得益于人們消費觀念和生活方式的變化，中國居民消費升級正步入快車道。

消費升級的加速，自然離不開消費信貸的支持。近日，清華大學發(fā)布的《2017中國消費信貸市場研究》報告顯示，截至2017年10月，中國居民消費信貸占全國金融機構各項貸款總規(guī)模比例為24.8%，多達30.6萬億元。

（圖：第三屆中國消費金融高層論壇在京舉辦）

毋庸置疑，在這樣一個“全民網(wǎng)購”的時代，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，已成為居民消費升級的重要推動力。在琳瑯滿目的消費信貸產(chǎn)品面前，你的錢該怎么花？又如何花得值？

消費升級下，越來越多人“敢花明天的錢”

囤生活用品、買化妝品、購置衣物……90后女生吳小敏去年“雙十一”共消費了8000多元，幾乎都是通過網(wǎng)上借貸支付的。

和父輩攢錢消費的觀念不同，以吳小敏為代表的年輕群體，成長于互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)時代，即時享樂是他們價值觀的組成部分，加之支付便捷化，使得他們的貨幣觀念大大弱化，在消費受收入水平制約的背景下，超前消費意愿強烈。

如今，隨著大眾消費理念的轉變，傳統(tǒng)消費模式已難以滿足當前許多消費者的需求，“花明天的錢，圓今天的夢”這一超前消費觀已經(jīng)越來越普遍。與此同時，隨著消費金融行業(yè)的普及，越來越多的消費者開始對消費借貸持開放態(tài)度，即使手頭資金充裕，也愿意使用消費金融工具對消費行為進行優(yōu)化。這些，都在助推消費信貸在2017年迎來井噴式發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)平臺消費信貸規(guī)模保持快速增長，余額達3500億元。從目前的規(guī)模來看，互聯(lián)網(wǎng)平臺消費信貸市場仍將保持快速增長，預計到2019年末余額將達7200億元。

有專家表示，消費信貸的發(fā)展和延伸，順應了百姓日益增長的對金融產(chǎn)品多元化的需求，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結構，催生了多種新興金融機構，其針對個人、促進消費、小額靈活的特點也加快了生產(chǎn)、消費的良性循環(huán)，助推消費成為拉動經(jīng)濟增長的重要力量。

市場前景廣闊，消費金融江湖誰主沉浮

作為當下整個金融領域的熱點，消費金融江湖主要分為銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)系三類。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)成為消費金融市場的重要力量。尤其是阿里、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，利用自有流量入口、場景生態(tài)、資金等優(yōu)勢，攜大數(shù)據(jù)資源與技術優(yōu)勢殺入這一領域，具備一些傳統(tǒng)金融所不具備的能力。

以螞蟻花唄、蘇寧金融任性貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，發(fā)展尤為迅猛，覆蓋的用戶以“80后”、“90后”為主。他們因工作或收入限制，信用卡額度較低或無法辦理信用卡，卻有著高漲的消費欲望，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的低準入正好迎合了新生代消費群體的需求。

實際上，互聯(lián)網(wǎng)消費金融降低了消費門檻，使普惠金融成為可能。譬如，在春節(jié)臨近期間，不少平臺就紛紛推出了一大波力度空前的促銷活動。平常習慣于去蘇寧易購置辦貨物的馬濤，就使用任性貸為爸媽新買了一臺彩電?！拔易屑殞Ρ攘烁鞔笃脚_，任性貸相對于其他互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品額度高、利率低、還款期限長，在門店消費還可享受0首付，最大程度緩解了我目前資金緊張的狀況?！?/p>

消費升級時代下，類似螞蟻花唄、任性貸的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品還有很多，并不斷助力年輕人敢花錢、愛花錢，花得省心更花得值。但不可忽視的是，相比在歐美等發(fā)達國家消費貸70%的GDP占比，我國消費信貸市場無論在規(guī)模還是滲透率方面都存在著巨大差距。正所謂有差距，就有發(fā)展?jié)摿?，就有市場空間。展望2018年，消費金融這片必爭之地，戰(zhàn)況將更為焦灼。諸如螞蟻金服、蘇寧金融等互金巨頭，擁有電商基因和場景支撐的優(yōu)勢，同時在自身大數(shù)據(jù)資源的支持下，更懂新生代的消費需求，將在消費金融領域走得更快、更好、更遠。

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