文/孟永輝

繼互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上之后，人們的消費(fèi)習(xí)慣、支付方式便開始發(fā)生深刻變化，伴隨著這一現(xiàn)象而來還有人們的融資方式、理財(cái)方式甚至生活方式。這是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們生活產(chǎn)生深度影響后必然會(huì)發(fā)生的一個(gè)結(jié)果，而這個(gè)結(jié)果所導(dǎo)致的便是基于互聯(lián)網(wǎng)金融為大概念的一些小概念的誕生，P2P、眾籌、保險(xiǎn)、分期等概念都是在這個(gè)環(huán)境下產(chǎn)生的。

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)于金融行業(yè)改變的逐漸結(jié)束，以智能科技、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)還是更多地與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，并開始讓人們的支付方式更加方便，讓人們的理財(cái)更加智能，讓人們的投資更加智能和富有前瞻性?？傊?，一場由智能科技和大數(shù)據(jù)所引發(fā)的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融更加深度的變革已經(jīng)悄然來臨。

國外以亞馬遜為代表，國內(nèi)以阿里為代表，由于他們天然地與支付有著非常緊密的聯(lián)系，因此他們有理由，有條件在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新階段做出嘗試，并探索出新的發(fā)展模式，從而解決電商購物最后一環(huán)的支付痛點(diǎn)。智能支付僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)新的發(fā)展趨勢(shì)的一個(gè)表現(xiàn)，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的新變化，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及智能支付這么簡單。

盡管人們當(dāng)前依然在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)中出現(xiàn)的一些問題爭論，但是不可否認(rèn)的是新的技術(shù)已經(jīng)開始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響，并開始著手對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出改變。前段時(shí)間爆出的百度的人臉支付以及支付寶的刷臉支付就是這種現(xiàn)象的具體體現(xiàn)。

新技術(shù)正在改變互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式。刷臉支付僅僅只是新技術(shù)改造支付方式的一個(gè)方面，其實(shí)早在刷臉支付之前，具有指紋識(shí)別功能的手機(jī)已經(jīng)有了指紋支付的方式。其實(shí)，新技術(shù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行改造的最終呈現(xiàn)就是改變?nèi)藗兊闹Ц斗绞?，我們看到的支付方式的改變僅僅只是新技術(shù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融影響的終極結(jié)果而已。

支付方式最終影響到的是人們的生活方式，傳統(tǒng)時(shí)代，我們可能需要現(xiàn)金支付，后來我們使用刷卡支付，進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之后，我們使用的是刷二維碼支付，隨著新技術(shù)開始影響互聯(lián)網(wǎng)金融，未來我們或許更多的是以生物識(shí)別和智能科技為代表的人臉支付、指紋支付甚至VR遠(yuǎn)程支付。

通過改變?nèi)藗兊闹Ц斗绞絹砀淖內(nèi)藗兊纳罘绞?，通過給人們的生活方式帶來變革從而讓人們更加習(xí)慣并學(xué)習(xí)新的金融方式。從這個(gè)角度來看，新技術(shù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式的改變似乎更加深度和徹底。

新技術(shù)開始改變互聯(lián)網(wǎng)金融的基本邏輯。傳統(tǒng)社會(huì)中，我們的支付方式依然是以貨幣的形式進(jìn)行的，即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，我們的支付的最終標(biāo)的依然是貨幣。隨著新技術(shù)開始和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生深度影響，特別是數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，貨幣的數(shù)字化將會(huì)成為一種趨勢(shì)。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)就預(yù)示著未來我們的支付標(biāo)的很有可能從貨幣轉(zhuǎn)移成為數(shù)字。

新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的這種影響似乎更加能夠觸及本質(zhì)，在這樣一種邏輯下，基于我們個(gè)人的數(shù)據(jù)都有可能和信用體系、支付能力、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等諸多金融概念產(chǎn)生聯(lián)系，人們僅僅只需要提供基于本身的數(shù)據(jù)信息就能夠完成支付，而不再需要將個(gè)人的財(cái)力、資產(chǎn)與貨幣、不動(dòng)產(chǎn)等諸多因素產(chǎn)生聯(lián)系。

