最近關(guān)于貸款悲劇新聞接連不斷，一系列的悲劇慘烈事件不得不引起大眾對(duì)貸款問(wèn)題的深思，特別是近兩年興起的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式—現(xiàn)金貸，問(wèn)題頻發(fā)，愈演愈烈。

近日，網(wǎng)貸整治辦向各省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸專(zhuān)項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知”》（下稱(chēng)“整治通知”）以及《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說(shuō)明》，即將在各省市展開(kāi)浩浩蕩蕩地現(xiàn)金貸整治，這意味著問(wèn)題頻發(fā)的現(xiàn)金貸開(kāi)始全面進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代，野蠻生長(zhǎng)將宣告結(jié)束。

欲望讓“現(xiàn)金貸”迷失了雙眼

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金貸就是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，一般指7-30天，1000元以下的個(gè)人短期信用貸款，具有借款方便快捷，時(shí)間短，范圍廣，年紀(jì)輕等特點(diǎn)，在國(guó)外，現(xiàn)金貸因?yàn)樵诎l(fā)薪水的日子還貸，所以也被稱(chēng)為發(fā)薪貸，也多以年輕化消費(fèi)群體為主。

據(jù)調(diào)查顯示，真正能享受信貸服務(wù)的僅占中國(guó)人口的15%，而現(xiàn)金貸卻向絕大部分的人打開(kāi)了大門(mén)，除去工薪階層之外，還囊括了學(xué)生、農(nóng)民、藍(lán)領(lǐng)這幾類(lèi)長(zhǎng)期無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用服務(wù)的“零征信”人群，這類(lèi)人群對(duì)貸款的缺口相當(dāng)巨大。

一方面是剛出校園大學(xué)生，沒(méi)有足夠工資，又需要一次性交三個(gè)月甚至以上的房租等開(kāi)銷(xiāo)，另一方面是周轉(zhuǎn)資金少的農(nóng)民藍(lán)領(lǐng)。而“現(xiàn)金貸”恰好能緩解燃眉之急，它的特點(diǎn)就是小額、短期、無(wú)抵押、不用說(shuō)明資金用途、快速到賬、靈活的借款與還款方式等。這些特點(diǎn)恰到好處地滿(mǎn)足“短時(shí)間解決小額現(xiàn)金周轉(zhuǎn)問(wèn)題”的要求。

2013年開(kāi)始，隨著移動(dòng)支付的大面積覆蓋與普及，借貸類(lèi)項(xiàng)目的融資開(kāi)始了爆發(fā)式野蠻增長(zhǎng)，隨借隨還類(lèi)、短期、超短期現(xiàn)金貸開(kāi)始發(fā)力，從最上游的投資機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金貸是2014~2015年間金融賽道的VC熱門(mén)投資主題之一。據(jù)智投云的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，借貸類(lèi)的投融資時(shí)間在2015年達(dá)到了頂峰。此外，由于2016年底網(wǎng)貸監(jiān)管規(guī)則出臺(tái)，許多P2P平臺(tái)無(wú)法繞過(guò)企業(yè)借款200萬(wàn)的限制，因此繞道拓線現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

現(xiàn)金貸平臺(tái)融資事件此時(shí)也開(kāi)始頻頻出現(xiàn)。2016年2月，“現(xiàn)金卡”完成數(shù)千萬(wàn)元A輪融資；3月，用錢(qián)寶拿到C輪4.66億元融資；4月，明特量化完成1億元B輪融資?，F(xiàn)金貸成了業(yè)內(nèi)公認(rèn)的科技金融（Fintech）的新“風(fēng)口”。短短三個(gè)月內(nèi)，資本急速向這個(gè)細(xì)分的信貸市場(chǎng)涌入，融資金額一家比一家大，創(chuàng)新工廠、華創(chuàng)、晨興等多家一線風(fēng)投機(jī)構(gòu)都已出手投資現(xiàn)金貸企業(yè)?，F(xiàn)金貸為何如此受到追捧？

現(xiàn)金貸表現(xiàn)卓越，以現(xiàn)金貸為主要產(chǎn)品的中銀消費(fèi)金融，2016年度凈利潤(rùn)為5.37億元，財(cái)務(wù)報(bào)表上盈利相當(dāng)可觀。招聯(lián)自成立以來(lái)，就主營(yíng)純線上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，團(tuán)隊(duì)規(guī)模僅600人，客流量主要來(lái)自支付寶和招行兩大流量入口，一個(gè)隱藏在手機(jī)APP頁(yè)面里不起眼的入口，通向的是漂亮的財(cái)報(bào)數(shù)字。

