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    第三方支付的法律規(guī)制研究 第三方支付的法律規(guī)制研究

    隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)日益壯大,逐步的滲透到了人們生活的方方面面。其中支付手段成為了電子商務(wù)運(yùn)作中的重要一環(huán)。以往上面這一步驟是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即商業(yè)銀行來實(shí)現(xiàn)的,尤其因網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)上的經(jīng)驗(yàn)不足與保守的天性而無法為發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)中的交易提供既便捷又安全的渠道,這給第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生及發(fā)展提供了空間。

    一、第三方支付的現(xiàn)狀

    中國第三方支付是特指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu),一般通過和銀行合作的方式,提供交易支持工具和平臺(tái),實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移的一種新型支付模式。目前主要媒介有以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的互聯(lián)網(wǎng)支付和以手機(jī)為媒介的移動(dòng)支付,以及交易量比較小的預(yù)付卡支付和銀行卡收單業(yè)務(wù)。支付工具目前以手機(jī)掃描二維碼,NFC近場支付為主。

    2010年以來,中國第三方支付市場的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大,已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。 根據(jù)比達(dá)咨詢(BigData-research)最新發(fā)布的《2016中國第三方移動(dòng)支付市場研究報(bào)告》指出,2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億人民幣,相比2015年增長率為85.6%。其中移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬億元,約為美國的50倍。

    目前央行發(fā)放了267張支付牌照,形成了3個(gè)梯隊(duì)。按照市場份額算,支付寶以52.3%居首,財(cái)付通以33.7%位列第二, 兩家支付巨頭共占86%份額,組成第一梯隊(duì)。8家知名支付企業(yè):拉卡拉,易寶,聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì), 連連支付,平安付,百度錢包,京東支付和快錢,瓜分剩下13%,組成第二梯隊(duì)。其他的257張支付牌照市場交易額僅1.4%, 大多有牌照支付企業(yè)都處于無業(yè)務(wù)狀態(tài)。

    二、第三方支付的行業(yè)特點(diǎn)

    與傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為中心建立的支付體系相比,第三方支付平臺(tái)所形成的支付模式具有顯著的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。根據(jù)第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)流程,其主要呈現(xiàn)如下四種特點(diǎn)。1、獨(dú)立性。獨(dú)立性作為第三方支付平臺(tái)的首要特點(diǎn),主要表現(xiàn)為在第三方支付交易過程中,支付平臺(tái)作為提供支付服務(wù)的一方,既獨(dú)立于交易當(dāng)事人雙方,也獨(dú)立于商業(yè)銀行。在第三方支付交易模式下,第三方支付平臺(tái)并不直接參與買賣雙方之間的商品或者服務(wù)交易,而僅僅是提供交易支付、轉(zhuǎn)移貨款等服務(wù)。此種特點(diǎn)確保第三方支付平臺(tái)可以公平、公正的參與到交易雙方之間的支付關(guān)系中,不僅容易贏得交易用戶的信任、增加用戶的好感,更有利于維護(hù)交易當(dāng)事方之間的合法權(quán)益。2、信用中介性。第三方支付平臺(tái)的信用中介特點(diǎn),一方面表現(xiàn)為,平臺(tái)本身是具有一定信譽(yù)保障的支付機(jī)構(gòu)。實(shí)務(wù)中大多數(shù)第三方支付公司往往都具有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、技能優(yōu)良的專業(yè)團(tuán)隊(duì)、良好的商業(yè)口碑,不僅容易使用戶對(duì)其產(chǎn)生信賴,而且能夠強(qiáng)交易當(dāng)事人之間的交易信心,促進(jìn)交易的實(shí)現(xiàn)。另一方面,第三方支付平臺(tái)的獨(dú)立性使得平臺(tái)的信用性更加明顯。不同于傳統(tǒng)交易模式中買賣當(dāng)事人之間即時(shí)支付的特點(diǎn),在第三方支付交易中,買賣雙方之間的資金往來,往往是借助第三方支付平臺(tái)這一獨(dú)立機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的。此種資金中轉(zhuǎn)的特點(diǎn),確保了當(dāng)事主體之間的交易安全,也是第三方支付平臺(tái)得以快速發(fā)展的根本所在。

