先說(shuō)說(shuō)新聞背景，5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行在京共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過(guò)銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。6月2日起，在全國(guó)40個(gè)知名商圈約十萬(wàn)家商戶，使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付，均可享受6.2折優(yōu)惠回饋。

早在2015年雙二十期間，銀聯(lián)聯(lián)手20多家銀行發(fā)布云閃付產(chǎn)品時(shí)，就一直在關(guān)注銀聯(lián)的這場(chǎng)線下支付場(chǎng)景的保衛(wèi)戰(zhàn)。回顧2015年推出云閃付至今，銀聯(lián)的策略經(jīng)過(guò)了三次比較大的變化，每一次都更貼近市場(chǎng)，也距離在競(jìng)爭(zhēng)中立足甚至扳回一城更近了一步。

第一次，押寶云閃付，寄希望靠新技術(shù)取勝，但“輸在”用戶習(xí)慣上

2015年“雙12”當(dāng)天，支付寶等第三方支付公司展開(kāi)了轟轟烈烈的線下推廣活動(dòng)；同一天，銀聯(lián)和20多家商業(yè)銀行在北京聯(lián)合發(fā)布“云閃付”支付產(chǎn)品，號(hào)稱“手機(jī)一拍，2秒內(nèi)輕松支付”?？此篇?dú)立的兩件事，背后是一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的用戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

相比之前的閃付產(chǎn)品，銀聯(lián)2015年推出的云閃付在技術(shù)上有了不小的進(jìn)步，甚至相較二維碼支付，在安全性等方面也的確更勝一籌。所以，當(dāng)時(shí)的銀聯(lián)對(duì)于這場(chǎng)線下戰(zhàn)役無(wú)疑是信心十足的。

我們先來(lái)簡(jiǎn)單認(rèn)識(shí)下云閃付：

云：兩重意思，一是虛擬銀行卡。借助手機(jī)NFC和銀行APP，消費(fèi)者可通過(guò)已有銀行卡申請(qǐng)?zhí)摂M的云支付卡片，實(shí)現(xiàn)無(wú)卡支付和取現(xiàn)。二是云端密匙校驗(yàn)，解決安全問(wèn)題?！霸崎W付”采用支付令牌、動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證三大核心技術(shù)，可實(shí)時(shí)完成密鑰校驗(yàn)，有效防范偽卡風(fēng)險(xiǎn)。

閃：即時(shí)支付，解決交易時(shí)間問(wèn)題。消費(fèi)者無(wú)需解鎖手機(jī)屏幕即可在2秒內(nèi)完成支付，大大提升消費(fèi)者支付體驗(yàn)。

付：支付。“云閃付”屬于支付方式的創(chuàng)新。

在“云閃付”模式下，消費(fèi)者只需要“掏出手機(jī)”和“輸入密碼”兩個(gè)動(dòng)作，不要求手機(jī)聯(lián)網(wǎng)，也不必點(diǎn)亮屏幕，這點(diǎn)上的體驗(yàn)是能和第三方支付相媲美的，由此被銀聯(lián)寄予了厚望。

之后，銀聯(lián)云閃付更是引入蘋(píng)果、華為、小米等一眾手機(jī)廠商，市場(chǎng)上開(kāi)始有了Apple Pay、華為Pay、小米Pay等閃付系支付工具，有了銀行的聯(lián)合站臺(tái)和手機(jī)廠商的支持，銀聯(lián)的這場(chǎng)反擊似乎應(yīng)該能取得不錯(cuò)的成績(jī)。

但事實(shí)證明，無(wú)論是云閃付還是手機(jī)pay，都未被用戶所接受，原因不難解釋，“民曰不便也”。

在第三方支付工具已經(jīng)接入足夠多的線下場(chǎng)景，用戶的掃碼付習(xí)慣已經(jīng)初步養(yǎng)成的情況下，銀聯(lián)的云閃付產(chǎn)品即便具有技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大后援團(tuán)，還是低估了用戶對(duì)于“接受新標(biāo)準(zhǔn)”的積極性有多差。

說(shuō)到底，習(xí)慣一旦養(yǎng)成，除非目前的習(xí)慣會(huì)帶來(lái)重大隱患，否則是很難改變的。說(shuō)到這里，舉個(gè)小例子，那就是鍵盤(pán)設(shè)計(jì)。

我們現(xiàn)在一般使用的鍵盤(pán)是QWERTY鍵盤(pán)，名字是由鍵盤(pán)的前六個(gè)字母級(jí)成，它源自于一位美國(guó)人克里斯托夫（全名ChristopherLathamSholes）在1868年發(fā)明的打字機(jī)。