導(dǎo)航網(wǎng)站起家的2345同樣因?yàn)楝F(xiàn)金貸發(fā)家致富。2016年，“二三四五”公司營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)雙高，凈利潤(rùn)中有占比17%、總額為1.13億元凈利潤(rùn)都來(lái)自其現(xiàn)金貸子公司。這樣的業(yè)績(jī)吸引了資本市場(chǎng)大佬們的注意，3月份中旬它在短短一周內(nèi)，就接待了公募基金等87家買(mǎi)方機(jī)構(gòu)的調(diào)研，位居同期所有上市公司之首。與此同時(shí)，至少30家網(wǎng)貸平臺(tái)上馬或直接轉(zhuǎn)型做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

然而，剛需的美好設(shè)想一旦沒(méi)把持好就變成了“欲望”的無(wú)盡泛濫，在各類(lèi)人群的欲望中，現(xiàn)金貸走向越來(lái)越偏的深淵，而深淵里的人還在蒙住眼睛自我狂歡......現(xiàn)金貸開(kāi)始淪為群魔亂舞的“欲望狂歡”。

一、“甜蜜”的誘餌——大學(xué)生貸款“罪與罰”

校園現(xiàn)金貸款原本應(yīng)該是針對(duì)在校大學(xué)生周轉(zhuǎn)資金少?zèng)]有存款而推出的金融服務(wù)，用來(lái)幫助大學(xué)生微創(chuàng)業(yè)、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)等用途，申請(qǐng)門(mén)檻低，手續(xù)簡(jiǎn)單，只要通過(guò)個(gè)人身份資料，審核通過(guò)后就可以申請(qǐng)到一定額度的信用借款，這樣的平臺(tái)有分期樂(lè)、愛(ài)又米、趣分期、任分期等，部分還提供一定額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。

然而很多平臺(tái)利用大學(xué)生初出社會(huì)，自我保護(hù)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)辨別能力、獨(dú)立判斷思考能力、自我控制力都很差的特性，抓住大學(xué)生這一弱點(diǎn)，降低貸款門(mén)檻、隱瞞資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)，使他們陷入借貸陷阱，最終拆東墻補(bǔ)西墻陷入泥潭中不可自拔。

這時(shí)裸貸、培訓(xùn)貸紛紛現(xiàn)身，利用裸照，裸體視頻為威脅甚至形成了一套完整的色情產(chǎn)業(yè)鏈，培訓(xùn)貸則利用了寒門(mén)學(xué)子急于找工作的心情，用高額薪水為誘餌，騙取高額培訓(xùn)貸款，于是轟轟烈烈的校園現(xiàn)金貸落得滿(mǎn)地的雞毛。

二、心急吃不了“熱豆腐”——?jiǎng)?chuàng)業(yè)貸款利率滾“雪球”

對(duì)于創(chuàng)業(yè)者而言，雖然有非常多的貸款渠道，但往往手續(xù)繁雜、對(duì)貸款人的資產(chǎn)信用等要求高、放款速度慢，導(dǎo)致眾多創(chuàng)業(yè)者，小微企業(yè)遇到資金難題往往難以通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸融到款，這時(shí)候現(xiàn)金貸就成了他們的救命稻草。

這種現(xiàn)金貸模式筆均金額超過(guò)1萬(wàn)元，筆均期限超過(guò)12個(gè)月，以宜人貸、51人品、功夫貸等為代表，然而很多不法借貸公司，乘機(jī)利用借款人急切的心情，將利率一調(diào)再調(diào)，有的竟能高達(dá)596%，8萬(wàn)塊短短一年就變成300萬(wàn)。此時(shí)的現(xiàn)金貸便露出了另一副高利貸面孔，變成了暴力恐嚇威脅等追債公司，此時(shí)追債的現(xiàn)金貸手段比起民間高利貸只有過(guò)之而無(wú)不及。

三、“美好”背后的無(wú)知深淵—平民金融理念的缺失

對(duì)大量藍(lán)領(lǐng)，農(nóng)村等在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到借款支持的人群來(lái)說(shuō)，借貸需求不僅存在而且缺口巨大。農(nóng)村的承包大戶(hù)需要購(gòu)買(mǎi)化肥或者換季蔬菜滯銷(xiāo)、干膩了保安的農(nóng)民工兄弟想去藍(lán)翔學(xué)開(kāi)挖掘機(jī)、初入城市又有點(diǎn)愛(ài)慕虛榮的在某廠打工的女孩想咬牙買(mǎi)個(gè)蘋(píng)果手機(jī)......