    3、便捷性。傳統(tǒng)以商業(yè)銀行為中心的支付體系存在著網(wǎng)點(diǎn)、經(jīng)營時(shí)間有限,客戶辦理業(yè)務(wù)耗時(shí)、找零困難等諸多問題。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn),有效的彌補(bǔ)了此類金融機(jī)構(gòu)存在的不足,不僅大大節(jié)約了客戶的時(shí)間,提高交易當(dāng)事人點(diǎn)之間的辦事效率,而且促進(jìn)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。以網(wǎng)絡(luò)支付第三方支付平臺(tái)為例,此類支付平臺(tái)以與眾多銀行之間的合作關(guān)系為基礎(chǔ),直接實(shí)現(xiàn)交易雙方和銀行之間的交易對(duì)接,從而有效降低了買賣雙方之間網(wǎng)上交易的時(shí)間成本,既方便了居民的日常生活,也使得電子商務(wù)更加方便、快捷。4、創(chuàng)新性。對(duì)比傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu)的支付特點(diǎn),第三方支付平臺(tái)的創(chuàng)新性顯著無疑。首先,支付平臺(tái)服務(wù)對(duì)象的創(chuàng)新。不同于傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)主要以大客戶為服務(wù)重心的特點(diǎn),第三方支付平臺(tái)更為關(guān)注中小企業(yè)和消費(fèi)者的需求,注重支付平臺(tái)在此類客戶中的實(shí)際應(yīng)用。諸如支付寶、壹卡會(huì)、拉卡拉等支付公司的服務(wù)對(duì)象無一不是以普通居民和中小企業(yè)為主。其次,平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新。第三方支付平臺(tái)可以根據(jù)客戶的需求,通過電子化和信息化手段,為客戶量身制定個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù),進(jìn)而不斷創(chuàng)新商業(yè)模式。諸如,支付寶公司基于用戶需求推出了余額寶等增值業(yè)務(wù)等。因而,相較于傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu),第三方支付平臺(tái)靈活性、創(chuàng)新性使其具有更多的競爭優(yōu)勢(shì)。

    、我國第三方支付平臺(tái)的立法現(xiàn)狀

    我國對(duì)第三方支付進(jìn)行規(guī)制的專門性法規(guī)較少,現(xiàn)行第三方支付相關(guān)法規(guī)位階低,第三方支付法律體系不健全。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái),標(biāo)志著第三方支付法律體系正在逐步健全。

    1專門立法前對(duì)第三方支付進(jìn)行規(guī)制的相關(guān)法律、法規(guī)分析

    2010 年以前,我國沒有專門對(duì)第三方支付進(jìn)行規(guī)制的相關(guān)法律、法規(guī),僅有以下法律、法規(guī)可供參考。《電子簽名法》(全國人大 2004 年),標(biāo)志著我國首部“信息化法律”誕生,首次公開承認(rèn)電子交易的合法性,明確規(guī)定電子與文本簽名的法律效力相同,促進(jìn)了網(wǎng)上交易的發(fā)展。《電子支付指引(第一號(hào))》,(央行 2005 年)旨在規(guī)范電子支付行業(yè),防范支付風(fēng)險(xiǎn),保障金融安全。該指引界定了電子支付的概念及類型,明確了電子支付的申請(qǐng)條件,是當(dāng)時(shí)處理電子支付法律問題最基本依據(jù),但是該指引系非強(qiáng)制性法規(guī),對(duì)支付行業(yè)的約束力較小,為解決第三方支付問題留下空間?!吨Ц肚逅憬M織管理辦法(征求意見稿)》,(央行 2005 年)旨在規(guī)范支付清算行為,維護(hù)金融秩序。該征求意見稿對(duì)支付清算組織從事支付業(yè)務(wù)作出明確規(guī)定,對(duì)規(guī)制第三方支付業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)意義,但是至今一直未審批通過。

