行為不同，稍有不慎就將遭受巨大的損失。在禁設(shè)風(fēng)險(xiǎn)備付金、去剛兌之后，履約保證保險(xiǎn)開(kāi)始成為網(wǎng)貸行業(yè)新寵，它是平臺(tái)為數(shù)不多的選項(xiàng)之一，而且還被廣大投資人所認(rèn)可。

就在3月19日，玖富發(fā)布保障計(jì)劃升級(jí)公告稱(chēng)，繼與太平財(cái)險(xiǎn)合作為平臺(tái)用戶(hù)提供一年期以?xún)?nèi)借款履約保證保險(xiǎn)保障之后，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)也加入玖富平臺(tái)的履約保證保險(xiǎn)保障計(jì)劃。今后，同時(shí)由兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司為玖富平臺(tái)用戶(hù)提供履約保證保險(xiǎn)保障。

備案前夕履約險(xiǎn)受追捧

自誕生之日起，P2P風(fēng)險(xiǎn)備付金似乎就注定命途多舛。在一片去剛兌的呼聲中，為順應(yīng)監(jiān)管要求，目前已有多家平臺(tái)宣布取消風(fēng)險(xiǎn)備付金。如拍拍貸在其2017年第三季度報(bào)中稱(chēng)，將于2018年起取消投資者風(fēng)險(xiǎn)備付金。人人貸則發(fā)布公告稱(chēng)，從2017年11月30日起取消用戶(hù)利益保障機(jī)制。此外，PPmoney、愛(ài)錢(qián)進(jìn)、玖富等網(wǎng)貸平臺(tái)也取消了風(fēng)險(xiǎn)備付金模式。

由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身?yè)?dān)保實(shí)力雄厚，履約能力強(qiáng)，市場(chǎng)對(duì)其提供的保險(xiǎn)認(rèn)可度頗高。再加上網(wǎng)貸管理暫行辦法明令P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行自我擔(dān)保，因此，不少平臺(tái)轉(zhuǎn)求與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。目前，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作內(nèi)容，主要包括履約保證險(xiǎn)、賬戶(hù)資金險(xiǎn)、交易安全險(xiǎn)、抵押物保證險(xiǎn)等，其中又以履約保證險(xiǎn)含金量較高。

履約保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人(即債權(quán)人)承諾，如果投保人(即債務(wù)人，網(wǎng)貸平臺(tái)中專(zhuān)指借款人)不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

隨著網(wǎng)貸備案的臨近以及風(fēng)險(xiǎn)備付金的取消，履約險(xiǎn)成為行業(yè) “新寵”。但從整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，目前保險(xiǎn)公司對(duì)此持謹(jǐn)慎態(tài)度，有履約險(xiǎn)合作的平臺(tái)數(shù)量并不多。此前一項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至去年12月，某第三方機(jī)構(gòu)發(fā)布的互金百?gòu)?qiáng)榜平臺(tái)中僅有6家上線了履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。而另一項(xiàng)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前有二十多家平臺(tái)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作上線履約險(xiǎn)。其中，能夠同時(shí)擁有兩大保險(xiǎn)共識(shí)合作的平臺(tái)更是少之又少。

風(fēng)控合規(guī)是履約險(xiǎn)合作重點(diǎn)

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析指出，保險(xiǎn)公司在選擇履約險(xiǎn)合作平臺(tái)時(shí)，對(duì)償付能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品種類(lèi)等均有明確而嚴(yán)格的要求，規(guī)模有限、風(fēng)控不強(qiáng)、合規(guī)程度不高的平臺(tái)很難獲得履約險(xiǎn)的“青睞”。

根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止的2018年2月，正常運(yùn)營(yíng) 的網(wǎng)貸平臺(tái)為1890家。但隨著合規(guī)備案的臨近，這一數(shù)量下降速度也將進(jìn)步加快。據(jù)估算，目前擁有履約險(xiǎn) 合作的平臺(tái)占比在1%-2%之間。

目前，與保險(xiǎn)公司達(dá)成履約險(xiǎn)合作平臺(tái)中，多位在各大排行榜單前列的平臺(tái) 。如背靠平安集團(tuán)的陸金所，較早便針對(duì)部分產(chǎn)品引入了履約險(xiǎn)服務(wù)。

而近期 升級(jí)保障計(jì)劃的 玖富也是國(guó)內(nèi)較早 的金融科技公司，至今成立已有12年。其建立的跨場(chǎng)景消費(fèi)金融生態(tài)獨(dú)樹(shù)一幟，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)挖掘優(yōu)質(zhì)消費(fèi)分期資產(chǎn)。

“履約險(xiǎn)合作對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)雖然是個(gè)藍(lán)海市場(chǎng) ，但無(wú)論從監(jiān)管還是經(jīng)營(yíng)上都需要小心，除了要守住合規(guī)的底線 ，還要注意合作風(fēng)險(xiǎn)”，一位資深從業(yè)者表示，“不過(guò)，隨著備案的展開(kāi)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合規(guī)程度也會(huì)進(jìn)一步提升，與保險(xiǎn)公司履約險(xiǎn)合作的機(jī)會(huì)也會(huì)進(jìn)一步加大。”

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