這些正常的需求背后卻是無(wú)盡的墜落深淵，想買(mǎi)東西的小妹越來(lái)越想買(mǎi)、想開(kāi)挖掘機(jī)的保安大哥發(fā)現(xiàn)開(kāi)挖掘機(jī)短期內(nèi)也賺不夠還貸的錢(qián)，一拖再拖、農(nóng)民伯伯根本不會(huì)算利息，當(dāng)貸款利滾利猛然增加到天文數(shù)字時(shí)，才猛然驚覺(jué)卻也為時(shí)已晚。

而現(xiàn)實(shí)是這個(gè)群體確實(shí)是沒(méi)有巨額欠款的還款能力的，借貸機(jī)構(gòu)就開(kāi)始教唆他們連環(huán)借貸，拆東墻補(bǔ)西墻、逼他們做灰色勞務(wù)、賣(mài)身還貸、更有甚者騷擾家人、人死債清.....

當(dāng)欠款人能力依然不足，賺錢(qián)杯水車(chē)薪無(wú)法填補(bǔ)漏洞而壞賬者的欠款又終究要囊回來(lái)時(shí)，這些機(jī)構(gòu)便將壞賬變相轉(zhuǎn)移到相對(duì)優(yōu)質(zhì)用戶(hù)身上，用盡手段把他們壓干榨盡，讓?xiě)K劇轉(zhuǎn)嫁并且因此進(jìn)一步擴(kuò)大。

現(xiàn)金貸本期許了這些被忽視群體一個(gè)美好的未來(lái)，大家好不容易等來(lái)主張開(kāi)放、低門(mén)檻的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，欲望卻像崩堤的洪水，奔涌而出一瀉千里，時(shí)代在進(jìn)步，但是平民百姓的信用觀念，正確的消費(fèi)理念卻沒(méi)有跟上。

四、“騙人”還是“被騙”這是一個(gè)問(wèn)題

陷阱無(wú)處不在，不僅是現(xiàn)金貸對(duì)借款人設(shè)立的種種圈套，現(xiàn)金貸公司也在時(shí)時(shí)刻刻面臨著黑色產(chǎn)業(yè)的反向欺詐，幾乎每家借貸公司在用戶(hù)篩查機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估中都存在漏洞，讓騙子趁機(jī)套取貸款。這種刻意尋找借貸公司風(fēng)控漏洞的畸形黑色生意已經(jīng)形成一條產(chǎn)業(yè)鏈，大批騙貸團(tuán)伙和貸款中介侵蝕著整個(gè)行業(yè)讓大批借貸類(lèi)創(chuàng)業(yè)公司血本無(wú)歸。

存活下來(lái)的借貸類(lèi)公司，不出例外每一個(gè)都經(jīng)歷過(guò)激烈慘痛的反欺詐戰(zhàn)爭(zhēng)，并且為之付出了巨大代價(jià)。

老牌持牌消費(fèi)金融公司捷信十年前從捷克入華，入華第一年，就虧損了3億多并且在黑色產(chǎn)業(yè)上交了5年的學(xué)費(fèi)；同病相憐的還有中國(guó)網(wǎng)貸赴美上市“第一股”宜人貸，也在黑產(chǎn)面前遭遇重挫，其財(cái)報(bào)披露，因?yàn)橐豢顦O速貸款產(chǎn)品也遭遇“有組織欺詐”的重創(chuàng)；現(xiàn)金巴士作為新人更是難以避免，在創(chuàng)立初期，就被15萬(wàn)人只借不還，按筆均千元來(lái)算，大概交了一億多的學(xué)費(fèi)等等，如此案例數(shù)不勝數(shù)。

