2017年11月3日，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和信電子商務(wù)有限公司（以下簡稱“和信貸”）正式登陸美國納斯達(dá)克，股票代碼：“HX”，成為國內(nèi)第一家在美國納斯達(dá)克上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。本次成功上市，使得這顆業(yè)界新星備受矚目。事實(shí)上，早在今年國慶前夕和信貸已經(jīng)向美國證監(jiān)會(huì)遞交了招股書，這也是繼宜人貸、信而富之后國內(nèi)第三家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成功登陸美股的企業(yè)。

國家明確指出要提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。消費(fèi)信貸作為國家大力提倡和扶持的行業(yè)，非常符合國家普惠金融的政策方針。同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)與股票市場、債券市場等共同構(gòu)成了企業(yè)的直接融資渠道，為支持小微企業(yè)、服務(wù)廣大市民提供了高效、可靠的平臺，為國家互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展起到積極作用。

早前，和信貸在業(yè)界的知名度和影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及此次上市的震撼力，業(yè)界也普遍對和信貸充滿了好奇。在目前日益嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，一個(gè)名不見經(jīng)傳的p2p公司突圍上市，和信貸是如何做到的呢？

和信貸的成長史

和信貸是中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)以用戶價(jià)值為核心，科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)品牌。平臺成立于2013年8月18日，由和信旗下的和信電子商務(wù)有限公司運(yùn)營。自創(chuàng)立以來，和信貸立足于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，目前已經(jīng)在全國144座城市建立起資產(chǎn)端分支機(jī)構(gòu)，散布在中國103個(gè)城市，遍及21個(gè)省和4個(gè)直轄市，進(jìn)一步鞏固了和信貸在網(wǎng)貸行業(yè)第一梯隊(duì)的地位。借助云計(jì)算、移動(dòng)支付和大數(shù)據(jù)等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并結(jié)合完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，為用戶提供安全透明的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，幫助用戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

圖為和信貸公司前臺

和信貸以房屋抵押業(yè)務(wù)為起點(diǎn)，在四年發(fā)展中一直緊跟國家監(jiān)管政策。從2016年監(jiān)管政策頒布以來，和信貸進(jìn)行了快速的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，將自己的產(chǎn)品重新定位，進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，堅(jiān)持小額分散。正是這一次的果斷轉(zhuǎn)型、也給平臺帶來了快速的業(yè)務(wù)增長。2016年，和信貸業(yè)務(wù)全面升級消費(fèi)金融，債權(quán)模式以小額分散為主，其中小于5萬的借款比例高達(dá)87%，5-10萬的占12%，大于10萬的僅占1%左右；借款方地域、行業(yè)、人群特征非常分散，能夠保證借款人還款概率的獨(dú)立性，大大降低違約概率。目前，消費(fèi)類借款余額已占全部業(yè)務(wù)的80%。

截至目前，平臺累計(jì)交易額超過150億元，累計(jì)注冊用戶數(shù)超過200萬，充分體現(xiàn)了資本市場和廣大投資者對公司的認(rèn)可及信任。同時(shí)，滿足了兩萬余中小微企業(yè)和個(gè)人的融資需求，真正實(shí)踐著“大眾金融、互惠共贏”的平臺愿景。

和信貸的領(lǐng)航者

談起一個(gè)企業(yè)的成功，人們往往對創(chuàng)始人比較好奇。作為國內(nèi)第三家在美上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，業(yè)內(nèi)對和信貸創(chuàng)始人安曉博更是充滿了興趣。安曉博具有超過13年的金融行業(yè)實(shí)踐及管理經(jīng)驗(yàn)，對中國互聯(lián)網(wǎng)金融改革創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制與管理、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運(yùn)作等領(lǐng)域具有獨(dú)到見解，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的踐行者和資深專家。早年曾供職于華夏銀行，具有國有大中型企業(yè)以及民營企業(yè)的審批經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，具備處理大型項(xiàng)目授信以及復(fù)雜授信產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)。2014年曾被知名周刊《經(jīng)濟(jì)雜志》授予了中國金融創(chuàng)新杰出人物獎(jiǎng)。