    2、全面監(jiān)管時(shí)代的第三方支付立法解析2010 年后第三方支付方面的法規(guī)相繼出臺(tái),旨在全面監(jiān)管第三方支付行業(yè),彰示著第三方支付全面監(jiān)管時(shí)代的到來

    (1)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《實(shí)施細(xì)則》

    隨著第三方支付行業(yè)的飛速發(fā)展,我國開始重視第三方支付行業(yè)的法制建設(shè),加強(qiáng)對(duì)第三方支付行業(yè)的立法,央行于 2010 年 9 月 1 日頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,標(biāo)志著第三方支付立法時(shí)代的到來。該《辦法》明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在一年內(nèi)向央行申請(qǐng)頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證,否則禁止從事第三方支付業(yè)務(wù)。還要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須滿足注冊(cè)資格,提高了第三方支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻,明確了客戶備付金歸屬問題,加強(qiáng)了監(jiān)管力度,有利于促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展?!都?xì)則》細(xì)化了《辦法》的相關(guān)內(nèi)容,對(duì)從業(yè)人員資格、反洗錢措施、支付設(shè)施等內(nèi)容作出更具體的解釋,更具有可操作性?!斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái),表明我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到第三方支付行業(yè)的重要性,通過法規(guī)將第三方支付機(jī)構(gòu)合法化,加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管,迎來支付行業(yè)的整合浪潮,第三方支付行業(yè)競爭趨于規(guī)范,有利于第三方支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

    (2)《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法

    電子商務(wù)的發(fā)展,促進(jìn)了第三方支付賬戶的規(guī)模發(fā)展日益迅速,支付賬戶實(shí)名制成為大勢(shì)所趨。《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》首次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)作出明確規(guī)范,旨在通過實(shí)名制、用戶身份審查等內(nèi)容規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù),保障互聯(lián)網(wǎng)交易安全,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。該辦法不僅從八個(gè)方面詳細(xì)、全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè),保障支付業(yè)務(wù)各方面有法可依,還要求支付機(jī)構(gòu)本著“了解你的客戶”的原則,嚴(yán)格審查客戶身份,嚴(yán)禁任何支付機(jī)構(gòu)非法審核用戶信息。  

    (3)《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》

    目前,通過第三方支付平臺(tái)洗錢是第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的一種重要的金融犯罪,2012 年施行的《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》,全面監(jiān)管第三方支付金融犯罪問題,掀起第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢的浪潮。該《辦法》主要作出以下規(guī)定:明確央行主管反洗錢工作,負(fù)責(zé)反洗錢工作監(jiān)管,有權(quán)對(duì)可疑交易活動(dòng)進(jìn)行反洗錢調(diào)查;主張第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的反洗錢和反恐怖融資辦公室,負(fù)責(zé)具體的反洗錢工作;要求第三方支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則,對(duì)用戶身份真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)真核查,并完整保存客戶資料,切實(shí)盡到勤勉義務(wù)。該《辦法》的出臺(tái),對(duì)于規(guī)制第三方支付洗錢犯罪具有里程碑作用。

    (4)《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》

    第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展,日漸成為支付領(lǐng)域的不可或缺的組成部分。央行以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)金融秩序?yàn)樽谥碱C布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》,詳細(xì)規(guī)定了客戶備付金歸屬、存管及使用問題。該《辦法》以保護(hù)用戶合法權(quán)益為原則,科學(xué)平衡監(jiān)管成效與支付服務(wù)效率,統(tǒng)籌兼顧,平衡第三方支付主體之間的權(quán)利與義務(wù)。該《辦法》明確在途資金存管及使用問題,嚴(yán)禁第三方支付機(jī)構(gòu)挪用,但是,對(duì)于其他沉淀資金的歸屬、存管及使用問題,該《辦法》并未涉及。