貨幣的數(shù)字化所帶來的將會(huì)是金融行業(yè)底層邏輯的底層建構(gòu)以及由下而上的全新金融體系的建設(shè)，由此所帶來的人們生活方式的改變將會(huì)給我們這個(gè)社會(huì)的發(fā)展帶來更大影響。未來我們的工作可能不在僅僅只是為了工作獲得報(bào)酬，更重要的一點(diǎn)是通過工作來提升和優(yōu)化我們的數(shù)據(jù)，并以此獲得更大的支付權(quán)限，更多的投資機(jī)會(huì)。

新技術(shù)所帶來的金融行業(yè)的數(shù)據(jù)化將會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)管控更加精準(zhǔn)到位。風(fēng)控始終都是金融行業(yè)的重中之重。以新技術(shù)為代表的數(shù)據(jù)化浪潮正在讓傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制變得更加便捷、安全。以往金融行業(yè)的風(fēng)控可能停留在某個(gè)或某幾個(gè)維度上，而且在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的時(shí)候還會(huì)浪費(fèi)很多的時(shí)間和精力，因?yàn)槲覀冋{(diào)查資料、實(shí)地探訪、訪談都要浪費(fèi)很多的時(shí)間和精力。隨著新技術(shù)所帶來的金融數(shù)據(jù)化時(shí)代到來之后，我們不需要在實(shí)地做這些工作，只需要調(diào)取相關(guān)數(shù)據(jù)即可。

這些數(shù)據(jù)不僅突破了行業(yè)的限制，而且能夠更加多維地展示調(diào)查項(xiàng)目的情況，保證能夠從不同的角度來對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全方位的調(diào)查。這種更加立體和全面的風(fēng)險(xiǎn)管控方式無疑將會(huì)對(duì)金融行業(yè)的風(fēng)控能力產(chǎn)生根本性的影響，借助大數(shù)據(jù)，我們不僅不再需要長篇累牘的調(diào)查報(bào)告，成捆的盡調(diào)資料，而且還能提升盡調(diào)的效率，只需要輕輕點(diǎn)擊鼠標(biāo)，輸入相關(guān)的信息數(shù)據(jù)即可輕松完成風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控。

盡管新技術(shù)已經(jīng)開始了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的改造，但是我們依然不能否認(rèn)在這個(gè)過程當(dāng)中會(huì)遇到諸多問題。只有真正解決這些問題，將新技術(shù)與金融行業(yè)產(chǎn)生深度聯(lián)系才能讓金融行業(yè)的發(fā)展始終與整個(gè)社會(huì)的發(fā)展同步。

以改變?nèi)藗兊纳顬槁淠_點(diǎn)，新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的改造才能更接地氣。無論是百度的刷臉支付，還是支付寶的人臉識(shí)別，甚至是二維碼支付、指紋支付和NFC支付，他們都一個(gè)共同點(diǎn)，這個(gè)共同點(diǎn)就是他們始終以改變?nèi)藗兊纳罘绞?，提升人們的生活品質(zhì)為出發(fā)點(diǎn)。只有這樣，新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的改造才能更接地氣。

同樣，我們?cè)诮柚录夹g(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候，同樣需要從人們的生活為出發(fā)點(diǎn)。比如，支付寶推出的余額寶的功能就是滿足了人們追求高收益的心理，聚米眾籌在項(xiàng)目回報(bào)當(dāng)中加入?yún)⑴c的成分就是滿足了用戶想要深度參與體驗(yàn)的需求，微信支付推出的紅包功能就是滿足了逢年過節(jié)時(shí)候人們迎來送往的需求……

新技術(shù)在與金融行業(yè)結(jié)合的時(shí)候始終要將人們的生活看作是所有一切動(dòng)作的落腳點(diǎn)，只有這樣新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的改造才能更接地氣，才能有成長的土壤。