圖為和信貸創(chuàng)始人兼董事長安曉博

和信貸另一位核心高管CEO周歆明，是國內(nèi)資深的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品專家，在金融和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的策劃和運(yùn)營、用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)等方面擁有豐富的理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融向以用戶服務(wù)為核心方向演變。2013年，基于對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融改革與創(chuàng)新的前瞻觀察，他與安曉博先生共同創(chuàng)立了和信貸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,全面領(lǐng)導(dǎo)統(tǒng)籌平臺客戶端的日常經(jīng)營管理工作，并推動(dòng)平臺重大戰(zhàn)略的實(shí)施。

圖為和信貸CE0周歆明

保持適當(dāng)?shù)木嚯x適于任何人之間的交往，所謂必要的距離是指各人仍應(yīng)是獨(dú)立的個(gè)人，并把對方作為獨(dú)立的個(gè)人予以尊重。這也正是董事長安曉博和CEO周歆明的相處之道，在保持所謂距離的同時(shí)，相惜相重，這也是人生中的寶貴財(cái)富。憑借著這種牢固堅(jiān)不可摧的友誼和信任，他們成就了彼此的輝煌，成就了和信貸。

和信貸的產(chǎn)品及服務(wù)

作為一家快速增長的消費(fèi)信貸平臺，和信貸通過撮合貸款滿足中國新興中產(chǎn)階級日益增長的消費(fèi)需求。通過在線平臺為借款人提供方便快捷的信貸服務(wù)，為投資人提供不同收益的投資產(chǎn)品。

智能理財(cái)方面，荷包產(chǎn)品智能管理出借信息和借款信息，出借資金高度分散，資金實(shí)時(shí)匹配債權(quán)，項(xiàng)目信息披露清晰，投資更安全。另外，散標(biāo)產(chǎn)品智能優(yōu)選抵押借款或信用借款的人，借款金額較小，大部分低于5萬元，風(fēng)控嚴(yán)格，項(xiàng)目信息披露清晰。關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓方面，債權(quán)轉(zhuǎn)賬市場靈活，轉(zhuǎn)讓方便，快速體現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，資金回籠快。

此外，和信貸通過銀行級的審查體系以及專業(yè)的貸后管理，極大的降低了還款風(fēng)險(xiǎn)。

不忘初心 合規(guī)前行

不忘初心，砥礪前行是近年來黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人的執(zhí)政方針，無論是國家還是企業(yè)，不忘初心才能方得始終。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和信貸自上線以來，一直秉承著以用戶價(jià)值為核心的經(jīng)營理念，一直處于穩(wěn)健快速發(fā)展的狀態(tài)。在加快行業(yè)發(fā)展步伐的同時(shí)，和信貸也積極響應(yīng)監(jiān)管政策要求，有效地支持了行業(yè)的規(guī)范化進(jìn)步。2014年12月，和信貸成為了北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員。2015年5月，和信貸正式加盟中國小額信貸聯(lián)盟，成為聯(lián)盟會(huì)員單位。在獲得肯定的同時(shí)，也能加強(qiáng)自我管理，和信貸不僅自律，也對行業(yè)發(fā)展起到積極的推進(jìn)作用。

據(jù)業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范和整合是必經(jīng)之路，市場競爭猶如大浪淘沙，合法、安全、合規(guī)經(jīng)營的平臺才會(huì)獲得更高的市場占有率。而在監(jiān)管部門對合規(guī)化發(fā)展的要求中，銀行存管是一項(xiàng)重要指標(biāo)。

（一）和信貸與江西銀行建立資金托管模式

事實(shí)上，早在2016年和信貸就已著手籌劃銀行存管相關(guān)工作。2017年1月正式與江西銀行合作的資金存管系統(tǒng)上線，這一時(shí)間點(diǎn)早于全國90%的P2P平臺。銀行資金存管上線后，和信貸自身資金與客戶資金實(shí)現(xiàn)了真正意義上的分賬管理，投資平臺自身的資金變動(dòng)與客戶資金相互獨(dú)立，投資人資金將與平臺完全隔離，為投資人的資金安全增設(shè)一道保護(hù)屏障。