    (5)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》

    《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》本著市場化監(jiān)管的原則,旨在完善銀行卡收單市場,營造有序競爭的第三方支付環(huán)境,推動(dòng)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。該《辦法》主要變化如下:將線上業(yè)務(wù)歸入管轄范圍,為央行全面監(jiān)管奠定基石;取消“對(duì)公賬戶”的限制性規(guī)定,將“對(duì)私交易”合法化;清算業(yè)務(wù)打破銀行壟斷。由于對(duì)私交易合法化,第三方支付機(jī)構(gòu)抓住商機(jī),向廣大用戶推出線下 POS 機(jī)服務(wù)。由于第三方支付機(jī)構(gòu)線下 POS 機(jī)服務(wù)成本低,審核要求低,市場準(zhǔn)入門檻低,該項(xiàng)服務(wù)很是風(fēng)靡,得到用戶的一致追捧。

    四、國外第三方支付平臺(tái)的立法現(xiàn)狀美國、歐盟針對(duì)第三方支付平臺(tái)在各自國內(nèi)的獨(dú)特發(fā)展特點(diǎn),分別采取了不同的立法模式,并以此形成了兩類較為特色的、有代表性的支付平臺(tái)規(guī)制模式,為實(shí)務(wù)中支付平臺(tái)的發(fā)展提供了充分的法律制度支持。1、美國第三方支付法律規(guī)制美國電子商務(wù)起步較早,電子商務(wù)法律體系較完善,尤其重視對(duì)貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。在美國,第三方支付被認(rèn)為是一種典型的貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù),第三方支付機(jī)構(gòu)是非銀行金融機(jī)構(gòu)?!督鹑诜?wù)現(xiàn)代化法》將第三方支付行業(yè)納入貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管體系,標(biāo)志著美國步入全面監(jiān)管第三支付行業(yè)的時(shí)代。

    美國將第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)定為貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu),歷來重視對(duì)第三方支付交易過程的監(jiān)管,即功能性監(jiān)管模式。美國并沒有針對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)專門立法,通過完善成文法、判例的方式將其納入貨幣服務(wù)商監(jiān)管體系。自1995年始,美國各州相繼出臺(tái)了規(guī)制電子商務(wù)的法律,包括《統(tǒng)一電子交易法》、《伊利諾斯州電子安全法》,對(duì)于規(guī)制本州范圍內(nèi)的電子商務(wù)活動(dòng)起到功不可沒的作用,對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的規(guī)制亦起到一定參考作用。為了推動(dòng)各州立法加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,聯(lián)邦政府于1997年始相繼出臺(tái)一系列法案。除此之外,聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)相繼出臺(tái)了D條例、E條例和Z條例用規(guī)制貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。

    2、歐盟第三方支付法律規(guī)制

    歐盟將第三方支付機(jī)構(gòu)界定為電子貨幣機(jī)構(gòu),采取機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式,為促進(jìn)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展,主張通過對(duì)電子貨幣的監(jiān)管來規(guī)制第三方支付業(yè)務(wù)。