甚至在微信中也存在眾多教黑戶(hù)騙貸不還的公眾號(hào)，在公眾號(hào)“黑戶(hù)網(wǎng)上小額貸款”、“黑戶(hù)貸款”的底部導(dǎo)航欄可以看到，小花錢(qián)包、現(xiàn)金白卡、花無(wú)缺、信而富、平安普惠等產(chǎn)品均在詐騙去行列，可見(jiàn)從各個(gè)平臺(tái)上騙錢(qián)已經(jīng)成為系統(tǒng)的一套詐騙手段，借貸公司無(wú)處追款也苦不堪言。

是什么讓上帝的天堂變成凱撒的地獄

無(wú)論是大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)民還是創(chuàng)業(yè)者，現(xiàn)金貸本該完成他們美好貸款愿景的未來(lái)，解決他們的燃眉之急。而懷著這樣理想而來(lái)的短期小額貸款利率設(shè)定其實(shí)也并不高：金額幾千塊錢(qián)，時(shí)間一周左右，利息算下來(lái)也就一杯咖啡的錢(qián)，怎么就成了高利貸？成了黑色交易監(jiān)管打擊的對(duì)象？本該雙贏的局面怎么就變成現(xiàn)在這哀鴻遍野的慘狀了呢？

1、征信體系的不完善，對(duì)比美國(guó)流行“發(fā)薪日貸款”80%的優(yōu)質(zhì)收借率，成功解決了社會(huì)無(wú)保障人士的生活窘境問(wèn)題，還有校園貸款大于信用卡貸款，無(wú)不是借力于美國(guó)發(fā)達(dá)完善的社會(huì)征信體系。而我國(guó)的信征體系由于數(shù)據(jù)的不全面、人口分布數(shù)量過(guò)于分散和龐大，難以快速建立，信用體系的斷層讓不良分子鉆了空。

2、風(fēng)控技術(shù)水平有待加強(qiáng)，目前大部分貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)控評(píng)測(cè)和大數(shù)據(jù)庫(kù)建立還尚未成熟，有部分平臺(tái)根本就沒(méi)有大數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)建模、信用評(píng)分以及反欺詐等技術(shù)和能力，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)把控不足，壞賬率也就相應(yīng)的變高。就連美國(guó)的壞賬率也是以大數(shù)據(jù)為手段的金融科技公司出現(xiàn)之后才有了好轉(zhuǎn)。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代信用意識(shí)不強(qiáng)，工薪族、學(xué)生族、農(nóng)民族、藍(lán)領(lǐng)族等群體的信用觀念建設(shè)情況參差不齊，信用意識(shí)薄弱，甚至信用惡劣。譬如，當(dāng)下大學(xué)生過(guò)早接觸到外在各類(lèi)的新鮮事物，提前消費(fèi)、剁手網(wǎng)購(gòu)的意識(shí)已經(jīng)開(kāi)始已經(jīng)影響到他們不太成熟的心智和認(rèn)知；農(nóng)民、藍(lán)領(lǐng)更是缺乏貸款基本概念的知識(shí)普及。這種情況下，忽視自身還款能力，盲目多頭借貸的情況就容易發(fā)生，無(wú)形為市場(chǎng)悲劇的埋下了定時(shí)炸彈。

4、政府監(jiān)管措施尚未跟上，我國(guó)的貸款規(guī)定和監(jiān)管漏洞較多，仍不完善。反觀其他現(xiàn)金貸發(fā)展成熟完善的國(guó)家：美國(guó)為現(xiàn)金貸劃定了36%的利率天花板，并且有相應(yīng)的嚴(yán)格且明確的法律法規(guī)。英國(guó)在此前也規(guī)定現(xiàn)金貸的利率不得超過(guò)每天0.8%，否則沒(méi)收其全部財(cái)產(chǎn)。日本甚至非洲兌現(xiàn)金貸都有明文的規(guī)定和監(jiān)管，松嚴(yán)并進(jìn)，既不一棍子打死，也不任由其肆意發(fā)展，有需求的市場(chǎng)易疏不易堵，政府的監(jiān)管和引導(dǎo)將會(huì)起很大作用。

人性難以戰(zhàn)勝欲望，人性本身就是很脆弱很難統(tǒng)一的的東西，只有通過(guò)強(qiáng)制科技的手段規(guī)范市場(chǎng)，把正確的觀念根深蒂固的植入人心，現(xiàn)金貸才能在健康穩(wěn)定的道路上越走越遠(yuǎn)，那時(shí)候就讓凱撒的歸凱撒，上帝的歸上帝吧。

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110

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