（二）和信貸聯(lián)合江西銀行、銀聯(lián)支付推出存管賬戶余額移動(dòng)支付服務(wù)

今年8月，和信貸通過與江西銀行、銀聯(lián)支付合作，成為業(yè)內(nèi)首家推出存管帳戶余額移動(dòng)支付服務(wù)，即一款全新的移動(dòng)支付產(chǎn)品——銀聯(lián)云閃付。該項(xiàng)業(yè)務(wù)使得用戶不僅可以在和信貸平臺上進(jìn)行理財(cái)，還可以將賬戶余額通過掃碼支付用于消費(fèi)，大大簡化了業(yè)務(wù)流程。

銀行級風(fēng)控體系為投資者保駕護(hù)航

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想走的遠(yuǎn)、走的久，除了應(yīng)對監(jiān)管、合法合規(guī)以外，做好風(fēng)控工作也是網(wǎng)貸公司業(yè)務(wù)增長的關(guān)鍵。嚴(yán)格的風(fēng)控體系也越來越成為判斷企業(yè)綜合實(shí)力強(qiáng)弱的重要標(biāo)準(zhǔn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的大形勢下，嚴(yán)格做好行業(yè)的“規(guī)范、透明、風(fēng)險(xiǎn)防范”，同時(shí)還要維護(hù)金融安全的信號，已經(jīng)成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者共同面對的問題。這一點(diǎn)無論是對于投資者，還是對于行業(yè)本身發(fā)展來說，都顯得至關(guān)重要。

和信貸在成立之初就把誠信和風(fēng)控放在首要地位。和信貸組建了以銀行級高管為核心的超過300人的專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建了完善的貸前、貸中和貸后風(fēng)控系統(tǒng)，每個(gè)項(xiàng)目必須經(jīng)過7道流程、32道程序嚴(yán)格審核。和信貸還借助技術(shù)手段不斷優(yōu)化風(fēng)控效率，2017年通過系統(tǒng)自動(dòng)審批比例已經(jīng)超過50%，為投資者做好第一把關(guān)人。

與此同時(shí)，和信貸還不斷完善平臺的風(fēng)控體系，從資金安全、數(shù)據(jù)安全、風(fēng)險(xiǎn)控制、法律監(jiān)管及隱私安全等方面建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系，平臺上每一個(gè)項(xiàng)目均要經(jīng)過實(shí)地考察、資料審核、背景調(diào)查、還款能力等多項(xiàng)信息的考核評估，通過層層把關(guān)，確保用戶資金安全。良好的信譽(yù)、安全快捷的交易通道、規(guī)范嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理、為客戶提供專業(yè)的服務(wù)。

市值6億的和信貸如何煉成

作為業(yè)內(nèi)一家剛剛上市的企業(yè)，投資者非常關(guān)心它的盈利情況。在2016財(cái)年（和信貸將財(cái)年的時(shí)間節(jié)點(diǎn)都設(shè)為每年的3月31日），和信貸的營業(yè)收入為1189萬美元，比2015財(cái)年增長156%。而在2017財(cái)年里，和信貸的營收總額是2292萬美元。

而在利潤方面，和信貸在2015年就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利。招股書顯示，2016財(cái)年的凈利潤為353.8萬美元（約合人民幣2223萬元），而在2017財(cái)年，這個(gè)數(shù)字上升到了857.1萬美元（約合人民幣5704萬美元），增長了157%。同時(shí)，和信貸也強(qiáng)化了信貸的成本控制。2017財(cái)年，和信貸凈收入是2015年約5倍，但運(yùn)營費(fèi)用只是2015年的2.65倍。

在用戶方面，和信貸的借款人大部分在31-45歲，擁有本科學(xué)歷及以上。借款類型主要為公積金貸款（最高額度20萬人民幣）、房產(chǎn)抵押貸（最高額度15萬人民幣）、車抵貸（最高額度15萬人民幣）、保單貸（最高額度15萬人民幣）、精英人士貸款（最高額度20萬人民幣。