當(dāng)時(shí)的打字機(jī)設(shè)計(jì)，如果鍵盤(pán)上鄰近的字母之間的擊打速度太快，那么打字機(jī)上的鉛字連動(dòng)桿很可能出現(xiàn)碰撞，從而導(dǎo)致機(jī)器出現(xiàn)卡死的問(wèn)題，這就影響了打字速度。于是，克里斯托夫設(shè)計(jì)的這個(gè)鍵盤(pán)，獨(dú)特的字母排列順序，目的就是要降低打字速度，從而減少卡頓。

后來(lái)，人們發(fā)明了計(jì)算機(jī)，已經(jīng)不再存在因打字過(guò)快出現(xiàn)的卡死問(wèn)題，雖然當(dāng)時(shí)也有人發(fā)明了有利于提升打字速度的新鍵盤(pán)，但由于人們熟悉了QWERTY鍵盤(pán)的字母順序，不愿意再費(fèi)力熟悉一種新的鍵盤(pán)排序，所以“難用”的QWERTY鍵盤(pán)就成為了主流設(shè)計(jì)，一直延續(xù)到現(xiàn)在。

第二次，轉(zhuǎn)變思想，布局掃碼付，但“輸在”獲客成本上

閃付系列的嘗試顯然未能如愿，好在，掃碼支付也開(kāi)始得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正式認(rèn)可。

2016年7月中旬，工行推出了掃碼付產(chǎn)品；7月26日，央行結(jié)算司下發(fā)文件給中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、中國(guó)銀聯(lián)，對(duì)條碼支付監(jiān)管原則及要求發(fā)布了告知函；8月初，支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見(jiàn)稿）》，意味著掃碼支付正式得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“書(shū)面”認(rèn)可。

掃碼付的合規(guī)化無(wú)疑給銀聯(lián)和銀行松了綁，可以不必在獨(dú)守“NFC”一枝花，而是可以雙線作戰(zhàn)。于是我們看到，銀聯(lián)和幾家大銀行，在2016年先后發(fā)布了自己的掃碼付產(chǎn)品。

這次順應(yīng)了用戶的線下支付習(xí)慣，總該有成效了吧？不過(guò)，卻低估了獲客成本。

之前布局NFC，用戶只需要芯片卡就可以完成支付，對(duì)銀聯(lián)而言，不存在所謂的獲客成本。但回到二維碼支付，就需要用戶下載注冊(cè)一款“銀聯(lián)錢包”，就涉及到金融產(chǎn)品APP的獲客問(wèn)題。

獲客有多難，相信互金行業(yè)的人都深有體會(huì)。看上去，下載個(gè)APP然后安裝注冊(cè)，是個(gè)很簡(jiǎn)單的事情。但用戶早已過(guò)了對(duì)各類APP有著強(qiáng)烈好奇心的風(fēng)口期，他們現(xiàn)在想要做的是精簡(jiǎn)手機(jī)里的APP，讓他們新裝一個(gè)非剛需的APP，簡(jiǎn)直是難上加難。

互金企業(yè)的獲客成本從幾塊、幾十塊，一路漲到幾百塊、上千塊，背后是類似的原因。

所以，距離二維碼的合規(guī)化已經(jīng)接近一年時(shí)間，銀聯(lián)的掃碼付產(chǎn)品似乎并未走入用戶心中。

第三次，開(kāi)放合作，借力銀行APP，前景幾何？

其實(shí)支付工具的競(jìng)爭(zhēng)，主要的障礙就兩個(gè)，一個(gè)是客戶基礎(chǔ)，一個(gè)是接入場(chǎng)景。銀聯(lián)此次聯(lián)合銀行推出云閃付二維碼產(chǎn)品，把各大銀行APP的客戶變成了自己的客戶，解決了客戶基礎(chǔ)的難題；銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場(chǎng)景數(shù)量的問(wèn)題。

所以，從客戶基礎(chǔ)和接入場(chǎng)景上看，銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭相比，是旗鼓相當(dāng)?shù)模踔吝€能更勝一籌。

不過(guò)，由于用戶需要通過(guò)銀行APP來(lái)完成支付，所以最終還要考驗(yàn)銀行進(jìn)行客戶運(yùn)營(yíng)的能力，除了短期內(nèi)的優(yōu)惠讓利外，銀聯(lián)和銀行能否根本上提升用戶對(duì)于銀聯(lián)系二維碼的黏性，這可能是個(gè)挑戰(zhàn)。

不過(guò)，整體上看，此次銀聯(lián)布局二維碼的競(jìng)爭(zhēng)力不容小覷，線下掃碼支付市場(chǎng)的確有可能迎來(lái)新的變局。

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