    歐盟歷來重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),為促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展,著力于監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu),制定了一系列法律、法規(guī)。2000年,歐盟先后公布了《2000/46/EC指令》和《2000/28/EC指令》,全面規(guī)定了電子貨幣方面的內(nèi)容,上述法案的頒布標(biāo)志著歐盟開啟了電子貨幣監(jiān)管的進(jìn)程。《電子簽名共同框架指引》(2001),明確電子簽名的合法效力,用戶可以在歐盟成員國內(nèi)使用電子簽名。同年頒布的《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》,明確了電子貨幣機(jī)構(gòu)的地位。《2007/64/EC指令》進(jìn)一步明確第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守審慎監(jiān)管原則,歐盟央行負(fù)責(zé)第三方支付機(jī)構(gòu)的審批,在其獲得業(yè)務(wù)許可、取得執(zhí)業(yè)資格后,才能從事第三方支付業(yè)務(wù)。《2009/110/EC指令》在上述規(guī)定的基礎(chǔ)上更近一步明確電子貨幣機(jī)構(gòu)資格,要求第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行重要事項(xiàng)報(bào)告制度,加強(qiáng)對(duì)交易的監(jiān)管。歐盟各成員國依據(jù)歐盟指令,根據(jù)本國情況制定和完善國內(nèi)相關(guān)立法。

    五、第三方支付的未來趨勢(shì)

    隨著2017年的到來,第三方支付行業(yè)也隨之進(jìn)入高速發(fā)展的第7個(gè)年頭,第三方支付市場已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最為成熟的行業(yè),并作為基礎(chǔ)服務(wù)廣泛應(yīng)用于各行業(yè)。已經(jīng)進(jìn)入行業(yè)成熟期的第三方支付,未來有以下幾種發(fā)展趨勢(shì):

    首先,競爭激烈、監(jiān)管趨嚴(yán)擠壓行業(yè)利潤。267家第三方支付企業(yè)同質(zhì)化的程度高,市場競爭激烈導(dǎo)致同業(yè)之間的過度競爭,利潤不斷下降。由于央行不再發(fā)放新支付牌照,大企業(yè)紛紛通過購買支付牌照的方式擠目前已經(jīng)很擁擠的支付市場,比如美團(tuán)推出支付、萬達(dá)收購快錢等,這加劇了市場的競爭和利潤的下降。另一方面,監(jiān)管逐步嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)形成的“潛規(guī)則”,大力打擊了資金挪用等不規(guī)范行為,并規(guī)定自2017年4月17日起,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金(客戶交易時(shí)間差產(chǎn)生的資金沉淀)逐步集中存管,而且客戶備付金不計(jì)利息,防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式。在競爭和監(jiān)管雙重?cái)D壓下,第三方支付行業(yè)利潤下降幅度較大,已經(jīng)成為紅海,這迫使企業(yè)需要運(yùn)用新技術(shù)、挖掘新市場和提高服務(wù)來進(jìn)行戰(zhàn)略優(yōu)化。

    其次,無卡化新興支付方式成主流。在技術(shù)創(chuàng)新和用戶需求雙重推動(dòng)下,支付行業(yè)積極拓展線下支付場景,卡片數(shù)字化和無卡化等新興支付方式已成大勢(shì)所趨,很多第三方支付機(jī)構(gòu)都做了相關(guān)探索,比如,拉卡拉從線下往線上走,結(jié)合生活場景做一些探索。隨著支付生產(chǎn)方式和生活場景的改變,從PC端向移動(dòng)端,用戶越來越離不開手機(jī)支付。

    最后,區(qū)塊鏈技術(shù)將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展。未來,區(qū)塊鏈技術(shù)將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付再往前發(fā)展,發(fā)展成分布式的支付或者其他方式。因?yàn)閰^(qū)塊鏈解決了價(jià)值交換的信任性問題,目前第三方支付機(jī)構(gòu)主要靠數(shù)字證書、靜態(tài)密碼、電子簽名以及指紋支付等生物特征解決可信任問題。區(qū)塊鏈可以生成一套記錄時(shí)間先后的、不可篡改的、可信任的數(shù)據(jù)庫,這套數(shù)據(jù)庫是去中心化存儲(chǔ)且數(shù)據(jù)安全能夠得到有效保證的。

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2017-06-02
    第三方支付的法律規(guī)制研究 第三方支付的法律規(guī)制研究
    隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)日益壯大,逐步的滲透到了人們生活的方方面面。其中支付手段成為了電子商務(wù)運(yùn)作中的重要一環(huán)。

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