和信貸平臺貸款的平均年化投資回報(bào)率為8%到15%，而且復(fù)投率較高，截止2017年6月30日，平臺上超過55.6%的投資者投資超過一次。在2016和2017兩個(gè)財(cái)年中，借款者總數(shù)分別同比增長579.7%和158.4%，投資者總數(shù)分別同比增長81.8%和99.3%。

2016年10月20日,和信貸在京召開了戰(zhàn)略升級發(fā)布會(huì)，宣布完成了B輪融資

11月3日,和信貸上市首日開盤價(jià)為15美元，截止收盤，和信貸報(bào)收12.66美元，收盤價(jià)較之10美元的IPO價(jià)格上漲26.60%，市值約為6億美元。盤中最高價(jià)為17美元，相比IPO價(jià)格漲幅為70%，最低價(jià)為12.11美元。從結(jié)果上看，和信貸登陸美股后邁出了成功的第一步。

和信貸取得權(quán)威機(jī)構(gòu)多項(xiàng)認(rèn)證資格

和信貸不但在合規(guī)風(fēng)控方面走在行業(yè)前端，同時(shí)，取得了多項(xiàng)權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證資格，這些都為投資人增加了保護(hù)的屏障。有了這些盾牌，平臺將更專業(yè)，更合規(guī)的為用戶提供金融理財(cái)服務(wù)。

2014年3月，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)信用評價(jià)中心授予和信貸“AA級信用優(yōu)秀企業(yè)”稱號，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)信年評價(jià)中心是由商務(wù)部、工信部、國資委核準(zhǔn)的權(quán)威信用評級機(jī)構(gòu)，AA級企業(yè)信用等級認(rèn)證被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的最高等級。 8月和信貸與中國金融認(rèn)證中心（簡稱CFCA）正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。 12月和信貸成為北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員單位。

圖為和信貸部分獲獎(jiǎng)證書及權(quán)威機(jī)構(gòu)頒布的證書

2016年3月和信貸接入了“中國支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享”系統(tǒng)，此次成功接入該系統(tǒng)，展示出中國支付清算協(xié)會(huì)對和信貸合規(guī)、安全和綜合實(shí)力的認(rèn)可。4月和信貸與國內(nèi)最大的電子數(shù)據(jù)平臺易保全電子數(shù)據(jù)保全中心成功達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手共把數(shù)據(jù)安全關(guān)，標(biāo)志著和信貸在數(shù)據(jù)安全上再上新臺階。5月和信貸榮獲“金典獎(jiǎng)·中國互聯(lián)網(wǎng)金融十佳風(fēng)控平臺獎(jiǎng)”，標(biāo)志著和信貸風(fēng)控能力再度受到權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)可。

圖為和信貸部分獲獎(jiǎng)證書及權(quán)威機(jī)構(gòu)頒布的證書

2017年3月和信貸受邀參加2017LendIt 紐約峰會(huì)，CEO周歆明與全球互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)精英針對金融科技、區(qū)塊鏈、智能風(fēng)控等熱點(diǎn)話題進(jìn)行了交流。5月和信貸獲得公安部核準(zhǔn)頒發(fā)的“國家信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)三級備案”認(rèn)證，作為非銀行機(jī)構(gòu)參與測評的最高等級認(rèn)證，該證書的獲得是相關(guān)部門對和信貸信息技術(shù)水平和安全防護(hù)能力的肯定。

這個(gè)世界沒有無緣無故的成功，這個(gè)之前在業(yè)內(nèi)并無過多知名度的企業(yè)，在強(qiáng)監(jiān)管下突圍上市，絕非偶然。和信貸成立初期的經(jīng)營理念就是秉承用戶價(jià)值為核心，在金融科技不斷發(fā)展的今天，和信貸在合規(guī)的道路上抓住了金融科技發(fā)展帶來的機(jī)遇，將平臺產(chǎn)品日益完善，努力提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，不依靠規(guī)模而是依靠更高的運(yùn)營效率保持高速增長，加之銀行級的風(fēng)控體系和優(yōu)秀的核心管理團(tuán)隊(duì)，這正是和信貸為什么成為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成功登陸美國納斯達(dá)克的正因。

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