5月25日，第三屆貴州國際大數據博覽會召開，這個大會已成“云上貴州”的一張名片，也是全球科技公司秀肌肉的舞臺。ORACLE等國際巨頭，國內的BAT都在貴陽發(fā)布了大數據相關產品。前幾年，貴州大數據應用更多是集中在政務、交通、醫(yī)療、警務、民生等領域，今年金融行業(yè)成立數博會的重頭戲，比如百度金融就與貴州省政府金融辦、大數據局聯合推出了“貴州金融大腦”。

“大風廠”的融資難題真實存在

《人民的名義》中，大風廠老板蔡成功不惜通過行賄這樣的手段來獲取正常的企業(yè)經營貸款。藝術總是來源于生活，蔡成功的悲劇深刻反映了中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題?！?017中小企業(yè)融資發(fā)展白皮書》顯示，中小微企業(yè)融資普遍存在融資渠道單一、信息不對稱等問題。

《人民的名義》中的蔡成功

中小企業(yè)融資問題不只是影響經濟發(fā)展，還可能引發(fā)社會問題。之所以中小微企業(yè)融資難，核心原因在于中小微企業(yè)融資渠道依賴銀行，而銀行門檻高、標準高，正如馬云提出“新金融”時所言：傳統銀行是為有錢人服務的，因為20%的頂部客戶帶來80%的利潤。銀行因為風控要求嚴格，貸款給中小微企業(yè)會相當謹慎。

對于中小企業(yè)這個群體，互聯網公司早已瞄準，阿里巴巴網商銀行主營業(yè)務之一是企業(yè)貸款，百度則向百度聯盟生態(tài)的站長和開發(fā)者推出了“聯盟貸”，但這些貸款服務均是B2C模式，只面向特定領域，比如商家、站長、供應鏈金融，能夠覆蓋的中小企業(yè)數量有限。民間具有資金能力的銀行和小貸公司還有很多，如何連接這些金融機構和中小企業(yè)？答案就是B2B金融平臺。

大數據風控助力中小企業(yè)融資

隨著科技金融的發(fā)展，只要有一定征信的個人在手機上點點菜單就可以快速貸款甚至秒批，BAT都在搶著給你我借錢，為什么不將這種服務也提供給中小企業(yè)呢？

人們在手機上更容易貸款，是因為互聯網金融平臺通過大數據做好了風控。同樣，只要能夠通過大數據做好中小企業(yè)風控，那么金融機構就不可以抓住龐大的中小企業(yè)客群，這就是“貴州金融大腦”的思路：通過融合貴州省政務、企業(yè)、金融、互聯網等多渠道數據，再借助于人工智能技術進行智能風控，讓金融機構可以有效、快速、低成本地評估中小企業(yè)的信用，做出貸款決策。在放貸之后則采集數據進行貸后風險預測和監(jiān)控，及時發(fā)現企業(yè)經營異常——這相當于傳統銀行的回訪。

貴州金融大腦

大數據風控技術早已被應用在百度消費金融業(yè)務上，通過智能身份識別、智能風控諸多技術，百度金融教育信貸業(yè)務甚至可以做到“秒批”。因此，“貴州金融大腦”不只是可以解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，還可避免繁雜的手續(xù)、大量的調查、冗長的流程，智能審批、快速放款，畢竟對于生存能力薄弱、抗風險能力差的中小企業(yè)來說，有時候資金鏈斷裂，很可能就倒閉了。

貴州省金融工作辦公室主任李瑤和百度副總裁張旭陽參觀“金融大腦”

對于金融監(jiān)管機構而言，中小企業(yè)和金融機構的金融借貸行為在互聯網上進行，可追溯、可監(jiān)控、可預警，因而能實現更好的金融管理。另一個角度來看，金融監(jiān)管機構可以推動政務大數據開放，比如工商資料、納稅記錄、司法記錄等等，來幫助金融大腦做好大數據風控?？傊?，“金融大腦”越普及，政府金融監(jiān)管就越有效率，這是貴州省政府金融辦參與建設“貴州金融大腦” 的原因之一。