科學(xué)、便捷和安全始終是新技術(shù)影響金融行業(yè)的原則。科學(xué)是指新技術(shù)要能夠?qū)⒔鹑谛袠I(yè)帶到更加合理的發(fā)展軌道上去，而不是將金融行業(yè)帶到彎路上去；便捷是指新技術(shù)要能提升金融行業(yè)效率，不能僅僅只是應(yīng)用，而行業(yè)效率沒有改變；安全是指新技術(shù)要保證金融行業(yè)的參與元素——人的安全，這個(gè)安全包括數(shù)據(jù)安全、資金安全、理財(cái)安全等諸多方面的內(nèi)容。

比如，現(xiàn)在比較流行的指紋支付和人臉支付，我們不能將獲取到了涉及到用戶隱私的相關(guān)數(shù)據(jù)外泄，保證這些數(shù)據(jù)的安全；比如，我們通過將傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)遷移到互聯(lián)網(wǎng)上，通過在線操作減少了金融行業(yè)的運(yùn)營成本，同樣讓效率也得到了提升；比如，比特別的出現(xiàn)就迎合了當(dāng)下很多行業(yè)數(shù)據(jù)化的需要，這種變革能夠讓金融行業(yè)的發(fā)展與其他行業(yè)同步，讓金融行業(yè)的發(fā)展更加合規(guī)和科學(xué)……

所以，科學(xué)、便捷和安全是新技術(shù)改造互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)必須堅(jiān)守的原則，只有堅(jiān)持了這個(gè)原則，我們才能保證新技術(shù)的介入是對(duì)金融行業(yè)有益的，而不是有害的；只有堅(jiān)持了這個(gè)原則才能讓我們搜集到的有關(guān)用戶隱私的大數(shù)據(jù)不被泄露，才能保證人們?cè)谑褂眯碌幕ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)更加方便，才能保證金融行業(yè)的發(fā)展始終都在一個(gè)相對(duì)較為科學(xué)的軌道上。

立足金融本身，新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的改造才不會(huì)走偏。盡管當(dāng)前有很多人在討論金融科技化和科技金融化，但是在我看來，兩者之間并不矛盾，我們始終都應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守的點(diǎn)就是要讓金融依然是金融，不能脫離金融本身，因?yàn)橐坏┟撾x了金融本身，它就變成了技術(shù)。

所以，不管新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的影響多么深入和徹底，我們都應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守一條主線那就是牢牢把握金融這根弦。只有這樣，我們?cè)诶眯录夹g(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融改造的時(shí)候才能充分發(fā)揮金融和科技兩個(gè)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)讓人們的生活質(zhì)量得到提升。

比如，我們可以借助科技將金融的一些概念進(jìn)行一次全新的表達(dá)，P2P、眾籌、分期、在線保險(xiǎn)等諸多概念都是新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行新的表達(dá)來實(shí)現(xiàn)的。但是，有一點(diǎn)可以確認(rèn)的是，盡管科技對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行了改造，但是他們的基本邏輯和操作的方法依然是金融屬性。

比如，螞蟻金服推出的螞蟻信用、花唄以及京東的白條，盡管他們通過互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行了新的表達(dá)，但是他們的底層邏輯依然是金融。所以，我們?cè)诮柚录夹g(shù)對(duì)金融行業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行改造的時(shí)候依然要堅(jiān)持這樣一個(gè)邏輯，這樣我們才不會(huì)走偏。

新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的改造并不會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)而偃旗息鼓，相反它會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代積累下來的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行更加深度的影響和改變。人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、VR/AR技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用就是這種趨勢(shì)的最好體現(xiàn)，但是在新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度影響的過程當(dāng)中，我們也不能完全篤信技術(shù)的力量，只有立足金融行業(yè)本身，這條改造的路才能走得更加穩(wěn)健。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。微信公眾號(hào)：menglaoshi007

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