“金融大腦”是百度金融的一石三鳥

2015年12月，百度成立金融服務事業(yè)群組，大力發(fā)展金融科技業(yè)務。一方面百度的流量得到了更好的變現；另一方，百度的人工智能和大數據技術也得到了一個很經典的應用場景——金融的本質就是數據，與AI和大數據技術有非常多的結合點，比如智能投顧、量化投資、大數據風控、互聯網理財等等。在前期百度金融發(fā)展消費金融（教育信貸等）、網絡理財等業(yè)務時，其語音識別、圖像識別、活體識別、手寫簽名等人工智能技術已經被廣泛應用，實現遠程開戶、貸款秒批等業(yè)界領先的體驗。

與貴州政府合作建設“貴州金融大腦”表面看只是百度金融的例行業(yè)務，實際卻是百度金融的一石三鳥。

第一，百度金融開放的又一個里程碑。

百度高級副總裁朱光曾指出，許多人以為百度做金融最大優(yōu)勢是流量入口，但事實上其優(yōu)勢是“百度有業(yè)界最好的技術，用技術去撬動傳統金融行業(yè)提升這個行業(yè)的效率，為更多的用戶服務，我們找到了很大的機會?！卑俣茸鼋鹑诘慕K極目標是要成為一家最懂金融的技術公司，或者說最懂技術的金融公司。

前幾天看到新聞，受移動支付普及影響，中國押運行業(yè)每年現金業(yè)務銳減10%，運鈔、印鈔、點鈔、驗鈔諸多行業(yè)都會受到影響，互聯網對傳統金融行業(yè)的影響才剛開始，因為技術還在取代越來越多的金融職業(yè)包括柜員、交易員、風控員等等。所以，技術未來會是整個金融行業(yè)的核心競爭力。這讓金融科技公司具備了將技術開放出來的條件。

微眾銀行去IOE架構的模式受到越來越多銀行的青睞，百度金融在去年上線“金融云”向金融機構輸出包括人工智能、安全防護、智能獲客、大數據風控、IT系統、支付六大技術能力在內的全套金融解決方案，“貴州金融大腦”算得上“金融云”落地的一環(huán)，未來必將被復制到更多地方去。朱光也曾明確，“百度金融致力于成為一家真正意義的金融科技公司，利用人工智能等技術優(yōu)勢，升級傳統金融，實現普惠金融的夢想?！本褪钦f百度金融從誕生開始就希望走開放路線、賦能金融行業(yè)，提升行業(yè)效率，服務更廣泛的用戶，而不是像過去互聯網金融玩家那樣去談顛覆或者改變誰。

第二，百度AI開放的又一個新行業(yè)。

說到“金融大腦”，就很容易聯想到“百度大腦”——這是百度AI技術的底層基礎設施，深度學習、底層算法是它在負責，語音、圖像、自然語言處理、翻譯、自動駕駛等技術都是在它之上的。由于AI技術門檻高，大數據不是每家都有，百度一直在積極地將AI技術能力開放給業(yè)界，推出了深度學習開源平臺PaddlePaddle、面向智能設備的智能交互系統DuerOS和智慧芯片、還有面向自動駕駛行業(yè)的阿波羅計劃?！百F州金融大腦”是百度人工智能技術賦能金融行業(yè)的開始。有意思的是，阿里已經推出了ET工業(yè)大腦、醫(yī)療大腦和城市大腦，百度會跟阿里搶注不同行業(yè)的“大腦”系列嗎？

第三，百度金融與政府大數據合作的新嘗試。

百度副總裁張旭陽表示，“貴州金融大腦”是百度探索與地方政府大數據合作模式的里程碑式進展。眾所周知，政府擁有最多的“大數據”，并且是干凈的、結構化的、關系到國計民生的數據，不論是教育、醫(yī)療、經濟還是金融等部門的數據都具有非常大的價值。而互聯網公司則擁有用戶使用互聯網服務的大數據，比如百度掌握的搜索、內容、位置等大數據。大數據要發(fā)揮價值就需要交叉關聯，比如百度的大數據與政務數據結合就能更好地做風控。同時，政府的大數據價值要得到釋放，要圍繞數據進行政府服務、管理和決策的創(chuàng)新，也必須要AI技術。因此，百度為代表的AI技術型公司，與擁有大數據的政府部門還有許多合作空間，“金融大腦”以后就可能變?yōu)椤敖煌ù竽X”“醫(yī)療大腦”“教育大腦”，同時從貴州復制到更多地方去，這就是“貴州金融大腦”對于百度金融的第三層意義。

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